مسیر مالی مشترک زوج‌ها

هیچ چیز خطرناک‌تر از این نیست که حقوق دریافتی شما بلافاصله بسوزد. عقل سلیم می‌گوید که نباید اجازه دهید تا حقوقتان بلافاصله پس از دریافت، خرج شود اما بسیاری از مردم هنوز به این باور نرسیده‌اند که برخی خرج‌های متداول، رستوران‌گردی و هزینه‌های غیرضروری ماهانه باعث می‌شوند تا حقوق دریافتی شما صرفا به یک پول توجیبی برای خرج کردن تبدیل شود. با برنامه‌ریزی دقیق و اولویت‌بندی هوشمندانه، حقوق دریافتی شما می‌تواند تبدیل به یک صندوق سرمایه‌گذاری قدرتمند بدل شود. پس شاید بد نباشد در ادامه با چند اشتباه یا تصمیم صحیحی که می‌توان با حقوق دریافتی گرفت، آشنا شوید.

تصمیم‌های درست برای حقوق دریافتی

قدم اول برای ایجاد یک مسیر صحیح بابت نحوه خرج کردن حقوق این است که بدهی‌های قبلی خود را پرداخت کنید. بسیاری از افراد، بلافاصله پس از دریافت حقوق، پولی را برای پرداخت بدهی‌های خود کنار نمی‌گذارند. البته این مساله طبیعی است که با وجود اجاره‌خانه و قسط وام، هزینه مراقبت از فرزندان، هزینه‌های درمانی و سایر هزینه‌های زندگی، کنار گذاشتن پول برای بدهی‌ها دشوار باشد. این مساله حتی برای خانواده‌های پر درآمد هم صدق می‌کند و بسیاری از خانواده‌ها حقوق و درآمدشان فقط صرف هزینه‌ها می‌شود اما به هرحال سود بدهی‌ها مانند قارچ رشد می‌کند، پس برای خلاص شدن از شر آن بهتر است زودتر آنها را تسویه کنید و در پایان روز، ماه و سال، به خاطر اینکه زودتر تکلیف بدهی‌ها را یکسره کرده‌اید، از خودتان ممنون خواهید شد.

قدم دوم پس‌انداز برای بازنشستگی است. نتایج یک مطالعه نشان می‌دهد که تقریبا نیمی از آمریکایی‌ها در سنین ۵۵ سال و بالاتر، برای ایام بازنشستگی خود پولی کنار نگذاشته‌اند. بنابراین برای برنامه‌ریزی جهت دوران بازنشستگی هیچ‌وقت زود نیست و باید ۵ تا ۱۰ درصد از حقوق ماهانه خود را برای ایام بازنشستگی پس‌انداز کنید. اگر این میزان برای‌تان مقدور نیست با همان یک درصد شروع کنید و سال بعد آنرا به دو درصد افزایش دهید و با همین روند به همان رقم مطلوب برسید. سومین قدم صحیح خرید بیمه است. یکی دیگر از هزینه‌هایی که مردم اغلب به آن فکر نمی‌کنند یا وقتی به آن فکر می‌کنند که خیلی دیر شده، هزینه بیمه است. بخش بیشتر هزینه بیمه در بسیاری از موارد توسط کارفرما تقبل می‌شود و این یعنی اینکه نیازی نیست شما مبلغ بالایی بپردازید. عموم کارشناسان بر این باورند که بیمه سلامت باید در اولویت همه بیمه‌ها قرار بگیرد، ضمن اینکه بیمه ازکار افتادگی نیز جزو بیمه‌هایی است که باید در فهرست همه باشد اما مهم‌تر از آن، بیمه عمر، بیمه مسکن و بیمه بلندمدت درمانی هستند که باید حتما مدنظر قرار بگیرند.

قدم دیگر در این مسیر پس‌انداز است. یکی از مهم‌ترین دلایلی که یک‌سوم مردم در سال درآمد کافی ندارند یا هشتشان در هر ماه گروی نُهشان است، این نیست که به آنها حقوق کافی نمی‌دهند، بلکه نتایج یک نظرسنجی نشان می‌دهد که ۶۸ درصد پاسخ‌دهندگان، هزینه‌های رفتن به رستوران را به‌عنوان مهم‌ترین دلیل نداشتن پس‌انداز عنوان کرده‌اند. هزینه‌های تفریح و لباس نیز یکی از دلایل مهم کاهش پس‌انداز آنهاست. درحالیکه با یک بودجه‌بندی ساده می‌توان از بسیاری از این هزینه‌ها اجتناب کرد یا حسابی را باز کرد که هرماه بخشی از حقوق به‌طور خودکار به‌عنوان پس‌انداز روانه آن می‌شود.

