نرخ‌های تجاری؛ پدیده‌ای نو در صنعت بیمه

گروه بنگاه‌ها: طرح تحول درمان بر روند بیمه‌های تکمیلی تاثیر گذاشت. درشرایطی که هزینه‌های درمان افزایش قابل توجهی داشت و بیمه‌گران بیمه درمان تکمیلی را مشروط به ثبات نرخ حق بیمه زیان ده می‌دانند، برای جلوگیری از افزایش ضریب خسارت بیمه‌های درمان باید دنبال راهکارهای اجرایی بود. در این خصوص گفت‌وگویی با فرامرز روحانی، مدیر بیمه‌های اشخاص بیمه پاسارگاد انجام داده‌ایم که در ادامه می‌آید: درخصوص طرح تحول درمان و تاثیر آن بر بیمه‌های درمان تکمیلی توضیح دهید.

شرکت‌های بیمه به‌لحاظ موفقیت طرح تحول درمان که از سوی وزارت بهداشت و درمان به مرحله اجرا گذاشته شده، قول همکاری و مساعدت داده‌اند. فراموش نکنیم که موسسات بیمه در ایران در زمره شرکت‌های تجاری و انتفاعی هستند و مدیریت این شرکت‌ها در قبال سهامداران، بیمه‌گذاران و.... متعهد و مسوول هستند و با موسسات عام‌المنفعه تفاوت اساسی دارند. بیمه پاسارگاد و سایر شرکت‌های بیمه که در بخش بیمه‌های درمان فعال هستند تا نقطه سر به سر حق بیمه با خسارت پرداختی و کمی بیشتر از آن می‌توانند با حق بیمه‌های فعلی طرح را همراهی کنند و بدیهی است در تمدید قراردادهای درمان تکمیلی در شرایط و حق بیمه قراردادها تجدیدنظر خواهد شد. موفقیت طرح تحول درمان در گرو رضایت مردم است. رضایت مردم زمانی ایجاد می‌شود که اجرای طرح با حداقل بوروکراسی اداری و کمترین هزینه برای مردم همراه باشد. فراموش نکنیم سهامداران موسسات بیمه هم بخشی از مردم جامعه ما هستند که مدیران صنعت بیمه موظف به حفظ منافع آنان هستند. بررسی کم کردن بوروکراسی اداری و موفقیت طرح نیازمند برنامه‌های مکانیزه و استفاده از IT در واحدهای درمانی و الحاق اطلاعات به سازمان‌های بیمه‌گر و برعکس است به هرحال از افزایش ضریب K (ضریب نسبی قیمت خدمات پزشکی)، ایجاد امنیت شغلی در حرفه (پزشکی) و ایجاد سلامت مالی (عدم دریافت وجهی خارج از ضوابط) انتظار است لیکن آنچه در محافل پزشکی گفته می‌شود عدالت کاملی در بخش‌های مختلف پزشکی برقرار نشده است و از طرف دیگر متاسفانه بعد از اجرای طرح، پزشکانی وجوه خارج از ضوابط را از بیماران طلب می‌کنند. از مشکلات فعلی در اجرای طرح می‌توان به عدم هماهنگی موسسات و سازمان‌های بیمه‌گر اشاره کرد که بیماران را در زمان ترخیص با مشکلات زیادی مواجه کرده است.

همان طور که گفته شد طرح در ابتدای مراحل اجرای خود به سر می‌برد و همکاری همه دست‌اندرکاران را برای نیل به موفقیت و رضایت کامل بیماران، طلب می‌کند.

برای جلوگیری از افزایش ضریب خسارت بیمه‌های درمان چه راهکاری در دستور کار بیمه پاسارگاد قرار دارد؟

موسسات بیمه به دو طریق نرخ حق بیمه رشته‌های مختلف را تعیین می‌کنند. روش اول، نرخ فنی است که با آمار و ارقام گذشته (سال و سال‌های قبل) و پیش‌بینی آینده با در نظر گرفتن میزان تعهدات و فرانشیز، تعیین می‌شود و روش دوم که به نرخ تجاری معروف است و در بازار فعلی نیز از این نرخ استفاده می‌شود، در حقیقت همان نرخ فنی است که برای جلب نظر بیمه‌گذاران، تعدیل می‌شود. بدیهی است نتیجه (ضریب خسارت) نرخ فنی نباید غیرمعقول باشد، ولیکن مطمئنا چنانچه در تعدیل نرخ تجاری زیاده روی شود، نتیجه‌ای که حاصل می‌شود نه به نفع بیمه‌گر است و نه به نفع بیمه‌گذار.

