گرد‌آوری و ترجمه: مریم رضایی

تقریبا در هر جایی به دنبال اطلاعات در مورد تامین مالی کارآفرینانه بگردید، به نکته‌ای در مورد شرکت کبج (Kabbage) می‌رسید. این شرکت دو سال متوالی در سال‌های ۲۰۱۴ و ۲۰۱۵ جزو ۱۰۰ شرکت برتر امیدبخش مجله فوربس قرار گرفت و امسال نیز در لیست نوآورترین برندهای مصرفی این مجله، جزو ۲۵ شرکت برتر بود.

کبج یک شرکت تکنولوژی مالی اینترنتی واقع در شهر آتلانتا، ایالت جورجیا آمریکا است. این شرکت از طریق یک پلت‌فرم وام‌دهی اتوماتیک‌سازی شده به‌طور مستقیم برای مصرف‌کننده‌ها و کسب‌وکارهای کوچک تامین مالی می‌کند. کبج در سال ۲۰۰۹ توسط راب فراوین (Rob Frohwein)، مارک گورلین و کاترین پترالیا تاسیس شد. داده‌های خدمات مالی و پلت‌فرم تکنولوژی ابتدا خارج از شهر آتلانتا بود و فعالیت کلی و اولین وام‌دهی شرکت در مه ۲۰۱۱ آغاز شد. این شرکت به شکل مشارکت اقتصادی تاسیس شده و از سوی بانک‌ها و موسسات مالی بزرگ حمایت می‌شود. در سال ۲۰۱۲ کبج دفتری در سانفرانسیسکو تاسیس کرد و همان سال در میان ۱۰۰ شرکت خصوصی برتر آمریکای شمالی جای گرفت. در فوریه ۲۰۱۳ توسعه بین‌المللی یافت و شعبه‌ای در بریتانیا تاسیس کرد و جزو ۱۰ شرکت برتر نشریه Fast Company از نظر نوآوری قرار گرفت. درآمد این شرکت تا ژانویه ۲۰۱۵ به ۴۱ میلیون دلار رسید و تعداد کارکنان آن ۱۴۴ نفر بود. اوایل امسال کبج از افزایش بیش از ۳۰۰ شغل خبر داد که ۲۰۰ شغل مربوط به دفاتر مرکزی این شرکت در آتلانتا بودند.

محصولات

محصول کسب‌وکار کوچک کبج عبارت است از خط اعتبار تا سقف ۱۰۰ هزار دلار بر اساس تعدادی از فاکتورهای داده شامل حجم کسب‌وکار، زمان کسب‌وکار، حجم معامله، فعالیت در رسانه‌های اجتماعی و امتیاز اعتباری فروشنده. هر گونه برداشت از خط اعتباری یک وام جداگانه محسوب می‌شود. صندوق‌ها یا در بانک یا در سرویس PayPal حساب دارند و هر بار که کسی وام می‌گیرد، ۶ تا ۱۲ ماه برای بازپرداخت آن زمان دارد. مشتریان کبج از افزایش سرمایه در گردش برای خرید‌ تجهیزات و تکمیل فهرست دارایی‌های خود بهره‌برداری می‌کنند.

کبج فعالیت‌های کسب‌وکار موبایلی خود را با اپلیکیشن‌های iOS و اندروید در نوامبر ۲۰۱۲ افزایش داد. در فوریه ۲۰۱۴ این شرکت تامین مالی خود را به بیش از یک میلیون دلار در هر روز توسعه داد. در همان ماه، کبج ارائه خدمات وام‌دهی به کسب‌وکارهای فیزیکی را نیز آغاز کرد. پیش از آن، این شرکت تنها به کسب‌وکارهای اینترنتی خدمات می‌داد. این توسعه، افزایش خطوط سرمایه در گردش از ۵۰ هزار تا ۱۰۰ هزار دلار را دربرمی‌گرفت.

