نظارت در بازار بیمه استرالیا

اداره مطالعات و تحقیقات بیمه ملت: استرالیا از جمله کشورهایی است که موضوع نظارت بر صنعت بیمه آن بر عهده چند نهاد ناظر قرار گرفته است که هر یک بخشی از وظایف نظارتی را عملیاتی می‌کنند. در گزارش پیش‌رو پس از معرفی کلی نهادهای ناظر، هریک از آنها مورد بررسی دقیق‌تر قرار خواهد گرفت. نهادهای ناظر بر صنعت بیمه استرالیا مشتمل بر موارد زیر می‌باشد: • نهاد تنظیم مقررات احتیاطی استرالیا (APRA)

• شورای مدیریت بیمه درمان خصوصی (PHIAC)

• سازمان حوادث وسایل نقلیه (MAA)

• شورای بیمه استرالیا (ICA)

نهاد تنظیم مقررات احتیاطی استرالیا (APRA)

نهاد تنظیم مقررات احتیاطی استرالیا در اول ژوئیه ۱۹۹۸ تاسیس شد و دفتر مرکزی آن در سیدنی واقع شده است، این سازمان مسوولیت نظارت و تنظیم مقررات صنعت خدمات مالی در استرالیا را به عهده دارد و بانک‌ها، تعاونی‌های اعتباری، تعاونی‌های خدمات مالی، بیمه و شرکت‌های بیمه اتکایی، بیمه زندگی و موسسات حوزه بازنشستگی را سرپرستی می‌کند. ماموریت سازمان ایجاد و اجرای استانداردهای احتیاطی، شیوه‌های تنظیم مقررات و تضمین اینکه در شرایط مختلف وعده‌های مالی نهادهای تحت نظارت تحقق پیدا خواهندکرد، است. کلیه رئوس فوق در قالب سیستم مالی پایدار، کارآمد و رقابتی تحقق پیداخواهند کرد. رویکرد سازمان در این راستا، نظارتی، مبتنی بر ریسک، مشاوره‌ای، سازگار و منطبق با بهترین تجارب بین‌المللی است.

بخشی از APRA در راستای ترویج ایمنی و سلامت در رفتار کسب‌وکار و مدیریت ریسک، عمل می‌کنند. این سازمان ازطریق نظارت بر مدیریت ریسک عاقلانه، احتمال ضرر و زیان را در موسسات به حداقل می‌رساند، اما با این وجود، به‌طور کامل نمی‌تواند خطری که ممکن است موسسه مالی را با شکست مواجه کند، از بین ببرد. همچنینAPRA برای اهداف تعیین شده، اقدام به جمع‌آوری داده‌ها کرده و به‌عنوان مرجعی ملی آمار بخش مالی، اطلاعات صنعت را به نمایندگی از بانک مرکزی و دفتر آمار استرالیا گردآوری می‌کند. سازمان همچنین در انجام کامل سیاست‌های درآمد بازنشستگی استرالیا نقش دارد. علاوه بر این، مجری مقرراتی است که تحت آن، افراد می‌توانند در شرایط معینی جهت استفاده از مزایای بازنشستگی زودهنگام اقدام کنند.

بخش موسسات عمومی

(با خدمات متنوع)

بخش موسسات متنوع، مسوولیت نظارت احتیاطی بر بیش از ۲۵۰ موسسه مالی را عهده‌دار است که شامل شرکت‌های بزرگ مالی، بانک‌ها، شرکت‌های بیمه و شرکت‌های بازنشستگی است. بخش‌هایی که به‌عنوان خط مقدم در APRA شناخته می‌شوند، تمرکز ویژه‌ای روی تجزیه و تحلیل‌های مالی و ریسک شرکت‌ها دارند، مواردی مشتمل بر: تجزیه و تحلیل داده‌ها، ارتباط و تماس منظم با موسسات تحت نظارت و همچنین برنامه مستمر جهت بررسی و نظارت بر سایت این موسسات. کارکنان این دوبخش (موسسات تخصصی و موسسات متنوع) در موارد زیر فعالیت دارند:

