غلبه بر بدهی با بودجه‌بندی

نخستین گام برای غلبه بر بحران بدهی، بودجه‌بندی است. امروزه ابزارهای گوناگونی وجود دارند که به شما در فرآیند تدوین بودجه‌ای واقع‌بینانه کمک می‌کنند. از طریق بودجه‌بندی و وفاداری در اجرای آن نه تنها مانع بروز بدهی‌های جدید می‌شوید، بلکه می‌توانید گام‌هایی آرام و دقیق را برای بازپرداخت بدهی‌های قبلی بردارید. بنابراین شما نیز اگر جزو آن دسته از افرادی هستید که روزبه‌روز بر حجم بدی‌های خود می‌افزایید و رفته رفته درباره بازگشت آنها نگران شده‌اید، اکنون زمان آن فرا رسیده تا به‌طور جدی در رویه خود تغییر ایجاد کنید. چرا که بدهی‌ها باعث کاسته شدن از منابع مالی شما می‌شوند و مانند یک بیماری، آرام آرام پول‌های ارزشمندی را که برای کسب آنها زحمت کشیده‌اید به باد می‌دهند. راه حل این مشکل در برنامه‌ریزی دقیق و تدوین استراتژی مشخصی برای خروج از بحران است. گام‌های زیر به شما کمک خواهند کرد تا رفته رفته خود را از زیر بار بدهی رها کنید و زندگی مالی آرام و مطمئنی را در پیش بگیرید. برای خلاص از بدهکاری مدیریت را از زمان حال شروع کنید.

در اولین گام وضعیت مالی را بودجه‌بندی کنید

نخستین گام برای غلبه بر بحران بدهی بدون شک بودجه‌بندی است. امروزه ابزارهای گوناگونی وجود دارند که به شما در فرآیند تدوین بودجه‌ای واقع بینانه کمک می‌کنند. از طریق بودجه‌بندی و وفاداری در اجرای آن نه تنها مانع بروز بدهی‌های جدید می‌شوید، بلکه می‌توانید گام‌هایی آرام و دقیق را برای بازپرداخت بدهی‌های قبلی بردارید.

بدهی‌های سنگین را زودتر پرداخت کنید

در گام بعد باید بدهی‌ها را اولویت‌بندی کنید و آنها را به نسبت نرخ بهره، میزان تعویق و حجم کلی مرتب سازید. آنگاه بدهی‌های گران‌تر را انتخاب کرده و پیش از سایرین آنها را بازگردانید. با این روش، ضمن جلوگیری از هدر رفتن منابع، فضای مانور بودجه را افزایش داده و می‌توانید سایر بدهی‌ها را با سرعت بیشتری پرداخت نمایید.

با پول‌های پیش‌بینی نشده بدهی‌ها را پرداخت کنید

ممکن است در بانک برنده جایزه شوید، اضافه حقوق پیدا کنید یا به سبب کیفیت کارتان پاداشی را دریافت کنید. این پول‌های پیش‌بینی نشده بهترین ابزار برای غلبه بر بدهی‌ها است. به محض دریافت چنین مبالغی، براساس اولویت‌های تدوین شده بخشی از بدهی‌های خود را بازگردانید. با این کار می‌توانید بدون فشار اضافی بر بودجه، میزان قابل‌توجهی از وام‌ها را بازگردانید و از برنامه خود چند گام جلوتر حرکت کنید.

تا اطلاع ثانوی با خرید‌های بی‌مورد و قسطی خداحافظی کنید

یکی از زمینه‌های اصلی در ظهور بدهی‌های جدید خریدهای اعتباری، چکی یا اخذ وام‌های بانکی است. اگر به استفاده از این روش‌ها ادامه دهید، تمام تلاش‌هایتان برای رهایی از بدهی‌ها ناکام خواهد ماند. سعی کنید خود را به خرید نقد عادت دهید و در برابر خرید اعتباری مقاومت کنید.

