چه برنامهای برای درآمد ماهانه خود دارید؟
دستورالعمل بودجهبندی درآمـــد
مدیریت مالی و اقتصادی در خانواده یکی از مهارتهای افراد است. برخی افراد بهدلیل شرایط خانوادگی یا کسبوکار در این زمینه از توان مدیریت بسیار خوبی برخوردارند و بهراحتی میتوانند برای تامین اهداف و آمال خانواده خود پسانداز کنند؛ اما برای برخی دیگر تامین هزینههای زندگی تلاشی دشوار محسوب میشود و بهراحتی نمیتوانند بخشی از منابع خود را پسانداز کنند. ازطرفی در طول زندگی هر فرد دورههایی پیش میآید که هزینهها بیشتر از درآمد است، مانند خرید خانه، ازدواج، تحصیل و ایجاد کسبوکاری جدید. در این میان دسته اول بهدلیل اینکه از توان مالی زیادی برخوردار بودهاند و طی سالهای قبل توانستهاند پسانداز چشمگیری داشته باشند، در شرایط جدید، از پسانداز سالهای قبل، هزینههای خود را تامین میکنند؛ اما دسته دوم بهدلیل کمبود پسانداز خود، امکان تامین مالی شرایط جدید را ندارند.
مدیریت مالی و اقتصادی در خانواده یکی از مهارتهای افراد است. برخی افراد بهدلیل شرایط خانوادگی یا کسبوکار در این زمینه از توان مدیریت بسیار خوبی برخوردارند و بهراحتی میتوانند برای تامین اهداف و آمال خانواده خود پسانداز کنند؛ اما برای برخی دیگر تامین هزینههای زندگی تلاشی دشوار محسوب میشود و بهراحتی نمیتوانند بخشی از منابع خود را پسانداز کنند. ازطرفی در طول زندگی هر فرد دورههایی پیش میآید که هزینهها بیشتر از درآمد است، مانند خرید خانه، ازدواج، تحصیل و ایجاد کسبوکاری جدید. در این میان دسته اول بهدلیل اینکه از توان مالی زیادی برخوردار بودهاند و طی سالهای قبل توانستهاند پسانداز چشمگیری داشته باشند، در شرایط جدید، از پسانداز سالهای قبل، هزینههای خود را تامین میکنند؛ اما دسته دوم بهدلیل کمبود پسانداز خود، امکان تامین مالی شرایط جدید را ندارند. بنابراین این افراد یا باید از هزینههای فعلی چشمپوشی کنند یا راه جدیدی برای تامین مالی این هزینهها بیابند. بهعبارتدیگر فرد یا باید راه جدیدی برای افزایش درآمد خود پیدا کند یا با استقراض، هزینههای فعلی خود را تامین کند. شما جزو کدام دسته هستید؟ دسته اول یا دوم؟
بیتردید اگر شما هم اکنون جزو دسته اول نیستید حداقل آرزو دارید که شرایط اقتصادی خانواده بهگونهای بود که شما را چزو دسته اول قرار میداد. اما وقتی به این موضوع فکر میکنید ممکن است به خود پاسخ دهید که برای داشتن چنین موقعیتی باید حقوق آنچنانی دریافت کنید یا آنکه باید از سالها پیش پولی را برای چنین روزی پسانداز میکردید. اما کارشناسان اقتصاد خانواده چنین اعتقادی ندارند. آنها میگویند هر تصمیمی که امروز پس از دریافت حقوق یا درآمد خود میگیریم، به صورت مستقیم روی آینده مالی ما تاثیر خواهد گذاشت. متاسفانه هر چه سن افراد بالاتر برود به روشی که برای زندگی انتخاب کردهاند بیشتر دلبستگی پیدا میکنند و تغییر برای آنها سختتر میشود. زمانی در این دهههای زندگی، میبینید که وضعیت مالی زندگی شما خوب نیست و برای خیلی از کارهایی که دوست دارید انجامشان بدهید یا هزینههایی که در سر راه شما قرار میگیرد پول کافی ندارید.