• ارزیابی پیامدهای امنیت مالی موسسات از طریق جمع‌آوری و ترکیب اطلاعات و بررسی تغییرات عمده در عملکرد کسب‌وکار موسسات مالی

• نظارت بر وضعیت مالی و چشم‌اندازها

• ارزیابی ریسک‌های اصلی و مدیریت ریسک در موسسات مالی

• مقابله با موقعیت‌های بحرانی و نهادهای مشکل‌آفرین

• صدور مجوز جهت تاسیس موسسات مالی جدید

بخش سیاست‌گذاری، آمار و داده‌ها و روابط بین‌الملل

کار این بخش حصول اطمینان از عملکرد ناظران و سایر کارکنان APRA در استفاده از بهترین ابزار ممکن برای تجزیه و تحلیل‌های ریسک و مداخلات نظارتی است. این بخش شامل زیربخش‌های زیر است:

توسعه سیاست‌گذاری: واحد توسعه سیاست‌گذاری، برنامه‌های سیاست احتیاطی و مشاوره را توسعه می‌دهد و با سازمان‌های دولتی، سایر تنظیم‌کننده‌های مالی (در استرالیا و در خارج از کشور) و گروه‌های صنعتی و ناظران قانونی در ارتباط است.

آمار: این بخش اطلاعات ضروری و تجزیه و تحلیل برای بخش مالی استرالیا را فراهم می‌کند. ناظران APRA از داده‌های موجود برای ارزیابی ریسک موسسات به‌عنوان یک هشداردهنده خطرات در درون آنها و نیز در صنایع مربوطه استفاده می‌کنند. این واحد، داده‌ها را از بانک مرکزی استرالیا و اداره آمار استرالیا جمع‌آوری می‌کند. آمار منتشر شده واحد، به اطلاع بسیاری از تصمیم‌گیرندگان در سیستم مالی استرالیا، از جمله سیاستگذاران، تحلیلگران بازار، محققان و مدیران ارشد موسسات مالی می‌رسد و در نهایت به یک سیستم مالی باثبات‌تر، رقابتی و کارآمد کمک می‌کند.

روابط بین‌الملل: این بخش در صورت لزوم به فعالیت‌های بین‌المللیAPRA کمک می‌کند از جمله: برقراری تماس جهت دسترسی به اطلاعات کارکنان در خارج از کشور، ارائه یا هماهنگی پاسخ به درخواست‌های اطلاعاتی بین‌المللی، سازماندهی بازدید‌ها توسط نمایندگان بین‌المللی، تهیه مقدمات جهت تبادل اطلاعات محرمانه، مدیریت کمک‌های فنی بین‌المللیAPRA و عملکرد مختلف نمایندگان.

بخش پشتیبانی نظارتی(SSD)

درSSD ۶ حوزه اصلی وجود دارد که خدمات مشاوره و پشتیبانی را انجام می‌دهند:

خدمات اکچوئری، بازار و ریسک بیمه(AMIRS) که خود متشکل از سه تیم متخصص است. خدمات اکچوئری، ریسک ترازنامه و بازار، ریسک بیمه.

• خدمات اکچوئری؛ این تیم وظایف مرتبط با مشاوره و راهنمایی در مورد مسائل اکچوئری که در زمینه نظارت ایجاد می‌شود را ارائه می‌دهد و همچنین الزامات نظارتی احتیاطی را برای شرکت‌های بیمه، شرکت‌های تعاونی و صندوق بازنشستگی توسعه می‌دهد.

• تیم ریسک ترازنامه و بازار؛ توصیه و راهنمایی‌های لازم را برای سرپرستانی که در خط مقدم سازمان فعالیت می‌کنند، فراهم می‌سازد. این تیم الزامات نظارت احتیاطی مرتبط با ریسک‌های تجاری و غیرتجاری بازار، مدیریت بدهی- دارایی (ریسک ناشی از عدم تناسب بین دارایی و بدهی)، ریسک سرمایه‌گذاری و قیمت‌گذاری را توسعه می‌دهد. این تیم همچنین درخصوص ارزیابی مدل‌های داخلی که جهت کفایت سرمایه ریسک بازار مورد استفاده قرار می‌گیرند، پاسخگو است.

