با وام ۷میلیونی خودرو چه کنیم؟ - ۲۰ مهر ۹۱

خرید یک خودروی ایده‌آل آن هم در شرایطی که بودجه کافی برای خرید آن نباشد، گاهی وقت‌ها آنقدر ذهن را مشغول می‌کند که برای خلاص شدن از این درگیری ذهنی آدم حاضر است به هر دری بزند تا خودروی مورد علاقه خود را داشته باشد. یکی از این درها که البته برای جواب گرفتن از آن باید ممارست زیادی به خرج دهید، در بانک است! چرا که معمولا طی کردن مراحل قانونی برای دریافت وام از معرفی ضامن گرفته تا جور کردن سایر مدارک کمی زمان‌بر است. در این زمینه یکی از متصدیان بانک ملی در پاسخ به مدت زمان دریافت وام می‌گوید: اگر ضامن‌ها و مدارک فردی آماده باشد، دریافت وام می‌تواند حتی ظرف مدت ۱۰ روز داده شود، اما در شرایط فعلی که خودروسازان از تحویل خودرو خودداری می‌کنند و قیمت‌ها نیز تا ۲۰ درصد افزایش یافته، آیا دوندگی برای دریافت وام فایده‌ای دارد؟ اصلا با توجه به قیمت خودرو که معمولی‌ترین آنها بالای ۲۰ میلیون تومان است، یک وام ۷ میلیون تومانی می‌تواند خرید یک خودرو را تسهیل کند؟
حال برمی‌گردیم به شرایط دریافت وام.

خرید یک خودروی ایده‌آل آن هم در شرایطی که بودجه کافی برای خرید آن نباشد، گاهی وقت‌ها آنقدر ذهن را مشغول می‌کند که برای خلاص شدن از این درگیری ذهنی آدم حاضر است به هر دری بزند تا خودروی مورد علاقه خود را داشته باشد. یکی از این درها که البته برای جواب گرفتن از آن باید ممارست زیادی به خرج دهید، در بانک است! چرا که معمولا طی کردن مراحل قانونی برای دریافت وام از معرفی ضامن گرفته تا جور کردن سایر مدارک کمی زمان‌بر است. در این زمینه یکی از متصدیان بانک ملی در پاسخ به مدت زمان دریافت وام می‌گوید: اگر ضامن‌ها و مدارک فردی آماده باشد، دریافت وام می‌تواند حتی ظرف مدت ۱۰ روز داده شود، اما در شرایط فعلی که خودروسازان از تحویل خودرو خودداری می‌کنند و قیمت‌ها نیز تا 20 درصد افزایش یافته، آیا دوندگی برای دریافت وام فایده‌ای دارد؟ اصلا با توجه به قیمت خودرو که معمولی‌ترین آنها بالای ۲۰ میلیون تومان است، یک وام ۷ میلیون تومانی می‌تواند خرید یک خودرو را تسهیل کند؟
حال برمی‌گردیم به شرایط دریافت وام. برای دریافت وام خودرو از دو طریق می‌توانید اقدام کنید: یکی اینکه می‌توانید به نزدیک‌ترین شعبه محل زندگی خود مراجعه کنید یا اینکه از طرف محل کار خود به بانک معرفی شوید و مراحل بعدی را که شامل تامین تضامن‌های بانک است تکمیل کنید و وام خود را دریافت کنید. اما برای دریافت وام خودرو، شما باید یک سپرده ۳ میلیون تومانی نزد بانکی که قرار است از آن وام دریافت کنید داشته باشید و در نوبت باقی بمانید تا نوبت دریافت وام شما برسد؛ برای دریافت این وام هم تنها یک بار می‌توانید اقدام کنید و هیچ بدهی یا اقساط بانکی دیگری هم نداشته باشید. میزان اقساط ماهانه‌ای هم که وام شما دارد نباید بیشتر از یک سوم حقوق شما باشد تا شما توانایی بازپرداخت آن را داشته باشید.
چگونگی پرداخت
بعد از طی مراحل بانکی، همانطور که اشاره شد شما می‌توانید ۷ میلیون تومان وام را برای خرید خودرو دریافت کنید. اما این مبلغ به صورت نقدی و یا حتی چک در اختیار شما قرار نمی‌گیرد. در ‌واقع شما با توجه به خودرویی که انتخاب می‌کنید باید مابه‌التفاوت آن را به حساب خودروساز مورد نظر خود واریز کنید و با تحویل پیش فاکتور خودرو به بانک، مبلغ ۱۰ میلیون تومان هم (با احتساب ۳ میلیون سپرده‌ای که داشتید) از طرف بانک به حساب خودروساز واریز خواهد شد. به این ترتیب اگر شما قصد خرید یک خودروی ۲۱ میلیون تومانی را داشته باشید، باید ۱۳ میلیون تومان روی ۷ میلیون وام خود بگذارید و خودروی خود را بخرید. این ۷ میلیون تومان هم برای تمام خودروها ثابت است؛ یعنی شما چه بخواهید پراید بخرید چه مگان، فرقی نمی‌کند و تنها مبلغ ۷ میلیون تومان به شما تعلق می‌گیرد.
