حضورمقتدربیمه تعاون دربازارضریب نفوذ بیمه را افزایش می دهد
بیمه تعاون نخستین شرکت بیمه دربخش تعاون است که به دنبال ابلاغ سیاست های کلی اصل 44 توسط مقام معظم رهبری پا به عرصه بیمه گری گذاشت. برای رسیدن سهم بخش تعاون ازاقتصاد کشوربه 25درصد بیمه تعاون حلقه مفقوده ای بود که توسط هیات موسس تاسیس و به بازاربیمه کشوروارد شده است. محمدرضا نظام آبادی رییس هیات مدیره بیمه تعاون درگفت و گو با دنیای اقتصاد درخصوص روند تاسیس شرکت متبوع خود و آمادگی برای فعالیت دربازارسخن گفته است که درادامه می آید:
آقای نظام آبادی لطفا درخصوص شکل گیری بیمه تعاون توضیح دهید؟
: ضمن تبریک به مناسبت روز بیمه ، طرح تاسیس شرکت بیمه تعاون ازشش سال پیش براساس ابلاغ سیاست های کلی اصل ۴۴ توسط مقام معظم رهبری اجرایی شد ، دراصل ۴۴ به صراحت آمده است سهم بخش تعاون ازاقتصاد ملی باید به ۲۵درصد برسد . بیمه تعاون با گذرازپروسه اخذ مجوزهای لازم ازبیمه مرکزی توانست ازتیرماه سال ۹۲ به طور رسمی کارخود را آغازنماید.
در حقیقت اتحادیه‌های تعاونی‌ها و شرکت‌های تعاونی دایره سهامداری بیمه تعاون را تشکیل می‌دهند و دربدو تاسیس توانستند ۱۵۴ میلیارد ریال از کل سرمایه ۲۸۰ میلیارد ریالی شرکت را تامین نمایند، درواقع ۵۵درصد ازسرمایه توسط ۳۸ عضوحقوقی و۴۵ درصد دیگر توسطپذیره نویسان تامین شده است.
تجهیزیک بیمه بازرگانی کارمشکلی است؟
: البته آغازهرکاری مشکلات خود را دارد که تاسیس یک بیمه بازرگانی نیزازاین قاعده مستثنی نیست. اما توجه داشت باشید که هیات موسس بیمه تعاون کارخود را ازابتدا با برنامه ریزی دقیق و مدون آغازکرد، به موازات بررسی درخواست تاسیس بیمه تعاون درشورای عالی بیمه هیات موسس شروع به آماده سازی مقدمات شرکت را فراهم کردند. وقتی بیمه مرکزی پروانه فعالیت شرکت را صادرکرد ،شرکت آماده ورود به بازارصنعت بیمه بود، تهیه برنامه های نرم افزاری ونصب و استقرار سخت افزارها ، تجهیزات اداری، جذب و تربیت نیروی انسانی و ازهمه مهم تر نیازسنجی بازاراز لحاظ محصولات مورد نیازو چالش های پیش روی بیمه گری درکشورمی شد ، آماده ودردست اجرا بود.بنابراین سختی کاربرای معنا نداشت و تمام مراحل آماده سازی شرکت برای حضوری قدرتمند و همه جانبه موسسین انجام شد.

آیا سیاست بیمه تعاون فقط ارایه خدمات به بخش تعاون است؟
: بیمه تعاون متعلق به تمامی مردم ایران است و بخش تعاون و تعاونگران نیزمشمول مردم عزیزی هستند که لایق بهترین سرویس های بیمه ای می باشند، باحضور بیمه تعاون درکنارتعاونگران این بخش ازاین پس می تواند در جهت توسعه فعالیت‌های اقتصادی خود گام‌های استوارتری بردارد و خطرات این مسیررا طریق خدمات بیمه تعاون پوشش دهد. بیمه تعاون درنظر دارد ضمن ارایه خدمات مطلوب به جامعه بزرگ تعاونی ها که شامل تعاونی‌های مختلف در شهر، روستا و عشایرمی شود، موجب رشد ضریب نفوذ بیمه درکشورشود .
