نقشه راه کاهش بدهی

اگر شما هم جزو آن دسته از افرادی هستید که چندین سال است با «قرض» و «بدهی» کلنجار رفته‌اید، اما نتیجه‌ای نگرفته‌اید این مطلب را بخوانید. در بررسی‌های به عمل آمده، یکی از مهم‌ترین عواملی که سبب می‌شود سال‌های زیادی صرف پرداخت بدهی‌ها بدون تغییر وضعیت شود «خریدهای هیجانی» است. افراد بسیاری فارغ از توانایی مالی خود، هر چه می‌خواهند با استفاده از وام یا قرض خریداری می‌کنند. قطعا برای شما هم پیش آمده که لیستی از کالاهای موردنیاز خود تهیه کرده و برای خرید آنها به فروشگاه می‌روید، اما به لیست خود پایبند نیستید و ناخود آگاه تحت‌تاثیر محیط، کالاهایی را به سبد خرید خود اضافه می‌کنید که ممکن است نیاز ضروری به آنها نداشته باشید.

ممکن است یکی از توصیه‌های اولیه برای کاهش بدهی به شما این باشد که با وامی شروع کنید که بیشترین نرخ سود را به شما تحمیل می‌کند. آغاز پرداخت بدهی‌ها از محل وام با بالاترین نرخ سود سبب می‌شود که ضرر و زیان کمتری به شما برسد. استفاده از این روش ظاهرا منطقی به‌نظر می‌رسد اما ممکن است شما هم جزو آن افرادی باشید که در این زمینه موفق نبوده‌اید. با تمرکز تسویه بدهی‌های خود از وام‌های با نرخ سود بالا آغاز می‌کنید، اما پس از مدتی خسته می‌شوید و از ادامه دادن راه منصرف می‌شوید.

روش دیگری که از سوی برخی کارشناسان اقتصاد خانواده برای خلاص شدن از شر بدهی‌ها پیشنهاد می‌شود استفاده از تئوری «گلوله‌های برفی» است. در این تئوری تاکید شده است که در پرداخت بدهی‌ها مهم آن است که «کاری انجام دهید» این کار هر آنچه از نظر شما منطقی و قابل اجرا می‌تواند باشد است حتی اگر با نظر مشاورین مالی هم متفاوت باشد؛ بنابراین می‌توانید پرداخت بدهی‌های خود را با کوچک‌ترین قرض‌ها آغاز کنید و با غلتاندن این گلوله برفی به سراغ مراحل سخت‌تر بروید. مطابق با گفته مشاوران اقتصاد خانواده تجربه‌ای که در استفاده از این روش به فرد منتقل می‌شود این است که «برای موفقیت گاهی اوقات باید توصیه‌های غالب را فراموش کرد. تنها کاری کنید که برای شما جواب می‌دهد.» یا به تعبیر دیگر برای دست یافتن به یک موقعیت مالی بهتر ممکن است تعصب روی هر روشی بسیار خطرناک باشد.

تعصب از این بابت که در فرهنگ ما بسیاری از شهروندان متقاعد شده‌اند: راهی که آنها در پیش گرفته‌اند بهترین راه برای انجام کارهاست؛ چراکه وقتی شما از روشی استفاده می‌کنید که مفید است تمایل دارید آن را برای همه تعمیم داده، با شور و هیجان آن را شرح داده و از آن دفاع کنید. اما از دیدگاه کارشناسان اقتصاد خانواده مساله اینجاست که همه ما متفاوت هستیم. عقاید و رفتار و توصیه‌های پولی برای شما
موثر است، اما لزوما برای موقعیت و تجربه فرد دیگری مفید نیستند. این موضوع در حالت معکوس هم صدق می‌کند. روش و تجربه‌های دیگران نیز لزوما برای شما کارکرد مناسبی ندارند.

