چشم‌انداز تحولات زیست سنجی همراه در نظام پرداخت

مترجم :حسن کریمی

پرداخت‌های همراه (با استفاده از دستگاه‌های الکترونیکی همراه)، روش‌های زیست‌سنجی (بیومتریکس) و فینتک (تاثیر تکنولوژی در حوزه‌های مالی واعتباری) را باید از جمله اصطلاحات پرکاربرد حوزه مالی و اعتباری در سال ۲۰۱۵ میلادی به حساب آورد. این سه شاخه، مبنای عرضه سرویس‌ها و محصولاتی مملو از نوآوری و متفاوت در سال گذشته میلادی بوده‌اند و شواهد و قرائن از تداوم این روند در سال ۲۰۱۶ میلادی حکایت دارند. نکته مهم‌تر، همگرایی این سه موضوع، در ساختار صنعت رو به رشدی است که طنین ظهور نسل جدید پرداخت‌ها در سال‌های آتی را به صدا درآورده است. جدیدترین تحقیقات انجام شده توسط موسسه Goode Intelligence حکایت از آن دارد که حداقل حدود ۱۲۰ میلیون مشتری در تراکنش‌های مالی روزمره خود از راهکارهای زیست‌سنجی همراه استفاده می‌کنند.

در خصوص چشم‌انداز این تکنولوژی در سال ۲۰۱۶ نیز پیش‌بینی‌ها از افزایش تعداد تراکنش‌های مالی و پرداختی به ۱۶ میلیارد مورد خبر می‌دهند. بر اساس این گزارش‌ها، تعداد مشتریان استفاده کننده از قابلیت‌های زیست‌سنجی یا بیومتریکس باهدف تایید هویت پرداخت‌ها با استفاده از دستگاه‌های الکترونیکی همراه، به ۱. ۱ میلیارد نفر تا سال ۲۰۲۰ میلادی خواهد رسید. آلن گود موسس شرکت Goode Intelligence در این خصوص می‌گوید: زیست سنجی را باید به عنوان نیرویی با توانایی ایجاد تحول در صنعت ارائه خدمات مالی و اعتباری در نظر داشته باشیم که‌ به‌طور گسترده توسط نام‌های جدید واردشده به این حوزه، از جمله شرکت‌های سازنده گوشی‌های همراه و البته صاحبان سیستم‌عامل‌های مختلف (به‌عنوان نمونه اپل، گوگل و سامسونگ) مورد استفاده قرار گرفته و حوزه بانکی و تجربه پرداخت‌های موجود در این بازار را به‌واسطه ایجاد تحول در سیستم تشخیص و تایید هویت، دگرگون کرده است.

نکته مهم در این‌جا، سردرگم نشدن در میان خیل خدمات متفاوت ارائه شده توسط شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات پرداختی و بانکی است که سعی دارند راهکار شخصی‌سازی شده خودشان بر مبنای سیستم‌های زیست‌سنجی همراه را به‌منظور در اختیار گرفتن نبض بازار به کاربران دیکته کنند. »گود توضیحات خود را اینچنین ادامه می‌دهد:» نشانه‌های مثبتی وجود دارند که سرعت بالای رشد موبایل بیومتریکس نسخه ۲.۰ در روند تبدیل شدن آن به واقعیت را تایید می‌کند تا در نهایت سازمان‌های مالی و اعتباری نیز بتوانند سرویس‌های دیجیتالی جدیدی با پشتیبانی از سیستم شناسایی و تایید هویت با قابلیت‌های پایدار و کاربردی را در اختیار استفاده‌کنندگان قراردهند. »با این وجود، بزرگ‌ترین مانع بر سر راه توسعه راهکارهای زیست‌سنجی همراه را باید پیاده‌سازی و بهره‌گیری از قابلیت‌هایی مانند تاچ‌آیدی عنوان کرد. به عنوان نمونه، بانک بین‌المللی جی‌پی مورگان چِیس، قابلیت شناسایی لمسی یا همان تاچ‌آیدی را به‌گونه‌ای در نرم‌افزار بانکداری همراه خود ادغام کرده تا امکان استفاده مشتریان از قابلیت ورود به سیستم‌های ارائه خدمات، بدون نیاز به تایپ گذرواژه وجود داشته باشد. حذف گذرواژه و جایگزینی آن با سیستم‌های تشخیص اثرانگشت تنها یک مورد از راهکارهای مورد استفاده شرکت‌های مختلف است.

