بیمه به عنوان صنعت حامی، در نقش بسیار مهمی‌ در کاهش این نگرانی‌ها دارد، این در حالی است که به‌رغم تمامی‌ تاکیدات مسوولان و اهالی صنعت بیمه بر خرید پوشش‌های بیمه‌ای مکفی، اغلب افراد جامعه اعتقاد چندانی به بیمه ندارند و این موضوع را اولویت زندگی خود قرار نمی‌دهند. رخداد‌هایی همچون سیل، زلزله یا اتفاقات ناگواری که روزانه در کشور حادثه‌ خیز ما رخ می‌دهد، تلنگری است که افراد بیش از هر زمان دیگری نسبت به خرید پوشش‌های بیمه‌ای لازم اقدام کنند و سرمایه و دارایی‌های  آنها را زیر پوشش بیمه ببرند، اما با وجود همه تاکیدات و اهمیت این موضوع، هنوز بسیاری از افراد یا بخش‌های اقتصادی هستند که با موضوع بیمه بیگانه‌اند، اما چرا اقبال عمومی ‌برای خرید بیمه‌نامه‌های مهمی‌ همچون بیمه آتش‌سوزی بالا نیست، خود موضوعی است که نیاز به بررسی دارد.


 مشکلات اقتصادی مانعی بر سر راه توسعه بیمه

علی رضا مقرب، مدیر بیمه‌های آتش‌سوزی بیمه البرز در گفت‌وگو با «دنیای‌اقتصاد»، در خصوص دلایل بی‌اقبالی مردم نسبت به خرید پوشش بیمه آتش‌سوزی، بحث فرهنگ‌سازی و اطلاع رسانی را در این مورد دخیل نمی‌داند و معتقد است: ما در حوزه بیمه‌های آتش‌سوزی چندان با خلأ فرهنگ‌سازی و آگاهی دادن مواجه نیستیم و به نظر می‌رسد آحاد مردم به اهمیت این بیمه‌نامه واقف‌هستند، اما موضوعی که در این بین اثرگذار است بحث مسائل و دغدغه‌های مالی است که باعث شده تا فروش این‌گونه بیمه‌نامه‌ها که اجباری هم نیستند، به‌رغم اهمیت ویژه آن، در اولویت خانوارها یا فعالان اقتصادی  قرار نداشته باشد . به گفته این کارشناس، بسیاری از مردم به دلیل پایین‌بودن قدرت خریدشان، یا از تهیه بیمه‌نامه صرف‌نظر می‌کنند یا اینکه در زمان خرید، حداقل پوشش‌های بیمه‌ای را دریافت می‌کنند که این کم بیمگی، سبب می‌شود تا در زمان بروز حوادث و دریافت خسارت، از عملکرد صنعت بیمه به دلیل اعمال ماده 10 قانون بیمه (قاعده نسبی) ناراضی باشند.

وی با تاکید بر اینکه تعهدات اصلی که در بیمه‌های آتش‌سوزی وجود دارد، شامل آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار است که سایر خطرات و پوشش‌های تبعی به آن اضافه شده است، افزود: بیمه آتش‌سوزی به عنوان مادر رشته‌های بیمه و یکی از قدیمی‌ترین رشته‌های بیمه است که در حال حاضر بیش از 30 خطر را علاوه بر خطرات اصلی پوشش می‌دهد و مردم می‌توانند با خرید پوشش اصلی، نسبت به دریافت سایر پوشش‌ها هم اقدام کنند. مقرب با بیان اینکه با وجود اهمیت بالایی که این بیمه‌نامه در کاهش ریسک‌های روزمره آحاد جامعه از جمله  فعالان اقتصادی و صاحبان کسب و کار دارد، اما آن‌طور که باید در کشور مورد توجه نبوده و از اقبال‌خوبی برخوردار نیست، خاطرنشان کرد:  ضریب نفوذ پایین این رشته بیمه‌ای در مقایسه با سایر جوامع پیشرفته، موید این موضوع است. بیمه آتش‌سوزی، بعد از بیمه خودرو، از لحاظ تعداد، باید در جایگاه دوم صنعت بیمه قرار گیرد، اما با این حال براساس آمارهای موجود درحال حاضر 4 درصد تعداد بیمه‌نامه‌هایی که در صنعت بیمه صادر می‌شود به بیمه‌های آتش‌سوزی اختصاص دارد که نیاز است برای توسعه این بیمه‌نامه در کشور تدابیر و اقدامات لازم انجام گیرد.

