ارتقای سطح پس‌انداز خانواده

بنا بر تعریف اقتصادی، به مازاد مخارج سال پس‌انداز گفته می‌شود. پس‌انداز یعنی انصراف از مصرف در زمان حال. اگر فردی به جای پس‌انداز، پول‌های خود را مصرف کند، دیگر پول نخواهد داشت! شاید طرح این سوال که «آیا من بدون آن کالا می‌توانم زندگی کنم؟» کمی اغراق یا گزافه باشد؛ اما تجربه به ویژه در شهرهای بزرگ نشان داده است که باید جدی‌تر و با تامل بیشتری به این سوال نگریست چرا که اولا دوران کهولت بر سر راه قرار دارد و دوم آنکه حوادث پیش‌بینی نمی‌شوند. در این میان زمانی این مساله مهم‌تر می‌شود که شما نقش سرپرست خانواده را نیز بر عهده داشته باشید. اگر سرپرست خانواده باشید، بی شک آینده‌ای که در آن رفاه و امنیت مالی خانواده تامین باشد، نه تنها خواسته قلبی‌تان خواهد بود بلکه چگونگی تحقق آن در نوع خودش دغدغه‌ای بزرگ محسوب می‌شود. یکی از راه‌هایی که به شما انگیزه پس‌انداز ماهانه به‌صورت مداوم را می‌دهد این است که بتوانید روند افزایش پس‌انداز خود را ثبت و از آن لذت ببرید. شاید بگویید مگر می‌توان با اندک حقوق کارمندی و هزینه‌های سرسام آور، پس‌انداز هم داشت؟ که در پاسخ به شما ۱۵ روش پیشنهادی برای پس‌انداز و افزایش آن ارائه می‌شود.

۱- یک دفتر یا تقویم تهیه کنید و از بزرگترین مخارج تا ریزترین آنها را حتی با تاریخ در آن یادداشت کنید. سعی کنید حتی الامکان چیزی را از قلم نیندازید. حتی اگر چکی را خرج می‌کنید یا از کارت‌های اعتباری استفاده می‌کنید، سعی کنید همه و همه را در دفتر مورد نظر یادداشت کنید. با این شیوه اولا در آخر ماه در حالی که بهت زده شده‌اید نمی‌گویید: «نفهمیدم پولم چطور تمام شد». ثانیا با احتساب روزانه مخارجتان، با کسری بودجه مواجه نمی‌شوید.

۲- چنانچه در طول سال پاداش و اضافه کاری دریافت کردید، آن را پس‌انداز کنید و تا می‌توانید به آن دست نزنید. آن وقت در پایان سال می‌بینید که همان پول‌هایی که به نظرتان اندک بوده و به قول خودتان متوجه نمی‌شدید کجا خرج می‌شده، مبلغ قابل توجهی شده است که می‌توانید روی آن حساب کنید.

۳-هیچ وقت هزینه‌های احتمالی را از یاد نبرید. وقتی وسایل منزل دچار استهلاک شوند به این فکر می‌افتید که وسایل نو خریداری کرده و جایگزین وسایل مستهلک کنید. پس باید همیشه مقداری پول بابت این مساله داشته باشید که این امر مستلزم پس‌انداز ماهانه و سالانه شماست تا در این مواقع بدون نگرانی از هزینه‌ها، وسایل مورد نظر را خریداری نمائید.

۴-هیچ وقت برای کارهای غیرضروری از مساعده یا حتی وام استفاده نکنید. مثلا‌ تصور کنید وام گرفته‌اید تا یک خودرو خریداری کنید. پس از خریداری خودرو هم باید به فکر دادن اقساط وام باشید و هم هزینه‌های خودروی خریداری شده را بپردازید. این چنین است که گاهی اوقات فکر می‌کنید دیگر از پس مخارج برنمی‌آیید یا نرسیده به آخر ماه با کسری بودجه روبه‌رو می‌شوید یا اگر برای مسافرت‌های برون شهری از مساعده استفاده کنید باز هم ممکن است در پایان ماه با کسری بودجه مواجه شوید؛ اما چنانچه موارد ۲ و ۳ را رعایت کرده باشید این مشکلات گریبان شما را نخواهد گرفت.

