شما چطور؟ آیا تابه حال به آینده خود و کسانی که دوستشان دارید فکر کرده اید؟

آیا برای آینده فرزندانتان سرمایه‌گذاری کردید؟ برنامه ریزی برای آینده خود و خانواده‌تان دارید؟

برنامه ریزی و سرمایه‌گذاری مسوولیت پدران و سرپرستان خانواده است. آنها کار می‌کنند، پس انداز می‌کنند، ملک می‌خرند، سکه می‌خرند، حساب بانکی باز می‌کنند، در بورس سهام می‌خرند و خلاصه سال‌های جوانی خود را صرف جمع آوری ثروت می‌کنند تا خودشون، همسرشون و فرزندان در آینده آسایش داشته باشند.

این روال طبیعی اکثر پدران ایرانی است. البته هستند پدرانی که از اول از همون ابتدای جوانی پدربزرگ ارثیه خوبی برای او گذاشت و طی سال‌ها پول با خودش پول آورد. اما اینجا در مورد پدرانی صحبت می‌کنیم که همواره حساب ریال به ریال خرجی را که می‌کنند، دارند.

این گروه از پدران اگر کارمند باشند در دوران بازنشستگی با کسری درآمد مواجه می‌شوند. اگر شغل آزاد داشته باشند در دوران پیری توان کار کردن نداشته باشند به احتمال زیاد یا از اجاره بهای منزلی که دست مستاجر است روزگار می‌گذرانند و یا پس اندازی در بانک دارند از سود ماهانه آن هزینه‌های زندگی را که بسیار بیشتر شده پرداخت می‌کنند.

دختر به خانه بخت فرستاده‌اند و پسرشان را داماد کردند. عروس دارند، داماد دارند، نوه‌های شیرین دارند. همه اینها نگاهشان به دست پدر بزرگ است و روزهای تعطیل سر سفره مادربزرگ.

این هزینه‌ها از کجا باید تامین شود؟ می‌توان به بچه‌ها و نوه‌ها گفت منزل ما نیایید؟ ازاول هفته انتظار اخر هفته هستید تا زنگ در و بزنن و بچه‌ها و نوه‌ها دورتان جمع شوند.

اگر فرزندانتان درس خوانده باشند و شغل مناسبی داشته باشند که خدا رو شکر اما، اگر یکی از فرزندان سهل انگار بوده و امروز اوضاع خوبی ندارد، باید پدر و مادر با موهای سپید و دستان پینه بسته غصه او را هم بخورند و کسری‌های زندگی او را هم جبران کنند.

چاره چیست؟ ایا علم اقتصاد یا قوانین اجتماعی فکری برای این روزها کرده است.

شاید باورش سخت باشه اما مشکلات زیادی را می‌توان تنها با خرید بیمه عمر و سرمایه‌گذاری حل کرد.

 بیمه‌های عمر دو رویکرد دارند به شرط حیات هستند و به شرط فوت.

اگر بیمه گذار در پایان دوره بیمه نامه زنده باشد سرمایه خریداری شده خود را به همراه مبلغ مشارکت در منافع (مازاد برسود قطعی ) یا به صورت یکجا و یا به صورت مستمری می‌گیرد و اگر فوت کند، همان موقع شرکت بیمه سرمایه بیمه را به ذی نفعان که توسط بیمه گذار در روز اول در بیمه نامه درج شده است پرداخت می‌کند.

شرکت‌های بیمه امیدوارند که تمامی بیمه نامه‌ها با شرط حیات سررسید شوند وسرمایه در زمان مقرر ۵- ۱۰ یا ۱۵ ساله به بیمه گذار پرداخت شود.

(بستگی به انتخاب بیمه گذار در زمان خرید بیمه نامه دارد).

این درحالی است که شرکت‌های بیمه، بیمه‌های عمر مکمل بازنشستگی می‌فروشند. مکانیزم آن مانند بیمه‌های تکمیلی درمان است. در درمان بیمه گذار در تکمیل بیمه تامین اجتماعی و خدمات درمانی یک بیمه نامه تکمیلی دارد و مازاد هزینه‌های درمان را از بیمه بازرگانی می‌گیرد. دراین طرح مکمل بازنشستگی هم همینطور است. شما که کارمند هستید و ماهانه از حقوق شما برای صندوق بازنشستگی کسر می‌شود. در انتهای دوره خدمت مستمری می‌گیرید یا به طور یکجا پرداخت می‌کنند، می‌توانید برای افزایش آن از همین حالا بیمه‌های مکمل بازنشستگی بخرید که دارای ده‌ها مزایا هستند.