تصمیمات اشتباه برای حقوق دریافتی

خرید غیرضروری خودروی جدید یکی از اولین تصمیمات اشتباهی است که می‌تواند بودجه خانواده را حتی تا چندین ماه دچار لغزش کند. وقتی صحبت از بودجه‌بندی هوشمندانه و خرید خودرو می‌شود، این توصیه کارشناسان اقتصاد خانواده را درنظر بگیرید که تنها می‌توانید ۱۵ درصد درآمد خود را برای خرید خودرو هزینه کنید. اما باید حواستان باشد وقتی می‌خواهید خودرویی بخرید، اول سبک - سنگین کنید که آیا خرید خودرو ضرورت دارد یا اینکه چقدر می‌توانید برای آن هزینه کنید؟ این هزینه‌ها به خرید خودرو محدود نمی‌شود، بلکه هزینه‌های نگهداری، استهلاک، تصادف، بیمه و... را نیز نباید فراموش کنید.

افزایش عادت‌های هزینه‌ای غیرضروری نیز یکی دیگر از تصمیم‌های اشتباه برای حقوق دریافتی است. ارتقای شیوه زندگی مطابق با افزایش حقوق، یک پیشرفت طبیعی است. بسیاری از هزینه‌های ماهانه و غیرضروری نظیر آرایشگاه، باشگاه و... به عادت‌های روزانه تبدیل می‌شوند و دوستانتان نیز کم‌کم شما را به رستوران‌های لوکس‌تر دعوت می‌کنند و درنهایت به‌جایی می‌رسید که از خود می‌پرسید آیا از عهده این هزینه‌ها برمی‌آیم یا خیر؟ و بازهم به خود می‌گویید چراکه نه؟ اما قبل از اینکه این روند را ادامه دهید، بهتر است یک نگاهی به هزینه‌های خود از حقوق ماه پیش تاکنون بیندازید، آن‌وقت است که متوجه می‌شوید هزینه‌های غیرضروری شما افزایش یافته و هیچ پولی هم نتوانسته‌اید پس‌انداز کنید. در این میان اگر شما هم جزو خانواده‌هایی هستید که نتوانسته‌اید هنوز با سایر اعضای خانواده به‌ویژه شریک زندگی‌تان به تفاهم مشترک برای مدیریت امور اقتصادی خانواده برسید، می‌توانید با طی کردن مراحل زیر به دست‌یابی به اهداف خود بیشتر امیدوار باشید.

به توافق برسید: بهتر است پیش از شروع زندگی درباره مسائل مالی گفت‌وگو کنید اما اگر این کار را نکرده‌اید بازهم فرصت هست. هرچه زودتر دراین‌باره صحبت کنید، به نفع هردوی شماست. هردوی شما باید میزان درآمدتان را صادقانه بگویید. شما باید توقعاتتان را درباره مسائل مالی روشن کنید. اینکه چقدر پس‌انداز کنید، چقدر خرج کنید، چه چیزهایی به نظرتان ضروری هستند و چه چیزهایی نیازهای جانبی هستند. مثلا اگر دوست دارید زمانی که همسرتان می‌خواهد پول زیادی خرج کند، شما را هم در جریان بگذارد این مساله را از او بخواهید. به او بگویید؛ بهتر است برای هزینه‌های بالاتر از ۱۰۰ هزار تومان با هم مشورت کنیم. اگر چنین توقعی از او دارید خودتان نیز باید همین‌طور رفتار کنید.

اهداف مالی را مشخص کنید: بعد از اینکه با همسرتان درباره خرج‌های اساسی و ضروری به توافق رسیدید درباره اهداف بلندمدت باهم برنامه‌ریزی کنید. آیا می‌خواهید در سن خاصی بازنشسته شوید؟ آیا می‌خواهید میلیاردر شوید؟ خانه بزرگ می‌خواهید؟ آیا برای رسیدن به اهدافتان کافی است که یک نفر کار کند؟ آیا برای خریدن یک ماشین خاص به کمک مالی همسرتان نیاز دارید؟ اگر مشخص کنید در زندگی مشترک چه چیزی می‌خواهید، زودتر موفق می‌شوید.