مقرب معتقد است: برای اینکه این بیمه‌نامه در کشور ما بتواند مورد اقبال واقع شود و توسعه پیدا کند، همواره پیشنهادها و راهکارهایی ارائه شده است که یکی ازاین اقدامات ارائه جداگانه پوشش‌های تبعی این بیمه‌نامه است. به گفته وی، سندیکای بیمه‌گران، در تلاش است بتواند با توجه به اهمیت برخی از این پوشش‌های بیمه‌ای، تعدادی از آنها را به صورت جداگانه ارائه دهد که در رابطه با بیمه زلزله این مهم در حال انجام است امیدواریم با تایید بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ‌ایران و تصویب شورای عالی بیمه، این موضوع زودتر عملیاتی شود. دبیر کارگروه تخصصی آتش‌سوزی سندیکای بیمه‌گران تصریح کرد: از آنجا که تجمیع چند پوشش بیمه‌ای مهم در یک رشته بیمه‌ای، بیمه‌نامه آتش‌سوزی را به یکی رشته‌های مهم بیمه‌ای تبدیل کرده است، اما شاید برخی افراد توان خرید پوشش کامل این بیمه‌نامه را نداشته باشند که در این راستا این موضوع در صنعت بیمه مورد توجه قرار گرفته که پوشش‌های مهمی ‌همچون زلزله ،به صورت جداگانه و بدون خرید پوشش اصلی قابل ارائه باشد که قطعا این مهم در کشور زلزله خیزی همچون ایران، اقدام بسیار مثبتی خواهد بود.

 «کم بیمگی» به زیان بیمه‌گذاران است

وی در ادامه افزود: اگر چه  در شرایط فعلی که مشکلات اقتصادی تشدید شده و لزوم تهیه بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی بیشتر احساس می‌شود، اما باید توجه داشت که همین مشکلات اقتصادی می‌تواند عاملی برای کاهش تمایل مردم به خرید پوشش‌های بیمه‌ای لازم و کافی باشد و زمینه عدم توسعه این بخش را فراهم کند. به گفته وی، بدون ‌تردید مشکلات مالی و در نتیجه پایین آمدن قدرت خرید مردم، می‌تواند یکی از موانع مهم بر سر راه توسعه بیمه در کشور باشد و سهم بیمه را از سبد خرید خانوارها کمتر کند که در این زمینه نیاز داریم اقداماتی را در دستور کار قرار دهیم و از سیاست‌های تشویقی و ترغیبی مناسبی استفاده کنیم. مقرب، با اشاره به این موضوع که هرچه مشکلات مالی افزایش یابد، تهیه بیمه‌نامه برای افراد بیشتری، سخت‌تر می‌شود، افزود: حال در شرایطی که تورم بالاست، تحریم‌ها تداوم پیدا کرده و شوک‌هایی همچون کرونا مشکلات اقتصادی را تشدید کرده است، این موضوع بسیاری از کسب‌وکارها را با رکود مواجه کرده که نتیجه آن کاهش درآمد افراد جامعه خواهد بود که  قطعا این موضوع بر بحث توسعه بیمه تاثیر خواهد داشت و منجر به کاهش خرید بیمه‌نامه یا عدم به‌روزرسانی سرمایه بیمه‌نامه می‌شود.