تفاوت بیمه تعاون با سایربیمه های خصوصی درچیست؟
: بیمه تعاون در نوع خود اولین شرکت تعاونی بیمه درقالب تعاونی سهامی عام است که پا به عرصه بیمه گری گذاشته است و سهامداران آن قشرضعیف جامعه هستند ، درمقابل بیمه‌های خصوصی عموما از طریق افراد یا شرکت‌های بزرگی که دارای سرمایه‌‌های کلان هستند، شکل می‌گیرند و تمرکزفعالیت آنها پایتخت و کلان شهرهاست. اما بیمه تعاون درنظر دارد خدمات بیمه را درمناطق محروم هم ارایه دهد و موجب رشد ضریب نفوذ بیمه گردد. همانطور که می دانید ضریب نفوذ بیمه در کشور طبق آخرین اعلام بیمه مرکزی ۸۴/۱ درصد است درحالی که این رقم به طور متوسط دردنیا بیش از ۷ درصد است این مساله کاملا نشان می‌دهد که بیمه تعاون فرصت‌های زیادی پیش رو دارد و می تواند با ارایه سرویس سراسری دراقصی نقاط کشور سهم خود ازبازاربیمه کشوررا افزایش دهد.
برای ارایه خدمات سراسری چه اقداماتی انجام داده اید؟
: برنامه افتتاح شعب و جذب نمایندگی دردستورکارماست که اجازه دهید آقای اسماعیل نیا معاون امورشعب بیمه تعاون دراین خصوص توضیح دهند.
گفته می شود بیش از۳ هزارنفرمتقاضی نمایندگی بیمه تعاون هستند. این رقم درست است؟
: نتایج فراخوان بیمه تعاون درسایت شرکت نشان می دهد که بیش از۳ هزارنفرمتقاضی تاسیس نمایندگی بیمه تعاون دراقصی نقاط کشور هستند.
ضرورت ورود به بورس چه بود ؟
: همانطور که اشاره شد ، رویکرد اصلی بیمه تعاون، حوزه تعاون است و تمامی سهامداران این شرکت اعضای تعاونی و اتحادیه ها هستند. دربدو امرهم مقرر شد حداکثر۵درصد ازسهام آزاد به اتحادیه ها واگذارشود و افراد حقیقی نیز ۱۰ درصد این ۵ را داشته باشند. قبل ازاینکه وارد بورس شویم ۵۱درصد سهام ازطریق فراخوان توسط تعاونی و اتحادیه ها خریداری شد و بعد ازورود به بورس بخش دیگری ازسهام عرضه شد . البته توجه داشته باشید که هیات موسس نگران خرید سهام توسط سایربخش ها بود چون می خواستیم کسانی سهامداربیمه تعاون باشند که به بخش تعاون اعتقاد دارند . این انتظاربرآورده شد و در کمترازیک ساعت تمامی سهام باقی مانده توسط تعاونی ها خریداری شد.
آیا درخصوص فعالیت دربازاربیمه های بازرگانی هم تا این اندازه نگران هستید؟
: درست است که جزو تازه واردهای بازاربیمه کشوربه شمارمی آییم اما همانطور که درپرسش قبلی شما پاسخ دادم بیمه تعاون در دوره گرفتن مجوزهای لازم ازبیمه مرکزی به دنبال احصاء مسایل بیمه گری درکشور بود. کارتحقیقاتی بسیاری انجام شد تا بدانیم بیمه چیست و بیمه گری چه ابزاری می خواهد؟ تعاون چه کارهایی می تواند دربازاربیمه انجام دهد؟ خلاصه با دستیابی به پاسخ های علمی توانستیم با تخصص بیمه ای وارد بازرشویم. حضورپرسنل تحصیل کرده دررشته های مرتبط با بیمه گری درکنار کارشناسان با تجربه صنعت بیمه درشرکت بیمه تعاون تیمی را تشکیل داده که می تواند با تعامل با نهادهای غیردولتی درامرارایه خدمات فعالیت نماید.
نتایج مطالعات ما نشان می دهد که بحث افزایش سرمایه درعملیات بیمه گری بسیارمهم است و رتبه بندی که اخیرا توسط بیمه مرکزی ازتوانگری مالی شرکت ای بیمه منتشر شد نشان داد سرمایه نقش حیاتی درفعالیت موسسات بیمه دارد، بیمه تعاون می خواهد با ورود به بازاربکرکشورضمن ارایه خدمات به تمامی هموطنان زمینه رشد ضریب نفوذ بیمه درکشور را فراهم نماید.