اگر انجام این کار برای شما مشکل است، از طریق بودجه‌بندی و تعیین دقیق حد و حدود هزینه ماهانه اراده خود را تقویت کنید. به علاوه می‌توانید با همراه نبردن دسته چک یا دیگر ابزارهای خرید اعتباری، صرفا در چارچوب پول موجود عمل کنید. چشم طلبکاران همیشه به دست شما خواهد بود،پس برای بازپرداخت هر چند اندک هم پس انداز کنید.

باز هم تاکید می‌کنیم اولین قدم برای خلاص شدن از بدهی، متوقف کردن خریدهای قسطی یا با چک خرید کردن است.فرهنگ خرید قسطی که اکثر افراد را زیر بار قرض ‌برده، علت اصلی استرس‌های مالی است. ممکن است در هر ماه مبلغ کمی به نظر بیاید ولی مثل زخمی است که نیاز به بخیه داشته ولی روی آن چسب زده باشید، خونریزی بند نیامده و شرایط بد و بدتر می‌شود. یکی از بهترین راه‌های بهبود وضعیت مالی پرداخت بدهی‌ها در اسرع وقت است.

بهتر است قبل از آنکه نرخ بهره و دیرکرد به بدهی شما اضافه شود، در اولین فرصت اصل پول را پرداخت کنید. با هر قدمی که به طرف خلاصی از بدهی برمی‌دارید، آرامش بیشتری خواهید داشت. البته باید بین وام‌های مسکن یا دانشجویی که نوعی سرمایه‌گذاری به حساب می‌آیند و وام‌های غیرضروری با نرخ بهره بالا که صرف موارد متفرقه می‌شوند، فرق بگذارید. در شرایط بحرانی که توانایی پرداخت اقساط مسکن را هم ندارید، بهتر است خانه‌ای کوچک‌تر انتخاب کنید. یکی از بدترین اشتباه‌ها زمانی که تحت فشار مالی هستید، گرفتن وام جدید آن هم بابهره‌ برای خرید اقلام غیرضروری است. به عبارت دیگر تا زمانی که مجبور نشدید گرفتن وام بیشتر را فراموش کنید. ممکن است از خرید تلویزیون ال‌سی‌دی قسطی به‌طور موقت خوشحال باشید ولی بعد از مدتی این کار شما را در مسیر استرس قرار می‌دهد.

برای خودتان جایزه در نظر بگیرید

اگر موفق شدید گام‌های پیشین را با موفقیت بردارید و در مسیر محدود ساختن بدهی جدید و بازپرداخت بدهی‌های پیشین کامیاب شوید، تشویق خودتان را از یاد نبرید. تغییر الگوهای رفتاری و حرکت در مسیری جدید نیازمند انرژی روانی بسیار زیاد است که در طول زمان کاهش یافته و احتمال بازگشت به روش‌های قبلی و خطا را بالا می‌برد. از این رو ایجاد انگیزه و تقویت روحیه، بخشی ضروری از هر برنامه تغییر است که باید توجه ویژه‌ای به آن داشته باشید.

اگر ممکن است وسایل بی‌استفاده را بفروشید

این اقدام نیز می‌تواند بخشی از پول نقد مورد نیاز برای بازگرداندن بدهی‌ها را تامین کند. در خانه هر یک از ما اقلام و وسایل بلامصرف زیادی وجود دارد که حتی در طول یک سال نیز مورد کاربرد قرار نمی‌گیرند. فروش این‌گونه کالاها در کنار ایجاد فضای آزادتر در خانه، به شما کمک خواهد کرد تا بدهی‌ها را بازگردانده و با استفاده از بودجه اضافی، سایر اقلام ضروری را برای خانواده تهیه کنید.

