دیگر یک بیمه نامه عمر کفایت نمی کند!
دنیای اقتصاد: بیمه های عمر و سرمایه گذاری و یا به عبارت دیگر بیمه های زندگی یکی از مهمترین ابزارهای تامین رفاه شهروندان در کشورهای توسعه یافته به شمار می روند و بخش بزرگی از رفاه افراد در این جوامع به وسیله این نوع بیمه ها فراهم می شود. بیمه های عمر و سرمایه گذاری تا اندازه ای در زندگی شهروندان اثرگذار است که دیگر بسیاری از آنها به یک بیمه عمر نیز اکتفا نکرده و برای تامین رفاه خود و فرزندانشان اقدام به خرید بیمه های عمر از چندین شرکت می کنند. امید اژدری یکی از کارشناسان برجسته صنعت بیمه کشور و مدیر دفتر سرپرستی آتیه سازان بیمه سامان استان اصفهان معتقد است که دیگر نباید به یک بیمه نامه عمر و تامین اجتماعی اکتقا کرد چرا که تنها بیمه تامین اجتماعی با همه نقاط قوت و ضعف خود پاسخگوی رفاه کامل برای دوران از کارافتادگی و یا بازنشستگی نخواهد بود.
دنیای اقتصاد: شما نزدیک به یک دهه است که در صنعت بیمه فعالیت دارید و یکی از کارآفرینان این صنعت به شمار می آیید، اهمیت و مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری را توضیح دهید.
آمار نشان می دهد مردم ما به خوبی نسبت به مزایا و ضرورت این بیمه آشنایی ندارند و همچنان مانند گذشته تحت تاثیر قدرت و بزرگی بیمه تامین اجتماعی، بیمه خدمات درمانی، نیروهای مسلح و ... قرار دارند در صورتی که بررسی وضعیت بازنشستگان این بیمه های دولتی در شرایط کنونی به خوبی گویای نقاط ضعف آنهاست. اکنون کمتر بازنشسته بیمه های دولتی از سازمان های مختلف را در قشر کارمند و کارگر می یابید که از شرایط مالی و مستمری بازنشستگی خود رضایت داشته باشد. اگر بخواهم به صورت خلاصه مزیت وضرورت بیمه عمر را بازگو کنم باید بگویم بیمه عمر یک پس انداز و سرمایه گذاری تضمین شده در هر نوع شرایط خوب و بد اقتصادی است که میزان رفاه خانواده را در دوران کهولت فراهم می کند و از آن مهمتر می تواند سن بازنستگی را نیز کاهش می دهد.

دنیای اقتصاد: مگر این مزایا را بیمه های دولتی که از آنها نام بردید برای فرد فراهم نمی کند؟
اگر واقعیت زندگی امروز بازنشستگان را بررسی کنیم متوجه می شویم که، این بیمه ها با وجود دریافت مبالغ سنگین، هرگز نتوانسته اند تامین کننده رفاه فرد و خانواده وی باشند. اما صادقانه می گویم استفاده از این نوع بیمه ها را در تضاد با بیمه های عمر و سرمایه گذاری نمی دانم و شاید با توجه به قوانین کشور که موضوع سوابق کاری رسمی افراد را منحصر به بیمه تامین اجتماعی و بیمه های مختلف دولتی می داند بهتر هست افراد بیمه عمر را به عنوان یک بیمه مکمل در کنار آن بیمه ها داشته باشند. هنوز قوانین بیمه و تامین اجتماعی در کشور ما مورد اصلاح و بهبود قرار نگرفته است و متاسفانه رقابت نیز در این زمینه وجود ندارد و انحصار در اختیار بیمه تامین اجتماعی است.