در این زمان به فکر فرو میروید که من چه کار میتوانم بکنم، سن و سالی از من گذشته و دیگر نه میتوانم شغل خود را عوض کنم و نه میتوانم در این باقیمانده عمر، پسانداز دندانگیری دست و پا کنم و به این نتیجه میرسم که من برای پسانداز یا فکر اینکه در زمان بازنشستگی درآمد دیگری هم داشته باشم دیر شده است، چه برسد به اینکه به فکر کسب درآمد از روشهای دیگر باشم و بخواهم جریانهای درآمدی دیگری را برای خودم ایجاد کنم. اما کارشناسان اقتصاد خانواده در این مورد میگویند: «برای اصلاح روش برخورد با پول، هیچ وقت دیر نیست.» البته این به معنای نادیده گرفتن مزایای رسیدن به موفقیت مالی برای کسانی که در سنین پایینتر به فکر آن میافتند با مسنترها برابر است. حتما افراد دسته اول مزایای بیشتری را کسب میکنند. ولی گذشته، گذشته و باید به فکر آینده بود. ضمن اینکه رضایت از وضعیت فعلی و راضی بودن از آنچه هستید میتواند زندگی را برای شما سادهتر هم بکند.
اما چهکار میتوان کرد؟ برای پاسخ به این سوال در کنار استفاده از راهکارهایی از جمله داشتن حساب دخل و خرج و شروع به پسانداز و همچنین خریدن سریع یک طرح بیمه عمر توجه به یک نکته ضروری است. نکتهای که وجود دارد این است که باید متعهد شویم که گامهای عملی اشاره شده را به درستی برداشته و درجا نزنیم یا مانند تمام وعدههایی که پیش از این دادهایم، تا آخر این مسیر را ادامه دهیم. بهعنوان مثال ممکن است در ابتدا که با پیشنهاد پسانداز مواجه میشوید سریع این جمله را بیان کنید که چطور ممکن است فردی که «هشتش گروی نه است» بتواند پسانداز کند؟ اصلا مگر با هزینههای امروز پسانداز به راحتی ممکن است؟
ممکن است از خود بپرسید که چطور ممکن است با وجود گذشت سالها از شاغل بودن شما، هنوز هم که هنوز است هشت شما گروی نه است. کارشناسان اقتصاد خانواده میگویند پنج دلیل عمده برای باقی ماندن در چنین وضعیتی وجود دارد. دلیل اول آنکه آنجا که باید فکر کنیم احساسی عمل میکنیم. بسیاری از تصمیمات مالی افراد ناشی از احساسات است. احساساتی که به وسیله عوامل کاملا بیرونی تحریک شده است. مثلا چشم و همچشمی برای خرید لوازم، یا تحت تاثیر تبلیغات قرار گرفتن، خرید لوازمی بیش از اندازه مورد نیاز، خریدن کالا یا خدماتی که به آنها نیاز نداریم یا اصلا نمیدانیم چه کاربردی دارند. مثلا تبلیغات برای خرید لوازمی که هوش کودک شما را افزایش میدهد، یا زبان شما را تقویت میکند یا مهمتر از همه شما را لاغر میکند. چرا اینها را میخریم؟ چون میتوانند گپهای مهمی را در زندگی شما پرکنند و اهدافی را هدف گرفتهاند که برای ما بسیار مهم هستند.
اینها احساسات شما را قلقلک میدهند. دلیل دیگر اینکه بیشتر از دخل خود خرج میکنیم. با وجود آنکه میدانید هر ماه درآمد مشخصی دارید اما برای بیش از آن برنامهریزی میکنید. دلیل سوم اینکه عاشق کلکسیون داری هستیم یا سادهزیستی در زندگی ما جایی ندارد. به انبار، کمد لباسها، کابینت آشپزخانه، هارد کامپیوتر، جاکفشی و میز کار خود بنگرید. ما به یک کلکسیونر تبدیل شدهایم. مجموعههای زیادی از همه چیز. ساده زیستی در نظرمان کار فقراست. دلیل چهارم از دیدگاه کارشناسان اقتصاد خانواده نیز این است که برنامهای برای درآمدمان نداریم، در حسابمان میماند تا خرج شود. برنامهای برای پسانداز و سرمایهگذاری نداریم و کارتهای بانکی هم مزید علت شدهاند. در سالهای دور، دسترسی به پول درون حسابها به سادگی مقدور نبود ولی اکنون، در هر زمان از شبانهروز همه چیز مهیا است تا پول خود را به حساب دیگری واریز کنیم. باز جای شکرش باقی است که کارتهای اعتباری در ایران جا نیفتاده وگرنه اوضاع بدتر از این هم میشد.