تغییر عادت‌ها را عملی کنید

بدهی زمانی ظهور می‌یابد که فرد نمی‌تواند خود را به پول نقد محدود کند. این مساله طبیعتا ناشی از عادات خرید و هزینه نادرست است. از این‌رو اگر عادات خرید خود را تغییر دهید، از تجمل پرهیز کنید و صرفا بر موارد ضروری متمرکز بمانید، می‌توانید آرام آرام از گسترش بدهی جلوگیری نموده و موارد موجود را نیز بازگردانید.این عادات موارد متعددی از جمله خریدهای بیهوده یا بیش از حد نیاز، خرید کالاهایی که صرفا ارزش تجملی و نمایشی دارند، غذا خوردن بیرون از خانه و موارد بسیار دیگری را در بر می‌گیرد. پرهیز از این‌گونه اتلاف پول، منابع شما را تقویت کرده و بر سرعت بازگشت بدهی‌ها می‌افزاید.

نیازهای خود را از خواسته‌هایتان جدا کنید

داشتن غذا، ادامه تحصیل، دادن قسط و بدهی، خرید لباس و کفش جدید، پرداختن به سرگرمی و چیزهای دیگر را از هم تفکیک و اولویت‌بندی کنید. زندگی بدون رفاه آسان نیست به‌خصوص اگر به زندگی مرفه عادت کرده باشیم. اما بعضی وقت‌ها چاره‌ای نیست، پس باید به چیزها بر حسب ضرورت آنها نگاه و آنها را دسته‌بندی کنیم.درست است که ممکن است علت مشکلات مالی خود را نداشتن حقوق کافی بدانید و اینکه باید به دنبال شغل بهتر یا مذاکره برای افزایش حقوق و درآمد باشید اما تا آن زمان و روبه راه شدن اوضاع، تنها راه کنترل کامل مخارج است. مشکلات مالی با هزینه کردن‌های بیش از حد ریشه‌دار می‌شود. در پیش گرفتن اعتدال به معنی مفلسی و پایین آوردن سطح زندگی نیست. بلکه دقیقا به معنی جدا کردن نیازها از چیزهایی که صرفا می‌خواهید داشته باشید یعنی خواسته‌های محض است. امروزه فرهنگ‌های مادی مرز میان نیازها و خواسته‌ها را از بین برده و آنها را تقریبا غیرقابل تشخیص کرده‌اند. در این میان تبلیغات نقش مهمی در این باور دارندکه زندگی بدون داشتن آخرین مدل تلفن‌ همراه یا لباس بی‌ارزش است، به هر حال دست کشیدن از این چیزها به معنی ترک روابط با کسانی است که ممکن است این شیوه جدید زندگی شما را قبول نداشته باشند.سایر راه‌ها برای پس‌انداز، کار و وقت بیشتری می‌برد. مثلا نخوردن غذا در بیرون در حالی که فرصت درست کردن غذا از قبل را نداشته‌اید، سخت است اما حذف هزینه‌های غیر ضروری راه مطمئنی برای بهبود وضعیت مالی و از بین بردن استرس است. خلاصه آنکه تفکیک نیازها از خواسته‌ها، در اولویت دادن به آنچه در زندگی واقعا اهمیت دارد، کمک می‌کند، روندی که به تغییر ذهنیت شما کمک کرده و منجر به کاهش مشکلات مالی و از بین رفتن استرس در شما می‌شود.

طرز فکر خود را نسبت به پول تغییر دهید

تمرکز کمک می‌کند قدر زندگی را به خاطر داشته‌ها و آنچه دارید، بدانید. فقط کافی است کمی مثبت فکر کنید تا متوجه اثر فوق‌العاده‌ آن شوید. حتی ثابت شده که خندیدن ساده در کاهش استرس موثر است. اگر بتوانید طرز فکرتان را نسبت به پول تغییر دهید، در برابر استرس ناشی از مشکلات مالی مقاوم‌تر می‌شوید. کاهش استرس مالی یعنی خود را متقاعد کنید که پول همه چیز نیست. به عبارت دیگر قدر داشته‌های خود را بدانید. از جمله روش‌های موثر آن است که به چیزهای غیر مادی فکر کنید و اینکه خانواده، دوستان و معنویات چقدر برایتان ارزش و اهمیت دارند؟ و به خاطر داشته‌ها شکرگزار باشید. بعضی‌ افراد با تمرکز به این مرحله می‌رسند.