راستی می‌دانید ؟ اگر بیمه عمر داشته باشید، پس از سه سال پرداخت حق بیمه می‌توانید از بانک وام بگیرید بدون اینکه نیاز به وثیقه داشته باشید؟ چون بیمه نامه شما مانند یک وثیقه کار می‌کند و شما متناسب با ذخایر بیمه نامه می‌توانید وام بگیرید.

از همین حالا به این فکر کنید که امروز چقدر برای بچه‌های هزینه می‌کنید؟ اگر زیر ۵ سال هستند که از بزرگترها هم هزینه بیشتری دارند، وسایلشان گرانتره، لباسشون گرانتره، هزینه‌های مهد بالا و... هزار تا خرج دارند.

حالا به تمام این هزینه‌ها حق بیمه عمر را هم اضافه کنید. شما می‌توانید حتی با ماهی ۲۰ هزار تومان بیمه عمر بخرید.

البته هرچه پرداختی شما بیشتر باشد، سرمایه خریداری شده هم بیشتر می‌شود. اما در نهایت شما با ماهی ۲۰ هزارتومان تحت پوشش بیمه عمر هستید و اگرزمانی دچارحادثه شدید، شرکت بیمه خسارت شما را می‌پردازد.

برای آشنایی بیشتر شما در ادامه چند نمونه مثال می‌آوریم.( فقط توجه داشته باشید که بیمه‌های عمر تنوع بیشماری دارند و برای خرید حتما باید با نماینده یا کارگزار حرفه‌ای مشورت کنید تا بیمه نامه متناسب با شرایط شما را پیشنهاد دهد.) این قیمت‌ها یک نمونه است و در شرکت‌های مختلف بیمه نوسان ۵ درصدی دارد.

توجه: هریک از شما اگر بیمه عمر دارید، همچنان تا پایان دوره ادامه دهید. هیچ وقت به پیشنهاد نمایندگانی که می‌گویند بعد از سه سال سرمایه خود را بگیرید و آن را سررسید کنید و بیمه نامه جدیدی بخرید. گوش ندهید و با جدیدیت بگویید نه.

این دست از نمایندگان به دنبال درآمد خود هستند زیرا کارمزد آنها برای بیمه نامه‌های عمر بعد از سه سال تمام می‌شود و آنها برای اینکه سه سال دیگر کارمزد بگیرند این پیشنهاد را به شما می‌دهند.

    

محاسبه حق بیمه‌های عمر

شما می‌توانید بیمه‌های عمر ۵ – ۱۰ – ۱۵ و ۲۰ ساله خریداری کنید و حق بیمه‌ها را ماهانه – شش ماهه – سه ماهه و یا یک ساله پرداخت کنید.

ما دراینجا چون پرداخت‌های ماهانه بیشتر هستند مثال‌ها را به صورت ماهانه می‌آوریم.

محدودیت سنی برای بیمه شدن وجود ندارد و تمام افراد زیر ۷۰ سال از بدو تولد می‌توانند تحت پوشش بیمه عمر باشند.

نمونه اول

فردی متولد سال ۷۵ ( ۲۲ ساله ) با پرداخت ماهانه ۵۰ هزار تومان که هر سال ۱۰ درصد بابت پوشش نرخ تورم افزایش می‌یابد. بیمه نامه‌ای ۱۰ ساله که پوشش‌های فوت دراثر حادثه – از کارافتادگی – امراض خاص- هزینه‌های پزشکی دراثرحادثه – نقص عضوداشته باشد.

در مجموع طی ۱۰ سال مبلغی بالغ بر۹ میلیون و ۵۶۲ هزار تومان پرداخت می‌کند.

در زمان سررسید سرمایه‌ای به ارزش بازخرید ۱۲میلیون تومان دارد. اگر دراین مدت دچار حادثه یا نقص عضو شود مبلغ ۳۰ میلیون تومان پوشش دارد.

