کاهش نرخ سودفرصتی برای خرید بیمه‌نامه‌های عمر

لیلا اکبرپور

طی سال‌های گذشته هر گاه با مردم در خصوص خرید بیمه‌نامه عمر به خصوص عمر متصل به پس‌انداز صحبت می‌شد، همگی سرمایه خریداری شده در بیمه عمر و پس‌انداز را با سود بانکی مقایسه می‌کردند و ترجیح می‌دادند به جای خرید بیمه‌نامه عمر که دارای مزایای زیادی است پول خود را هر چند اندک در بانک‌ها سپرده‌گذاری کنند. در شرایط موجود که دولت مصمم است نرخ سود بانکی را تا مرز تک‌رقمی شدن کاهش دهد، چنانچه نرخ سود سپرده‌ها نیز کاهش یابد شاید بهترین زمان برای خرید بیمه‌نامه عمر و پس‌انداز باشد.

بیمه‌نامه‌ای که بیمه‌گذار با پرداخت اقساط ماهانه متناسب با درآمدش طی ۵ تا ۱۵ساله سرمایه‌ای از ۵ تا ۵۰میلیون که از مالیات معاف نیز هست را خریداری می‌کند. ضمن آنکه در طول مدت قرارداد تحت پوشش حوادث قرار دارد و در صورت وقوع حوادث به ارزش چند برابر سرمایه خریداری‌شده غرامت به وارث آن پرداخت می‌شود.

در شرایط کنونی که نرخ سود بانکی رو به کاهش است، برای افراد به ویژه آنهایی که دارای سرمایه‌های اندکی هستند بهترین راهکار می‌تواند خرید بیمه‌نامه عمر و پس‌انداز باشد.

حمید بایگان مدیر بیمه‌های اشخاص بیمه ایران در این خصوص گفت: کاهش نرخ سود بانکی مشروط برکنترل تورم اثر مثبتی بر صدور بیمه‌نامه‌های عمر و پس‌انداز خواهد داشت.

او با اشاره به اینکه کنترل نرخ تورم و تثبیت آن در گسترش بیمه‌های عمر الزامی است، افزود: در کشورهایی که دارای سود بانکی اندکی هستند شرکت‌های بیمه در فروش بیمه‌های عمر موفق‌تر عمل کرده‌اند و کاهش نرخ سود بانکی اشکالی در توسعه بیمه‌های عمر ایجاد نمی‌کند.

بایگان در پاسخ به این سوال که شرکت‌‌های بیمه بخشی از حق بیمه‌های عمر و پس‌انداز را باید در بانک‌ها سرمایه‌گذاری کنند، آیا کاهش نرخ سود بانکی بیمه‌گران را با مشکل روبه‌رو نخواهد کرد؟ گفت: شرکت‌های بیمه می‌‌توانند در بخش‌های دیگری مانند بازار سرمایه، مسکن و... سرمایه‌گذاری کنند و از کاهش نرخ سود بانکی برای جذب بیمه‌گذار استفاده کنند.

با توجه به گفته‌های بایگان می‌توان امیدوار بود که بالاخره شورای‌عالی بیمه در آیین‌نامه‌های سرمایه‌گذاری تجدیدنظر کند و دست شرکت‌های بیمه را برای مشارکت در سایر بخش‌ها بازگذارد.

شرکت‌‌های بیمه بازرگانی می‌توانند برای بیمه شدگان عمر خود اقدام به برنامه خانه‌‌سازی کنند و به جای وعده پرداخت سرمایه از پیش تعیین شده، نوید خانه‌دار شدن را بدهند. به این ترتیب ضمن افزایش تعداد خریداران انواع بیمه‌های عمر مردم دیگر سرمایه خریداری شده سال‌های آتی را با نرخ تورم و انواع سودهای بانکی و اوراق مشارکت نمی‌سنجند. در واقع یقین دارند در مقابل پرداخت اقساط بلندمدت بیمه‌های عمر، ضمن تحت پوشش بودن بیمه حوادث در پایان دوره قرارداد خانه‌ای را از خود خواهند داشت.

آیت کریمی، معاون سابق طرح و توسعه بیمه مرکزی در این خصوص گفت: بیمه‌های عمر و پس‌انداز از کاهش نرخ سود بانکی متاثر می‌شوند.

او افزود: براساس مصوبات شورای عالی بیمه شرکت‌های بیمه باید ۴۰درصد از حق بیمه بخش پس‌اندازی بیمه‌های عمر را در سیستم بانکی سپرده‌‌گذاری کنند که کاهش نرخ سود بانکی قطعا برروی سرمایه‌گذاری‌ها تاثیر خواهد داشت.

آیت کریمی در مورد راهکار مقابله با کاهش نرخ سود بانکی تاکید کرد: شرکت‌های بیمه از فروش بیمه‌های بلندمدت خودداری کنند و بیمه‌نامه‌ حداکثر با مدت ۱۰سال صادر کنند.

رویکرد بیمه مرکزی در خصوص بیمه‌های عمر طی سال‌های گذشته نیز بدین ترتیب بود با آغاز برنامه چهارم توسعه و تصویب تک‌نرخی شدن سود بانکی در پایان سال ۸۸ شورای‌عالی بیمه نرخ فنی بیمه‌های عمر و پس‌انداز ۱۵ساله را از ۱۵ به ۱۰درصد کاهش داد و متذکر شد که شرکت‌های بیمه حتی‌الامکان بیمه‌نامه ۱۵ساله صادر نکنند.

این در حالی بود که بیمه مرکزی تصمیم داشت بار دیگر نرخ فنی بیمه‌های عمر ۱۰ساله را نیز کاهش دهد که با وساطت سندیکای بیمه‌گران ایران این نرخ کماکان ۱۰درصد ماند و رییس کل بیمه مرکزی به منظور تشویق بیمه‌گذاران برای خرید انواع بیمه‌های عمر بر تثبیت این نرخ رای مثبت داد.علیرضا بیانیان مدیرعامل بیمه توسعه نیز درخصوص بیمه‌های عمر و پس‌انداز گفت: بیمه‌نامه عمر و پس‌‌انداز علاوه‌بر سرمایه‌گذاری مطمئن، بیمه‌گذار را در تمام مدت تحت پوشش بیمه حوادث قرار می‌دهد.

او افزود: سپرده‌گذاری در بانک‌ها با خرید بیمه‌نامه عمر قابل مقایسه نیست چرا که در سپرده بانکی تنها نرخ سود محاسبه می‌شود و تعهد ریسک‌پذیری روی آن نیست.

بیانیان یادآور شد: حق بیمه‌های عمر و پس‌انداز و سرمایه تعهدی آن از مالیات معاف هستند که یکی از امتیازهای مثبت آن به شمار می‌رود.

حسن صدریه مدیر بیمه‌های عمر و تشکیل سرمایه بیمه سامان نیز گفت: بیمه‌های عمر و پس انداز در شرایطی که نرخ سود بانکی کاهش یابد جذاب‌تر خواهند شد.

او افزود: در حالی که بیمه‌های عمر دارای نرخ ضمانت بالاتری است داوطلبان بی‌شماری برای خرید پیدا خواهند کرد و مردم این اجازه را می‌دهند شرکت‌های بیمه به جای آنها سرمایه‌هایشان را در جاهای بهتری سرمایه‌گذاری کنند.