کارآفرینان و ریسک برنامه‌ریزی بازنشستگی
مترجم: سیده محبوبه حسینی
شما به‌عنوان یک کارآفرین در زندگی حرفه‌ای خود خطراتی را متحمل می‌شوید. شروع یک کسب‌وکار با پول خودتان یا پولی که قرض گرفته‌اید یا سرمایه دیگران. خطر کردن است. صرف کردن همه زمان، تلاش و انرژی‌تان روی یک ایده تا وقتی که کار کند، خطر کردن است. با وجود این احتمال این که از هر ۱۰ کسب‌وکار ۹ تای آن در پنج سال اول شکست می‌خورند، شروع یک کسب‌وکار خطر بزرگی است. ریسک‌پذیری، این چیزی است که در کارآفرین بودن خلاصه می‌شود. با اینکه ریسک‌پذیری بخشی از یک کسب‌وکار است، اما همچنان طرح و مراحل متوالی را برای رسیدن به نتیجه دنبال می‌کند.
مترجم: سیده محبوبه حسینی
شما به‌عنوان یک کارآفرین در زندگی حرفه‌ای خود خطراتی را متحمل می‌شوید. شروع یک کسب‌وکار با پول خودتان یا پولی که قرض گرفته‌اید یا سرمایه دیگران. خطر کردن است. صرف کردن همه زمان، تلاش و انرژی‌تان روی یک ایده تا وقتی که کار کند، خطر کردن است. با وجود این احتمال این که از هر ۱۰ کسب‌وکار ۹ تای آن در پنج سال اول شکست می‌خورند، شروع یک کسب‌وکار خطر بزرگی است. ریسک‌پذیری، این چیزی است که در کارآفرین بودن خلاصه می‌شود. با اینکه ریسک‌پذیری بخشی از یک کسب‌وکار است، اما همچنان طرح و مراحل متوالی را برای رسیدن به نتیجه دنبال می‌کند.به‌طور مشابه موضوع بازنشستگی برای کارآفرینان یکی از دغدغه‌های اصلی به شمار می‌رود و برنامه‌ریزی بازنشستگی برای یک کارآفرین، به همان اندازه برنامه کسب وکار نیاز به یک طرح دارد، زیرا هیچ‌کسی وجود ندارد که این کار را برای شما انجام دهد. بله، معمولا هیچ طرح بازنشستگی برای بیشتر کارآفرینان وجود ندارد.
بهترین گزینه شما کدام است؟
بهترین راه برای کاهش ریسک برنامه‌ریزی بازنشستگی تنوع بخشیدن به منابع درآمدی آینده است. اگر شما تنها به یک منبع درآمدی تمرکز کنید، در معرض عواملی مانند ریسک بازار، دنباله‌ای از ریسک بازده، ریسک تورم و تغییرات در مالیات (ریسک سیاست عمومی) قرار خواهید داشت که همه آنها به‌صورت منفی میزان درآمدی را که در دوران بازنشستگی برای شما باقی می‌ماند تحت‌تاثیر قرار می‌دهند. بنابراین کلید کاهش ریسک طرح بازنشستگی، داشتن یک برنامه منسجم متناسب با قوانین مالی در کشور و استفاده از صندوق‌های بازنشستگی با سهم تعیین شده و مزایای مشخص است. کارکنان می‌توانند در انواع مختلفی از صندوق‌های بازنشستگی مشارکت کنند. طرح‌هایی چون طرح بازنشستگی سالانه و مستمری نوعی ازطرح‌های بازنشسـتگی هسـتند کـه پرداخـت مزایـای مشخصـی را در زمـان بازنشستگی تضمین می‌کنند. این مزایا براساس درآمد کارمند، میزان سال‌های خدمت و نرخ ثابتی محاسبه می‌شود کـه حقـوق ماهانـه‌ای به‌ازای هر سال خدمت فرد در هنگام بازنشستگی پرداخت می‌کند. این طرح‌ها محدودیت‌هایی دارد که ممکن است کارآفرینان را با مشکل مواجه کند. در بعضی از شرکت‌ها، شرط دریافت مزایای بازنشسـتگی میـزان سـال مشخصی از خدمت است. در ادامه نمونه‌هایی از روش‌های مختلف به عنوان نمونه‌های کاربردی و اجرا شده این طرح‌ها بیان شده است که شما می‌توانید به کمک اجرا آنها درآمد بازنشستگی خود را متنوع کنید.
