کدام شرکت‌های بیمه بیشترین سود را به دست آورده‌اند؟
بیمه، سودآورترین کسب‌وکار در سال‌های همه‌گیری
برخی از شرکت‌های بیمه‌ای بزرگ از جمله Humana،Anthem و United HealthGroup درآمدهای سه‌ماه دوم خود را دو برابر سال پیش گزارش کرده‌اند که نشان می‌دهد سود این شرکت‌ها با جهش بسیار بالایی مواجه شده است. با وجود این سود بیمه‌ها تحت قانون درمان مقرون‌به‌صرفه محدود شده است و بهره‌مندی مصرف‌کنندگان از چنین مازادهایی در قالب تخفیف الزامی است. بر اساس این قانون این شرکت‌ها نباید انتظار یک درآمد بادآورده فوری داشته باشند.
در همین مورد، مبالغی که بیمه‌گران به دست آوردند توجه دولت را نیز به خود جلب کرده است و به همین دلیل وزارت بهداشت و خدمات سلامتی به شرکت‌ها توصیه کرده است برای کمک به مصرف‌کنندگان در شرایط رکود شدید کنونی که به دلیل همه‌گیری ایجاد شده است، حق بیمه‌ها را کاهش دهند. چهارشنبه هفته گذشته، شرکت بیمه CVS Health که مالک شرکت بیمهAtena نیز هست و یکی از بزرگ‌ترین شرکت‌های بیمه سلامت در ایالات متحده نامیده می‌شود و دارای یک مجموعه داروخانه زنجیره‌ای است اعلام کرد درآمد خالص در سه‌ماه دوم امسال به بیش از سه میلیارد دلار رسیده است که حدود یک میلیارد دلار بیشتر از گزارش سال گذشته است که در آن درآمد کل این شرکت ۶۵ میلیارد دلار اعلام شد (به تفاوت درآمد خالص و درآمد کل توجه شود).
دیگر شرکت‌ها نیز شرایط مشابهی داشته‌اند و علاوه بر این تلاش کرده‌اند سهام آنها به خوبی از تلاطمات بازار سهام بگذرد. درآمد خالص شرکت Anthem برای سه‌ماه دوم از ۱/ ۱ میلیارد دلار به ۳/ ۲ میلیارد دلار افزایش یافت و شرکت بیمه UnitedHealth درآمد خالص ۷/ ۶ میلیارددلاری را گزارش کرد که در مقایسه با رقم ۴/ ۳ میلیارددلاری برای سه‌ماه مشابه در سال گذشته، افزایش قابل توجهی نشان می‌دهد.
اگر چه بسیاری از بیمارستان‌ها و مراکز درمانی تحت تاثیر شیوع کرونا قرار گرفتند و با مشکلات بسیار زیادی مواجه شدند، اما شرکت‌های بیمه در این مدت، میلیاردها دلار کمتر خسارت پزشکی پرداخت کرده‌اند، چرا که جراحی‌های گران‌قیمت و انتخابی در بسیاری از موارد به تعویق افتاده است. علاوه بر این مردم از ترس سرایت کرونا، کمتر به مطب‌ها و اورژانس‌های بیمارستان‌ها مراجعه کرده‌اند و این‌گونه میزان پرداختی‌های پزشکی بیمه‌ها نیز کمتر شده است.
سودهای عجیب این شرکت‌های بیمه، در تضاد کامل با مشکلات مراکز پزشکی کوچک و بیمارستان‌ها در نقاط نسبتاً دورافتاده است که در تلاش برای بازماندن هستند. این درآمدها در زمانی که مقامات دولتی در بسیاری از ایالت‌ها با کسری بودجه گسترده به دلیل کاهش شغل‌ها، افزایش بیکاری و کاهش شدید درآمدهای مالیاتی مواجه هستند، توجه شرکت‌های بیمه بزرگ را جلب می‌کند. برخی از ایالت‌ها در حال بحث بر سر کاهش پرداخت‌ها به بیمه‌گرانی هستند که برنامه‌های کمک بیمه سلامتی را به ساکنان منطقه خود ارائه می‌دهند. لری اوییت که معاون اجرایی سیاستگذاری بنیاد خانواده کایزر در حوزه تحقیقات بیمه است در این زمینه بیان می‌دارد که این عمل می‌تواند فشار بر بیمه‌گران را در جبهه‌های مختلف افزایش دهد و شاید باعث کاهش کیفیت خدمات بیمه‌ای ارائه‌شده از سوی آنان شود.