مدیر بیمه‌های آتش‌سوزی بیمه البرز، در این بین، کم بیمگی را از دیگر مشکلات مهم در صنعت بیمه عنوان کرد و گفت: زمانی که تورم افزایش می‌یابد، بیمه‌گذاران باید پوشش‌های بیمه‌ای متناسب با ارزش روز اموال و بنا و ساختمان را خریداری کنند تا در نهایت بیمه‌گران در زمان بروز حادثه، بتوانند خسارت متناسب با زیان وارده را پرداخت کنند، اما مشکلات مالی می‌تواند مسبب این شرایط باشد که آن دسته از مردم که می‌خواهند بیمه‌نامه خریداری کنند، تصمیم بگیرند که پوشش‌های حداقلی را خریداری کرده یا اینکه اموال خود را براساس ارزش واقعی آن بیمه کنند، که این درنهایت در زمان بروز حادثه و پرداخت خسارت به دلیل اعمال ماده 10 قانون بیمه (قاعده نسبی) بیمه‌گذاران را ناراضی خواهد کرد؛ بنابراین  توصیه می‌شود، به دلیل اهمیت موضوع و به منظور برخورداری از مزایای کامل بیمه‌نامه، بیمه کردن اموال براساس ارزش واقعی به صورت ویژه موردتوجه بیمه‌گذاران قرار گیرد.

 اعمال سیاست‌های تشویقی برای ترغیب بیمه‌گذاران

به گفته مقرب برای رفع این مشکلات و افزایش انگیزه خرید پوشش‌های بیمه‌ای از سوی جامعه، فعالان اقتصادی و صاحبان کسب و کار نیاز است تا اقدامات ترغیبی و تشویقی انجام شود که مردم بتوانند درهمین شرایط نه چندان مناسب اقتصادی اقدام به خرید پوشش‌های بیمه‌ای کنند. در این راستا برای افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور و برای توسعه بیمه‌نامه‌های مهمی‌ همچون بیمه‌نامه آتش‌سوزی، مدتی است شرکت‌های بیمه تلاش می‌کنند تا نقش حمایتی خود را در این حوزه افزایش دهند و بیمه البرز هم به عنوان شرکتی که در بازار بیمه‌ای کشور نقش مهمی‌ دارد، این موضوع را به صورت جدی در دستور کار خود قرار داده است . این فعال صنعت بیمه تصریح کرد: در این راستا در تمامی ‌رشته‌های بیمه‌ای از جمله بیمه‌های آتش‌سوزی، اقدام به تعدیل نرخ حق‌بیمه‌ها کرده و درعین حال شرایط فروش قسطی بدون اضافه کردن مبلغ حق بیمه را فراهم آوردیم. دراین راستا متقاضیان خرید بیمه‌نامه می‌توانند با شرایط اقساط بلندمدت، اقدام به دریافت پوشش‌های بیمه‌ای کنند. در عین حال اختیارات شبکه فروشمان را توسعه دادیم تا بتوانیم از این محل بیمه‌گذارانمان را حمایت کنیم.

مقرب ادامه داد: همچنین برای بیمه‌نامه‌هایی که فروش نقدی دارند، تخفیف‌هایی را اعمال کرده‌ایم تا از این طریق گامی ‌در جهت ترغیب بخش بیشتری از آحاد جامعه برای خرید یا تمدید بیمه‌نامه‌ها برداریم. انتظار می‌رود که در این مقطع از زمان که بخشی از جامعه با مشکلات اقتصادی زیادی روبه‌رو هستند یا کسب و کارشان به دلیل کرونا متوقف شده یا با رکود همراه است، بتوانند اقدام به خرید بیمه کنند و از پوشش‌های لازم بی‌نصیب نمانند. او تاکید کرد: براین باورهستیم که در شرایط فعلی اگر بیمه‌گذاران  پوشش‌های بیمه‌ای لازم را نداشته باشند، در زمان بروز هر حادثه‌ای که منجر به زیان شود، جبران آن برای آنها بسیار سخت خواهد بود که همین موضوع اهمیت بیمه را بیش از هر زمان دیگری به ما گوشزد می‌کند. به گفته مقرب در تلاش هستیم تا هر سه ماه یک‌بار با پایش بازار، راهکارها و اقداماتی را که برای افزایش تمایل خرید و بیشتر کردن فروش بیمه‌نامه‌هایمان کمک می‌کند را عملیاتی کنیم تا بلکه از این بابت بتوانیم نقش حمایتی‌مان را به شکل درست انجام دهیم.