• تیم ریسک بیمه؛ توصیه و راهنمایی‌های لازم را برای سرپرستانی که در خط‌مقدم سازمان فعالیت می‌کنند، فراهم می‌کند و الزامات احتیاطی مرتبط با بیمه زندگی و بیمه‌های عمومی را در زمینه‌های بیمه‌گری، مدیریت، تولید محصولات، قیمت‌گذاری و ارزیابی آنها، توسعه می‌دهد.

خدمات ریسک اعتباری و عملیاتی(CORS) که خود متشکل از دو تیم متخصص ریسک اعتباری و ریسک عملیاتی است.

• تیم ریسک اعتباری، برای سرپرستان خط مقدم در طیف گسترده‌ای از مدیریت ریسک اعتباری، توصیه و راهنمایی فراهم می‌کند. از جمله: فرهنگ‌اعتباری، سیاست‌ها و روش‌ها، ارزیابی، تصویب و نظارت بر وام‌ها، وام‌های سوخت شده، اندازه‌گیری ریسک و روش‌های کنترل، انجام متدولوژی‌ها و توسعه الزامات احتیاطی برای ریسک اعتباری.

• تیم ریسک عملیاتی برای سرپرستان خط مقدم در طیف گسترده‌ای از مدیریت ریسک عملیاتی توسعه و راهنمایی فراهم می‌کند. از جمله: فناوری اطلاعات، چارچوب کنترل داخلی، مدل‌سازی سرمایه، برنامه‌ریزی تداوم کسب وکار و برون‌سپاری (منبع‌یابی از خارج از شرکت) و توسعه الزامات احتیاطی جهت ریسک عملیاتی. تیم ریسک عملیاتی شامل سه واحد تخصصی است:

• ریسک عملیاتی: بررسی چارچوب ریسک عملیاتی و کنترل آن

• ریسک فناوری اطلاعات: بررسی چارچوب ریسک عملیاتی و کنترل آن

• نرم‌افزارهای کمی: بررسی اندازه‌گیری ریسک عملیاتی و روش تخصیص سرمایه.

اجرا: نظارت بر نهادهایی که به نظر می‌رسد سرنوشتشان خروج از صنعت است و همچنین نظارت بردفاتر نمایندگی بانک‌های خارجی و ثبت‌نام و طبقه‌بندی ثبت شرکت‌های مالی را برعهده دارد.

خدمات فنی صنعت: مشاوره صنعتی و فنی مربوط به تفسیر و استفاده از استانداردهای احتیاطی و قانونی که APRA تهیه می‌کند را برای سرپرستان خط‌ مقدم فراهم می‌کند.

گروه حقوقی: گروه حقوقی از دو تیم مشاوره و تهیه پیش‌نویس‌ها و تیم دادخواهی و اجرای قانون تشکیل شده است.

 تیم مشاوره و تهیه پیش‌نویس‌ها طیف گسترده‌ای از مسائل مشاوره حقوقی را فراهم می‌کند از جمله: حاکمیت شرکتیAPRA، تامین رازداریAPRA و مسائل حقوقی مربوط به نظارت احتیاطی و حقوق اداری

تیم دادخواهی و اجرایی از طرف APRA در تمام امور دادرسی و درخواست‌های مشاوره‌ای به نفع APRA حاضر می‌شود. این تیم همچنین توصیه و حمایت‌های قانونی برای اجرای قانون را فراهم می‌کند.

