عوامل موثر در محاسبه حق‏ بیمه ‏ آتش‏سوزی شناسایی شد

گروه بنگاه‌ها: عوامل ریسک و مولفه‏های موثر در نرخ‏گذاری بیمه‏های آتش‏سوزی با هدف کاهش میزان خسارت‌های پرداختی در این رشته بیمه‌ای، شناسایی و طبقه‌بندی شد. به گزارش اداره کل روابط عمومی و امور بین‌الملل بیمه مرکزی، بر اساس مطالعات پژوهشگران پژوهشکده بیمه، متغیرهای اندکی در نرخ‏گذاری بیمه‌های آتش‏سوزی در کشورمان مدنظر قرار می‏گیرد و عملا بسیاری از متغیرهای مهم دیگر در محاسبات لحاظ نمی‏شود، بر همین اساس، پژوهشگران با بررسی تجارب جهانی و مبانی نظری۱۰ کشور (ایالات متحده‏ آمریکا، کانادا، انگلستان، آلمان، فرانسه، ایتالیا، ترکیه، ژاپن، هند و امارات متحده عربی) عوامل ریسک و مولفه‏های موثر در نرخ‏گذاری بیمه‏های آتش‏سوزی را در ۱۰ گروه مهم یعنی ویژگی‏های ساختمان، ماشین‏آلات، فعالیت‏های تولیدی و صنعتی، تاسیسات، مایعات قابل اشتعال، مخازن مایعات قابل اشتعال، مدیریت ریسک، تجهیزات و امکانات ایمنی، انبارها و سوابق خسارتی گذشته، شناسایی و طبقه‏بندی کردند. در‏حال‏حاضر ریسک‏های شناسایی‏شده در بیمه‌های آتش‏سوزی در بخش ساختمان در ایران عمدتا نشانی محل مورد بیمه، قدمت بنا، نوع سازه، کیفیت مصالح دیوارها و سقف‏ها و کف‏ها، تعداد طبقات، نزدیک‌ترین ایستگاه آتش‏نشانی و امکان ورود آتش‏نشانی به محل مورد بیمه است. بر اساس این پژوهش، در سایر کشورهای دنیا، ریسک‏های شناسایی‏شده در بخش ساختمان مشتمل بر نوع سازه، سقف، دیوارها، کف، قدمت، ارتفاع ساختمان، وضعیت تعمیرات، وضعیت بام، وضعیت تهویه، فاصله نزدیک‌ترین ایستگاه آتش‌نشانی، شیب زمین در محل مورد بیمه، زیرساخت جاده‏ای (جاده‏ها، راه‏های دسترسی و الگوی ترافیک)، موقعیت قرار گرفتن ساختمان‌ها و تراکم آنها نسبت به یکدیگر، ریسک اماکن همجوار با مورد بیمه، سطوح نازک‏کاری ساختمان، سطوح باز ساختمان (شامل درب‏ها، پنجره‏ها و تنوره ساختمان (شامل راه‏پله‏ها، آسانسورها و نورگیرها)، نوع فعالیت و میزان بار حریق است.

در خصوص ۹ گروه دیگر مورد نظر این پژوهش یعنی ویژگی‏های ماشین‏آلات، فعالیت‏های تولیدی و صنعتی، تاسیسات، مایعات قابل اشتعال، مخازن مایعات قابل اشتعال، مدیریت ریسک، تجهیزات و امکانات ایمنی، انبارها و سوابق خسارتی گذشته نیز وضع به همین صورت بوده و به هنگام صدور بیمه‏نامه، اطلاعات چندانی از بیمه‏گذار دریافت نمی‏شود، ضمن اینکه در صورت دریافت نیز، این اطلاعات در محاسبات حق بیمه لحاظ نمی‌شود. به‏عبارت دیگر فرم‏های پیشنهاد و همچنین فرم‏های بازدید اولیه شرکت‌های بیمه نیز تا حد زیادی ناقص بوده و عمدتا اطلاعات ضروری مورد نیاز بیمه‏گر برای ارزیابی ریسک را شامل نمی‏شود.

بنابراین، بازنگری در ضوابط نرخ‏گذاری و لحاظ کردن تمامی مولفه‏های موثر بر ریسک و ارائه نرخ‏های متناسب با سطح ریسک، می‏تواند نقش برجسته‏ای در کاهش ضریب خسارت این رشته بیمه‏ای داشته باشد. در‏ حال‏حاضر شرکت‌های بیمه در اقصی نقاط دنیا، حق‏بیمه آتش‏سوزی را با توجه به ابعاد ذکر شده و سایر هزینه‏های اداری، دفتری، کارمزد شبکه فروش و... تعیین می‌کنند. شناسایی ریسک‏ در کلیه رشته‏های بیمه‏ای از اهمیت زیادی برخوردار است و می‏توان با مدیریت صحیح، ریسک‏ها را کنترل و خسارت‏های ناشی از آن را به حداقل رساند و در این راستا گام مهمی در جهت توسعه صنعت بیمه و نهایتا توسعه اقتصاد کشور برداشت.