صنعت بلندپرواز
شرکت‌های بیمه در دهه گذشته چه تحولاتی را پشت سر گذاشتند؟
برای حفظ مزیت رقابتی خود، شرکت‌های بخش بیمه باید به روندهای نوظهور فناوری که به‌طور بالقوه می‌تواند کل تجارت بیمه را مختل کند، توجه دقیق داشته باشند. با پیشرفت فناوری، فرصت‌های جدیدی برای بهبود کارایی عملیاتی، افزایش صرفه‌جویی در هزینه‌ها و ارائه تجربیات شخصی‌شده‌تر باز می‌شود. اگرچه اتخاذ فناوری‌های نوآورانه و توسعه کانال‌های دیجیتال اجتناب‌ناپذیر به نظر می‌رسد، اما این پرسش که کجا تمرکز کنیم همچنان باقی است. با پیشرفت سریع فناوری، مهارت اساسی بیمه‌گذاران به توانایی آنها در تجزیه‌وتحلیل دقیق، ارزیابی، اتخاذ و اجرای فناوری‌های مناسب تبدیل می‌شود.
صنعت بیمه، زیر فشار
در چندین سال گذشته شرکت‌های بیمه زیر فشار زیادی قرار داشته‌اند. الگوهای این صنعت در سه شاخه مجزا که شرکت‌ها در آن فعالیت می‌کنند متفاوت است: بیمه عمر، بیمه غیرزندگی و بیمه اتکایی. بیمه عمر محصولات مالی را ارائه می‌دهد که به لطف کمک بیمه‌گر، رفاه درآمد ذی‌نفع را در آینده افزایش می‌دهد. همچنین می‌توان قراردادهایی را تنظیم کرد که شامل مزایایی برای بیمه‌شده باشد، مانند طرح بازنشستگی. به‌طور خلاصه، بیمه‌گران منابع را برای چند سال جمع‌آوری می‌کنند و طی آن بدهی‌هایی را جمع‌آوری می‌کنند که در آینده تصفیه می‌شوند. در مقابل، بیمه غیرزندگی بیمه‌شده را در مقابل خسارات ناشی از حوادث پرخطر مانند بیماری، از دست‌دادن شغل یا حوادث پوشش می‌دهد. در این حالت منابع جمع‌آوری‌شده در یک سال معین برای پوشش خسارات وارده به بیمه‌شده در همان سال استفاده می‌شود. در نهایت، بیمه اتکایی شرکت‌هایی را مشخص می‌کند که مسوولیت حداقل برخی از بدهی‌های بیمه‌گر را می‌پذیرند. به‌عبارت‌دیگر، بیمه‌شده یک بیمه‌نامه به شرکت بیمه می‌پردازد و شرکت بیمه مسئولیت مربوطه را به یک بیمه‌گر اتکایی منتقل می‌کند.
قلمرو ناشناخته بیمه عمر
دستکاری نرخ بهره بانک‌های مرکزی به‌شدت بخش بیمه عمر را تحت تاثیر قرار داده است. در شرایط عادی، بیمه‌گران می‌توانند طیف وسیعی از قراردادهای ثابت و نسبتاً جذاب را به بیمه‌گذار ارائه دهند: بیمه‌شدگان می‌دانند که پرداخت‌های سالانه آنها به سرمایه (بدهی برای بیمه‌گران) تبدیل می‌شود که ارزش آن در ازای حمایت در برابر فرازونشیب‌های بازارهای مالی، با نرخ ثابت (پایین) رشد می‌کند.
درواقع، دهه گذشته برای شرکت‌های بیمه بسیار سودآور بوده است. نرخ‌های بهره بسیار پایین موجب رونق قیمت‌ها در همه این حوزه‌ها شد، به همین دلیل بیمه‌گران ریسک‌دوست دارایی‌هایشان را مانند گلوله برف دیدند، درحالی‌که بدهی‌هایشان با نرخ‌های حلزونی افزایش یافت. در مقابل، کسانی که فکر می‌کردند رونق قیمت دارایی‌ها کوتاه‌مدت خواهد بود و ترجیح دادند نقدینگی خود را به‌صورت سیال نگه دارند، در طی چندین سال، دارایی‌های آنها سودی اندک یا بدون بهره به دست آوردند، درحالی‌که بدهی‌هایشان همچنان در حال افزایش بود. تمایل به بهبود عملکرد در محیطی که به سرعت در حال تغییر است، رقابت را افزایش می‌دهد و برخی از شرکت‌ها با بادهای مخالف قوی مواجه خواهند شد. برخی که قادر به تنظیم سریع نیستند، ابتدا زیان‌های خود را از طریق بیمه اتکایی مسدود می‌کنند و سپس با تلاش برای فروش بخش زندگی خود به بازیگران موثرتر (دیگر بیمه‌ها یا بانک‌ها) بازار را ترک می‌کنند. بدون شک، شرکت‌های بیمه ریسک‌پذیر نقدینگی لازم برای انجام عملیات‌های ادغام و تملک بلندپروازانه، در همکاری یا رقابت با بانک‌های بزرگ را دارند. بنابراین، موضوع دیگر به دنیای بانکداری مربوط می‌شود؛ جایی که ویژگی‌های جدید کسب‌وکار بیمه عمر هم فرصت‌ها و هم چالش‌ها را پیش‌رو می‌گذارد. فرصت‌ها مربوط به دنیای مدیریت دارایی است که وزن آن در ترازنامه بانک‌ها به میزان قابل‌توجهی افزایش یافته است.