۵-همیشه هزینه‌های معمولی و ماهانه که ثابت است، مثل قبوض و مخارج روزمره را در اول ماه محاسبه کرده و سعی کنید تا آنجا که می‌توانید بیشتر از آن خرج نکنید. در این صورت است که تا پایان ماه هیچ نگرانی بابت کسری بودجه نخواهید داشت.

۶-برخی از افراد، صرفه‌جویی را با هزینه نکردن برخی از ضروریات اشتباه می‌گیرند. مثلا از پرداختن هزینه بیمه اتومبیل خود صرف نظر می‌کنند که در این صورت ضرر را چندین برابر پرداخت می‌کنند. (البته اگر ضرر مالی باشد). اگر خدای ناکرده تصادفی اتفاق بیفتد که حتی یک فرد آسیب ببیند، برخی اوقات جبران ناپذیر است؛ بنابراین هزینه‌های ضروری را هیچ گاه از قلم نیندازید و در محاسبات اول ماه حتما آن را در نظر بگیرید.

۷-به روشنایی منزلتان توجه کنید و تا آنجا که می‌توانید لامپ‌های اضافی و پرمصرف را روشن نکنید یا لامپ‌های کم مصرف را جایگزین آنها کنید؛ همچنین در هنگام خروج از منزل روشنایی منزل را به حداقل برسانید؛ روشن گذاشتن تنها یک لامپ کم مصرف کافی است.

۸-همیشه به دنبال یادگیری مهارتی جدید، مثلا‌ آرایشگری، باشید و در خانه از آن استفاده کنید؛ چرا که دیگر هزینه آرایشگاه نمی‌دهید و موهای فرزندانتان را خودتان کوتاه می‌کنید. اگر خیاطی آموخته باشید، دیگر هزینه خرید لباس را می‌توانید به پس‌اندازتان اضافه کنید و خودتان لباس‌های مورد نظر فرزندان و همسر و خودتان را بدوزید.

۹-اگر دست‌پخت‌تان خوب نیست و به همین جهت است که مدام به رستوران‌ها و فست‌فودها می‌روید و کلی هزینه صرف می‌کنید تا از گرسنگی در امان بمانید، ‌به شما پیشنهاد می‌کنیم یک دوره کلاس‌های آشپزی را در آموزشگاه‌های معتبر بگذرانید تا بتوانید ضمن صرفه‌جویی در هزینه‌های گزاف رستوران، غذایی سالم و خوشمزه و مطمئن را خودتان برای خانواده تهیه کنید و همگی لذت ببرید.

۱۰-همیشه دمای یخچال و آبگرمکن را در حد متوسط نگه دارید تا هم مشکلی پیش نیاید و هم در مصرف انرژی صرفه‌جویی شود.

۱۱-بعد از شست‌وشوی لباس‌هایتان که حتما دقت دارید که باشید در ساعات اوج مصرف برق نباشد؛ برای خشک کردن آنها از خشک کن ماشین لباسشویی استفاده نکنید، لباس‌ها را در آفتاب پهن کنید و اجازه دهید تا انرژی رایگان خورشید و باد وزنده لباس‌هایتان را خشک کند. البته حتما از گیره لباس برای نیفتادن لباس‌ها از روی بند یا پایه‌های لباس استفاده کنید.

۱۲- قبل از خرید هر چیز، قیمت‌ها را مقایسه کنید و با وارد شدن به اولین فروشگاه، دست به جیب نشوید. سعی کنید به جاهای مشابه دیگر هم سر بزنید و قیمت‌ها را بسنجید؛ آنگاه خرید کنید. بدین ترتیب نه سرتان کلاه می‌رود و نه پول اضافی از جیب‌تان خارج می‌شود. دیگر این که سر قیمت‌ها چانه بزنید، بدون این که خجالت بکشید. اگر دقت کنید می‌بینید که افراد متمول، بیشتر از افراد دیگر بر سر قیمت‌ها چانه‌زنی می‌کنند؛ چون آنها قدر پولی را که با زحمت به دست آورده‌اند، می‌دانند.