بخش ارتقای پاسخگویی و واکنش سریع: بخش مهمی از ماموریت APRA حفظ ظرفیت واکنش سریع و موثر به موسساتی است که پرداخت بدهی یا نقدینگی آنها تهدید شده است یا اختلال عمده‌ای بر بخش بزرگی از نظام مالی آنها تاثیر گذاشته است که اغلب این تهدیدات به صورت غیرمنتظره ظهور می‌کنند و به سرعت تشدید می‌شوند.

شورای مدیریت درمان خصوصی (PHIAC)

شورای مدیریت بیمه درمان خصوصی به‌عنوان یکی از نهادهای ناظر بازار بیمه استرالیا، یک مرجع قانونی مستقل است که مسوولیت نظارت بر صنعت بیمه خصوصی را بر عهده دارد و برای اولین بار در سال ۱۹۸۹ تحت قانون بهداشت ملی ۱۹۵۳ تاسیس شد. سیاست بیمه سلامت خصوصی به وسیله وزارت بهداشت دولت استرالیا تعیین می‌شود. این شورا داده‌های مالی و آماری در رابطه با وجوه سلامت را جمع‌آوری و انتشار می‌دهد.

اختیارات شورا به هیات مدیره مستقل محول شده است که از یک نماینده و چهار عضو تشکیل شده است که همه این اعضا حداکثر برای ۳ سال منصوب و واجد شرایط جهت انتصاب مجدد هستند.

مسوولیت‌های اعضای شورا عبارتند از:

• حصول اطمینان از انجام عملکرد نظارتی شورا به موجب قانون بیمه خصوصی سلامت ۲۰۰۷

• تعیین جهت استراتژیک و اهداف شورا و نظارت بر عملکرد مدیریت در دستیابی به این اهداف

• تصویب بودجه سالانه برای شورا و نظارت بر عملکرد مالی

• نظارت بر استقرار کنترل‌های داخلی کافی و سیستم‌های نظارت و ارزیابی موثر

• اطمینان از شناسایی تمام خطرات اصلی کسب‌وکار

• تضمین اینکه ابعاد جدید مسوولیت‌هایPHIAC شناسایی شده‌اند و اطمینان از اینکه مسوولیت‌ها با توجه به قوانین مناسب اتخاذ می‌شوند و شورا اجرای تعهدات قانونی و مقرر را الزامی می‌داند.

سازمان حوادث وسایل نقلیه (MAA)

سازمان حوادث وسایل نقلیه (موتور و خودرو) (MAA) توسط قانون حوادث موتوری ۱۹۸۸ در ۱۰ مارس ۱۹۸۹ تاسیس شد. سازمان حوادث وسایل نقلیه بر طرح بیمه شخص ثالث اجباریNSW و شرکت‌کنندگان آن نظارت می‌کند و همچنین آموزش و اطلاعات برای سهامداران و ارائه‌دهندگان خدمات، ارائه می‌دهد. چشم‌انداز این سازمان رهبری و حمایت از طرح شخص ثالث اجباری است که هزینه‌های اجتماعی حوادث وسایل نقلیه موتوری را ازطریق موارد زیر به حداقل می‌رساند:

• ارائه و حمایت از طرح‌های پیشگیری از آسیب‌دیدگی

• مقررات‌گذاری، نظارت، برنامه‌ریزی برای یک طرح شخص ثالث اجباری رقابتی

• ارائه اطلاعات به سهامداران و عموم مردم

• ارائه خدمات ارزیابی‌های پزشکی و ادعاهای موثر و کارآمد

• ارتقای مثبت سلامت و نتایج اجتماعی از طریق مدیریت آسیب و اقدامات توانبخشی

این سازمان یک شرکت قانونی تنظیم‌کننده طرح حوادث موتوریNew South Wales(NSW است. طرح حوادث NSWیک بیمه شخص ثالث اجباری(CTP) خصوصی است که تحت نظارت MAA می‌باشد. لازم به ذکر است که بیمه شخص ثالث اجباری(CTP) وسایل نقلیه در تمام ایالت استرالیا اجباری است و جهت اطمینان بخشی به افرادی می‌باشد که در حوادث وسایل نقلیه موتوری آسیب دیده‌اند، که غرامت به آنان پرداخت می‌شود.