بااین‌حال، نباید غافل شد که بخش بزرگی از صنعت بیمه سالم و دارای نقدینگی بالاست. درعین‌حال، برخی بانک‌ها شکننده و احتمالاً در برابر پیامدهای رکود آسیب‌پذیر هستند: بسیاری از وام‌های مشکوک می‌توانند به‌سرعت به زیان تبدیل شوند.
در چنین وضعیتی برخلاف گذشته، می‌توان انتظار داشت که موجی از تملک‌ها، بیش از آنکه فروشنده یا شریک باشد، بیمه‌گران را در نقش خریدار قرار دهد. یا اینکه بیمه‌گران موفق شعب بانکی فعلی خود را به میزان قابل‌توجهی گسترش داده و طیف جدیدی از ساختارهای تجاری و سازمانی ایجاد می‌کنند و درنتیجه بانک‌ها را زیر فشار رقابتی بیشتری قرار می‌دهند. زمان (و مقررات) این موضوع را ثابت خواهد کرد.
برندگان و بازندگان بیمه
به‌طور خلاصه، دهه گذشته صنعت بیمه برندگان و بازندگانی داشته است. ماه‌های پیش رو با افزایش فشارهای رقابتی مشخص می‌شود. در تئوری، باید انتظار داشت که این فشارها به نفع بیمه‌گذاران و سرمایه‌گذاران باشد و موجب ایجاد ساختارهای مدیریتی ناب‌تر و ماهرتر، هزینه‌های کمتر و قراردادهای متناسب با نیازهای جدید شود. در عمل -و این بخش چندان خوب نیست- زمان‌های تغییر نیز فرصت‌هایی را برای تنظیم‌کننده‌ها فراهم می‌کند. درواقع، تصمیمات آنها ممکن است منبع اصلی عدم اطمینان برای همه بازیگران باشد: بانک‌ها، شرکت‌های بیمه و خانوارها. بااین‌حال، برخلاف گذشته، تاوان اشتباهات خانوارهای آینده ممکن است سنگین باشد، زیرا دیگر نمی‌توانند به دولت رفاه تکیه کنند.
صنعت بیمه از ۲۰۰۰ تا ۲۰۲۱
بازار بیمه آمریکا از سال ۲۰۰۰ تا پایان سال ۲۰۲۱ با رشد ۳۳۱درصدی به‌طور مداوم در حال رشد بوده است.
تسلط ایالات‌متحده بر بازار جهانی بیمه طی دوره ۲۰۲۱-۲۰۰۰ شتاب بیشتری گرفته است. سهم پذیره‌نویسی آمریکا از ۲۵ درصد حق بیمه‌های جهانی در سال ۲۰۰۰ به ۴۰ درصد در پایان سال ۲۰۲۱ افزایش یافت.
در یک دوره کوتاه‌تر، یعنی از سال ۲۰۱۱ تا ۲۰۲۱، حق بیمه جهانی ۴۹ درصد افزایش یافت. ایالات‌متحده که رشد آن به دلیل بحران ساب پرایم تهدید شده بود، افزایش ۶۵درصدی در حجم حق بیمه را در همان دوره ثبت کرد که فاصله زیادی با نرخ‌های به دست‌آمده در اوایل دهه ۲۰۰۰ داشت. از سوی دیگر، بازار بیمه چین سرعت رشد خود را کاهش داده است، اما همچنان جهش ۲۱۳درصدی را ثبت کرده است. ژاپن که در یک بحران اقتصادی طولانی‌مدت گرفتار شده است، با کاهش ۳۸درصدی حجم حق بیمه خود، شاهد کاهش قابل‌توجهی بود. نرخ نفوذ، تراکم بیمه و رشد تولید ناخالص داخلی همبستگی دارند. در اقتصادهای در حال رشد سریع، اغلب تقاضا برای محصولات بیمه افزایش می‌یابد که با نرخ نفوذ بالاتر منعکس می‌شود. رشد صنعت بیمه می‌تواند از رشد تولید ناخالص داخلی کلی فراتر رود.