تغییر طرز فکر به‌خصوص اگر فرد نگرانی باشید، سخت است. اینکه دائم از خود بپرسید اگر هفته آینده کارم را از دست بدهم چه اتفاقی می‌افتد، اگر مریض شوم و نتوانم خانواده‌ام را تامین کنم، چه می‌شود، افکار پریشانی هستند که دائم فکر شما را مشغول خواهند کرد. برنامه‌ریزی برای آینده خوب است اما این حقیقت را هم قبول کنید که نمی‌توانید هر چیزی را کنترل کنید. پس در حال زندگی کنید و تا جای ممکن قدر لحظه‌ها را بدانید. با آنکه ممکن است عجیب به نظر برسد اما کمک به افراد نیازمند در کاهش استرس یا نگرانی مالی شما موثر است چرا که شما را به یاد افراد نیازمند می‌اندازد و حس خوب بخشش و کمک را در شما ایجاد می‌کند.

مشاوره بخواهید

زمانی که تمام تلاش لازم برای حل بحران مالی را انجام دادید اما اوضاع بهتر نشد، غرور خود را کنار بگذارید و مشاوره بگیرید. افرادی که به شما علاقه‌مندند حاضر نیستند شما را غرق در مشکلات مالی یا نگران ببینند. پس می‌توانید به دوستان و اقوام مراجعه کنید و از آنها مشاوره بگیرید. این به معنی قرض گرفتن از آنها نیست بلکه از آنها کمک فکری بخواهید. یکی از راه‌های رهایی از مشکلات مالی، مشاوره‌های مالی سودآور و حرفه‌ای است. شانس بیاورید افرادی را پیدا کنید که وضعیت مشابهی داشته‌‌ اما توانسته‌اند از این بحران خارج شوند. راه‌حل آنها کمک زیادی به شما خواهد کرد. اگر دوست ندارید با آشنایان در این مورد صحبت کنید و از عنوان کردن مشکلات مالی پیش دوستان احساس خوبی ندارید، به مشاور مالی مراجعه و ریشه نگرانی‌های مالی خود را پیدا کنید. به عبارتی علاوه بر مشاوره گرفتن از دوستان و حمایت عاطفی آنها، به کمک حرفه‌ای هم نیاز دارید. یعنی یک برنامه‌ریز مالی معتبر که برای بهبود وضعیت مالی شما مشاوره مناسب دهد.

برای مقدار پول موجود برنامه‌ریزی و طبق آن عمل کنید

برنامه‌ریزی و حس کنترل باعث خونسردی شما می‌شود. همان‌طور که زندگی و محیط کار برنامه‌ریزی شده استرس روزانه را برطرف می‌کند، برنامه‌ریزی برای پول یا سرمایه موجود استرس مالی را از بین می‌برد. بهترین راه تنظیم امور مالی، در نظر گرفتن بودجه و بررسی چیزهایی است که توان پرداخت آن را دارید. اولین قدم در تنظیم بودجه بررسی درآمد و مقدار هزینه لازم برای پرداخت صورتحساب‌های ضروری مانند قبض‌ها و وام‌هاست. از آنجا که علت اصلی استرس مالی، عدم قطعیت است؛ آگاهی و کنترل بودجه موجود به شما آرامش می‌دهد. چیزی که در مرحله بعد به آن احتیاج دارید، لیستی از مخارج غیرثابت و احتمالی است مثلا احتمال افزایش هزینه‌های سوخت، مواد غذایی یا حتی رفتن به سینما. هنگامی که همه چیز را دقیق روی کاغذ آوردید می‌توانید در مورد موارد قابل حذف و اینکه کدام هزینه را کاهش دهید تصمیم بگیرید. یک روش موثر دیگر، داشتن مقدار کم و معینی پول نقد در هنگام خرید است. با این سیستم پول نداشته را خرج نمی‌کنید.