دنیای اقتصاد: اگر قرار بر مقایسه ی بیمه عمر با بیمه ها یاد شده باشد، چه مواردی را می توان اشاره کرد؟
نخستین مزیت و تفاوت در موضوع دریافت حق بیمه پرداخت شده است. در بیمه هایی همانند تامین اجتماعی شما نمی توانید تا قبل از زمان بازنشستگی مبلغ پرداخت شده را دریافت کنید و با توجه با اینکه زمان بازنشستگی نیز فقط در قالب مستمری ماهیانه بیمه به شما تعلق می گیرد بنابراین اگر با گذشت چند سال به هر دلیل قادر به ادامه پرداخت بیمه نباشید تمام هزینه پرداختی از دست رفته به شمار می رود و همچنین برای ادامه پرداخت بیمه نیز تامین اجتماعی هیچ راهکار و شانسی برای بیمه شده قائل نشده است. اما در بیمه های عمر و سرمایه گذاری به فراخور نوع شرکت با گذشته حداقل دو تا پنج سال فرد می تواند حق بیمه را بازخرید کند و اگر به دلیل افت شرایط مالی قادر به ادامه پرداخت نباشد نیز شرکت بیمه به بیمه شده تسهیلات می دهد تا بیمه متوقف نشود. دسترسی آسان به مبالغ حق بیمه پرداخت شده و کسب تسهیلات تا ۹۰ درصد حق بیمه پرداختی بدون آنکه در سودآوری بیمه فرد اثرگذار باشد یکی از نقاط قوت بیمه های عمر خصوصی نسبت به بیمه های دولتی و تامین اجتماعی است. از دیگر مزیت های بیمه های عمر و سرمایه گذاری نسبت به بیمه های یاد شده انعطاف پذیری در عقد قرارداد و تعیین میزان پرداخت حق بیمه، میزان درصد رشد حق بیمه سالیانه، تعیین میزان سرمایه در صورت فوت و یا حادثه است در صورتی که بیمه تامین اجتماعی از یک فرمول خاص پیروی می کند و انعطاف خاصی ندارد مگر در موضوع میزان پرداخت حق بیمه که در آن زمینه نیز محدودیت های قانونی و سقف وجود دارد.

دنیای اقتصاد: بدون تردید یکی از مهمترین مزیت های بیمه عمر موضوع سود پرداختی به بیمه شده است در این زمینه چه تحلیلی می توانید ارائه کنید؟
اگر بخواهیم در موضوع سود هم مقایسه داشته باشیم باید بگویم بیمه هایی همچون تامین اجتماعی به فراخور تورم سالیانه اعلام شده توسط دولت که شاید بسیاری از اوقات خیلی هم قابل اتکا نباشد، میزان حق بیمه و البته میزان مستمری را افزایش می دهند که همانطور که مشاهده می شود هر ساله حداقل حقوق و مستمری بسیار پایین تر از خط فقر تعیین می شود و در عمل مستمری خیلی کمکی به بازنشستگان قالب کارگری و کارمندی نمی کند اما در بیمه های عمر فرد به صورت سالیانه میزان درصد رشد بیمه را خود تعیین می کند و با افزایش توانگری مالی می تواند میزان حق بیمه را تا هر اندازه که توانایی مالی دارد افزایش دهد.

دنیای اقتصاد: بنابراین علاوه بر سود تضمین شده و مشارکت بیمه شونده باید پرتفو سهام شرکت بیمه و سرمایه گذاری های آن را نیز به عنوان یک عامل تاثیر گذار در درآمدزایی شرکت بیمه مد نظر قرار دهد؟
دقیقا، سود پرداختی شرکت های بیمه به بیمه شوندگان تحت تاثیر عملکرد آنها در بازار بیمه و رشد پرتفو از یک سو و سرمایه گذاری های آنها در زمینه های مختلف از سوی دیگر قرار دارد. بنابراین نباید فریب سود های مشارکت شرکت های بیمه به ویژه در سال های نخست فعالیت را بخورند و از این نکته نیز باید آگاه باشند با گذشت زمان و رشد پرتفو سود پرداختی در تمام شرکت های بیمه کاهش می یابد.

