وام خرید کالا بدون ضامن؛ هزینه واقعی خرید اقساطی چقدر است؟

پایین بودن مبلغ قسط یکی از جذاب‌ترین ویژگی‌های طرح‌های اعتباری است. وقتی خرید نقدی یک تلفن همراه، لپ‌تاپ یا وسیله خانگی بخش قابل‌توجهی از درامد خانوار را به خود اختصاص می‌دهد، پرداخت اقساطی می‌تواند مدیریت هزینه را ساده‌تر کند.

با این حال، قسط کمتر همیشه به معنای خرید ارزان‌تر نیست. مدت بازپرداخت، تفاوت قیمت نقدی و اعتباری، هزینه‌های جانبی و شرایط دریافت اعتبار همگی می‌توانند هزینه نهایی خرید را تغییر دهند.

انچه در جست‌وجوها و تبلیغات معمولا با عنوان وام خرید کالا شناخته می‌شود، در بسیاری از سرویس‌ها در عمل نوعی اعتبار خرید است؛ یعنی مبلغ اعتبار برای خرید از شبکه مشخصی از فروشگاه‌ها قابل استفاده است و مانند وام نقدی مستقیما در اختیار متقاضی قرار نمی‌گیرد.

قسط کمتر چگونه می‌تواند پرداخت نهایی را بیشتر کند؟

فرض کنید برای خرید یک کالا دو طرح اعتباری وجود دارد. طرح اول اقساط کمتر اما مبلغ ماهانه بالاتری دارد و طرح دوم دوره بازپرداخت طولانی‌تری با قسط کمتر ارائه می‌کند.

مقایسه فقط بر اساس مبلغ هر قسط کافی نیست. برای محاسبه هزینه واقعی باید مجموع مبالغی را که تا پایان قرارداد پرداخت می‌شود در نظر گرفت:

هزینه کل خرید اعتباری = پیش‌پرداخت + مجموع اقساط + هزینه‌های جانبی

برای مثال، اگر قیمت نقدی یک کالا ۱۰۰ میلیون تومان باشد اما مجموع اقساط و هزینه‌های جانبی خرید اعتباری ان به ۱۲۰ میلیون تومان برسد، هزینه استفاده از اعتبار در این مثال فرضی ۲۰ میلیون تومان بیشتر از خرید نقدی است.

البته کوتاه‌ترین دوره بازپرداخت نیز همیشه بهترین انتخاب نیست. اگر مبلغ قسط با درامد ماهانه فرد تناسب نداشته باشد، احتمال تاخیر در پرداخت افزایش پیدا می‌کند. بنابراین باید میان هزینه نهایی و توان پرداخت ماهانه تعادل برقرار شود.

اعتبار خرید با وام نقدی چه تفاوتی دارد؟

در وام نقدی، مبلغ تسهیلات معمولا در اختیار دریافت‌کننده قرار می‌گیرد و او درباره نحوه مصرف ان تصمیم می‌گیرد. اما اعتبار خرید معمولا فقط در فروشگاه‌ها یا شبکه مشخصی قابل استفاده است. اگر هدف فرد تامین نقدینگی ازاد باشد، اعتبار خرید لزوما جایگزین وام نقدی نیست. اما برای خرید یک کالای مشخص، عواملی مانند قیمت کالا، فروشگاه‌های قابل استفاده، میزان اعتبار و هزینه نهایی اقساط اهمیت بیشتری پیدا می‌کنند.

در این سرویس، ضامن انسانی لازم نیست و چک صیادی به‌عنوان ضمانت استفاده می‌شود. میزان اعتبار قابل دریافت نیز بر اساس نتیجه اعتبارسنجی تعیین خواهد شد. متقاضیان می‌توانند پیش از انتخاب دوره بازپرداخت، شرایط وام خرید کالا را بررسی کنند.