نقش بیمه در جذب تاثیر تورم
از زمان شروع همه‌گیری کووید-۱۹، تورم، با نظم روزافزون، به یک واقعیت غیرقابل انکار تبدیل شده است. در آن زمان، هزینه‌های بالاتر کالاها، تنگناهای زنجیره تامین و افزایش قیمت انرژی در قلب موضوع قرار داشت. تهاجم روسیه به اوکراین در اواخر فوریه ۲۰۲۲ به فشار بیشتر کمک کرد. اکنون، ما اثرات یک محیط تورمی و دوره‌های رشد اقتصادی پایین‌تر را احساس می‌کنیم که به‌وضوح با شوک‌های قیمتی و متعاقب آن بحران هزینه زندگی نشان داده می‌شود. در چنین چشم‌اندازی، بیمه‌گران دیدگاه منحصربه‌فردی دارند و درواقع مسوولیتی در جذب تاثیر برای مصرف‌کنندگان و اقتصاد گسترده‌تر دارند.
یک شبکه ایمنی در وضعیت دشوار
در یک دیدگاه ساده‌انگارانه، هزینه بالای زندگی و کاهش قدرت خرید افراد پیامد آشکاری از تقاضای کمتر برای بیمه دارد- به‌ویژه در مناطقی که مشتریان هزینه را غیرضروری می‌دانند.
بااین‌حال، این امر نقش مهمی را که بیمه در پیشگیری و کاهش خسارت ایفا می‌کند، به‌ویژه در زمان تورم بالا نادیده می‌گیرد. هنگام بروز این نوسانات اقتصادی، زمانی که زیان‌های غیرمنتظره (و بیمه‌نشده) آسیب مالی بیشتری نسبت به گذشته دارند، شبکه ایمنی بیمه می‌تواند عامل ایجاد تفاوت باشد. به‌عنوان‌مثال یک آتش‌سوزی خانگی را در نظر بگیرید- اکنون تعمیر یا بازسازی اموال آسیب‌دیده به دلیل افزایش هزینه مصالح و خدمات ساختمانی بسیار گران‌تر است و در بسیاری از شهر‌ها، دستمزدها به همان میزان افزایش نیافته است. علاوه بر این، به دلیل کمبود نیروی کار و مختل‌شدن زنجیره تامین، تعمیرات ممکن است بیشتر طول بکشد. هیچ پوششی (یا تحت بیمه، که ارزش کل دارایی‌های بیمه‌شده به اشتباه برآورد شده یا مطابق با تورم افزایش نیافته است) نمی‌تواند بار مالی قابل‌توجهی به دنبال داشته باشد که ممکن است تاثیر فاجعه‌باری بر زندگی افراد داشته باشد.
از سوی دیگر، شوک‌های مالی مداوم می‌تواند موجب افزایش آگاهی از ریسک در میان مصرف‌کنندگان شود، زیرا یادآور عدم قطعیت‌ها و خطرات موجود در دنیای امروز هستند. هنگامی که مردم با مشکلات مالی مواجه می‌شوند یا تحت تاثیر رویدادهای غیرمنتظره قرار می‌گیرند، محتاط‌تر می‌شوند و به دنبال راه‌هایی برای کاهش زیان‌های احتمالی می‌گردند. نتیجه یک فرصت برای شرکت‌های بیمه است که ارزش خود را با مدیریت ریسک تورم و تامین امنیت مالی و آرامش خاطر برای مشتریان خود نشان دهند. انجمن ژنو -اتاق فکر صنعت بیمه جهانی- در گزارش اخیر خود استدلال می‌کند که برای مشتریان و جامعه به‌طورکلی، ارزش بیمه در زمان تورم افزایش می‌یابد. Arne Holzhausen، رئیس جهانی بیمه، می‌گوید: «از طریق صنعت بیمه، بارهای مالی را می‌توان به‌مرور زمان کاهش داد و تقسیم کرد. درحالی‌که نمی‌توانیم تورم را برای مشتریان خود خنثی کنیم، می‌توانیم به‌عنوان یک حائل عمل کنیم و شوک را تا حدی کاهش دهیم.»