فعالیت بیمه تعاون با سایربیمه های خصوصی متفاوت است؟
: در نوع فعالیت تفاوتی بین بیمه تعاون با سایربیمه های بازرگانی نیست ، بیمه تعاون به صورت جنرال دربازارفعال است و تمامی رشته های بیمه ای را عرضه می کند. اما درنوع تفکراین شرکت با سایررقبا تفاوت هایی وجود دارد. اساس کار تعاون درتعریف آن اینگونه آمده است « همفکربودن یک گروه درکاراقتصادی که درجهت منافع خود و اعضا باشد». بنابراین قبل ازمراحل تدوین چشم اندازو منشوراخلاقی که درهرشرکتی اتفاق می افتد، برنامه و ماموریت خانواده بزرگ بیمه تعاون تدوین شده بود ، اعضای بیمه تعاون همفکرو هم آوا آماده فعالیت سالم ، حرفه ای و رقابتی اخلاقی دربازار بیمه کشورهستند.
درخصوص نظارت بیمه مرکزی برصنعت بیمه چه نظری دارید؟
: بیمه مرکزی برعملکرد بیمه های بازرگانی نظارت داشته است که طی سه سال گذشته تصمیم به حذف تعرفه ها و آزادسازی دربازارمی گیرد. هرچند این آزادسازی تدریجی صورت گرفته و بحث جایگزینی نظارت مالی بیمه مرکزی بوده است اما نتیجه ای جز نرخ شکنی های غیراصولی و غیرفنی دربازاربه دنبال نداشته است.
بیمه مرکزی سال ها طبق تعرفه های شورای عالی بیمه برچهارشرکت بیمه دولتی نظارت داشته و مشکل قابل طرحی درصنعت بیمه بیمه نبود. اما ورود بخش خصوصی و رشد تعداد شرکت های بیمه دروهله اول نیازمند شفاف ساری بود. درگام بعدی توسعه فرهنگ بیمه موجب می شد تا به موازات بیمه گران که مکلف به رعایت آیین نامه ها و مقررات و قوانینی بودند ، بیمه گران نیزمکلف به رعایت ضوابطی باشند .بیمه گذارباید ازحقوق حقه خود مطلع باشد. باید بداند با امضاء قرارداد بیمه نامه چه وظایفی دارد و چه حقوقی به دست آورده است. ساختار موجود قادربه آن نظارت مطلوب نیست ؛ بیمه مرکزی حتی ازنظر کمی هم توان نظارت بر ۲۹ شرکت بیمه را که روزی تنها ۴ شرکت بودند ، ندارد. صنعت بیمه ایران با این صنعت درسایرکشورهای دنیا فاصله معنا داری دارد و باید هرچه زودتربا برنامه ریزی دقیق اقدام به استقرار نظام نظارتی منسجم و توسعه گسترش چتربیمه درکشور اقدام کرد.
دربیمه تعاون نظارت چگونه اجرا می شود؟
: دربیمه تعاون نیز مانند سایر نهادهای مالی یک نظارت مالی و فنی درون سازمانی صورت می گیرد که بیش ازکشف اشکالات و تخلفات درپی پیشگیری ازبروز مشکلات درشرکت است.
ضمن آنکه نظارت تعریف دارد، نظارت باید زمینه پاسخگویی به مشتریان را فراهم نماید. دربازارکنونی کسانی که بیمه می شوند ، ازمزایای بیمه نامه خود بی اطلاعند . همین بی اطلاعی باعث شده تا درزمان وقوع حوادث و دریافت خسارت هم ازبیمه گرخود ناراضی باشند ، درواقع بخش عمده نارضایتی ها ریشه درعدم آگاهی آنان ازشرایط بیمه نامه دارد.آنچه دربازاربیمه مشاهده می شود اینکه برای هیچ خدمتی استاندارد وجود ندارد. همه بیمه گران برای ارایه پوشش های مشابه نرخ های تقریبا یکسان می دهند بدون آنکه تعریف شده باشد استاندارد این محصول بیمه ای چه میزان است. چه شرکتی به این استاندارد نزدیک و چه شرکتی نمی تواند خدمات درستی ارایه دهد. همه چیز سلیقه ای شده و شرکت ها براساس خواسته های خود فعالیت می کنند، این نوع عملیات بیمه ای مردم را درانتخاب بیمه گر خود سرگردان می کند و به جای اینکه جامعه براساس نوع خدمات، تنوع خدمات و تسهیل درارایه خدمات تصمیم به انتخاب بیمه گرخود بگیرند تنها براساس نرخ های غیرفنی بیمه نامه می خرند که مقابله با این امر جزووظایف نهاد ناظراست.