راه‌اندازی Roth IRA
Roth IRA یک حساب بازنشستگی شخصی است که به شما اجازه می‌دهد تا میزان ۵۵۰۰ دلار (یا ۶۵۰۰ دلار اگر شما ۵۰ ساله یا مسن‌تر هستید) هرساله در بازارهای مالی سرمایه‌گذاری کنید که در این صورت زمانی که شما بازنشسته شوید از پرداخت مالیات معاف هستید.بر اساس گفته‌های لیزا بارام مشاور نخبه برنامه‌های بازنشستگی، Roth IRA از چند جهت یک ابزار برنامه‌ریزی بازنشستگی عالی است:۱- همه رشدها در Roth IRA از مالیات معاف هستند؛۲- توزیع‌های مربوط به یک حساب Roth IRA مشمول مالیات نیستند؛۳- توزیع‌های مربوط به یک حساب Roth IRA در درآمد ناخالص تعدیل‌شده شما محاسبه نمی‌شود، بنابراین بر مالیات امنیت اجتماعی و نیز افزایش بالقوه در حق بیمه درمانی تاثیر نمی‌گذارد. این می‌تواند مقدار زیادی پول را در طول زمان به‌خصوص زمانی که نرخ‌های مالیات افزایش می‌یابد، ذخیره کند.
طرح‌های یک سهمی 401(k) یا قراردادهای معوقه یا نقدی:
یک طرح ۴۰۱ (k) که بعضی وقت‌ها به‌عنوان قرارداد درآمدهای معوقه شـناخته مـی‌شـود، بـه هـر کارمند مشمول اجازه می‌دهد که سهمی از درآمد قبل از کسر مالیات را که باید از چک حقوقی کسر شـود و به یک حساب بازنشستگی واریز شود تعیین کند. نکته مهم در اینجا انعطاف‌پذیری است.یعنی اینکه مشترک قادر خواهد بود میزان کسور را براساس شرایط خـود تنظـیم کنـد. از مزایـای این طرح این است که میزان مشارکت کارمند بر اساس حقوق قبل از مالیات است کـه ایـن در بلندمدت می‌تواند به پس‌انداز قابل توجهی بـه جـای پرداخـت آن بـه‌صـورت مالیـات بینجامـد.اجرای اینگونه طرح‌ها برای کارفرما پیچیده است اما به نفع کارمند است که هر چه بیشتر در این طرح مشارکت کند. در این طرح نکته مهم میزان مشارکت کارفرمـا بـا کارمنـد اسـت. بـا ایـن روش کارفرما می‌تواند کارمندان شایسته را جذب یا نگه دارد. همچنین کارفرما می‌تواند برای افراد کم درآمد پوشش بیشتری ایجاد کند.
سرمایه‌گذاری در املاک و مستغلات واقعی
خرید املاک واقعی به‌عنوان سرمایه‌گذاری می‌تواند منبع درآمد خوبی در دوران بازنشستگی باشد، به این دلیل که شما مکررا درآمد اجاره‌ای و سود ارزش دارایی را دریافت می‌کنید. علاوه‌بر این، برخلاف ارزش طرح‌های گفته شده ارزش سرمایه‌گذاری املاک با عملکرد بازارهای مالی در ارتباط نیست. بنابراین املاک و مستغلات، گروه دارایی ایده‌آلی برای تنوع بخشیدن به درآمد بازنشستگی در کنار طرح‌های ۴۰۱ k)، Roth IRA) است.
گروه دارایی‌های جایگزین
برای متنوع کردن صحیح پرتفوی سرمایه‌گذاری بازنشستگی‌تان نگاهی به گروه دارایی‌های جایگزین عاقلانه است. گروه دارایی‌های جایگزین شامل هر نوع سرمایه‌گذاری است که سهام یا اوراق قرضه نباشد. املاک واقعی، توسعه کسب‌وکار، MPLها یا LPها (مشارکت کامل یا مشارکت محدود)، وام‌های بانکی بزرگ، طلا، نقره، هنرهای زیبا، سکه‌های کمیاب، نمونه ساعت‌های محدود، اتومبیل و... به‌طور موثر هر چیزی که به‌صورت بالقوه می‌تواند در طول زمان افزایش یابد می‌تواند به‌عنوان سرمایه‌گذاری جایگزین در نظر گرفته شود. اگر شما به هر یک از موارد فوق علاقه دارید یا هر نوع دارایی فیزیکی را جمع‌آوری می‌کنید، این موارد می‌توانند بخشی از برنامه‌ریزی بازنشستگی شما باشند. آنها دارایی‌هایی هستند که با گذشت زمان با ارزش می‌شوند.
تنوع مالیاتی
شما نه‌تنها تنوع سرمایه‌گذاری بلکه تنوع مالیاتی نیز می‌خواهید. در نتیجه کلید ایجاد یک طرح بازنشستگی با ریسک پایین، داشتن یک پرتفوی با تنوع عالی و طرح خروج مالیاتی کارآمد بر اساس درآمدهای خود به‌عنوان یک کارآفرین است. همه این موارد را در یک طرح کامل مدنظر قرار دهید و درنتیجه آن شما می‌توانید پیشرفت کنید.
منبع: Entrepreneur
ارسال نظر