حبیب میرزایی

قسمت اول

با رسیدن ژانویه ۲۰۰۷ مرحله اول آزادسازی نرخ بیمه در «آزادسازی نرخ بیمه اتومبیل» آغاز می‌شود و به موجب آن حق بیمه از رژیم مبتنی بر تعرفه به رژیم مبتنی بر ریسک حرکت می‌نماید. انتظار می‌رود رژیم آزادی تعیین حق بیمه فرصت‌های نوینی را گشوده و همچنین چالش‌های جدیدی را برای بیمه‌گران و فروشندگان اتومبیل ارائه نماید.

دو تحول اساسی که آزادسازی نرخ بیمه احتمالا ایجاد می‌نمایند عبارتند از:

۱ - انتقال از قیمت‌گذاری مدیریت شده به قیمت‌گذاری مبتنی بر ریسک

منظور این است که نرخ‌گذاری حق بیمه بر مشخصات اتومبیل و شخص راننده آن مبتنی خواهد شد و ما مشارکت مضاعف مشتریان را در نرخ‌گذاری یک ریسک پیش‌بینی می‌کنیم، همان طور که در یک بازار بیمه توسعه یافته، اطلاعات ارائه شده توسط مشتریان در تصمیم‌گیری برای قیمت‌گذاری بسیار مهم تلقی می‌شود. در مورد بیمه‌های اتومبیل ترکیب از عوامل اصلی شامل سازنده خودرو، مدل، منطقه جغرافیایی استفاده، سن و تجربه راننده، ویژگی‌های ایمنی خودرو و کاربری، هر یک بر حق بیمه نهایی که مشتری پرداخت خواهد کرد تاثیر خواهد گذاشت.

۲ - متنوع‌سازی محصولات بیمه‌ای

روش‌های فعلی محاسبه حق بیمه اتومبیل مبتنی بر مبلغ بیمه و سایر پارامترهای نرخ‌گذاری مشابه قدرت موتور، سن اتومبیل و منطقه جغرافیایی است، اما در بازار بیمه‌ای که تعیین حق بیمه آزاد می‌شود هر مشتری، حق بیمه مبتنی بر ریسک پروفایل خود را پرداخت می‌نماید.

سیستم نرخ‌گذاری حق بیمه از مبتنی بر «وسیله نقلیه» فعلی به سمت مبتنی بر «راننده» حرکت خواهد کرد، بنابراین از بیمه‌ کردن یک اتومبیل به سمت بیمه کردن مشتری حرکت می‌نماید به عبارت ساده‌تر یک مشتری با ریسک پروفایل بالاتر نسبت به یک مشتری با ریسک پروفایل پایین‌تر حق بیمه بیشتری پرداخت می‌کند. به عبارت دیگر مشتریانی که حادثه‌ای ایجاد می‌کنند حق بیمه بیشتر و رانندگان محتاط‌ و بدون خسارت، حق بیمه کمتری را پرداخت می‌نمایند.

گشودن بازار بیمه نه تنها شرکت‌های بیمه را تحت تاثیر قرار می‌دهد بلکه همچنین عرضه‌کنندگان اتومبیل را نیز به طور مستقیم و غیرمستقیم متاثر می‌نماید. از آنجا که بیمه‌گران از بیمه‌ کردن اتومبیل به سمت بیمه کردن مشتری حرکت خواهند کرد، به منظور ارائه خدمات و محصولات بیمه‌ای بهتر ضروری است عرضه‌کنندگان اتومبیل دانش خود را در مورد مشتری ارتقا دهند. در آن صورت باید در جای خود یک فرضیه معتبر برای مشتریان ارائه نمایند.

بنابراین برای فروشندگان اتومبیل این که اطمینان حاصل کنند و فرم‌های پیشنهاد به طور مناسبی تکمیل و ثبت می‌شود و اینکه مشتریان تمام اطلاعات مهم و حقایق واقعی را ارائه می‌دهند بسیار مهم خواهد بود.

در رژیم آزاد تعرفه حق بیمه همچنین حق بیمه‌ها مبتنی بر سایر عوامل موثر مشابه عادات رانندگی (فرهنگ رانندگی) به علاوه مشخصات راننده/ مالک نظیر سن راننده، تجربه خسارات قبلی، شغل، کاربری وسیله نقلیه، محل پارک خودرو، مشخصات و تجهیزات ایمنی خودرو و... همه این جزئیات ضروری و مورد نیاز هستند و هرگونه افشای نامناسب در ادعای خسارت و همچنین در حق بیمه‌هایی که محاسبه می‌شود تاثیر می‌گذارد.

اگر هزینه‌های تعمیرات و لوازم یدکی بالا رود، حق بیمه نیز به تبع آن افزایش می‌یابد. حق بیمه برای اتومبیل مستعد سرقت نیز همچنین بالاتر می‌رود. اگر ادعای خسارات رو به افزایش باشند حق بیمه نیز هنگام تمدید بیمه‌نامه افزایش خواهد یافت. در عین حال چنانچه تولیدکنندگان و عرضه‌کنندگان اتومبیل و بیمه‌گران با همکاری هم مشکلات را بررسی و شناسایی کرده و راه‌حل‌های بهتری بدون واسطه به کار گیرند، در آن صورت می‌توانند خدمات مشتری برتری را تامین کنند. خسارات به دلایل مختلفی اتفاق می‌افتد، اما اکثر آنها ناشی از مهارت رانندگی هستند. اینکه درک شود کاهش حوادث رانندگی به معنای کاهش هزینه بیمه و تعمیرات می‌باشد بسیار مهم است.

کارشناس بیمه