پرسش‌هایی از یک فعال حوزه فین‌تک:
از قوانین ناکارآمد تا سرگیجه کرونا
با این حال هنوز بخشی از زیر شاخه‌های فین‌تک مثل پی تک‌ها و خدمات پرداخت الکترونیک آنچنان که باید از سوی نهاد‌های قانون‌گذار، هدایت نشده و این نهاد‌های نظارتی هنوز نتوانسته‌اند سندی دقیق برای نشان دادن راه و چاه و ضابطه‌مند کردن استارت‌آپ‌های این حوزه خصوصا کیف‌پول‌های الکترونیک ارائه کنند. در تایید این ادعا چهارمین نسخه سند پرداخت بانی یا دستورالعمل کیف پول الکترونیکی است که از سال ۹۵ قرار بر تدوین آن بود و دو هفته پیش هم پیش‌نویسی از آن منتشر شد که بعضی گمانه‌زنی مبنی بر نهایی بودن این نسخه هم، مطرح شده است. با این حال فعالان این حوزه معتقدند این سند کارآمد نیست و نقد‌های زیادی به آن وارد است. در این خصوص خبرنگار «دنیای‌اقتصاد» با امیر اسلامی بنیان‌گذار «دنگی پال» گفت‌وگو کرده است.
پیچیدگی‌های فعالیت فین‌تک‌ها در ایران
اسلامی بنیان‌گذار دنگی پال به «دنیای اقتصاد» گفت: کیفیت فعالیت در بازار فعلی فین‌تک بعد از به رسمیت شناخته شدن، به مراتب پایین‌تر از قبل شده است. وی معتقد است به جز چند استارت‌آپ که از قبل در این زمینه تخصص داشته‌اند، بیشتر فعالان نه برای خلق ارزش و نه از روی تخصص بلکه تنها به دلیل بازار جذاب مالی به عنوان استارت‌آپ فین‌تکی فعالیت می‌کنند. البته بنیان‌گذار دنگی پال به بازترشدن فضای فعالیت اذعان دارد، اما به شناخت فعلی حاکم بر فضای فین‌تک انتقاد می‌کند و معتقد است پیش از به رسمیت شناخته شدن، کیفیت فعالیت‌ها به مراتب بالاتر بودند. در این خصوص اسلامی بنیان‌گذار دنگی پال به خبرنگار «دنیای‌اقتصاد» گفت که مساله احراز هویت کاربران برای استار‌آپ‌ها به یک چالش بزرگ تبدیل شده است، نبود زیرساخت مناسب و عدم دسترسی به بانک‌های اطلاعاتی ثبت احوال و مباحث مرتبط با این حوزه بزرگ‌ترین و پیچیده ترین چالش این روز‌های هر استارت‌آپی است.
ابلاغ پیش‌نویس دستورالعمل فعالیت کیف‌پول‌های الکترونیک بدون حضور انجمن فین‌تک!
اسلامی اعلام کرد:آخرین پیش‌نویس سند پرداخت‌بانی بانک مرکزی، بدون حضور انجمن فین‌تک تنظیم و ابلاغ شده و به نظر می‌آید این سند بیش از آنکه دستورالعملی برای استارت‌آپ‌ها باشد، دستورالعملی برای بانک‌ها است!
وی بیان کرد: نقد‌های زیادی به این دستورالعمل وارد است و همچنان آن چیزی نیست که فعالان این حوزه، مطالبه‌گر آن بوده‌اند. با این حال بنیان‌گذار دنگی پال معتقد است که این سند تاثیری بر بازار نخواهد داشت و مثل سند پرداخت‌یاری صرفا بازیگران بیشتری را وارد بازار می‌کند. او همچنین علت تدوین این دستورالعمل را، افزایش سود بانک‌ها از طریق کارمزد تراکنش‌ها دانست و بیان کرد که اعمال محدودیت‌هایی مثل گذاشتن سقف موجودی برای کیف پول‌ها ناکارآمد است، زیرا با وضعیت فعلی و تورم کشور، یک سبد خرید عادی مردم از سقف موجودی که بانک مرکزی برای مردم تعیین کرده است، بیشتر است و نباید فراموش کرد که کارکرد کیف پول الکترونیک به گونه‌ای است که با تراکنش‌های خرد و روزانه مردم سر و کار دارد و اگر یک عدد خاص تبدیل به سقف دائمی موجودی کیف پول‌ها شود، کیف پول کارآیی خود را از دست خواهد داد.