فناوری و بیمه
صنعت بیمه به‌سرعت در حال پیشرفت است و فناوری نقش مهمی در ایجاد این تغییر ایفا می‌کند. شرکت‌های بیمه فناوری‌های جدید و ابزارهای دیجیتال را برای بهبود کارایی، افزایش تجربه مشتری و ساده‌کردن عملیات به کار می‌گیرند. همان‌طور که پیش می‌رویم، انتظار می‌رود چندین روند در حال ظهور چشم‌انداز بیمه را شکل دهند. از هوش مصنوعی گرفته تا اینترنت اشیا و تله‌ماتیک۱، فناوری بیمه (insurtech) قرار است صنعت را متحول کند و فرصت‌های جدیدی برای رشد به ارمغان بیاورد. در ادامه نگاهی دقیق‌تر به برخی از روندهای کلیدی فناوری بیمه در سال ۲۰۲۳ خواهیم داشت:
۱- هوش مصنوعی، نیروی محرکه تحول عمده بیمه است.
افزایش سطح داده‌های مشتریان، تجارت بیمه را پیچیده‌تر از همیشه می‌کند. رویکرد سنتی که در آن شرکت‌های بیمه داده‌های پراکنده را از سراسر واحدهای تجاری جمع‌آوری می‌کنند، به‌طور قابل‌توجهی باعث کاهش سرعت عملیات تجاری می‌شود، زیرا تصمیم‌گیرندگان دسترسی فوری به داده‌های دقیق ندارند. علاوه بر این، مدیریت حجم عظیمی از داده‌های بدون ساختار با استفاده از فرآیندهای دستی، تجزیه‌وتحلیل را زمان‌بر، گران و مستعد خطا می‌کند. علاوه بر این، قطع اطلاعات ممکن است باعث مشکلات مربوط به انطباق بیمه‌گران و جریمه‌های سنگین شود. اینها برخی از دلایلی است که ما انتظار داریم نقش گسترده‌ای از هوش مصنوعی در سراسر صنعت بیمه داشته باشیم. صنایع سنگین‌داده (دارای داده‌هایی با حجم بالا)، مانند بیمه، در موقعیت عالی برای استفاده از قدرت هوش مصنوعی (AI) برای افزایش سرعت، کارایی و دقت، به دست آوردن بینش مشتری و بازار و کاهش ریسک هستند. امکانات برای کاربردهای هوش مصنوعی در کل زنجیره ارزش، از عملیات پشتیبان گرفته تا عملیات‌های بعدی، گسترش می‌یابد.
کاربردهای پرطرفدار هوش مصنوعی صنعت بیمه از مدیریت ریسک، تشخیص و پیشگیری از تقلب، پیشنهاد‌های شخصی‌سازی‌شده و کاهش ریزش مشتری (فرسایش) تا پیش‌بینی تاثیر تغییرات آب‌وهوا را شامل می‌شود. پیشنهاد‌های بیمه مبتنی بر تقاضا با توانایی هوش مصنوعی در جمع‌آوری منابع داده متفاوت و درنهایت انعطاف‌پذیری بیشتر به مشتریان هدایت می‌شود.
چهار حوزه کلیدی که نقش هوش مصنوعی در آنها بیشتر قابل‌توجه خواهد بود، عبارت‌اند از: توسعه محصول، فروش و بازاریابی، قیمت‌گذاری و پذیره‌نویسی و تقاضا.
تغییرات پویا در بازار بیمه و سرعت رشد کسب‌وکار به این معنی است که فرآیندهای دستی باید جایگزین شوند. برای استقبال از خودکارسازیِ فرآیند روباتیک و ارائه تجربیات بهتر برای مشتریان، شرکا و کارمندان، بیمه‌گران در حال استفاده از قابلیت‌های هوش مصنوعی در کل زنجیره ارزش خود هستند. با گنجاندن ابزارها و راه‌حل‌های مبتنی بر هوش مصنوعی در فعالیت‌های خود، آنها می‌توانند با عدم قطعیت‌ها مواجه شوند و به‌طور موثر بر تهدیدات ناشی از استارت‌آپ‌های بیمه فناوری‌محور و سایر شرکت‌های تازه‌وارد در بازار غلبه کنند.
۲- روند انتقال مشاغل بیمه به فضای ابری ادامه دارد.