اختلاف قیمت نقدی و اعتباری را نادیده نگیرید

هزینه خرید اقساطی فقط به نرخ سود یا کارمزد محدود نمی‌شود. ممکن است کالایی در فروشگاه‌های قابل استفاده با یک اعتبار، گران‌تر از قیمت نقدی همان محصول در بازار باشد.

در چنین شرایطی، حتی اگر هزینه تامین مالی پایین باشد، اختلاف قیمت کالا می‌تواند بخشی از این مزیت را از بین ببرد. بنابراین پیش از دریافت اعتبار بهتر است قیمت نقدی کالای موردنظر در چند فروشگاه بررسی و با هزینه کل خرید اعتباری مقایسه شود.

معیار اصلی، مبلغی است که در نهایت برای خرید کالا پرداخت می‌کنید؛ نه فقط نرخ اعلام‌شده یا مبلغ هر قسط.

وام بدون ضامن به معنای بدون ضمانت نیست

عبارت «بدون ضامن» نباید با «بدون ضمانت» اشتباه گرفته شود. در بسیاری از روش‌های جدید اعتباردهی، ضامن انسانی حذف شده اما ابزار دیگری برای تضمین بازپرداخت وجود دارد. اعتبارسنجی، چک صیادی یا سفته از جمله روش‌هایی هستند که ممکن است در فرایند دریافت اعتبار استفاده شوند. بنابراین متقاضی باید پیش از ثبت درخواست بداند چه نوع ضمانتی لازم است و اماده‌کردن ان چه شرایطی دارد.

H۲: سقف اعتبار با مبلغی که دریافت می‌کنید یکسان نیست

سقف اعتباری که در تبلیغات یک سرویس اعلام می‌شود لزوما مبلغی نیست که همه متقاضیان دریافت می‌کنند. در بسیاری از طرح‌ها، میزان اعتبار نهایی بر اساس نتیجه اعتبارسنجی تعیین می‌شود. اگر اعتبار تاییدشده کمتر از قیمت کالا باشد، متقاضی باید مابه‌التفاوت را از منابع دیگری تامین کند. به همین دلیل هنگام برنامه‌ریزی برای خرید، باید به مبلغ اعتبار تاییدشده توجه کرد، نه صرفا سقف اعتبار اعلام‌شده.

زمان دریافت اعتبار هم اهمیت دارد

در بازارهایی که قیمت کالاها نوسان دارد، مدت‌زمان دریافت اعتبار می‌تواند بر هزینه خرید اثر بگذارد. اگر بین انتخاب کالا و فعال‌شدن اعتبار فاصله زیادی ایجاد شود، ممکن است قیمت محصول تغییر کند. بنابراین بهتر است علاوه بر مبلغ قسط و دوره بازپرداخت، مدت تقریبی اعتبارسنجی، ارائه ضمانت و فعال‌شدن اعتبار نیز بررسی شود.

قبل از ثبت درخواست اعتبار این ۷ مورد را بررسی کنید

برای مقایسه طرح‌های اعتبار خرید کافی است این موارد را کنار هم قرار دهید:

1. قیمت نقدی کالا
2. مبلغ اعتبار تاییدشده
3. مبلغ پیش‌پرداخت
4. مبلغ هر قسط
5. تعداد اقساط
6. مجموع بازپرداخت
7. هزینه‌های جانبی دریافت اعتبار

در کنار این اعداد، نوع ضمانت و مدت‌زمان دریافت اعتبار نیز اهمیت دارند.

در نهایت، بهترین گزینه لزوما طرحی نیست که بیشترین سقف اعتبار یا کمترین مبلغ قسط را ارائه می‌دهد. تصمیم منطقی زمانی گرفته می‌شود که خریدار بداند کالا را با چه قیمت نهایی دریافت می‌کند، چه میزان اعتبار واقعی در اختیار دارد و تا پایان دوره بازپرداخت چه مبلغی از بودجه او صرف این خرید خواهد شد.