این سودآوری زیاد شرکت‌های بیمه، بحثی را در میان دموکرات‌ها دوباره برمی‌انگیزد که به آن خدمات سلامت برای همه گفته می‌شود. بر اساس این پیشنهاد، سیستم مراقبت‌های بهداشتی خصوصی فعلی با سیستم دولتی جایگزین می‌شود و این سیستم جایگزین می‌تواند همه ساکنان ایالات متحده را زیر پوشش قرار دهد. بسیاری از دموکرات‌ها از مدافعان جدی ایده سلامت برای همگان هستند. پرامیلا جایپال که نماینده دموکرات ایالت واشنگتن است در این زمینه بیان می‌دارد که: «ما به این واقعیت نگاه می‌کنیم که مراقبت‌های بهداشتی را نمی‌توان از طریق بازار تنظیم کرد. هیچ‌کس نمی‌داند که در آینده قرار است چه اتفاقاتی روی دهد. کاملا ممکن است که در ماه‌های آینده همه چیز تغییر کند یا حتی وضعیت این بازار به جایی برسد که مشکلات زیادی برای مردم ایجاد کند.» شاید به دلیل همین استدلال‌هاست که بسیاری از سیاستمداران به ویژه دموکرات‌ها معتقدند لازم است بیمه خصوصی تبدیل به بیمه سلامت همگانی دولتی شود.
در این زمینه پیشنهادهای زیادی نیز برای کاهش بیشتر سود بیمه‌گران ارائه شده است. یکی از مهم‌ترین این پیشنهادها را سناتور الیزابت وارن سناتور دموکرات ایالت ماساچوست ارائه کرده است. دن مندلسون نیز که بنیانگذار شرکت مشاوره‌ایAvalere Health است، بیان می‌دارد: «پول بسیار زیادی وجود دارد که در دست شرکت‌های بیمه است.» در میان شرکت‌های بیمه‌ای که درآمدهای زیاد و پایداری دارند، یکی شرکت هوماناست که در گزارشی اعلام کرد درآمد خالص آن در سه‌ماه دوم به بیش از ۸/ ۱ میلیارد دلار رسیده است که در مقایسه با مدت مشابه سال گذشته که ۹۴۰ میلیون دلار بود، افزایش قابل توجهی را نشان می‌دهد. این سود برای شرکت سیگنا که دارای یک مجموعه داروخانه زنجیره‌ای نیز هست و صاحب هوماناست، حتی بالاتر هم بود.
طبق قانون مراقبت‌های بهداشتی فدرال، بیمه‌گران موظف‌اند درصد ثابتی از پولی را که به عنوان حق بیمه دریافت می‌کنند، برای هزینه‌های پزشکی بیمه‌گذاران استفاده کنند. این شرکت‌ها باید حداقل ۸۰ سنت از هر دلاری را که از مشاغل کوچک و افراد دریافت می‌کنند برای مراقبت‌های بهداشتی هزینه کنند. این مورد برای کارفرمایان بزرگ به ۸۵ سنت می‌رسد. پس ۱۵ تا ۲۰ درصد باقیمانده تمام آن چیزی است که آنها طبق قانون مراقبت مجاز به مصرف آن هستند و برای هزینه‌های اداری مانند سربار و بازاریابی آن را مورد استفاده قرار می‌دهند یا به عنوان سود استفاده می‌کنند. هر گونه درآمد اضافی باید در قالب تخفیف به مصرف‌کنندگان بازگردانده شود. شرکت‌های بیمه در حال حاضر بخش بسیار کمتری از درآمد حق بیمه خود را صرف هزینه‌های مراقبت بهداشتی مشتریان خود می‌کنند. CVS گزارش کرده است که نسبت مزایای پزشکی آن برای این سه‌ماه حدود ۷۰ درصد بوده که در مدت مشابه سال گذشته این میزان ۸۴ درصد بوده است. این عدد، مقداری است که برخی قانون‌گذاران در کنگره و طرفداران آنها در میان مردم معتقدند باید به جیب مصرف‌کنندگان سرازیر شود.