حالا همین فرد ۲۲ ساله برای قرارداد ۱۰ ساله با پرداخت ماهانه ۲۰۰ هزار تومان که هر سال ۱۰ درصد به خاطر پوشش نرخ تورم به آن اضافه می‌شود با پوشش‌های فوت دراثر حادثه – از کارافتادگی – امراض خاص- هزینه‌های پزشکی دراثرحادثه – نقص عضوداشته باشد.

در مجموع ۳۸ میلیون و ۲۵۰ هزار تومان حق بیمه طی ۱۰ سال می‌پردازد. ارزش بازخرید آن ۴۸ میلیون و ۶۰۰ هزار تومان است. سرمایه فوت آن ۶۰ میلیون تومان – فوت در اثرحادثه ۱۲۰ میلیون تومان – نقص عضو ۱۲۰ میلیون تومان – بیماری خاص ۶ میلیون تومان پوشش دارد.

***

فردی متولد سال ۱۳۶۵ (۳۲ ساله ) ساله برای قرارداد ۱۰ ساله با پرداخت ماهانه ۵۰۰ هزار تومان که هر سال ۱۰ درصد به خاطر پوشش نرخ تورم به آن اضافه می‌شود با پوشش‌های فوت دراثر حادثه – از کارافتادگی – امراض خاص- هزینه‌های پزشکی دراثرحادثه – نقص عضوداشته باشد.

در مجموع ۹۵میلیون و ۶۰۰ هزار تومان حق بیمه طی ۱۰ سال می‌پردازد. ارزش بازخرید آن ۱۴۲ میلیون و ۸۰۰ هزار تومان است. سرمایه فوت آن ۱۸ میلیون تومان – فوت در اثرحادثه ۳۶ میلیون تومان – نقص عضو۳۶ میلیون تومان – بیماری خاص ۲ میلیون تومان پوشش دارد.

اگر همین فرد ضریب سرمایه بیمه عمر در صورت فوت را حداکثر بگیرد، ارزش بازخرید به ۱۱۹ میلیون تومان کاهش می‌باید اما سرمایه فوت به ۱۵۰ میلیون تومان و پوشش حادثه و نقص عضو هرکدام به ۳۰۰ میلیون تومان افزایش می‌یابد. در بیمه نامه بالا ضریب فوت در سرمایه ۲۵ برابر و در پایین سه برابر است.

این یعنی بیمه گذار از آینده خود چه تصوری دارد و نگران چه موضوعی است. اگر برداشت او از بیمه نامه عمر بخش حیات باشد حتما ضریب سه برابر را انتخاب می‌کند تا ارزش بازخرید افزایش یابد و اگر نگران این باشد که پس از او چه برسر خانواده می‌اید گزینه ضریب ۲۵ برابر را انتخاب می‌کند.

مثال بعدی

فردی متولد ۱۳۵۰ ( ۴۷ ساله ) بیمه نامه‌ای ۵ ساله با پرداخت ماهانه ۷۰۰ هزار تومان که هر سال ۱۰ درصد به خاطر پوشش نرخ تورم به آن اضافه می‌شود با پوشش‌های فوت دراثر حادثه – از کارافتادگی – امراض خاص- هزینه‌های پزشکی دراثرحادثه – نقص عضوداشته باشد.

در مجموع ۵۱ میلیون و ۲۸۰ هزار تومان طی ۵ سال می‌پردازد. ارزش بازخرید آن ۴۱میلیون تومان است. با سرمایه فوت ۲۱۰ میلیون تومان – حادثه و نقص عضو ۴۲۰ میلیون تومان – بیماری خاص ۲۱ میلیون تومان. دراین نمونه ضریب فوت ۲۵ برابر و در سقف می‌باشد. اگر همین بیمه نامه را ضریب سرمایه در فوت را به سه برابر کاهش دهیم.

ارزش بازخرید در پایان ۵ سال می‌شود ۶۲ میلیون تومان – سرمایه فوت ۲۵ میلیون – حادثه و نقص عضو ۵۰ میلیون تومان.

همانطور که در قبل اشاره شد. خرید بیمه عمر بسیار پیچیده و تخصصی است و برای خرید آن بهترین راه مشورت با نمایندگان تخصصی فروش بیمه‌های عمر است.