حساب بانکی مشترک: یکی از مواردی که بهتر است درباره‌اش به توافق برسید داشتن حساب بانکی مشترک است. علاوه‌بر حساب بانکی‌ای که خودتان دارید، می‌توانید یک حساب بانکی مشترک برای پول‌هایی که می‌خواهید در زندگی مشترک استفاده کنید، باز کنید. لزومی ندارد که شما همه درآمدتان را هزینه روزمره زندگی کنید. این حق شماست که بخشی از درآمدتان را برای خودتان پس‌انداز کنید. اما حساب بانکی مشترک این مزیت را دارد که هر دوی شما از میزان پس‌انداز و هزینه‌های جاری زندگی مطلع باشید.

پیش‌آمدها را در نظر بگیرید: شاید در اوایل زندگی پیش‌آمدها و اتفاقات غیرمنتظره‌ای رخ ندهند اما شما باید آماده این مسائل باشید و از قبل برای آن برنامه‌ریزی کنید. بیکاری، بیماری، تعمیرات خانه، خرابی ماشین و انواع حوادث پیش‌بینی نشده وجود دارند که باید در نظر بگیرید. همیشه پولی را برای این موارد پس‌انداز کنید و به یکدیگر قول بدهید که این پول را نادیده می‌گیرید مگر اینکه بخواهید پولی را به آن اضافه کنید. اگر چنین پس‌اندازی داشته باشید زمانی که حادثه‌ای برایتان پیش بیاید نگران هزینه‌ها نیستید و با یکدیگر جروبحثی نخواهید داشت.

حساب دخل و خرج را داشته باشید: درآمد ماهانه‌تان چقدر است؟ شما می‌توانید براساس درآمد ماهانه‌تان برای خرج‌ها برنامه‌ریزی کنید. یادتان باشد؛ زندگی مشترک، خانه پدری نیست که بدون دغدغه اینکه پدرومادرتان چه درآمدی دارند هرچه خواستید، مهیا کنید. شروع یک زندگی متوسط معمولا نیاز به احتیاط بیشتری در زمینه مالی دارد. لازم است در ماه‌های اول زندگی کمی محتاط‌تر باشید. جلوی هوس‌ها و خواسته‌هایتان را بگیرید تا متوجه شوید هزینه‌های یک زندگی متوسط به‌طور معمول چقدر است. در ماه‌های اول هزینه خوردوخوراک، شارژ ساختمان، پول قبض‌ها و اجاره خانه را یادداشت کنید. سپس با همسرتان درباره هزینه پوشاک، تفریح و سایر هزینه‌های جانبی برنامه‌ریزی کنید.

حساب و کتاب هفتگی: یکی از کارهایی که می‌توانید برای کنترل هزینه‌های زندگی انجام بدهید، حساب وکتاب هفتگی است. این کار به شما کمک می‌کند تا برای روزهای باقی مانده برنامه‌ریزی کنید. هر هفته بررسی کنید که چقدر از هزینه‌های جاری زندگی را پرداخت کرده‌اید و چه هزینه‌های دیگری در راه است. آیا توانسته‌اید از آنچه پیش‌بینی کرده‌اید، جلو بیفتید و پول بیشتری پس‌انداز کنید؟ اینکه هر هفته بتوانید با همسرتان در این زمینه بحث وگفت‌وگو کنید، برای زندگی زناشویی‌تان مهم است. از طریق همین گفت‌وگوهاست که می‌توانید به شناخت‌های تازه‌ای از یکدیگر برسید. شاید این کار ضروری به نظر نرسد زیرا در بیشتر مواقع شما می‌توانید با یک نگاه کلی به وضعیت مالی تان، موقعیتی که در آن هستید را بشناسید اما این گفت‌وگوها به شما کمک می‌کنند تا نگرانی‌های مالی، ترس از آینده و برنامه‌های زندگی از بین بروند.