۱۳-هیچ وقت فراموش نکنید که اکثر افراد ثروتمند و متمول از اول ثروتمند و مرفه نبوده‌اند و بسیاری از آنها با سختی، پس‌انداز اندک اندک درآمد و خرج نکردن‌های بیهوده به این ثروت دست یافته‌اند. شما هم می‌توانید از همین الان شروع کنید و زمان را از دست ندهید.

۱۴-برخی می‌گویند ما نمی‌توانیم پس‌انداز کنیم و هر پولی دستمان بیاید خرج می‌شود. راه دیگر برای پس‌انداز این است که صندوق‌های قرض الحسنه خانوادگی و فامیلی تشکیل دهید یا اگر هست شما هم عضو شوید. بدین ترتیب اگر هم نخواهید مجبورید هر ماه مبلغی را به این صندوق اضافه کنید و از وام آن هم می‌توانید استفاده کنید.

۱۵-در نهایت اگر دیدید، پس‌اندازتان مبلغ قابل توجهی شده است، می‌توانید کمی ریسک کنید و سرمایه‌گذاری کنید یا در سرمایه‌گذاری‌های مطمئن شریک و سهیم شوید. هیچ وقت بدون فکر و مشورت کاری را انجام ندهید که در نهایت به از دست دادن همین مبلغ پس‌اندازتان هم منجر شود.

آنچه در زمینه پس‌انداز کردن مهم است این نکته است که همه ما در طول زندگی با فراز و نشیب‌هایی روبه‌رو هستیم که یکی از راه کارهای مواجهه با آنها برخورداری از انواع بیمه از جمله بیمه عمر است. در هر سن و سالی که هستید و به هر شغلی مشغول هستید، ضرورت ایجاب می‌کند که در مورد بیمه عمر اطلاعات لازم را داشته و به موقع یکی از انواع آن را به‌عنوان تامین برای خود و خانواده انتخاب کنید. بیمه‌ عمر از رشته‌های‌ مهم‌ بیمه‌های‌ اشخاص‌ است‌. درقرارداد بیمه‌ عمر، شرکت‌ بیمه‌ در ازای‌ دریافت‌ حق‌ بیمه‌متعهد می‌‌شود که‌ درصورت‌ فوت‌ بیمه‌ شده‌ یا زنده‌ماندن‌ او، در زمان‌ معینی‌ سرمایه‌ بیمه‌شده‌ را به‌طور یکجا یا به‌صورت‌ مستمری‌ به‌ بیمه‌گذار یا شخص‌ ثالث‌ تعیین‌شده‌از طرف‌ او بپردازد. فوت به هر علت و از کارافتادگی و فوت ناشی از حادثه تحت پوشش این نوع بیمه‌نامه است.

بیمه گذار پس از گذشت مدت ۲ سال از شروع بیمه‌نامه وپرداخت حق بیمه مربوطه می‌تواند از محل بیمه‌نامه خود وام دریافت کند یا پس از گذشت مدت ۶ ماه (و پرداخت حق بیمه مربوطه) نسبت به فسخ (بازخرید) بیمه‌نامه اقدام کند. از آنجا که بسیاری از مصرف‌کنندگان سریعا و بدون بررسی کافی یا پرسیدن سوالات مناسب برای خرید بیمه‌نامه تصمیم می‌گیرند، باید قبل از اقدام به خرید بیمه عمر به چند مورد دقت کنید: اول آنکه حتما با یک کارشناس مشورت کنید. توجه داشته‌ باشید که بیمه عمر هدفش تامین رفاه بازماندگان پس از فوت سرپرست خانواده است، پس دقت داشته باشید که وضعیت شرکت بیمه‌ای را که قصد عقد قرارداد با آن دارید را به خوبی چک کرده تا از قدرت و اعتبار آن به‌طور دقیق اطمینان حاصل کنید. می‌توانید قبل از آنکه شرکت بخصوصی را انتخاب ‌کنید با چند کارگزار مشورت کنید. دقت داشته باشید که گفت‌وگو با هر کارشناس سبب می‌شود تا نکات جدیدی را بیاموزید که شاید قبلا برایتان نامفهوم بود. اگرچه این کار کمی وقت‌گیر است اما اطمینان داشته باشید که با این کار می‌توانید بهترین گزینه را انتخاب کنید.

