مدیرعامل استارت‌آپ «قسطا» خبر داد
راه‌اندازی اولین کارت اعتبار خصوصی در کشور
مدیرعامل استارت‌آپ «قسطا» در گفت‌وگو با خبرنگار «دنیای‌اقتصاد» اظهار کرد: سال ۱۳۹۷ به همراه جمعی از دانشجویان دانشگاه صنعتی شریف ایده‌ای داشتیم در جهت اینکه دسترسی مردم به منابع مالی راحت‌تر شود و فروش اقساطی را که در دنیا به لنت‌تک معروف است ایجاد کنیم. در آن زمان فروش اقساطی در ایران نبود و اگر چنین فروشی در فروشگاه‌های آنلاین نیز بود به نوعی به روش سنتی انجام می‌شد. ایده ما این بود که اعتبار ایجاد کنیم تا مشتری به وسیله آن اعتبار هر خریدی را که می‌خواهد انجام دهد. این ایده دو مزیت در پی داشت، اول اینکه دایره خرید مشتری افزایش یابد و به نوعی به بی‌نهایت تبدیل شود و در واقع امکان خرید از هر فروشگاهی را داشته باشد و در وهله دوم این نوع خرید برای مردم به‌صرفه‌تر شود چراکه ارزان‌ترین فروشنده را پیدا می‌کردند و خرید را انجام می‌دادند. به طوری که مجموع خرید قسطی از مبلغ خرید نقدی خیلی از فروشگاه‌ها کمتر می‌شد. این ایده در سال ۱۳۹۷ کلید خورد و در سال ۱۳۹۸ یک جذب سرمایه داشتیم و اواخر سال گذشته نیز با بانک آینده به توافق رسیدیم و در این زمان دور دوم تزریق سرمایه نیز انجام شد.
دایره خرید با «قسطا کارت» محدودیت ندارد
محمدرضا آشتیانی افزود: مردم می‌توانند به وسیله «قسطا کارت» از فروشگاه‌های آنلاین و سنتی خرید خود را انجام دهند، در واقع تفاوت ما این است که دایره فروشگاهی برای استفاده از «قسطا کارت» محدود نیست. در واقع این کارت عضو شبکه شتاب بوده و رمز اول و دوم دارد و در عین حال امکان نقد کردن و کارت به کارت کردن مبلغ کارت نیست و فقط می‌توان از طریق دستگاه‌های کارتخوان و درگاه‌های اینترنتی خرید کرد. به عبارت بهتر خریدی که توسط این نوع کارت‌ها انجام می‌شود به این شکل است که هنگام خرید در لحظه با فروشنده تسویه می‌شود و مشتری اقساط را به ما پرداخت می‌کند. لنت‌تک‌ها به دنبال آن هستند که دسترسی به منابع مالی را تسهیل کنند و به همین دلیل مدل اعتباردهی آنها از بانک‌ها ساده‌تر است. در بانک‌ها ابتدا باید یک اعتبار اولیه وجود داشته باشد تا گردش حساب به جریان بیفتد تا در نهایت به مشتری وام تعلق گیرد، همچنین اسناد و مدارک متعددی برای اخذ وام از بانک‌ها نیاز است. این در صورتی است که در «قسطا» تمام فرآیندها به صورت آنلاین انجام می‌شود و مراجعه حضوری ندارد، ضمن اینکه حداقل مدارک از مشتری دریافت می‌شود و به ضامن نیاز نیست و در نهایت براساس اعتبارسنجی که توسط هوش مصنوعی انجام می‌شود از مشتری سفته یا چک به عنوان ضمانت دریافت می‌شود. در حال حاضر تعداد کاربران به بیش از ۱۰۰ هزار نفر رسیده است.
وی عنوان کرد: سقف اعتباری که به مشتری داده می‌شود ۲۰ میلیون تومان است که در حال رایزنی برای افزایش این مبلغ به ۳۰ میلیون تومان هستیم، چراکه با توجه به تورم‌های موجود با ۲۰ میلیون تومان خرید زیادی نمی‌توان انجام داد. مشتری برای خرید هیچ محدودیتی ندارد و از تمام فروشگاه‌های آنلاین و حضوری می‌تواند هر نوع کالا و خدماتی را دریافت کند و این عدم محدودیت به یکی از مزایای «قسطا» تبدیل شده است. مشتریان ما می‌توانند با استفاده از «قسطا کارت» از خدمات زیبایی و پزشکی نیز بهره ببرند. تامین مالی و اعتباردهی اصلی‌ترین خدمات استارت‌آپ «قسطا» به حساب می‌آید. در دنیا استارت‌آپ‌های مشابه با «قسطا» خدمت دیگری که به مشتریان عرضه می‌کنند این است که اگر مدل اعتبارسنجی آنها نتیجه مطلوبی داشته باشد آن مدل اعتبارسنجی را نیز به مشتریان ارائه می‌کنند. این نوع خدمت در ایران از نظر بانک مرکزی ممنوعیت دارد و اعتبارسنجی به صورت انحصاری توسط شرکت «اعتبارسنجی ایرانیان» که تحت نظر بانک مرکزی است انجام می‌شود، اما در دنیا این اعتبارسنجی به مشتری هم داده می‌شود تا یک اعتماد دو‌طرفه بین مشتری و شرکت ایجاد شود.