چند قدم بالاتر را ببینید: وقتی زندگی زناشویی را شروع می‌کنید که جوان هستید اما آیا همیشه جوان می‌مانید؟ همان‌طور که در ابتدای این مطلب نیز اشاره شد اگر از همان آغاز زندگی عادت کنید برای روزهای بازنشستگی تان پس‌اندازی داشته باشید مسیر زیادی را بدون نگرانی طی خواهید کرد. با همسرتان در این زمینه به توافق برسید. می‌توانید ماهانه و یا سالانه درصدی از درآمدتان را پس‌انداز کنید. می‌توانید سرمایه‌گذاری کنید، در درازمدت خانه‌ای بخرید، یا یک زمین و یا اینکه پولی را در سپرده‌های سرمایه‌گذاری شراکت بدهید. هر کدام از این ایده‌ها بنای زندگی شما را محکم‌تر و بخشی از نگرانی‌هایتان را درباره آینده کم می‌کنند. شاید فکر کنید درآمدتان کمتر از آن است که نوبت به این نوع پس‌اندازها برسد. شما باید این مقدار پس‌انداز بازنشستگی را براساس میزان درآمدتان تعیین کنید. فرقی نمی‌کند زیاد باشد یا کم. به‌طور طبیعی و خوش‌بینانه زندگی مالی شما می‌تواند ارتقا پیدا کند. اگر به پس‌انداز کردن عادت کنید و این دغدغه را جدی بگیرید به مرور زمان می‌توانید با افزایش درآمد پس‌اندازهای بیشتری داشته باشید.

مسوولیت‌ها را تقسیم کنید: ریاست‌طلبی را کنار بگذارید. برای اینکه اقتصاد خانواده را بهتر مدیریت کنید هر دوی شما باید در این باره صاحب‌نظر باشید و مسوولیت‌ها را بپذیرید. بسیاری از مردان باور کرده‌اند که حساب دخل و خرج زندگی با آنهاست و همسرشان حقوق‌بگیر است. بعضی از آنها حتی درآمد همسرشان را نیز کنترل و مدیریت می‌کنند. چنین رفتارهایی چه از سوی مرد باشد و چه از سوی زن نتیجه خوبی ندارد و باعث به وجود آمدن سوءتفاهم‌های بسیاری می‌شود. درباره میزان درآمد و اینکه چه نیازهایی برای زندگی ضروری است، چه راه‌های پس‌اندازی وجود دارد و چگونه می‌توان سرمایه‌گذاری کرد با همسرتان گفت‌وگو کنید و سهمی برای او قایل شوید تا اظهارنظر کند.

گفت‌وگو درباره موضوعات حساس با چاشنی محبت: زمانی که موقعیت مالی‌تان برهم می‌ریزد، شغلتان را از دست می‌دهید، هزینه‌های سنگینی را متحمل می‌شوید ممکن است فشار روحی زیادی را تحمل کنید. در چنین وضعیت‌های مشابهی نباید به تنهایی بار این مسوولیت‌ها را به دوش بگیرید. اگر همسرتان باعث این موقعیت‌ها شده است او را سرزنش نکنید. توجه و حمایتتان را از او دریغ نکنید و به این فکر کنید که چه راهی برای برون رفت از این بحران به نظرتان می‌رسد. مثلا اگر همسرتان بدهی زیادی بالا آورده است چه پیشنهادی برایش دارید یا چگونه می‌توانید کمکش کنید تا عادت قرض کردن از دیگران را کنار بگذارد؟

به موقع و با هم ریسک کنید: اگر دوست دارید سرمایه‌گذاری‌های بیشتری کنید تا زندگی‌تان زودتر متحول شود، باید به موقعیتی که در آن هستید توجه کنید. آیا به یک ثبات نسبی رسیده‌اید؟ آیا درآمدتان از خرج‌های ضروری بیشتر است؟ آیا توانایی گذشتن از پول را دارید؟ برای اینکه زودتر به رفاه برسید نباید نگرانی‌تان متوجه هزینه‌های جاری زندگی باشد. اگر هنوز به این حداقل آرامش نرسیده‌اید فکر ریسک و سرمایه‌گذاری را سرتان بیرون کنید. علاوه بر این همسرتان باید درباره این سرمایه‌گذاری با شما موافق باشد. اگر او نخواهد که چنین ریسکی بکند نمی‌توانید با آرامش خاطر به سراغ این کارها بروید. فرض کنید که می‌خواهید با یک سرمایه کوچک یک مغازه کوچک باز کنید اگر همسرتان با این کار موافق نباشد، در هر مرحله‌ای از این سرمایه‌گذاری نگران این خواهید بود که از دست رفتن سرمایه، زندگی را به کامتان تلخ خواهد کرد.