دنیای اقتصاد: برای مثال اکنون بیمه سامان در چه شرکت هایی سرمایه گذاری کرده است؟
بیمه سامان به عنوان یک شرکت سهامی عام، سهام آن درفرا بورس قابل معامله است و امکان خرید و فروش آن برای همه وجود دارد. مجموعه هایی همچون بانک سامان، شرکت سرمایه‌گذاری بانک سامان، شرکت ایران و غرب، شرکت سرمایه‌گذاری مس سرچشمه، صندوق بازنشستگی شرکت ملی صنایع مس ایران و مؤسسه صندوق حمایت و بازنشستگی کارکنان فولاد به همراه جمعی از اشخاص حقیقی و حقوقی با سوابق طولانی در صنعت بیمه، صنایع مالی و تولیدی، اعضای هیأت مؤسس شرکت بیمه سامان را تشکیل می‌دهند. همچنین ترکیب سهامداران شرکت بیمه سامان با داشتن ۱۵۰۰ سهامدار شامل ۴۲ درصد اشخاص حقوقی و ۵۸ درصد اشخاص حقیقی است. اما سرمایه گذاری های بیمه سامان هم در نزدیک به ۵۰ شرکت بزرگ کشور صورت گرفته است که مهمترین های آن شامل سرمایه گذاری سپه، سرمایه گذاری غدیر، سرمایه گذاری شمال شرق و سرمایه گذاری ملی است که فعالان بازار سرمایه به خوبی می دانند شرکت های سرمایه گذاری جزو سودآورترین شرکت های کشور محسوب می شوند. به این فهرست شرکت های فولاد مبارکه، فولاد خوزستان، قند اصفهان، قند شهید خوی، کارت اعتباری ایران کیش، کشتیرانی جمهوری اسلامی ایران، مخابرات ایران، بانک های خاورمیانه، اقتصاد نوین، پاسارگاد، سینا، ملت، کارآفرین و شرکت های پارس خودرو، پتروشیمی مارون، توسعه صنایع بهشهر، البرز دارو، سبحان دارو و ... را نیز باید اضافه کرد.

دنیای اقتصاد: آقای اژدری بیمه سامان برخلاف بسیاری از شرکت های بیمه، بخش عمر خود را به صورت تخصصی و سازمان یافته اداره می کند. درباره ضرورت نگاه تخصصی به بیمه عمر و تاثیر آن برای بیمه شوندگان توضیح دهید.
به نکته خوبی اشاره کردید. بیمه عمر و سرمایه گذاری یک بیمه تخصصی است که باید برای آن سازمان تخصصی ایجاد کرد. چرا که کیفیت، خدمات و چگونگی ارائه آن و از سوی دیگر مشتری های آن تفاوت زیادی با سایر رشته های بیمه ای دارد. برخی از شرکت های بیمه مدعی ایجاد بیمه عمر تخصصی هستند اما با وجود این ادعا هیچکدام نتوانستند در عمل سازمان مستقلی برای عمر و سرمایه گذاری ایجاد کنند. بیمه سامان با ایجاد گروه فروش آتیه سازان سامان بزرگترین شبکه تخصصی فروش در صنعت بیمه را بنیان نهاده است و اکنون 15 دفتر در سطح استان اصفهان و بیش از 200 کارشناس بیمه عمر در اختیار دارد که تمامی آنها به صورت هفتگی گزارش کار ارائه می دهند و کلاس های آموزشی مستمر دارند تا هم به لحاظ فنی و علمی در حوزه بیمه و هم به لحاظ تکنیک های بازاریابی به روز باشند و البته در زمینه موضوعات روانی و انگیزشی نیز گروه آتیه سازان سامان راهکارهای فراوانی را برای کارشناسان و نمایندگان خود در نظر می گیرد. نتیجه اجرای مدیریت علمی در صنعت بیمه موجب شده است تا آتیه سازان سامان به یکی از کارآفرین های بزرگ کشور و حرفه ای ترین سازمان فروش در صنعت بیمه تبدیل شود. این نکته نیز باید مدنظر مشاوران و علاقمندان به سرمایه گذاری در بیمه های عمر باشد که عملکرد تخصصی این بیمه موجب شده است بالاترین مرجع بیمه کشور یعنی بیمه مرکزی ایران نیز بیمه عمر و سرمایه گذاری تمام کارکنان خود را از شرکت بیمه سامان خریداری کند.