توجه: امکان دریافت وام بدون ضامن

و بدون وثیقه :

اندوخته و پس‌انداز شما در بیمه عمر با پرداخت حق‌ بیمه شکل گرفته و دارائی بیمه ‌نامه شما محسوب می‌شود. شما می‌توانید در مواقع ضروری تا ۹۰ درصد ارزش بازخرید اندوخته بیمه نامه خود وام دریافت کنید.

این وام می‌تواند در مواقعی که شما نیاز ضروری به صندوق پس انداز خود دارید به شما کمک کند تا بتوانید از سرمایه خود برداشت داشته باشید. نکته مثبت این وام این است که هنگامی که شما وام دریافت می‌کنید پوشش‌های بیمه‌ای برای بیمه شده وجود خواهد داشت.

پرداخت وام در کوتاهترین زمان ممکن و بدون نیاز به هیچ گونه تشریفات تا میزان ۹۰درصد ارزش بازخریدی بیمه نامه می‌باشد و نرخ تسهیلات وام ۴درصد بیش از نرخ سود محاسباتی برای تشکیل سرمایه خواهد بود.

معافیت مالیاتی

سرمایه بیمه عمر و سرمایه‌گذاری همواره به هر میزان از معافیت مالیاتی برخوردار است و مبلغ قابل پرداخت در صورت فوت به ذینفع شما تابع قانون ارث نخواهد بود.

- مطابق ماده ۱۳۶ قانون مالیات‌های مستقیم سرمایه بیمه عمر و نیز اندوخته حاصل از سرمایه‌گذاری‌های صورت گرفته، تماماً از پرداخت مالیات معاف می‌باشند.

- نظر به ماده ۱۴۸ قانون مالیات‌های مستقیم بند (۲- ج) مبالغ پرداختی از بابت بیمه عمر می‌توانند جزو هزینه‌های قابل قبول مؤسسات از نظر مالیات به حساب آیند.

بیمه عمر و کودکان:

از دید کارشناسان داشتن این نوع بیمه برای دو قشر از جامعه لازم و ضروری است:

کودکان

سرپرست­‌های خانوار که سن و سال بالایی دارند.

اگر در خردسالی برای کودکانمان بیمه عمر بخریم پس از اینکه آن‌ها به سنین جوانی رسیدند اندوخته‌ای دارند که آینده آن‌ها را تضمین می‌کند. آن‌گاه پدر و مادر در سن و سال جوانی فرزندشان، دغدغه هزینه ازدواج، خرید وسیله نقلیه مناسب یا هزینه ورود به بازار کار و مشکلات مسکن را نخواهند داشت. حتما باید به این نکته توجه داشته باشید که در هنگام تنظیم قرارداد بیمه سرمایه پس انداز شده بیش‌ترین اهمیت را دارد و در اولویت است، شما باید با کسر کردن دیگر قابلیت‌ها در مخارج بیمه صرفه جویی کنید و به پس انداز نهایی خود اضافه کنید.

سرپرست‌های خانوار و افراد میان‌سال یا سالمند دومین قشری هستند که پوشش بیمه عمر برایشان بسیار لازم و حیاتی است. این افراد با بیمه عمر در واقع آتیه خانواده و عزیزانشان را گارانتی می‌کنند. با در نظر گرفتن شرایط اقتصادی کنونی هنگامی که سرپرست خانوار دار فانی را وداع گوید، خانواده با بحرانی مالی دست به گریبان می‌شوند، مخارج بالای زندگی خانواده‌هارا با چالش‌های جدی مواجه می‌­کند که ادامه زندگی برایشان بسیار سخت می‌شود، اما در حالتی که سرپرست خانوار تحت پوشش بیمه عمر باشد با سرمایه‌ای که برای خانواده‌­ی خود اندوخته است، آینده آن‌ها را تضمین کرده و در نتیجه خانواده دیگر با چنین مشکلاتی گریبان‌گیر نخواهد بود، پس بیمه عمر باعث می‌­شود سرپرست خانواده نیز با خیالی آسوده و در آرامش زندگی کند.

این دسته از افراد باید به این نکته دقت کنند که هنگام عقد قرارداد بیمه عمر بالاترین سرمایه فوت را انتخاب نمایند و البته از سایر گزینه‌ها مانند پوشش در برابر بیماری‌ها، سرطان‌ها و سایر بیماری‌های خاص هم غافل نشوند.