بازتاب یک گزارش
بیمه‌های عمر از دو دیدگاه
گروه بازار پول- به دنبال درج گزارش «کاهش نرخ سود فرصتی برای خریدن بیمه‌های عمر» در صفحه ۱۲ روزنامه دنیای اقتصاد در تاریخ هشتم خرداد ماه امسال یکی از نمایندگان محترم بیمه کارآفرین نقطه نظراتی را به دفتر روزنامه ارسال کرد. اما آنچه حائز اهمیت است اینکه، دنیای اقتصاد با نگاه به کلیات بیمه‌های عمر و پسانداز و بدون توجه به ویژگی‌های یک طرح مربوط به یک شرکت خاص و با در نظر گرفتن موضوع کاهش نرخ سود بانکی گزارش را تهیه کرده است.
این در حالی است که نماینده محترم بیمه کارآفرین با توجه به طرح بیمه عمر و پسانداز این شرکت و با بهره‌گیری از آموزش‌های آقای خلیلی‌فرد مدیر بیمه‌های عمر بیمه کارآفرین به قضیه نگاه کرده‌اند.
در مجموع نسبت به بیمه‌های عمر دو دیدگاه در صنعت بیمه وجود دارد، برخی از بیمه‌گران به ویژه آنهایی که تجربه فعالیت در شرکت معروف بیمه ایران آمریکا را در دهه‌های قبل دارند معتقدند بیمه‌نامه عمر را باید براساس جدول مرگ و مسیر فروخت و فوت یک بیمه‌گذار را بهترین زمان برای تبلیغ فروش بیمه عمر می‌دانند. این گروه بر مشکلات حاصل از فوت نان‌آور خانواده تاکید دارند و بیمه عمر را برای خانواده پس از مرگ سرپرستشان می‌دانند، اما گروهی از بیمه‌گران بر بحث پس‌اندازی و بهره‌گیری از امتیازهای بیمه‌های زندگی تاکید می‌کنند و معتقدند چنانچه مشتری از فروشنده بیمه عمر بشنود که در صورت مرگ او چه خدماتی به وارث می‌رسد. ناخرسند شده و تمایلی به خرید نخواهد داشت. این گروه می‌گویند باید براساس جدول زندگی و استفاده بیمه‌گذار از سرمایه خریداری شده حق بیمه را محاسبه و بیمه‌نامه را فروخت. البته هیچ یک از این دو گروه نظر دیگری را نقض نمی‌کنند و در بسیاری از موارد مانند یکدیگر فکر می‌کنند. به هر تقدیر گروه بانک و بیمه به احترام نویسنده مطلب فوق را در ادامه می‌آورد: با سلام و عرض ادب، احتراما عطف به مطلب صفحه ۱۲ (بانک و بیمه) روزنامه وزین دنیای اقتصاد مورخه ۸/۳/۸۶ به استحضار می‌رساند در این مطلب بیمه عمر یا مقوله پسانداز مقایسه شده است و به نظر بنده باید چند مورد دیگر که در مطلب مذکور بدان اشاره‌ای نشده را یادآوری کرد:
۱ - بیمه عمر مقوله‌ای است برای زمانی که ما در قید حیات نیستیم و مربوط به بخش ممات یک شخص می‌گردد و قرار نیست که ما کل مبلغ مورد پسانداز خود را در این زمینه صرف کنیم بدین معنی که با توجه به درآمد سرپرست خانواده جهت کاهش مشکلات خانواده عزیزش در اثر فوت، می‌تواند بخشی از درآمدش (به‌عنوان مثال ۲۰درصد از پسانداز سالانه) را با خرید بیمه‌نامه این ریسک را پوشش دهد و مابقی مبلغ پسانداز را در بانک، خرید اوراق مشارکت و هزاران زمینه دیگر که به بخش حیات زندگی‌اش مربوط می‌شود و مستقل از ریسک عمرش سودی عاید خود و خانواده کند.
۲ - بیمه عمر جهت افزایش جذابیت‌ها پوشش‌های متعددی راشامل می‌شود که اختصارا به آنها اشاره می‌گردد:
۱ -۲- پرداخت سود به حق بیمه‌های پرداختی
۲ -۲- پرداخت تا ۴برابر سرمایه عمر در اثر فوت حادثه‌ای
۳ -۲- پوشش کمک هزینه درمان بیماری‌ها و امراض خاص تا ۳۰درصد سرمایه عمر حداکثر تا ۷۰میلیون ریال
۴ -۲- امکان استفاده از معافیت پرداخت حق بیمه در اثر از کارافتادگی بدون ملغی شدن بیمه‌نامه
۵ -۲- امکان برداشت نقدی یا وام از محل سود حق‌بیمه‌ها
۶ -۲- امکان تبدیل به حقوق مستمری ماهانه در پایان قرارداد به جای دریافت یکجای سود حق بیمه
۷ -۲- امکان تعیین یک یا چند نفر ذینفع بیمه‌نامه با سهم مشخص بدون رعایت قوانین ارث
۸/ ۲ - امکان تغییر شرایط بیمه‌نامه در هر مرحله از بیمه‌نامه بدون ابطال
۹/ ۲ - تضمین سود پرداختی حداقل ۱۵درصد به حق بیمه‌ها مستقل از نظام بانکی برای مدت ۱۰سال آینده
۱۰/ ۲ - امکان خرید بیمه‌نامه بدون انجام معاینات پزشکی فقط تحت شرایط بسیار خاص
۱۱/ ۲ - امکان بازخرید بیمه‌نامه و دریافت سود حق بیمه‌ها تا زمان بازخرید
۱۲/ ۲ - پرداخت سرمایه عمر و سود حق بیمه‌ها به ذینفع در صورت فوت بیمه شده
۱۳/ ۲ - مهم‌تر از همه امکان اعمال نرخ تورم و داشتن نرخ تعدیل سالیانه برای حق بیمه و سرمایه عمر به طوری که ارزش سرمایه عمر در مدت ۲۰سال بیمه‌نامه به روز باشد
۱۴/ ۲ - معافیت از مالیات
۳ - همان طور که می‌بینیم باید به یک بیمه‌نامه عمر به چشم یک سرمایه‌گذار قابل‌مقایسه با بانک‌ها و سایر زمینه‌ها نگاه نکنیم زیرا این بیمه‌نامه یک پوشش ریسک است برای زمانی که سرپرست خانواده
(بیمه شده) در قید حیات نباشد و خانواده‌اش بتواند بخشی از مشکلات مالی پیش روی خود را تا ایجاد یک درآمد پایدار دیگر با مبلغ سرمایه عمر متوفی، جبران نماید.
۴ -همه به خوبی می‌دانیم زمینه‌های بسیار برای سرمایه‌گذاری وجود دارد که سود بانک‌ها و یا سود تعلق گرفته به بیمه عمر در مقابل آنها بسیار ناچیز است ولی دو شرط اساسی در این میان لازم است اول اینکه سود بالای مذکور تضمین شده نیست دوم اینکه بسته به حیات و تلاش ما دارد و در صورت فوت هیچ دردی را دوا نمی‌کند و در دسترس نخواهد بود.
وحیده پورزینالی- نمایندگی بیمه کارآفرین
ارسال نظر