p29 (2)

 سهم بازار را حفظ کرده‌ایم

مدیر بیمه‌های آتش‌سوزی بیمه البرز در ادامه با بیان اینکه در راستای  اقدامات انجام شده در مدت اخیر، توانسته‌ایم همچنان سهم خود از بازار بیمه‌ای کشور را حفظ کنیم که در شرایط فعلی این موضوع نشانه خوبی است، گفت: براساس آمارهای منتشر شده مربوط به سال 98، سهم بیمه البرز از بازار بیمه آتش‌سوزی هم از لحاظ تعداد بیمه‌نامه و هم پرتفوی صادره در رتبه دوم قراردارد که این جایگاه همچنان حفظ شده است. به عبارتی بیمه البرز سال گذشته چیزی حدود 15 درصد از صدور بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی را به خود اختصاص داده است که از لحاظ تعداد  در حدود 500 هزار بیمه‌نامه بوده است . براساس عملکرد پنج ماه امسال نیز تعداد بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی در حدود 13 درصد از بازار این رشته است که تغییر چندانی نسبت به گذشته نداشته است. وی با بیان اینکه سهم تولید حق بیمه آتش‌سوزی در بیمه البزر در مدت مذکورحدود 14 درصد است، افزود: ضریب خسارت بیمه آتش‌سوزی در پرتفوی کل بازار بیمه کشورمان در سال گذشته  21/ 32درصد بوده که این نسبت در شرکت بیمه البرز 71/ 12 درصد است و حدود 13 واحد نسبت به سال قبل کاهش نشان می‌دهد. مقرب با بیان اینکه در کل با اقدامات انجام شده توانسته‌ایم وضعیت فروش شرکت را در پنج ماه نخست امسال، در مقایسه با مدت مشابه سال گذشته حفظ کنیم، یادآور شد: شاید در این مدت نتوانسته‌ایم رشد قابل قبولی را تجربه کنیم، اما این وضعیت با وجود مشکلات اقتصادی و بروز شوک‌هایی همچون کرونا، قابل قبول است. در این راستا تلاش داریم سیاست‌هایمان را با نگاه حمایتی از بیمه‌گذاران پیش ببریم تا بتوانیم از این شرایط با کمترین آسیب عبور کنیم.

 لزوم  تاسیس صندوق بیمه همگانی حوادث طبیعی

مقرب در ادامه با بیان اینکه براساس سرشماری نفوس و مسکن سال 96، حدود 28 میلیون واحد مسکونی در کشور وجود دارد که 76 درصد آن شهری و 24 درصد روستایی است، افزود: با لحاظ کردن منازل مسکونی خالی، می‌توان گفت فقط کمتر از 10 درصد منازل مسکونی دارای پوشش بیمه آتش‌سوزی هستند  که بعضا پوشش‌های بیمه‌ای کاملی هم نیست و همه خطرات را در بر نمی‌گیرد؛ بنابراین  نیاز است که در توسعه پوشش‌های بیمه آتش‌سوزی منازل مسکونی در کشور بیشتر کار شود و سیاست‌های مناسبی برای این موضوع در نظر گرفته شود. این کارشناس بیمه تاکید کرد: در این راستا یکی از اقدامات مثبتی که می‌تواند نتایج خوبی در کاهش مشکلات ناشی از خسارت احتمالی از بابت حوادث طبیعی داشته باشد، تاسیس صندوق بیمه همگانی حوادث طبیعی است؛ عملیاتی شدن این صندوق  همچنان در دستور کار قرار دارد که بی‌تردید با راه‌اندازی آن می‌توان امیدوار بود که در بروز چنین حوادثی، نگرانی‌های مردم از بابت تامین خسارت‌ها کاهش و دغدغه دولت نیز در زمان بروز چنین بحران‌هایی کم شود. وی با بیان اینکه با تاسیس صندوق بیمه همگانی حوادث طبیعی انتظار می‌رود که بیمه همگانی منازل مسکونی با حق بیمه ناچیز در سراسر کشور انجام گیرد که می‌توان در بروز حوادث و خسارت‌ها از محل این صندوق آن را جبران کرد که امیدواریم این مهم امسال نهایی و اجرایی شود.