سینتیا کاکش که یکی از نویسندگان تحلیل‌های اخیر بنیاد خانواده کایزر است تخمین می‌زند کارفرمایان و خانوارها امسال ۷/ ۲ میلیارد دلار تخفیف‌های مورد نیاز را تحت عنوان قانون اوباماکر دریافت کنند. او گفت شرکت‌های بیمه میلیاردها دلار تخفیف پرداخت کرده‌اند و با این وضعیت، این میزان در سال‌های اخیر افزایش خواهد یافت. افرادی که سال گذشته از طریق شرکت ACA بیمه خدمات درمانی داشته‌اند، به‌طور متوسط ۲۴۰ دلار دریافت می‌کنند. مندلسون که تحلیلگر بازارهای مالی است بیان می‌کند که این میزان، چندان قابل توجه نخواهد بود و بیمه‌گذاران احساس خواهند کرد که مبلغ ناچیزی در اختیار آنها قرار گرفته است.
در نهایت باید توجه کرد که بیمه‌گذاران باید مقداری از پولی را که امسال برای بیمه پرداخت کرده‌اند، پس بگیرند. کاترین همپستد که مشاور ارشد سیاستگذاری بنیاد رابرت وود جانسون و مسوول بررسی بازارهای بیمه سلامت است، در این مورد بیان می‌دارد که شرکت‌های بیمه نمی‌توانند فقط به فکر سودجویی خود باشند. هر چند دولت فدرال بیمه‌گران را تشویق می‌کند تا در سال جاری وجوه مازاد خود را سریع‌تر به بیمه‌گذاران منتقل کنند، اما قانون اوباماکر به شرکت‌ها فرصتی سه‌ساله می‌دهد تا محاسبه کنند که چه مقدار بازدهی را به عنوان راهی برای اشتباهاتی که در محاسبه نرخ‌ها مرتکب شده‌اند، محاسبه کنند. یا اگر با هزینه‌های غیرمنتظره‌ای مواجه شدند بتوانند خود را با آن هماهنگ کنند.
مارک هال که مدیر برنامه سیاست‌ها و قانون سلامت در دانشگاه ویک فارست است، در این زمینه می‌گوید: «اثر کاهش اصطکاک برای این موقعیت‌ها وجود دارد.» به همین دلیل است که کسی نباید روی دریافت سود پول رو به رشد شرکت‌های بیمه در سال جاری حساب کند. با توجه به افزایش تعداد موارد ابتلا به کووید۱۹ و جهش‌های جدیدی که از این بیماری مشاهده می‌شود و به سادگی از ایالتی به ایالت دیگر و از کشوری به کشور دیگر منتقل می‌شوند و هزینه‌های طولانی‌مدت مراقبت از بیماران کووید ۱۹ با وجود تامین واکسن‌های مؤثر یا درمان‌های جدید بالقوه گران‌قیمت، چشم‌انداز مالی سال هنوز نامشخص است. در مقابل، بسیاری از افرادی که دریافت مراقبت‌های پزشکی را به تعویق انداخته‌اند به احتمال زیاد به مطب‌های پزشکی بازمی‌گردند و صورت‌حساب‌های بیشتری را برای پوشش بیمه ارائه خواهند کرد.
در همین زمینه دکتر شانجی ساکسنا که مدیرعامل گروه مشاوره‌ای بوستون است، می‌گوید: «شرکت‌های بیمه باید در نظر داشته باشند که احتمالا در آینده چه اتفاقاتی روی خواهد داد و در گوشه و کنار سیستم‌های بهداشتی چه رویکردهایی وجود دارد. آنها نمی‌توانند فقط چک بنویسند و پول بیمه‌گذاران را پس دهند.» بیمه‌گران می‌گویند از توان مالی خود برای کمک به مشتریان و همچنین بیمارستان‌ها و پزشکان استفاده می‌کنند. مت آیلز ، مدیر اجرایی طرح‌های بیمه سلامت آمریکا (که یک گروه تجاری مستقل است) در این زمینه می‌گوید: «از همان ابتدا، ارائه‌دهندگان بیمه سلامت بر بخشی از راه‌حل تمرکز کرده‌اند.» وی به عنوان نمونه به معافیت از پرداخت حق بیمه برای آزمایش و درمان ویروس کرونا و پرداخت هزینه ویزیت پزشکی از راه دور اشاره کرد که برخی از آنها تحت پوشش بیمه دولتی یا خصوصی قرار گرفته است.
