قواعدی برای بهبود سلامت مالی شما
اصطلاح «مسائل مالی شخصی» به روش مدیریت و برنامهریزی شما برای امور مالیتان در زمان حال و آینده اشاره دارد. تمام تصمیمات و فعالیتهای مالی شما بر سلامت مالی شما اثر گذار هستند؛ اما چگونه میتوانیم به سلامت مالی دست یابیم و مسائل مالی شخصی مان را به بهترین نحو ممکن سامان دهیم؟ اغلب ما برای اخذ تصمیمات مالیمان به گفتههای مشهور گذشتگانمان تکیه میکنیم، به عنوان مثال یک توصیه مالی مشهور که هر پدر و مادری به فرزند خود میآموزد توصیه به پسانداز است؛ اما همین توصیه کلیشهای هم امروز رنگ و بویی دقیقتر یافته است، امروزه متخصصان توصیه میکنند که ۱۰ درصد از درآمد خود را بهصورت دائمی برای دوران بازنشستگیتان پسانداز کنید.
اصطلاح «مسائل مالی شخصی» به روش مدیریت و برنامهریزی شما برای امور مالیتان در زمان حال و آینده اشاره دارد. تمام تصمیمات و فعالیتهای مالی شما بر سلامت مالی شما اثر گذار هستند؛ اما چگونه میتوانیم به سلامت مالی دست یابیم و مسائل مالی شخصی مان را به بهترین نحو ممکن سامان دهیم؟
اغلب ما برای اخذ تصمیمات مالیمان به گفتههای مشهور گذشتگانمان تکیه میکنیم، به عنوان مثال یک توصیه مالی مشهور که هر پدر و مادری به فرزند خود میآموزد توصیه به پسانداز است؛ اما همین توصیه کلیشهای هم امروز رنگ و بویی دقیقتر یافته است، امروزه متخصصان توصیه میکنند که 10 درصد از درآمد خود را بهصورت دائمی برای دوران بازنشستگیتان پسانداز کنید. اغلب این توصیههای مشهور، توصیههایی هستند که آزمون زمان را با موفقیت پشتسر گذاشتهاند، اما برای آنکه مطمئن شویم که تصممیات و فعالیتهای مالی مان در زندگی شخصی دقیق و موثر هستند، به چیزی فراتر از این توصیههای کلی نیاز داریم. برای افزایش هرچه بیشتر سلامت مالی تان در ادامه چند قاعده کلی مالی را توصیه میکنیم، که میتوانند به شما کمک کنند در مسیر دستیابی به اهداف مالی درست حرکت کنید.
با ریاضیات سروکار داشته باشید- یک بودجه و یک نقشه راه تنظیم کنید.
پول میآید و میرود. اغلب مردم وقتی میخواهند راجع به تجربیات مالی شخصیشان صحبت کنند، چنین جملاتی میگویند، برای آنها پول چیزی است که با زحمت یا حتی آسانی به دست میآید و البته خیلی ساده ناپدید میشود، اما راه دیگری هم به جز واگذار کردن زندگی مالی شخصی تان به شانس و تصادف وجود دارد و آن راه محاسبه دائمی است، از طریق محاسبه دائمی شما میتوانید سلامت مالیتان را بهبود ببخشید و راههای دستیابی به اهداف بلند مدت و کوتاهمدتتان را تخمین بزنید.
یکی از اقدامات اولیه، محاسبه شبکه ارزش داراییهایتان است؛ به این معنا که محاسبه کنید چقدر دارا هستید و چقدر میتوانید باشید، رقمی که مقدار تفاوت را نشان میدهد بسیار حیاتی است، برای این کار ابتدا لیستی از چیزهایی که دارید تهیه کنید، سپس لیستی از تواناییهایتان تهیه کنید. سپس مشخص کنید چه تواناییهایی باید محقق شوند تا بتوانید به چیزهایی که میخواهید برسید.
نقشه شبکه ارزش داراییهایتان را در طول زمان ترسیم کنید، برای یک ماه و یک سال، این ترسیم دقیق به شما اجازه میدهد پیشرفت خودتان را ارزیابی کنید و حوزههای فعالیتتان را که از ضعفهای عمده رنج میبرند،
بهبود ببخشید.
همان قدر که ترسیم نقشه راه و شبکه داراییها اهمیت دارند، ترسیم یک بودجه دقیق و منظم هم اهمیت دارد، دومین گام شما باید تنظیم یک بودجه باشد، بودجه نیز هم چون نقشه راهتان باید بهصورت ماهانه و سالانه تنظیم شود، برای تنظیم بودجه صبور باشید، بودجه ابزاری است که به شما در حوزههای متنوعی کمک میکند، حوزههایی چون:
برنامهریزی برای هزینهها، کاهش و از بین بردن هزینهها، پسانداز برای آینده، خرج کردن عاقلانه برنامهریزی برای هزینههای ضروری، اولویتبندی خرج کردن و پسانداز.