 مقاوم‌سازی و ایمن سازی ساختمان‌ها مهم است

مقرب در ادامه  در کنار حمایت‌های بیمه‌ای بر لزوم مقام سازی و ایمن‌سازی سازه‌ها و منازل مسکونی تاکید کرد و افزود: ایران از لحاظ حوادث طبیعی  جزو 10 کشور اول جهان است  که همین موضوع لزوم داشتن پوشش‌های کامل بیمه‌ای را مهم کرده است، اما در کنار این موضوع برای کاهش آسیب‌های ناشی از سیل و زلزله و حوادث دیگر نیاز است اقداماتی همچون مقاوم‌سازی و ایمن‌سازی ساختمان‌ها در دستور کار قرار گیرد و موردتوجه باشد که اهمیت این موضوع در حادثه ناگوار زلزله استان‌های غربی کشور در سال96 با مرکزیت سرپل ذهاب استان کرمانشاه به خوبی مشخص شد. به گفته این کارشناس بی‌تردید در هر بخش یا منطقه‌ای که منابع کافی برای اصلاح و تقویت ساخت و سازها پرداخت می‌شود مردم تشویق به تقویت و بازسازی منازل خود ‌می‌شوند که این موضوع لزوم تامین اعتبارات لازم برای ایمن‌سازی منازل مسکونی در شهر‌ها و روستاهای مختلف را مهم می‌کند. مقرب براین باور است که هنوز در بسیاری از مناطق روستایی و منازل شهری سازه‌هایی هستند که از استقامت لازم برخوردار نیستند که نیاز است با حمایت دولت و سایر ارگان‌ها این موضوع مورد توجه قرار گیرد.

مدیر بیمه‌های آتش‌سوزی بیمه البرز معتقد است: در شرایط حال حاضر در بحث توسعه بیمه‌های آتش‌سوزی در کشور ما  فقر فرهنگی یا کمبود اطلاعات آنچنانی نداریم، بلکه مشکل اصلی شاید مشکلات و دغدغه‌هایی است که مردم با آن روبه‌رو هستند و توان مالی آنها را کاهش داده است که باید این دغدغه در کشور ما کم شود. مقرب بر این باور است: مردم  باید به این موضوع نیز دقت کنند که نداشتن پوشش‌های بیمه‌ای لازم می‌تواند عواقب جبران‌ناپذیری برای آنها در پی داشته باشد و زندگی افراد را به سمت بحران بکشاند. بنابراین لازم است در کنار حمایت‌های بیمه‌ای و اعمال سیاست‌های تشویقی و ترغیبی از سوی دولت و شرکت‌های بیمه، مردم نیز نسبت به خرید بیمه‌نامه‌های مناسب اقدام و به بیمه به چشم هزینه نگاه نکنند. به گفته این کارشناس بی‌تردید اگر نگاه به بیمه تغییر کند، مشکلات اقتصادی مردم کاهش یابد، حمایت‌های دولت تداوم پیدا کند، صندوق بیمه همگانی حوادث طبیعی راه‌اندازی شود و اقداماتی از این دست اتفاق بیفتد،  می‌توان امیدوار بود که هم بیمه در کشور رشد مناسبی پیدا کند هم  بخشی از دغدغه‌های مردم از بابت بروز حوادث طبیعی و غیرطبیعی  کاهش یابد.

این مطلب برایم مفید است
3 نفر این پست را پسندیده اند