پنجمین دلیل برای آنکه هشتمان گروی نه باشد این است که پسانداز اضطراری نداریم. پسانداز اضطراری برای پوشش دادن هزینه حوادث غیر مترقبه است. تصادف، تعمیر مسکن و هزینههای درمانی. در این موارد نداشتن یک پشتوانه مالی، هشت را گروی نه نگه داشته و ضربات روحی آن کمتر از ضررهای مالی نیست. حتی در بسیاری از مواقع فریب تبلیغات را میخوریم. امروزه در کمتر فروشگاهی میتوان وارد شد که تخفیف ۱۰ تا ۷۰ درصدی نداشته باشد. کارشناسان اقتصاد خانواده عقیده دارند اکثر این تخفیفها ترفندهایی برای بازاریابی هستند اما مشکلی که وجود دارد تاثیری است که روی ما میگذارند. هر چقدر که فکر کنیم حواسمان جمع است، هر چقدر که فکر کنیم اربابان تبلیغات روی ما تاثیر نمیگذارند، دوباره و چند باره، مقهور آنها میشویم و البته در بسیاری از اوقات این فرآیند کاملا ناخودآگاه است. برای همه شما پیش آمده که چیزهایی را خریدهایم که به آنها نیاز نداریم، صرفا به این دلیل که دارای تخفیف هستند و بعد از خرید آنها دچار پشیمانی شدهاید!
اما اگر میخواهید دچار چنین پشیمانی نشوید کارشناسان اقتصاد خانواده راهحلی را به شما پیشنهاد میدهند. به نظرکارشناسان اقتصاد خانواده بزرگترین عادت و دستاورد شما که میتواند ضمانتی بیچون و چرا برای موفقیت مالی باشد برگزاری «جلسههای بازبینی» است. این جلسات بازبینی میتواند به صورت هفتگی، ماهانه و سالانه برگزار شود. دلیل تاکید کارشناسان اقتصاد خانواده نیز برای بازبینیهای مداوم این است که مراقبت همیشگی میتواند انرژی کمتری از شما طلب کند. این در حالی است که اگر شما پسانداز منظم یا ورزش روزانه را بیش از یک ماه کنار بگذارید، برگشت روی ریل، انرژی زیادی را میطلبد. شاید برای ماهها و سالها آن را فراموش کنید. اما اگر به جلسههای هفتگی و ماهانه عادت کرده باشید به سرعت متوجه خروج از ریل خواهید شد و با انرژی بسیار کمتری به مسیر بازخواهید گشت. عادت کردن به بازبینی پیوسته امور مالی و اقتصادی شاید یک عادت کلیدی باشد که براساس آن میتوانید تمام ابعاد زندگی خود را سرو سامان دهید. باید تمام تکنیکهایی که بلد هستید را به کار بسته تا وقتی را به صورت منظم به این کار اختصاص دهید. برای آنکه بتوانید خود را در این مسیر قرار دهید میتوانید تمام عادتها و تلاشهای قبلی خود را کنار گذاشته و این عادت را برای یک ماه تمرین کنید.
