پنج نکته برای رهایی از بدهی‌ها با بودجه محدود

مترجم: مریم رضایی

دوست دارید همه بدهی‌های شما به شکلی جادویی ناگهان محو شود؟ بدهی زیاد می‌تواند ویران‌کننده باشد، به خصوص اگر تلاش می‌کنید با بودجه‌ای محدود از پس این بدهی‌ها برآیید. وقتی پول اضافی زیادی ندارید، بازپرداخت بدهی‌ها مثل دور ریختن پول یا حتی غیرممکن به‌نظر می‌رسد. همچنین، وقتی با انبوهی‌ از بدهی‌ها مواجه هستید و بیشتر این بازپرداخت‌ها بابت سود پول‌هایی است که گرفته‌اید، ناامیدی شما بیشتر می‌شود. به هر حال، حتی اگر حداقل اقساط را هم می‌توانید بپردازید، بهتر از این است که بدهکار بمانید. اگر حساب بانکی اضطراری ندارید و بار بدهی‌ها به قدری زیاد شده که حتی نمی‌توانید قبوض فعلی خود را بپردازید، بهتر است همین الان بر این مسائل متمرکز شوید. در اینجا پنج روش برای خلاص شدن از بدهی‌ها با وجود داشتن بودجه‌ای محدود، پیشنهاد می‌شود.

برنامه پرداخت داشته باشید

اگر می‌خواهید با بودجه‌ای محدود، کلیه بدهی‌های خود را بپردازید، به یک برنامه نیاز دارید. ابتدا رقم دقیق بدهی‌ها را مشخص کنید و افراد و موسساتی را که از آنها وام گرفته‌اید بنویسید. سپس بدهی‌هایتان را بر اساس ویژگی‌های آنها (مثل موعد پرداخت، مبلغ بدهی، شرایط وام و نرخ بهره) اولویت‌بندی کنید.در قدم بعد، باید مشخص کنید هر ماه چقدر توان پرداخت دارید. برای این کار می‌توانید از نرم‌افزارهایی که به همین منظور طراحی شده، استفاده کنید. بعد از این که توان پرداخت ماهانه خود را مشخص کردید، باید بدانید چقدر از کل این مبلغ برای پرداخت هر کدام از این وام‌ها تعلق می‌گیرد. وام‌های بلند مدت، با این که بهره بیشتری دارند، در کل مزایای زیادی دارند، اما اگر وامی گرفته‌اید که فعلا نیازی به بازپرداخت ندارد (مثل وام دانشجویی) آن را لحاظ کنید و ابتدا وام‌های دیگر را بپردازید. موضوع مهم دیگر این است که اگر بیش از حد غرق در بدهی هستید، می‌توانید با وام‌دهنده خود مذاکره مجددی در مورد نحوه بازپرداخت وام داشته باشید.

از سیستم پرداخت اتوماتیک استفاده کنید

اگر بودجه محدودی دارید، ممکن است احساس کنید پرداخت‌های کم، ارزش ندارند. اما هر مبلغ اندکی هم می‌تواند مفید باشد. فعال کردن سیستم‌های پرداخت اتوماتیک در بانک‌ها باعث می‌شود در دام یافتن بهانه‌های مختلف برای این که بدهی‌ها را ندهید، نیفتید. اگر هر ماه همزمان با این برداشت اتوماتیک، پولی هم برای خودتان از حساب برداشت می‌کنید، باید این مبلغ را لحاظ کنید. این باعث می‌شود از هزینه‌های اضافی اجتناب کنید، چون در این صورت خواهید فهمید که نباید روی آن پول حساب کنید. بنابراین، مشخص کنید مبلغ قسط ماهانه چقدر است و این پول را به صورت اتوماتیک بپردازید. این روش برای پرداخت قبوض و اقساط قابل اطمینان است، اما کارشناسان هشدار می‌دهند که نباید از حساب بانکی خود غافل شوید و هر ماه خروجی آن را چک کنید. چون ممکن است بانک در پرداخت‌ها دچار اشتباه شود.