در سپتامبر ۲۰۱۴، کبج از همان تکنولوژی و پلت‌فرم داده برای راه‌اندازی دومین برند خود به نام وام «کروت» (Karrot) استفاده کرد. کروت فرآیند وام‌دهی را سریع‌تر می‌کرد. در همان ماه، این شرکت روزانه ۲ میلیون دلار وام به کسب‌وکارهای کوچک اعطا می‌کرد. در مه ۲۰۱۵ از «کبج کارت» پرده‌برداری شد که به کسب‌وکارها امکان می‌داد هزینه‌ آیتم‌هایی را که خریداری می‌کردند با یک کارت خرید متصل به حساب کبج خود در پایانه فروش بپردازند. تا مه ۲۰۱۶ کبج تامین مالی خود را به ۲ میلیارد دلار برای ۷۵هزار مشتری کسب‌وکار کوچک خود گسترش داد.

وام با اپلیکیشن

وقتی مجله فوربس تصمیم گرفت برای آگاهی رسانی بیشتر در مورد کبج با فراوین گفت‌وگو کند، او ترجیح داد بیشتر بر ارزش شرکت برای مشتریان متمرکز شود. او آخرین محصول کبج را که یک نرم‌افزار جامع موبایل است و در ۱۴ ژوئیه ۲۰۱۶ راه‌اندازی شده را مورد تاکید قرار داد. بخشی از نظرات فراوین در این گفت‌وگو از این قرار است:

این مساله صحت دارد که وقتی پای تامین سرمایه به میان می‌آید، صبر کردن سخت‌ترین بخش کار است. شرکت کبج با اپلیکیشن موبایل جدید خود واقعیتی را ایجاد کرده که نیاز به صبر کردن در آن به صفر می‌رسد. البته وقتی برای نصب این اپلیکیشن به Google Play یا App Store مراجعه می‌کنید، می‌بینید چنین اپلیکیشنی سال‌ها وجود داشته است. فراوین اشاره می‌کند با اینکه کبج قبلا اپلیکیشنی برای بخش‌هایی از مدیریت وام‌دهی در اختیار داشت، اما این اولین بار است که امکان طی شدن کل فرآیند تامین مالی از طریق اپلیکیشن را ظرف چند دقیقه فراهم کرده‌اند.

تفاوت این اپلیکیشن در مقایسه با کارهای مشابه دیگر شرکت‌های وام‌دهی مانند OnDeck و LendingTree این است که می‌تواند همه چیز - از جمله ثبت نام، پذیره‌نویسی یا تایید - را به شکل اتوماتیک‌شده مدیریت کند. رقبای کبج در برخی مراحل از دخالت‌های انسانی استفاده می‌کنند و صبر کردن مشتری در همین مرحله پیش می‌آید. بالا بردن سرعت کار مزیت رقابتی کبج در این مرحله است. اپلیکیشن کبج از اهرم تکنولوژی برای فعال کردن فرآیند تصویب نهایی استفاده می‌کند و همه چیز را در اختیار متقاضی قرار می‌دهد. صاحب کسب‌وکاری که می‌خواهد وام بگیرد مجوز خود را آپلود کرده و اپلیکیشن هویت فردی او را بررسی می‌کند. کبج همچنین صحت انگشت‌نگاری فرد مورد نظر را بررسی می‌کند و آن را به حساب بانکی برای انتقال سرمایه مورد نظر ظرف چند دقیقه ارتباط می‌دهد.

لحظه ماتریسی

شرکت کبج بعد از ورود موفقیت‌آمیز به فضای وام‌دهی توجه رسانه‌های زیادی را جلب کرده، تصمیمات هوشمندانه گرفته و رشد کاری خوبی داشته است. این موضوع با صحبت‌های دائمی در مورد عملکرد شرکت که باعث می‌شود نام آن در صدر اخبار بماند، تکمیل می‌شود. فراوین علاوه‌بر توجه به همه این موضوعات، بر نوآوری مداوم نیز متمرکز شده و تصویری بزرگ‌تر برای شرکت کبج در نظر گرفته است. فراوین اشاره می‌کند همان‌طور که الون ماسک از نام بردن تسلا به عنوان خودروسازی آزرده می‌شود و آن را یک شرکت انرژی می‌داند، او هم همین «لحظه ماتریسی» را در کبج دارد و آن را صرفا یک شرکت مالی نمی‌داند، بلکه یک شرکت تکنولوژی می‌داند که امکام وام‌دهی را فراهم کرده است.