طرح حوادث موتور NSWیک قانون اصلاح (تحت قانون جبران حوادث موتور ۱۹۹۹)شده است که در درجه اول مبتنی بر اشتباه است به این معنی که هرشخصی که در تصادف وسایل نقلیه در اثر اشتباه راننده دیگر صدمه ببیند مجاز است که جهت جبران صدمه ادعا کند. در برخی از موارد فرد مقصر نیز ممکن است واجد شرایط ادعا باشد.

به‌طور کلی عملکرد سازمان حوادث وسایل نقلیه در بخش ۲۰۶ قانون ۱۹۹۹ به شرح زیر است:

• انجام پژوهش از طریق جمع‌آوری آمار و سایر اطلاعات در سطح خسارت تعیین شده در دادگاه

• توصیه به وزیر در اداره، اثربخشی و تاثیر برنامه‌ها

• اطلاع‌رسانی به عموم و انتشار اطلاعات مربوط به طرح

• صدور و توجه به دستورالعمل‌های تحت بررسی

• ارائه خدمات مشاوره جهت کمک به متقاضیان در ارتباط با روش‌های ارزیابی ادعا

• ارائه بودجه جهت انجام اقدامات لازم برای جلوگیری یا به حداقل رساندن صدمات ناشی از تصادفات موتوری و آموزش‌های ایمنی

• ارائه مراقبت‌های شدید درمان، توانبخشی، پشتیبانی طولانی‌مدت و سایر خدمات برای افرادآسیب دیده در حوادث جاده‌ای، نظارت براین خدمات وارائه پشتیبانی و تامین مالی

شورای بیمه استرالیا (ICA)

شورای بیمه استرالیا به‌طور کلی نماینده‌ای از صنعت بیمه در استرالیا است که اعضایش بیش از ۹۰ درصد از درآمد کل حق بیمه‌ای که توسط بخش خصوصی بیمه‌گری صادرشده را نمایندگی می‌کنند.

اعضای شورای بیمه در هر دو حوزه شرکت‌های بیمه و بیمه‌گران اتکایی، بخش قابل توجهی از سیستم خدمات مالی در استرالیا را تشکیل می‌دهند. اعضای شورای بیمه، محصولات بیمه‌ای اعم از آن دسته از بیمه‌نامه‌هایی که توسط افراد خریداری می‌شوند (مانند بیمه منزل، بیمه مسافرتی، بیمه وسایل نقلیه) یا به وسیله کسب‌وکارهای کوچک یا سازمان‌های بزرگ خریداری می‌شوند (مانند محصول و بیمه مسوولیت عمومی، ملک تجاری، مدیران و ماموران بیمه) را پوشش می‌دهند.

نقش شورای بیمه استرالیا

شورای بیمه استرالیا به‌طور کلی نماینده منافع صنعت بیمه استرالیا است که فعالیت‌های خود را از طریق دریافت حق عضویت از اعضا، اجرایی می‌کند. مدیریت شورای بیمه استرالیا ماموریت دارد که به‌طور اخلاقی، تخصصی، سیاسی و اجتماعی، محیط کسب‌وکار و محیط اقتصادی را به منظور ترویج نقش اعضا در حفاظت بیمه و امنیت جامعه تحت تاثیر قرار دهد.

اهداف اصلی شورای بیمه عبارتنداز:

• پیگیری منافع اعضا در هردو حوزه مسائل داخلی و بین‌المللی

• نمایندگی بخش بیمه در برابر دولت و جامعه

• پیش‌بینی و کمک به صنعت جهت پاسخگویی به نیاز مصرف‌کنندگان و جامعه

• بهبود وجهه صنعت

• ارتقای سطح آگاهی جامعه از نقش و مزایای بیمه

• تشویق استانداردهای خدمات بهبود یافته در سراسر بخش بیمه

• ترویج تامین بخش خصوصی از خدمات بیمه