بهره‌گیری از سیستم تشخیص بر مبنای ویژگی‌های چشم کاربران از جمله تکنولوژی‌های مورد استفاده در این حوزه است که شرکتی مانند سامسونگ علاقه خاصی به استفاده از آن دارد. چند گام که جلوتر برویم به سیستم‌هایی مانند «پرداخت با استفاده از عکس سلفی» می‌رسیم که با اسکن چهره کاربران، روش‌های جدیدی را برای شرکت‌هایی مانند مسترکارت و علی‌بابا به همراه داشته است. سیستم تشخیص صدا نیز توسط برخی از بازیگران اصلی دنیای پرداخت‌های همراه مورد استفاده قرار گرفته است. با گرم شدن تنور رقابت در این حوزه، بانک‌ها و سازمان‌های مالی و اعتباری باید تلاش خود را به کار ببندند تا از راهکار بهینه‌ای استفاده کنند که در آن‌ها استانداردهای امنیتی در حد عالی و در کنار آن، امکان استفاده مشتریان از جدیدترین تکنولوژی‌های موجود، تواما درنظر گرفته شده‌ باشند. گود در این خصوص می‌گوید: «در حال حاضر شاهد شدت گرفتن فعالیت‌های بانک‌ها و ارائه‌دهندگان سرویس‌های پرداخت همراه در جهت کاوش برای یافتن راهکارهایی امن و البته تامین‌کننده نیازهای این سطح از بازار هستیم.» این گزارش در حالی منتشر می‌شود که در ماه گذشته میلادی، نماینده‌هایی از پی‌پال، سامسونگ پِی و MCX شواهد و مدارک خود در خصوص کاربرد سیستم‌های پرداخت همراه و امنیت زیست‌سنجی را به کمیسیون انرژی و بازرگانی مجلس ایالات متحده آمریکا ارائه دادند. جان مولر، مدیر ارشد راهکارهای پرداخت شرکت پی‌پال معتقد است بازیگران حاضر در بازار پرداخت‌های همراه، استاندارد امنیتی خوبی را در خصوص اینگونه پرداخت‌ها به کاربران ارائه می‌دهند.

او در این خصوص می‌گوید:» قابلیت تشخیص و تایید زیست‌سنجی روی دستگاه‌های الکترونیکی همراه با سرعت زیادی در حال ایجاد تغییر در این حوزه و زیرشاخه‌های آن است تا خسارت‌ها و آسیب‌های ناشی از وجود مشکلات امنیتی و یا نفوذ و دسترسی غیرمجاز به حداقل برسد. در قالب همکاری با سامسونگ و FIDO، پی‌پال اولین شرکتی بود که سیستم تایید و تشخیص زیست‌سنجی از طریق تشخیص اثرانگشت را روی دستگاه‌های همراه‌اندرویدی مورد بهره‌برداری قرارداد. »یکی از نمایندگان حاضر در کمیسیون در این خصوص می‌گوید: هدف این کمیسیون، کاوش با هدف یافتن راهکارهای جدیدی است که مصرف‌کننده‌ها بتوانند با استفاده از دستگاه‌های همراه، هزینه کالاهای خریداری شده را پرداخت کنند. این در حالی است که امنیت اطلاعات مشتریان روی دستگاه‌های همراه نیز در اولویت قراردارد. ما می‌خواهیم از این مسئله اطمینان حاصل کنیم که حتی در صورتی که به دستگاه‌ الکترونیکی همراه کاربر، نفوذ و یا دسترسی غیرقانونی اعمال شود، بازهم اطلاعات ذخیره‌شده روی دستگاه او ایمن باقی خواهد ماند.» نیاز برای اطمینان یافتن از ایمن بودن گوشی‌های همراه در جهت انجام فرایندهای مالی روز به روز اهمیت بیشتری پیدا می‌کند و این در حالی است که رفته رفته بر تعداد کاربرانی که از پرداخت‌های همراه استفاده می‌کنند نیز افزوده می‌شود. پیش‌بینی‌های انجام شده توسط eMarketer حکایت از آن دارد که ارزش تراکنش‌های موجود در بازار پرداخت همراه در سال ۲۰۱۶ تا ۲۱۰ درصد افزایش خواهد یافت. در گزارش eMarketer اینچنین عنوان شده است: «در سال ۲۰۱۵ مجموع تراکنش‌های انجام شده در قالب پرداخت همراه در کشور آمریکا به ۱۸ میلیارد دلار رسید.

در واقع هر کاربر به‌طور متوسط، حدود ۳۷۶ دلار به‌طور سالیانه از طریق این روش پرداخت، جابه‌جا کرده است. تا سال ۲۰۱۶ این مقداردر مجموع به ۲۷.۰۵ میلیارد دلار خواهد رسید.» در سال ۲۰۱۵ چیزی نزدیک به ۲۳.۲ میلیون نفر از پرداخت‌های همراه در قالب سیستم‌های مجاورتی (نظیر NFC) استفاده کرده‌اند اما بر اساس این گزارش، این مقدار در سال ۲۰۱۶ با افزایش ۶۱.۸ درصدی به ۳۷.۵ میلیون خواهد رسید. با توجه به افزایش سه‌برابری پرداخت‌های همراه در سال ۲۰۱۶ میلادی، فضای گسترده‌ای به‌منظور فعالیت بازیگران اصلی بازار پرداخت‌های همراه وجود دارد و آن‌طور که از شواهد و قرائن پیداست، زیست‌سنجی همراه نیز همگام با این بازار به‌پیش خواهد رفت.