هزینه‌ها را کاهش دهید

این نکته در نگاه اول بدیهی به نظر می‌رسد، اما وقتی بودجه محدود دارید، اگر واقعا هزینه‌ها را کاهش ندهید، نمی‌توانید از پس بدهی‌ها برآیید (یا کاهش بدهی‌هایتان مدت زیادی طول خواهد کشید). ابتدا هزینه‌های ماهانه را ارزیابی کنید و ببینید چه چیزهایی را می‌توانید تغییر دهید. کاهش هزینه‌ها باعث می‌شود به منابع بیشتری برای پرداخت بدهی‌ها دست پیدا کنید. این یعنی کمتر رستوران بروید، هزینه‌های اینترنت را کاهش دهید یا به جای هزینه باشگاه ورزشی، خودتان در خانه یا پارک ورزش کنید. اگر بودجه شما در حال حاضر خیلی کم است، شاید سخت بتوان باز هم آن را تقلیل داد، اما کاهش هزینه‌ها تا وقتی از پول مازاد برای پرداخت بدهی استفاده می‌کنید، واقعا کمک می‌کند سریع‌تر از پس آنها برآیید. گاهی اوقات، حتی اندکی کاهش هزینه تفاوت ایجاد می‌کند؛ مثلا به جای این که هر روز سر راه محل کارتان به کافه بروید، خودتان در خانه قهوه درست کنید.

عــادات‌خـرج‌کردن را تغییر دهید

در ابتدا این نکته شبیه همان کاهش هزینه‌ها به نظر می‌رسد، اما در واقع کاملا فرق دارد. گاهی اوقات به دلایلی قانع‌کننده بدهکار شده‌اید. مثلا وام مسکن یا وام دانشجویی گرفته‌اید. این بدهی‌ها کاملا توجیه‌پذیر و حتی لازم هستند. اما گاهی ممکن است بدهی‌هایتان ناشی از انتخاب‌های بدی باشد که در هزینه کردن داشته‌اید. در هر صورت، اگر می‌خواهید هرچه سریع‌تر از بدهی‌ خلاص شوید، باید همین الان جلوی برخی هزینه‌ها را بگیرید. این یعنی حتی اگر گرفتن وام مسکن منطقی به نظر می‌رسد، اما باید در مبلغ این وام محتاطانه رفتار کنید و سعی کنید از خرید خانه بزرگ‌تر یا گران‌تر اجتناب کنید. اگر نسیه خرید کرده‌اید، تا جایی که ممکن است خودتان را از فروشگاه‌ها دور نگه دارید. اگر واقعا می‌خواهید به روزهای بدون بدهی برسید، به جای اضافه کردن به بدهی‌ها، باید جلوی خود را بگیرید و ابتدا بدهی‌های قبلی را تسویه کنید.

از دیگران کمک بگیرید

اگر فکر می‌کنید بار بدهی‌ها بیش از توان شما است، یا مطمئن نیستید در ادامه از پس آنها برمی‌آیید، مشورت بگیرید. دریافت مشاوره مالی رایگان یا حتی هزینه کردن برای این که بفهمید چطور با مشکلات مالی فعلی خود دست و پنجه نرم کنید و پولتان را چگونه مدیریت کنید یا حتی چگونه یک طرح بنویسید، کمک زیادی به شما خواهد کرد. گاهی اوقات افراد به این فکر می‌کنند که برای تسویه چند بدهی خود یک وام کلان بگیرند. اگر چند وام مختلف دارید، می‌توانید به یکی کردن آنها فکر کنید. البته مطمئنا باید میزان نرخ بهره و جزییات وام جدیدی را که می‌خواهید بگیرید بررسی کنید. به هر حال، همواره وام‌های کوتاه مدت و بدون تضمین بسیار پرریسک هستند و تا جایی که ممکن است باید از آنها اجتناب کرد. با این که افراد تا جایی که ممکن است دوست ندارند از والدین یا دیگر اعضای خانواده خود کمک مالی دریافت کنند، اما اگر کسی را می‌شناسید که می‌تواند مدتی پولی را بلاعوض به شما قرض دهد، ایده بسیار خوبی است.