راههای متنوعی برای تنظیم بودجه وجود دارد؛ اما تمامی این راهها در یک نقطه مشترک هستند و آن این است که دربرگیرنده منابع درآمد و هزینه هستند، هرچه این منابع دقیقتر تعریف شوند، بودجه بهتر خواهد بود، اغلب خانوادهها از یکی از این راهها درآمد کسب میکنند:
حقوق ماهانه، اجاره املاک شخصی، حقوق بازنشستگی، حمایتهای دولتی و اجتماعی، سود و بهره حسابهای بانکی و چیزهایی نظیر این.
اغلب خانوادهها دارای هزینههایی هستند که قابلتقسیمبندی به
چند بخش زیر است:
پرداخت بدهیها: وام خودرو، وام مسکن، وام دانشجویی و هر نوع وامی.
هزینههای تحصیلی: شهریه تحصیل دانشجویان و دانشآموزان در خانواده، هزینههای خرید کتاب و تجهیزات آموزشی.
سرگرمی و تفریح: هزینههای ورزشی خانواده، هزینههای رفتن به کنسرت، سینما و غیره.
غذا: هزینه خرید خواربار، هزینه رفتن به رستوران.
بخشیدنیها: هزینههایی که صرف خیریه میشوند، هزینه خرید کادو و هدیه برای دوستان و آشنایان.
هزینههای خانه: هزینههای نگهداری و تعمیر خانه، هزینه قبوض و در صورت اجارهنشینی هزینه اجاره.
بیمه: هزینه بیمههای سلامتی، خانه، اتومبیل، بیمه زندگی و غیره.
درمانی: هزینههای دندانپزشکی و سایر درمانها.
شخصی: هزینه خرید لباس، آرایش فردی، هزینه باشگاه برای ورزش، هزینههای مربوط به علایق شخصی.
پسانداز: پسانداز برای بازنشستگی، پسانداز برای هزینههای ضروری و فوری و سایر پساندازها.
هزینههای مواقع خاص: هزینه مراسمهای خاصی چون عروسی، سالگرد ازدواج، فارغالتحصیلی.
هزینههای حملونقل: هزینه سوختهایی چون بنزین و گاز، هزینه تاکسی، مترو و اتوبوس.
هزینه خرید وسایل خانه: خرید وسایل جدید برای خانه.
پس از آنکه لیست هزینههای خود را مشخص کردید، رقم هزینهها را از رقم درآمدها کم کنید. اگر پولی باقی ماند، میتوانید مجددا تصمیم بگیرید که آن را چگونه خرج کنید. میتوانید این پول را ذخیره یا سرمایهگذاری کنید.
اگر هزینههایتان از درآمدتان بیشتر است، میتوانید از طریق افزایش درآمد یا کاهش هزینه بودجه را تنظیم کنید، این بستگی به خود شما دارد. ممکن است ترجیح بدهید ساعات بیشتری کار کنید یا یک شغل دوم اختیار کنید؛ اما هزینههایتان را کاهش ندهید.
برای آنکه بدانید از لحاظ مالی دقیقا کجا قرار دارید و برای آنکه بتوانید بفهمید کجا میخواهید بروید، به ریاضیات نیاز دارید. توصیههای بالا ممکن است بدیهی به نظر برسند، اما کافی است نگاهی به افراد اطراف خود بیندازید، چند درصد آنها بودجه یا نقشه داراییها دارند؟
مهم نیست که این ایدهها چقدر بدیهی هستند، مهم این است که عملی کردن آنها بینهایت دشوار است، به خصوص اگر بخواهید جزئیات طرح را نیز به صورت مناسبی عملی کنید. نداشتن بودجه و نقشه راه یکی از دلایل اصلی شکستهای مالی
شخصی هستند.
مشکلات مربوط به سبک زندگیتان را شناسایی و مدیریت کنید.
بیشتر مردم وقتی پول بیشتری دارند پول بیشتری خرج میکنند. هرچه افراد در حرفه خود تبحر مییابند و حقوق بیشتری دریافت میکنند میزان خرجهای آنها نیز بیشتر میشود، پدیدهای که از آن تحت عنوان «اثر تورمی سبک زندگی» یاد میشود. اثر تورمی سبک زندگی هرچند در ظاهر مضر نیست و به شما احساس آسایشی
مبنی بر توان خرید و پرداخت صورت حسابها را میدهد، اما این اثر میتواند موجب شود هرگز نتوانید یک ثروت را بنا بنهید.