در حال حاضر با توجه به شرایط حاکم بر بازار بیمه‌های درمان و نامشخص بودن مقررات مربوط به نظام تحول درمان در مرحله اجرا و عدم آگاهی موسسات بیمه از میزان تعهدات خود در قبال بیمارستان‌ها، خصوصا بیمارستان‌های دولتی، وضعیت بیمه‌های درمان تکمیلی در شرایط خاصی به‌سر می‌برد و ارائه راهکاری مشخص برای جلوگیری از افزایش ضریب خسارت غیر‌ممکن جلوه می‌کند. به هرحال حداقل اقدام بیمه‌گران ایجاد رابطه منطقی بین خسارت پرداختی و حق بیمه دریافتی است و در شرایط فعلی این موضوع صرفا با افزایش حق بیمه و رعایت نرخ فنی میسر است و استفاده از نرخ تجاری نوعی انتحار در کسب‌و‌کار بیمه است. پیشنهاد می‌شود شرکت‌های بیمه با مقوله بیمه‌های درمانی به‌صورت منطقی برخورد کنند چرا‌که قابل پیش‌بینی است عدم رعایت نرخ‌های فنی این موسسات را با بحرانی نظیر بیمه شخص ثالث و مقوله دیه مواجه می‌کند.

لطفا درخصوص بیمه‌های عمر و تامین آتیه بیمه پاسارگاد توضیح دهید.

بیمه‌های عمر و تامین آتیه در بیمه پاسارگاد محصول استراتژیک محسوب می‌شوند. موفقیت بیمه پاسارگاد و آنچه این شرکت تازه تاسیس را از سایر موسسات بیمه، متمایز کرده، پرتفوی بیمه‌های عمر و تامین آتیه آن است. نزدیک به ۳۰درصد پرتفوی شرکت در سال‌های اخیر مربوط به حق بیمه، بیمه‌های عمر و تامین آتیه است. چنانچه به‌صورت‌های مالی بیمه پاسارگاد توجه کنیم، مشاهده می‌شود به‌رغم اینکه سود عملیاتی بیمه‌های عمر و تامین آتیه مبلغ قابل توجهی نیست لیکن ذخایر این بیمه‌نامه مبلغ قابل توجهی از نقدینگی و دارایی‌های جاری و غیر‌جاری شرکت را تامین کرده و سود سرشاری را از این ناحیه متوجه شرکت و بیمه‌گذاران کرده است.

مطلبی که در مورد بیمه‌های عمر باید گفت این است که بیمه فروختنی است و بیمه‌های عمر مطمئنا فروختنی‌تر. چنانچه به تاریخچه بیمه‌های عمر از سال‌های دور تا به امروز نگاهی بیندازیم، می‌بینیم که شرکت‌های زیادی طرح‌های بیمه عمر تحت عناوین مختلف نظیر بیمه عمر و پس‌انداز، بیمه عمر و سرمایه‌گذاری و.... را به مرحله اجرا گذاشته‌اند ولی متاسفانه موفقیتی کسب نکرده‌اند. عدم موفقیت این موسسات به عدم توجه آنان به موضوع فروختنی بودن بیمه‌های عمر بر‌می‌گردد و به عبارت دیگر فروختن بیمه عمر علاوه بر رفع نیازهای مالی بیمه‌گذاران و ارائه پوشش‌های تکمیلی؛ نیازمند یک شبکه منسجم و قوی فروش شامل نمایندگان، کارگزاران و مدیران فروش است. به شهادت آمار و ارقام، موفقیت بیمه پاسارگاد در صنعت بیمه به‌لحاظ بیمه‌های عمر و تامین آتیه این شرکت بوده و این موفقیت حاصل نشده است مگر به سبب ایجاد شبکه فروش بیمه‌های عمر تحت عنوان «سازمان فروش بیمه‌های عمر و تامین آتیه».