سایه سنگین کرونا بر سر دنگی پال
بنیان‌گذار دنگی پال در توضیح فعالیت‌های این شرکت گفت: دنگی پال از سال ۱۳۹۵ که ایده اولیه آن شکل گرفت تا امروز سه بار جذب سرمایه کرده و بارها مدل کسب و کارش تغییر کرده و بهبود پیدا کرده است. مهم‌ترین تغییر دنگی پال به گفته اسلامی مدیر این استارت‌آپ، تغییر مدل کسب و کار در دوران کرونا بود. به گفته اسلامی؛ این کسب و کار دو سال تمام بر خدمات پرداخت و سیستم یکپارچه فروشگاهی از جمله کافه، رستوران، فودکورت و ...تمرکز کرده بود. اسلامی در خصوص نرخ رشد دنگی پال گفت که از نیمه دوم ۹۷ تا پایان سال ۹۸ تقریبا۱۰۰ هزار تراکنش در این سرویس ثبث شد، اما همه‌گیری کرونا، کسب و کارهای اغلب پذیرنده‌های دنگی پال را به تعطیلی کشاند و به همین دلیل این شرکت فین‌تکی در دوران قرنطینه کرونایی درآمدزایی نداشت و میزان تراکنش‌های آن به یک سوم رسید. از این رو دنگی پالی‌ها تصمیم گرفته‌اند که به بازارهای جدیدی که کرونا خدشه‌ای به آن وارد نکرده و همچنین نیاز مردم را برطرف می‌کند، وارد شوند.
دوری از بازار رقابتی برای اصلاح نظام کارمزد
از آنجا که بیشتر شرکت‌های فعال در حوزه پرداخت موبایلی به جای کیف پول به سمت تاکسیرانی رفته‌اند، دنگی پال از سال ۹۶ تصمیم گرفت که هیچ‌وقت به این سمت نرود، زیرا با بررسی بازار متوجه شد انتخاب بازار تاکسی‌ها برایش خروجی مالی نخواهد داشت زیرا عملا پذیرنده نهایی، پولی را برای خدمات دریافتی پرداخت نمی‌کند و درآمد این حوزه صرفا تقسیم سود pspها بود و هنوز هم بازیگرانی هستند که نهایتا کارمزدی را از psp می‌گیرند، ولی از مصرف‌کننده سرویس عملا هیچ کارمزدی نمی‌گیرند. مشکل این روش همان چیزی است که امروز برای دستگاه‌های «پوز» پیش آمده و همین هم باعث شده اخباری از ارائه وام بر دستگاه‌های پوز منتشر شود! اسلامی گفت که ما سعی کرده‌ایم که نظام کارمزد کشور را اصلاح کرده و ارزشی نو در بازار خلق کنیم. به این شکل که پذیرنده خدمات ما بابت سرویس دریافتی هزینه می‌کند و بابت خدماتی که می‌گیرد، کارمزد می‌دهد. کارمزد دریافتی دنگی پال از مشتریانش بین یک تا ۳ درصد از هر تراکنش است.
دنگی پال به گفته بنیان گذارش، بازارهای ارائه خدمات را با همین دید انتخاب کرده است. به همین دلیل از ابتدا به دنبال بالا بردن احساسی میزان تراکنش‌هایی که خروجی مالی نداشته باشد، نبوده‌اند بلکه همواره تلاش داشته‌اند که بازارهای کوچکی را انتخاب کنند که از سود ۱۰۰درصدی آن مطمئن بوده اند.
تسهیل خدمات زیرساخت فروشگاهی با دنگی پال
اسلامی ارزش افزوده دنگی پال را ضمن امکان پرداخت از طریق QR code و موبایل، ارائه زیر ساخت فروشگاهی شامل سفارش گیری، انبارداری، حسابداری، باشگاه مشتریان و امتیازدهی به کافه ها و رستوران‌ها در قالب یک نرم‌افزار ابری دانست. در دیتای هر اتفاقی که در این سرویس ابری بیفتد، جمع‌آوری می‌شود و دنگی پال از طریق آن باشگاه مشتریان تشکیل می‌دهد و عملا مشتریان کسب‌وکارها به این ترتیب افزایش پیدا می‌کنند. این همان سرویسی است که دنگی پال از پذیرنده آن بابت ارائه خدمات، پول می‌گیرد. این کیف پول برای کسب‌وکارها قابلیت شارژ و دشارژ دارد و همچنین دارای یک پیام‌رسان است که کاربرانش می‌توانند در آن گروه بسازند و از طریق آن پرداخت‌های گروهی و دنگی را آسان‌تر کنند.