هر یک ریالی را که هماکنون خرج میکنید، از مجموعه ثروتی که قصد دارید در زندگی خود بسازید و در دوران بازنشستگی به همراه فرزندانتان از آن لذت ببرید، دریغ میشود. یکی از دلایل ایجاد پدیده اثر تورمی سبک زندگی، میزان پولی است که معاشرین و همکاران شما خرج میکنند، وقتی شما در هرم شغلی و اجتماعی ترقی میکنید، با افراد جدیدی معاشرت میکنید که عادات خرج کردن و پسانداز متفاوتی از افراد گذشته زندگی شما دارند، اغلب افراد تمایل دارند که با عادات این افراد هم سو شوند و به اندازه اطرافیان خود پول خرج کنند.
اگر همکاران شما سوار بیام و میشوند، احتمال زیادی وجود دارد که شما هم یک بیام و بخرید، اگر آنها در رستورانهای گران قیمت غذا میخورند، ممکن است شما نیز این گونه عمل کنید. حتی ممکن است فشاری را احساس کنید که شما را وادار میکند هم چون دیگران خرج کنید. هرچند با ارتقای موقعیت شغلی و اجتماعی شما برخی خرجهای جدید طبیعی هستند، اما تمامی آنها اینگونه نیستند.
به عنوان مثال اگر صاحب یک فرزند جدید شدهاید، خرید خانهای با یک اتاق خواب جدید یک هزینه طبیعی است، اما ساخت یک استخر برای کودکان در حیاط چیزی است که ممکن است محیط بر شما تحمیل کرده باشد، یا به عنوان مثال اگر روز به روز درآمد بیشتری کسب میکنید ولی وقت کمتر دارید و مایلید وقت بیشتری را با خانواده خود بگذرانید، استخدام دستیاری در محل کارتان یک هزینه طبیعی است که به شما کمک میکند کیفیت زندگی خود را ارتقا دهید، اما باید مراقب باشید که این استخدام را در زمان مناسب صوت دهید، نه زودتر و نه دیرتر.
خرید لباسهای گران قیمت اگر فقط به دلیل همسان سازی با محیط صورت بگیرد بیارزش و غلط است، ولی اگر گمان میکنید داشتن لباسهای بهتر در شغلی که در آن هستید برای بهبود وضعیت کاری و در نتیجه ارتقای زندگیتان مفید است، از آن ابا نکنید. به هزینههای طبیعی مجال دهید، اما از هزینههایی که بر اثر فشار بیمعنای محیط ایجاد شدهاند، اجتناب کنید تا بتوانید ثروتمند شوید.
پسانداز بازنشستگی را زود آغاز کنید.
اغلب گفته میشود که هیچ وقت برای پسانداز دیر نیست، این ادعا ممکن است، صحیح باشد؛ اما هرچه سریعتر آغاز کنید دوران بازنشستگی بهتری برای خودتان
رقم خواهید زد.
در حقیقت یک چرخه وجود دارد، هرچه زودتر بتوانید پسانداز را آغاز کنید، زودتر قادر خواهید بود آن را به قدری بزرگ کنید که قادر به سرمایهگذاری از طریق آن باشید و زمانی که قادر به سرمایهگذاری شدید پول پول ایجاد خواهد کرد، به این ترتیب میتوانید پولهای تازه را دوباره سرمایهگذاری کنید و باز پولهای بیشتری برای دوران بازنشستگیتان پسانداز کنید، هرچقدر زودتر این چرخه را به راه بیندازید، بیشتر نفع میبرید.
یک بودجه اضطراری داشته باشید.
همان طور که از نامش پیدا است، بودجه اضطراری چیزی است برای مواقع ضروری؛ این بودجه به کمک شما خواهد آمد تا برای مقاصدی پول پرداخت کنید که در حال حاضر از آنها بیخبر هستید، یک بیماری ناگهانی، یک جراحت در یک تصادف یا حتی یک اتفاق خوب، اما پرهزینه ناگهانی مثل ازدواج یکی از فرزندانتان.
بودجه اضطراری میتواند به شما کمک کند هزینههای جاریتان را نیز پرداخت کنید البته نه همیشه، بلکه در مواقع اضطراری. مثلا تصور کنید منبع درآمدتان برای مدتی کوتاه دچار خلل شده است، برای آنکه به پسانداز اصلی خود دست نزنید، بودجه اضطراری یک راه خوب مطمئن است.
مقدار پول بودجه اضطراریتان باید به نحوی باشد که بتواند حداقل به مدت ۶ ماه تمامی هزینههای زندگی شما را پوشش دهد. این رقم یک رقم طلایی است. مطمئن باشید که از ایجاد چنین بودجهای پشیمان نخواهید شد.
ارسال نظر