پیشنهاد کارشناسان اقتصاد خانواده این است که در این زمانها و بر روی کاغذ، گذشته را بررسی کرده و برای آینده برنامهریزی کنید: هر روز ۵ دقیقه صبح زود یا آخر شب، هر هفته جمعه صبح، پیش از بیدار شدن بقیه از خواب و پنجشنبه آخر هر ماه. در این زمانها میتوانید منابع و مخارج خانواده را در یک فهرست بنویسید و آنها را مورد بازبینی قرار دهید.طبق معمول برای آنکه عادتی را نهادینه کنید باید برای آن برنامهریزی کنید. اما در این جلسهها چه باید کرد؟ خیلی ساده است. کاری که قرار است در تمام جلسهها انجام شود ولی در حالت عادی و غیراضطراری به ندرت رخ میدهد، بررسی گذشته و برنامهریزی آینده است. نکته مهم اینکه استراتژی هر کدام از این جلسهها با هم متفاوت است. در جلسه ماهانه شما فرصت بیشتری برای تفکر در مورد اهداف، خواستهها و دلایل موفقیت و ناکامی خود دارید اما ۱۵ دقیقه جلسه صبحگاهی برای نگاهی گذرا به روز قبل، دلیل انجام یا عدم انجام آنها و بازنویسی برای روز جدید است. در واقع در جلسات سالانه و ماهانه اولویت با «چرایی» است و در جلسات روزانه و هفتگی اولویت با «چگونگی» است. بهعنوان مثال روش شما میتواند برای بررسی ماه گذشته پاسخ دادن به این سوال باشد؛ به چه کار خودم در ماه گذشته افتخار میکنم؟
یا آنکه دیگر روش پیشنهادی کارشناسان اقتصاد خانواده برای دستیابی به هدف فوق استفاده از یک گزینه یا تلفیقی از دو راهکار زیر است:
نخست آنکه مبلغی که از حساب بانکی برای پرداخت هزینههای ماهانه زندگی بیرون میکشید را یادداشت کنید. دوم آنکه از درآمدهای جانبی که برای پرداخت همه یا بخشی از هزینههای خانواده استفاده میکنید، فهرستبرداری کنید. در هر حالت از موارد فوق میتوانید گزارش بانکی یا ته چک حقوقی خود را بررسی کنید تا بفهمید چه مبلغی برای کل هزینه ماهانه خانواده خود خرج کردهاید. پس از اینکه مبلغ کل موجودی را مشخص کردید فهرست یا لیستی از جزء جزء مخارج ثابت و مشخص هر ماهه خود تهیه کنید، مانند هزینه فرزندان، پرداخت اقساط اتومبیل، اقساط خانه یا اجاره خانه، انواع بیمههای شخصی، درمانی، عمر و دیگر هزینههای قطعی.
سپس جمع مبلغ بهدست آمده را از مبلغ کل هزینه خانواده کم کنید. مبلغ بهدست آمده مربوط به آن بخش از هزینهها خواهد بود که ماه به ماه متغیر هستند، شامل هزینه خواربار و مواد غذایی، هزینه پوشاک، قبوض آب و برق و گاز و تلفن، تفریح و مسافرت، تعمیرات منزل، سوخت و بنزین اتومبیل. سپس با رجوع به حافظه خود، دسته چک یا هر یادداشتی که از هزینههای خود دارید مبلغ باقیمانده را بین هزینههای متغیر ماهانه تقسیم کنید. ابتدا با هزینههایی مثل مسافرت، تعمیرات خانه و مراقبتهای پزشکی که نسبت به سایر هزینهها کمتر اتفاق میافتند، شروع کنید. برای سایر هزینههای خانواده باید با دقت سبک و سنگین کرده و خود مبلغی را تعیین کنید. سعی کنید حتما مبلغی را که برای هزینهها و مخارج خانه و خانواده در نظر گرفتهاید را بهخاطر بسپارید یا یادداشت کنید، چون گاهی اوقات این مبلغ در عوض برای مصارفی دیگری غیر از آنچه در نظر داشتید خرج میشود و در نهایت هزینه زندگیتان بیش از حد معمول برآورد میشود.
از آنجایی که داشتن لیست دقیق مخارج زندگی، شما را نسبت به الگوهای مصرفی گذشته آگاه میسازد قطعا تقسیمبندی بودجه آسانتر خواهد شد. خواه بودجه خود را بر پایه هزینههای تقریبی گذشته یا بر مبنای هزینههای واقعی پایهریزی کنید، این نکته را باید به یاد داشته باشید که سبک زندگی، اهداف و استانداردهای شما میتواند همان راهی باشد که برای آینده زندگی خود در نظر گرفتهاید. بنابراین میتوانید بودجه خود را ماهانه یا سالانه در نظر بگیرید. حتیالمقدور روشی را بهکار ببرید که مطابقت بیشتری با شرایط زندگی شما دارد، یعنی چنانچه درآمد شما ثابت نیست و ماه به ماه در نوسان است از سیستم بودجهای ماهانه و اگر درآمدی ثابت دارید بودجهبندی سالانه را در نظر بگیرید.
ارسال نظر