شورای پول‌واعتبار که نهادی فراتر از دولت به حساب می‌آید و همچون بانک‌مرکزی وظیفه‌ای در باب پذیرش بدون چون‌وچرای توصیه‌های دولتی ندارد، دو کانال برای جاری کردن تسهیلات بانکی خرید مسکن به بازار مصرفی، تعبیه کرده است که از یک کانال، 45 میلیون تومان وام خرید مسکن به همه متقاضیان تعلق می‌گیرد و از کانال بعدی 60 میلیون تومان وام خرید فقط به زوج‌هایی که از 17دی‌ماه 92 به بعد تشکیل خانواده می‌دهند، پرداخت می‌شود.
تا پیش از این فقط یک کانال سراسری برای پرداخت وام خرید مسکن تا سقف ۲۰میلیون تومان وجود داشت اما حالا دسته‌بندی متقاضیان مسکن که قطعا می‌تواند تبعیض و نارضایتی از اینطور تصمیم‌گیری‌های دولتی و بانکی را به دنبال داشته باشد، باعث می‌شود یک گروه از خریداران برتری مالی نسبت به گروه دیگر داشته باشند و همین اتفاق احتمالا باعث خواهد شد نوعی دلالی و واسطه‌گری به مراتب سودده‌تر از بازار غیررسمی خرید و فروش وام مسکن که در این سال‌ها در حاشیه سیستم‌بانکی به‌واسطه ممنوعیت پرداخت وام خرید مسکن به‌وجود آمده بود، شکل بگیرد.
زوج‌‌های جدیدی که از امروز حائز دریافت ۶۰ میلیون تومان وام خرید مسکن می‌شوند امتیاز منحصر به فردی دارند که می‌توانند امتیاز خود را به بهای گران به افرادی که این امتیاز در حالت عادی به آنها تعلق نمی‌گیرد، واگذار کنند.
هستند کسانی که از امروز عقد خانوادگی آنها جاری می‌شود؛ اما پیش از تشکیل خانواده با تمکن مالی بالایی که دارند، مشکل مالکیت خود را در بازار مسکن حل کرده‌اند و حالا چون صاحب یک آپارتمان هستند، نیازی هم به دریافت وام ۶۰ میلیونی ندارند و ترجیح می‌دهند از این امتیاز به‌ گونه‌ای بهره ببرند. این موضوع باعث خرید و فروش امتیاز وام خرید مسکن زوج‌های جوان در بازار دلالی می‌شود و هزینه خرید مسکن را برای اقشار نیازمند بالا می‌برد.
بانک‌مسکن ۴۵ میلیون و ۶۰ میلیون تسهیلات خرید مسکن را بدون نیاز به سپرده‌گذاری از سوی متقاضی، پرداخت می‌کند. اصل این دو تسهیلات به ترتیب ۳۵ و ۵۰ میلیون تومان است؛ اما از آنجا که بانک‌مسکن همزمان با این دو وام، یک فقره وام ۱۰ میلیونی به اسم «تعمیرات» نیز به متقاضی پرداخت می‌کند، سقف نهایی تسهیلات خرید به همین میزان افزایش پیدا می‌کند. عدم نیاز به سپرده‌گذاری متقاضیان وام خرید مسکن به این معنی است که متقاضیان باید با مراجعه به شعب بانک‌مسکن یا فرابورس، اوراق وام خرید خریداری کنند.
اوراق تسهیلات مسکن حواله‌هایی است که هر فقره آن ۵۰۰ هزار تومان ارزش ریالی دارد؛ طوری که برای دریافت ۴۵ میلیون تومان تسهیلات باید ۹۰ فقره اوراق ۵۰۰ هزار تومانی خریداری کرد.
هر فقره اوراق ۵۰۰ هزار تومانی تسهیلات بانک مسکن روزانه در فرابورس قیمت‌گذاری می‌شود؛ به‌طوری‌که هفته گذشته هر فقره آن ۴۰ هزار تومان قیمت داشت.
به این ترتیب برای دستیابی به ۴۵ میلیون وام خرید مسکن باید ۳ میلیون و ۶۰۰ هزار تومان هزینه کرد تا اوراق مربوطه را صاحب شد.
البته هر فقره اوراق ۵۰۰ هزار تومانی تسهیلات خرید مسکن سال گذشته ۸۰ هزار تومان قیمت داشت اما رکود چند ماه اخیر در معاملات مسکن، باعث افت شدید قیمت این اوراق شد. اما در ماه‌های آینده احتمال افزایش اوراق تسهیلات خرید مسکن زیاد است.
از سوی دیگر تسهیلات ۶۰ میلیونی خرید مسکن به جای آنکه قدرت خرید را در شهرهای بزرگ افزایش دهد، میل به ازدواج و نرخ تشکیل خانواده در شهرهای کوچک را زیاد خواهد کرد. ضمن اینکه سقف جدید تسهیلات مسکن باعث رونق خرید و فروش آپارتمان‌های کوچک متراژ حداکثر ۵۵ مترمربع خواهد شد.
اکثر مشاوران املاک معتقد هستند که سقف ۳۵ میلیون تومان برای تسهیلات خرید ساخت مسکن نمی‌تواند موجب رونق یا افزایش قدرت خرید متقاضیان مسکن در شمال شهر تهران شود.
اکثر مشاوران املاک شمال شهر تهران می‌گویند: تاثیر این مصوبه افزایش سقف وام مسکن را باید در مناطق پائین شهر جست‌وجو کنید؛ چراکه این سقف ۳۵ میلیون تومانی در اکثر مناطق شمالی تهران شاید تنها پنج متر یک واحد مسکونی را پوشش دهد.
هر چند برخی مشاوران املاک در مناطق میانی و جنوب تهران نیز می‌گویند که این افزایش سقف وام نیز نمی‌تواند قیمت‌ها را بالا ببرد؛ چراکه یک واحد مسکونی ۴۵ متری در تهران حداقل ۱۴۰ تا ۱۵۰ میلیون تومان است، پس این ۳۵ میلیون تومان نمی‌تواند بر قیمت مسکن تاثیرگذار باشد.
برخی از مدافعان افزایش سقف وام خرید مسکن مدعی هستند که این افزایش سقف باعث رونق بازار مسکن می‌شود و هر چند معتقد هستند که این وام نمی‌تواند تاثیر منفی بر بازار بگذارد. یکی از مدافعان مصوبه شورای پول و اعتبار محمد هاشم بت شکن مدیرعامل بانک مسکن است.
او با بیان اینکه افزایش سقف وام مسکن رونق خرید و فروش را به بازار مسکن می‌آورد، می‌گوید: افزایش سقف تسهیلات مسکن به آن اندازه نیست که تاثیر زیادی بر قیمت مسکن بگذارد؛ چراکه متوسط قیمت مسکن در کشور و به خصوص در شهرستان‌ها یک میلیون و ۸۵۰ هزار تومان است.
وی معتقد است: از زاویه بانک مسکن اگر بخواهیم این افزایش سقف وام مسکن را بررسی کنیم، باید بگوییم این افزایش سقف وام مسکن موجب ورود منابع به بانک می‌شود و از طرف دیگر چون بازار مسکن در شرایط رکودی قرار دارد، موجب رونق خرید و فروش می‌شود.