فناوری ابری یکی از دگرگون‌کننده‌ترین فناوری‌هایی است که شیوه فعالیت کسب‌وکارهای مدرن را متحول کرد. اگرچه این فناوری بیش از یک دهه است که وجود داشته است، شرکت‌های صنعت خدمات مالی در ابتدا به‌کندی از آن استفاده کردند. بااین‌حال، مزایای آشکار بهبود کارایی، مشتری‌مداری و تبدیل‌شدن به یک سازمان مبتنی بر داده، شرکت‌های بیمه را مجبور کرده است در طول سال‌ها پذیرش رایانش ابری را افزایش دهند. ازآنجاکه شرکت‌های بیمه شروع به استقبال گسترده از ابزارها و راه‌حل‌های دیجیتال می‌کنند، محاسبات ابری به عنصر حیاتی استراتژی فناوری اطلاعات آنها تبدیل می‌شود. امروزه، طبق یک گزارش تحقیقاتی، بیش از ۹۰ درصد بیمه‌گران از فناوری‌های ابری در سطوح مختلف استفاده می‌کنند. باوجوداین، در سال ۲۰۲۳، روند پذیرش فناوری ابری افزایش قابل‌توجهی را تجربه کرد. علاوه بر مزایای سنتی فناوری ابری که در کاهش هزینه‌های عملیاتی، معماری راه‌حل‌های ساده‌تر، سرعت پردازش بالاتر و مقیاس‌پذیری (تقریباً) نامحدود تجسم یافته‌اند، فناوری‌های نوظهور دلیل خوبی برای انتقال داده‌ها به پلت‌فرم ابری هستند. با افزایش اهمیت فناوری‌های جدید برای صنعت بیمه، مانند هوش مصنوعی، یادگیری ماشین، تجزیه‌وتحلیل داده‌های هوشمند، تله‌ماتیک، اینترنت اشیا و...، مدیریت کارآمد و استفاده از مجموعه‌های داده فوق‌العاده عظیم ضروری می‌شود. این نیاز به قدرت محاسباتی بسیار زیادی دارد که فقط ابر می‌تواند ارائه دهد. علاوه بر این، ظهور الگوهای جدید در صنعت بیمه و چرخه‌های نوآوری محصول سریع‌تر نیازمند زیرساخت دیجیتالی چابک، انعطاف‌پذیر و مقیاس‌پذیر است. ازآنجاکه رایانش ابری محرک اصلی و توانمندکننده دیجیتالی شدن و نوآوری است، مشارکت با ارائه‌دهندگان ابری مناسب ضروری است.
۳- اینترنت اشیا، تله‌ماتیک، و بیمه مبتنی بر آنها سرعت تحول دیجیتال را تسریع خواهد کرد.
اینترنت اشیا به‌عنوان یک فناوری که دنیای فیزیکی و دیجیتال را به هم پیوند می‌دهد، به روندی سریع و در حال رشد تبدیل شده است که صنعت بیمه را در سال‌های آینده تغییر خواهد داد. افزایش تعداد دستگاه‌های اینترنت اشیا شرکت‌های بیمه را قادر می‌کند تا میزان داده‌های منابع مختلف متصل به اینترنت را به میزان قابل‌توجهی گسترش دهند و کارایی، ارزیابی ریسک و الگو‌سازی قیمت‌گذاری بیمه‌گران را بهبود بخشند. شبکه متراکم حسگرها و دستگاه‌های متصل به اشتراک گذاشته‌شده در زیرساخت فوق‌سریع ۵G، که با استفاده از معماری لبه‌های توزیع‌شده تجزیه‌وتحلیل و پردازش می‌شوند، پایه‌ای را برای تبادل داده‌های بلادرنگ ایجاد می‌کنند.
تله‌ماتیک به لطف سیستم بیمه مبتنی بر استفاده که به آنها امکان می‌دهد نرخ بیمه‌گذاران را بر اساس داده‌های زمان واقعی محاسبه کنند و تغییر دهند، فرصت بسیار خوبی را برای بیمه‌گذاران فراهم می‌کند تا تجربه مشتری را افزایش دهند و عملیات تجاری را ساده کنند. اگرچه تلاش‌های اولیه برای پیاده‌سازی اینترنت اشیا چند سال پیش صورت گرفت، شرکت‌های بیمه هنوز از این فناوری استفاده نکرده‌اند. بااین‌حال، پیش‌بینی می‌شود که پذیرش گسترده راه‌حل‌های اینترنت اشیا در سال ۲۰۲۳ رخ دهد.
پی‌نوشت:
۱- تله‌ماتیک اصطلاحی است که دو واژه مخابرات و انفورماتیک را برای توصیف استفاده از ارتباطات و فناوری اطلاعات برای انتقال، ذخیره و دریافت اطلاعات از دستگاه‌ها به اشیای راه دور از طریق شبکه ترکیب می‌کند.