رگولاتوری باید شفاف شود
بنیان‌گذار استارت‌آپ «قسطا» در ادامه به چالش‌های کسب و کار خود اشاره کرد و گفت: علاوه بر چالش‌های عمومی همچون طرح‌های صیانت و سرعت اینترنت که در حوزه استارت‌آپ در کشور وجود دارد و سرعت حرکت کسب‌و‌کارهای نو را کند کرده است ما با چالش‌های دیگری نیز مواجه هستیم. علاوه بر این موارد موضوعی همچون رگولاتوری شفاف نیست و به یک چالش بزرگ تبدیل شده است و کارآفرین قدرت تشخیص اینکه چه مواردی خط قرمز است یا نیست را ندارد و این موضوع موجب شده که در چند مورد محدود از این فضا سوء استفاده شود و کلاهبرداری رخ دهد. برای افرادی همچون ما که می‌خواهند در چارچوب بانک عمل کنند این چارچوب‌ها مشخص نیست. در سال ۱۳۹۷ به کمک مجموعه‌ای از شرکت‌های مشابه و معاونت علمی پیش‌نویسی از آیین‌نامه تسهیلات‌یاری را آماده و برای بانک مرکزی ارسال کردیم تا بر اساس آن بانک مرکزی آیین‌نامه تعریف کند و این موضوع شفاف‌سازی شود اما هنوز به نتیجه مطلوبی نرسیده است. ناگفته نماند که حدود دو هفته پیش بانک مرکزی با نماینده‌های فین‌تک و لنت‌تک جلسه‌ای برگزار کرد که این موضوع آنجا نیز مطرح شد و قطعا شفافیت رگولاتوری کمک بزرگی به مردم و کسب و کارها خواهد کرد.
اعتبارسنجی مشتریان با هوش مصنوعی قوی
وی در رابطه با دانش و تکنولوژی این کسب‌و‌کار یادآور شد: زمانی که این ایده را در سر می‌پروراندیم اطلاعی از سایر کسب و کارهای مشابه در دنیا نداشتیم و فکر می‌کردیم ایده مختص به خودمان است، اما وقتی وارد حوزه کار شدیم و موضوع را جدی‌تر دنبال کردیم متوجه شدیم که در دنیا این مدل کار وجود دارد. بحث اصلی دانش و تکنولوژی کار ما موضوع اعتبارسنجی بر پایه هوش مصنوعی است. در دنیا هفت دسته داده وجود دارد که در صورت دسترسی به این هفت دسته به کمک هوش مصنوعی شناخت از افراد به حدی می‌رسد که در نهایت می‌توان بدون ضامن و وثیقه‌ای به آنها وام اعطا کرد. در این موضوع شناخت شاه‌کلید کار است و اکنون به دنبال این برنامه هستیم. دوستان دانشگاهی برنامه هوش مصنوعی مورد نیاز ما را نوشتند و کاملا بومی است. البته در کشور ما برای این موضوع محدودیت‌هایی وجود دارد؛ به عنوان مثال داده‌های مربوط به جرایم رانندگی یا داده پرداخت قبوض در دسترس عمومی نیست و در اختیار ما نیز قرار نمی‌دهند و نمی‌توان در اعتبارسنجی از این موارد استفاده کرد.
آشتیانی خاطرنشان کرد: با تمام محدودیت‌ها توانستیم برنامه هوش مصنوعی برای اعتبارسنجی را به مرحله اجرا برسانیم که به مراتب هوش مصنوعی ما از بانک‌ها بهتر عمل می‌کند. از آغاز کار هدف‌مان دسترسی مردم به منابع مالی و پشتیبانی مالی بود. در دنیا کارت‌های اعتباری پشتیبان مالی مردم هستند، اما متاسفانه این موضوع هنوز در ایران جا نیفتاده است. این نوع کارت‌ها برای مردم به خصوص برای قشر ضعیف‌تر می‌تواند اطمینان خاطر ایجاد کند. ما در چشم‌انداز خود راه‌اندازی اولین کارت اعتبار خصوصی ایران را ترسیم کرده‌ایم تا بتوانیم بر پایه «قسطا کارت» ارائه کنیم. در حال حاضر «قسطا کارت» ابزار خرج کردن اعتباری است که ما به مشتری می‌دهیم که در آینده کارت اعتبار خصوصی را بر این مبنا به مشتریان عرضه کنیم.