این شرکت‌ها همین‌طور می‌گویند میلیاردها دلار را صرف تلاش‌هایی می‌کنند که در سال‌های همه‌گیری، برای کسب‌وکارهای کوچک وقفه برای پرداخت حق بیمه کارکنانشان ایجاد شد و همین‌طور تلاش داشته‌اند پیش‌پرداخت به پزشکان داشته باشند تا بتوانند به آنها برای ادامه فعالیت‌هایشان کمک برسانند. در تماس‌هایی که با تحلیلگران وال‌استریت برای اظهارنظر در این مورد انجام گرفت، آنها به سرعت به تلاش‌های شرکت‌های بیمه برای کاهش نگرانی آمریکایی‌هایی که تحت تاثیر ویروس کرونا قرار گرفتند، اشاره کردند.
گیل کی بوردو مدیر اجرایی Anthem در این زمینه گفت: «ما برای کاهش بار کووید ۱۹ در میان اعضا، کارفرمایان، ارائه‌دهندگان مراقبت و شرکای غیرانتفاعی خود اقدام کردیم تا ۵/ ۲ میلیارد دلار کمک مالی اختصاص دهیم.» او چندین طرح از جمله اعطای اعتبار به مشتریان و کمک‌های مالی به یک موسسه خیریه مواد غذایی را در این زمینه فهرست کرد. او در این زمینه ادامه داد: «نیازها ادامه دارند و من به روشی که Anthem تلاش کرده است مشکلات مشتریان را کاهش دهد، افتخار می‌کنم.»
شرکت‌های بیمه غیرانتفاعی مثل طرح صلیب آبی در این زمینه حاشیه سودهای بسیار بالاتری را تجربه کردند. آنها نیز مشمول قوانین فدرال هستند. هال معتقد است که آنها می‌توانند هر مازاد اضافی را در ذخایر سرمایه خود وارد کنند. او می‌گوید: «این شرکت‌ها هرگز احساس نمی‌کنند که ذخایر کافی دارند و تنظیم‌گران و سیاستگذاران هیچ‌گاه از شرکت‌های بیمه نخواهند خواست که ذخایر سرمایه خود را خرج کنند.» اما ممکن است برخی شرکت‌ها سودهای بیشتری از آنچه به نظر می‌رسد داشته باشند. برخی مانند
UnitedHealth شبکه‌های بزرگی از پزشکان و دیگر کسب‌وکارهای مراقبت بهداشتی را دارند که علاوه بر شبکه داروخانه‌ای گسترده آنها، برایشان سود ایجاد می‌کند. هیچ محدودیتی در درآمد این واحدها وجود ندارد و بسیاری از واحدها خدمات خود را مستقیما به بیمه‌گرها می‌فروشند. مایکل تورپین مدیر اجرایی سابق بیمه و معاون اجرایی در USI که یک کارگزاری بیمه است، معتقد است سودهای گزارش‌شده تصویر دقیقی از میزان درآمدی را که بیمه‌گران به دست می‌آورند نشان نمی‌دهد. علاوه بر این شرکت‌ها با شرکت‌های خواهرخوانده یا برادرخوانده خود خیلی چانه‌زنی نمی‌کنند. برخی از مدیران بیمارستان و پزشکان می‌گویند بیمه‌ها باید خیلی بهتر و گسترده‌تر کار کنند. دکتر کالین بلای که مدیر مالی سیستم بهداشتی
Montefiore در برانکس است، می‌گوید: «همه باید نقشی موثر در ارتباط با همه‌گیری کووید ۱۹ ایفا کنند و بیمه‌ها نیز از این قاعده مستثنی نیستند.» این گروه بیمارستانی تاکنون بیش از ۱۰ هزار نفر از مبتلایان به کووید ۱۹ را درمان کرده است. او با اشاره به بودجه ۱۷۵ میلیارددلاری که کنگره تاکنون برای بیمارستان‌ها و پزشکان تخصیص داده است، ادامه داد: «دولت به‌طور قابل توجهی به ارائه‌دهندگان و خدمات‌دهندگان کمک مالی کرده است و بیمه‌گران باید بخشی از این بار را به دوش بکشند؛ اتفاقی که تاکنون روی نداده است.» بیمه‌گران می‌گویند مدافعان قوی سیستم بهداشت و درمان بوده‌اند و پیوسته از تلاش‌های آنان حمایت کرده‌اند. بر همین اساس است که تاکنون سرمایه‌گذاران در بیمه نگران خطرات سیاسی سود بالای بیمه‌گران نیستند. شاید اگر الیزابت وارن معاون رئیس‌جمهور شده بود، وال‌استریت با دیده شک و تردید به آینده می‌نگریست.