در حال حاضر علاوه بر مدیریت‌های ستادی شرکت، ۶۸ شعبه و ۱۵ مدیریت منطقه به نظارت و پشتیبانی بیش از ۱۵۰ مدیر فروش، ۱۵ مدیر ارشد فروش و نزدیک به ۴۰۰۰ نماینده فروش بیمه‌های عمر در امر آموزش، بازاریابی و فروش بیمه‌های عمر مشغول می‌باشند. براساس آمار و ارقام منتشره بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، بزرگترین شبکه فروش بیمه‌های عمردر کشور در تمام سال‌های فعالیت صنعت بیمه در بیمه پاسارگاد ایجاد شده است. اخیرا با توجه به نیازهای جامعه، شرکت بیمه پاسارگاد طرحی تحت عنوان «بیمه عمر و تامین آتیه - مکمل بازنشستگی» به مرحله اجرا گذاشته است که می‌توان به آینده آن امیدوار بود. بررسی‌های کارشناسی نشان می‌دهد سازمان‌های بیمه‌گری (اجتماعی و غیر‌تجاری) در سال‌های آینده در تامین معیشت بازنشستگان با مشکلات عدیده‌ای مواجه خواهند شد و سازمان‌ها، شرکت‌ها و موسسات برای ایجاد اطمینان در کارکنان خود باید در زمان شاغل بودن آنها فکری را برای تکمیل حقوق بازنشستگی آنان بکنند.

بیمه‌نامه «عمر تامین آتیه - مکمل بازنشستگی» بیمه پاسارگاد علاوه بر برقراری مستمری در دوران بازنشستگی، پوشش‌های تکمیلی نظیر بیمه عمر و درمان را به استفاده کنندگان ارائه می‌کنند.

شعب و نمایندگی‌های عمومی و عمر بیمه پاسارگاد چه تعداد است؟

۶۸ شعبه، ۱۵ مدیریت منطقه، نزدیک به ۲ هزار نمایندگی عمومی (حقیقی و حقوقی) بیش از ۴ هزار نمایندگی فروش بیمه‌های عمر، سازمان و تشکیلات فروش بیمه را در شرکت بیمه پاسارگاد تشکیل می‌دهند. براساس آمارنامه بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران در سال ۱۳۹۲ بیمه پاسارگاد در بین ۲۸ شرکت بیمه به‌لحاظ تعداد شعب و نمایندگی‌های عمومی در رتبه سوم و به‌لحاظ تعداد نمایندگان بیمه عمر در رتبه اول قرار گرفته است که این مهم برای شرکتی که در سال هشتم فعالیت خود قرار دارد بسیار پر‌اهمیت است. نظارت و مدیریت ستادی بر سازمان فروش شرکت توسط معاونت امور مناطق، شعب و نمایندگان با همکاری مدیریت هماهنگی مناطق، شعب و نمایندگان انجام می‌شود. بازدید از دفاتر نمایندگی، بررسی پرتفوی نمایندگان، اعطای وام برای خرید دفتر نمایندگی، تسهیلات خرید رایانه، کمک هزینه نصب تابلو، درجه بندی نمایندگان، تقدیر از نمایندگان برتر هر منطقه، شعبه و کشوری، پرداخت علی‌الحساب کارمزد و... از جمله سرویس‌ها و خدماتی است که توسط شرکت برای نمایندگان عمومی و عمر پیش‌بینی شده است.

کنترل و نظارت بر عملکرد نمایندگان بیمه پاسارگاد که به‌صورت سیستماتیک از طریق سازمان فروش (مدیریت‌های ستادی - مدیریت مناطق و شعب ) به‌عمل آمده، نشان می‌دهد که خوشبختانه در تمام طول فعالیت بیمه پاسارگاد کمترین نماینده متخلف را داشته و با اطلاعاتی که از سایر شرکت‌های بیمه گزارش می‌شود، تعداد قابل توجهی نیست.