میان وام شناور
سال‌ها قبل اتاق فکر بانک مرکزی شناور بودن نرخ وام خودرو را مطرح کرد. شناور بودن نرخ وام خودرو که در سیستم بانک‌داری جهانی یک اصل جاافتاده است، به این معنا است که مبلغ وام هر فرد بر اساس نوع خودروی انتخابی او باشد، به طوری که واقعا خرید خودرو را تسهیل کند. نه اینکه مثلا مبلغ وام حتی یک دهم قیمت یک خودرو هم نباشد، اما شورای پول و اعتبار یا همان اتاق فکر بانک مرکزی بعد از بررسی بیشتر به این نتیجه رسید که ممکن است این شناور بودن نرخ وام به بی‌عدالتی منجر شود، به این صورت که ثروتمندان جامعه به جای اینکه برای خرید یک خودرویی که فرضا ۲۰۰ میلیون تومان قیمت دارد، به پول‌های خود دست نزنند و به جای آن وامی بگیرند که ۸۰ درصد هزینه خرید آن خودرو را تامین می‌کند. به این ترتیب آن شخص در عین‌حال که پول داشت، پولش را برای خودرو پرداخت نمی‌کرد و آن را در بازار سرمایه‌گذاری می‌کرد. اتفاقی که در این میان رخ می‌دهد این است که هزینه خرید خودروی آن فرد ثروتمند به دوش مردمی می‌افتاد که در بانک‌ها حساب دارند. درنهایت شورا به این نتیجه رسید که شناور بودن نرخ وام را تصویب نکند تا به این ترتیب امروز همه خریداران خودرو تنها از مبلغ ۷ میلیون تومان بهره‌مند شوند. مبلغی که شاید خیلی کارآمد و کافی به نظر نرسد، اما به هر حال از آنجایی که این مبلغ توسط بانک مرکزی تصویب می‌شود باید دید که این نهاد با توجه به افزایش قیمتی که خودروسازان به صورت رسمی داشته‌اند چه تدبیری برای میزان مبلغ وام خودرو می‌اندیشند. اما انگیزه کسانی که این روزها وام خودرو می‌گیرند از زیر بار قرض بانک رفتن چیست؟ این سوالی است که با توجه به موجود نبودن برخی از مدل‌ها مطرح می‌شود، زیرا کسانی که وام می‌گیرند با توجه به خودروهای موجود در نمایندگی‌ها می‌توانند خودرویشان را خریداری کنند نه خودروی مورد علاقه‌شان را. نکته‌ای که در این میان قابل توجه است این است که بیشتر کسانی که این روزها سراغ وام خودرو می‌روند، انگیزه‌شان این است که بعد از خرید خودرو آن را به صورت نقدی به فروش برسانند تا با پول نقدی که به دست می‌آورند بخشی از مشکلات خود را حل کنند.
وام خودرو بگیریم یا نه؟
اما آیا واقعا گرفتن وام خودرو انگیزه‌ای را که در بالا به آن اشاره شد برآورده می‌کند؟
یا اصلا گرفتن وام خودرو با توجه به قیمت‌های فعلی توجیه اقتصادی دارد؟ به گفته یک کارشناس، در حال حاضر گرفتن وام اصلا مقرون به صرفه نیست، زیرا فرضا اگر شما بخواهید یک پژو پارس بخرید، علاوه بر وامی که می‌گیرید، باید ۱۳ میلیون تومان هم به‌طور نقد پرداخت کنید، به مبالغی که ذکر شد، ۲ میلیون و ۹۹۰ هزار تومان هم اضافه کنید که طی ۵ سال باید به عنوان سود به بانک پرداخت کنید. اگر هم قصد فروش خودرویتان را داشته باشید، باید حدود ۵۰۰ هزار تومان هم برای هزینه‌های فروش کنار بگذارید. بنابراین به توصیه این کارشناس چنانچه پول نقد دارید، با توجه به مابه‌التفاوت زیادی که باید در کنار وام بپردازید، بهتر است به سراغ خودروهای دست دوم بروید. بنابراین با توجه به رقم فعلی وام خودرو و فاصله‌ای که با قیمت انواع خودرو دارد و با توجه به این که در حال حاضر خودروهای موجود در نمایندگی‌ها شامل مدل‌های محدودی است، باید کاملا حساب شده به گرفتن یا نگرفتن وام خودرو فکر کرد!