به‌عنوان مثال به این توصیه‌های کلی که در امور مالی شخصی کاربرد دارند بنگرید: «راهی قطعی برای پرداخت بدهی وجود ندارد. ممکن است باانضباط خاصی به سراغ بدهی‌های بزرگ بروید، اما اگر با مقادیر کم شروع کنید شانس موفقیت شما بیشتر می‌شود.» یا آنکه «راه درستی برای سرمایه‌گذاری وجود ندارد. من صندوق‌های شخصی را می‌پسندم، اما ممکن است شما سرمایه‌گذاری مستقیم در بورس را دوست داشته باشید. »

راه درستی برای برخورد با وام مسکن وجود ندارد. برخی توصیه می‌کنند که به‌سرعت آن را تسویه کنید، برخی می‌گویند تا جایی که ممکن است قرارداد بلندمدت ببندید تا قسط کمتری را پرداخت کنید. بهترین انتخاب آن است که با اهداف شما برای آینده همخوانی داشته باشد. همچنین باید بدانید راه واحدی برای صرفه‌جویی در زندگی وجود ندارد برخی حاضر نیستند غذای ارگانیک را از سبد غذایی خود حذف کنند و برخی تمایل به استفاده از حمل‌ونقل عمومی ندارند؛ بنابراین باید راهی پیدا کنید که با شرایط زندگی شما هماهنگ باشد.در غیر این صورت در اولین فرصت برای رها کردن خود از این وضعیت اقدام می‌کنید و دوباره روز از نو، روزی از نو.

ممکن است سوال کنید که حساب‌های جداگانه یا مشترک کدام یک مناسب ترند؟ باید گفت پاسخ مشخصی وجود ندارد. چون برخی اعتقاد دارند که زوج‌ها نمی‌توانند با حساب‌های مالی جداگانه روابط خوبی باهم داشته باشند در عین حال نمی‌توان به این نتیجه رسید که این روش به‌کلی مردود است. میلیون‌ها نفر از مردم بدون هیچ مساله حادی این کار را انجام می‌دهند.

راه مشخصی برای بودجه‌بندی وجود ندارد. برخی افراد از یک چارچوب منعطف برای مدیریت مخارج خود استفاده می‌کنند و برخی نیاز به جزئیات کامل دارند. بهترین بودجه آن است که در مورد شما موثر باشد. همچنین بهترین حساب بانکی یا بیمه عمر وجود ندارد. ده‌ها انتخاب خوب پیش روی شماست. اگر روشی برای شما مفید است به نقد دیگران در این زمینه توجه نکنید. اگر در این دام افتادید که تنها یک‌راه برای انجام درست کارها وجود دارد، خود را برای شکست آماده کرده‌اید. چون در صورت عدم موفقیت گزینه دیگری پیش روی شما نیست و مدام از آن استفاده کرده و شکست می‌خورید.

در نتیجه توصیه کارشناسان اقتصاد خانواده آن است که باید دست‌به‌کار شد و گزینه‌های دیگر را هم مدنظر داشت. شرایط شغلی و زندگی تمامی افراد باهم متفاوت است. نه شما و نه هیچ‌کس دیگری نمی‌تواند نسخه‌ای مانند آنچه پزشک‌ها می‌نویسند برای شما تجویز کند. شما باید روش خود را انتخاب کرده و ذهنی باز برای دیدن دیگر گزینه‌ها هم داشته باشید. به تعبیر دیگر باید کاری را انجام دهید که برای شما نتیجه می‌دهد. این اصل به معنای آن نیست که هرچه را احساسات می‌گوید انجام دهید. مثلا چون سروکله زدن با بدهی سخت و ناراحت‌کننده است نباید افسار مخارج را رها کرد، اما زمانی که روش فعلی منجر به نتایج مطلوب نشده، باید راه جدیدی را امتحان کرد. برای یافتن روش‌هایی که در تناسب با زندگی شما هستند، تجربه کنید، انتخاب‌های آگاهانه انجام داده و نتایج را در نظر گرفته و روی اهداف خود متمرکز شوید.