دوم آنکه بندهای قرارداد را با دقت بخوانید؛ تمام بند‌های قید شده در قرارداد را تک به تک بخوانید. مطمئن شوید که «فوت بیمه شده به هر علت» تضمین شده است. پیشنهاد ما به شما این است که حتما از قبل با یک مشاور حقوقی یا مشاور بیمه (بهتر است مشاور بیمه شرکت طرف قرارداد نباشد) صحبت کنید. چرا که ممکن است به‌عنوان یک شخص عادی اطلاع دقیقی از برخی بند‌ها نداشته باشید و همین عامل باعث می‌شود تا بعدا به مشکل برخورید. سوم آنکه متناسب با وضعیت مالی‌ خود قدم بردارید. قبل از اقدام به سرمایه‌گذاری، مبلغی را انتخاب کنید که در بلند مدت هم توان پرداخت آن را داشته باشید. توجه کنید که بازخرید بیمه در زمان کوتاه، سبب ضررتان می‌شود. پس در خرید بیمه دیدگاهی بلند مدت(۲۰ -۱۵ سال) اتخاذ کنید. چهارم آنکه به پوشش از کار افتادگی حتما دقت کنید. بیمه عمر شامل فوت به هر علت و از کارافتادگی ناشی از حادثه است. وقتی بیمه عمر می‌خرید باید این مورد را در نظر داشته باشید و از شرکت‌هایی خرید کنید که پوشش از کار افتادگی ارائه می‌کنند. پنجم آنکه بیمه‌ای را انتخاب کنید که قابلیت تمدید داشته باشد؛ شما باید قبل از پایان مدت اعتبار بیمه‌نامه تصمیم گرفته باشید که آیا می‌خواهید ادامه دهید یا نه؟ در غیر‌این صورت باید یک بیمه‌نامه جدید با نرخ‌ها و شرایط جدید و بدون استفاده از تخفیف‌های ارائه شده تهیه کنید.

به‌طور معمول شرکت‌های بیمه پس از پایان مدت زمان قید شده، شرایط جدیدی را به شما معرفی می‌کنند که نرخ حق بیمه آنان نیز با آنچه پیش از این پرداخت می‌کردید، متفاوت است؛ اما باید این نکته را نیز در نظر بگیرید که بیمه‌نامه‌ای را خریداری نکنید که نشود آن را تمدید کرد. حتی اگر نمی‌خواهید بیمه‌نامه را تمدید کنید، بیمه‌نامه‌ای بخرید که قابلیت تمدید شدن داشته باشد، زیرا این کار به شما کمک می‌کند از طرح‌های جدید استفاده کنید بدون اینکه نیاز به خرید بیمه‌نامه جدید داشته باشید. در عین حال شرکت‌های بیمه به‌طور متناوب طرح‌ها و تسهیلات جدیدی را برای مشتریان بیمه‌های عمرشان ارائه می‌دهند. فکر نکنید همین که قرارداد بیمه شما بسته شد دیگر لازم نیست کاری بکنید. شما به‌عنوان یک سرمایه‌گذار باید همواره اخبار مربوط به این بخش را دنبال کنید. در صورتی که خدمات یا تسهیلاتی را دیدید که موردنیاز شماست، می‌توانید به نمایندگی بیمه بروید و از آنها بخواهید این بخش را هم به بیمه‌نامه شما اضافه کنند. آنها موظف هستند این کار را انجام دهند.