توجه به توسعه بیمه‌های عمر، امری ضروری است، نه تشریفاتی
بیمه معلم برای اولین بار بیمه P&I مخصوص ناوگان حمل و نقل دریایی را در کشور آغازکرد. یکی دیگرازاقدامات بیمه معلم ثبت و راه اندازی یک شرکت بیمه در کشور عراق است و برای توسعه فعالیت‌هایش انواع طرح‌های بیمه‌ای به ویژه بیمه‌های زندگی را در دستور کار دارد. مهندس محمود تدین مدیرعامل بیمه معلم که به تازگی این مسوولیت را پذیرفته، دارای مدرک کارشناسی ارشد مهندسی صنایع است و تجربه فعالیت درسمت مدیرعامل ، نایب رییس هیات مدیره شرکت گروه راهبران اقتصادی آرمان ، مدیرمطالعات سرمایه گذاری سازمان اقتصادی کوثر ، معاون تأمین منابع و پشتیبانی صندوق ذخیره فرهنگیان و عضویت در هیأت مدیره شرکتهای متعدد سرمایه گذاری و خدمات الکترونیکی را در کارنامه خود دارد .
بیمه معلم برای اولین بار بیمه P&I مخصوص ناوگان حمل و نقل دریایی را در کشور آغازکرد. یکی دیگرازاقدامات بیمه معلم ثبت و راه اندازی یک شرکت بیمه در کشور عراق است و برای توسعه فعالیت‌هایش انواع طرح‌های بیمه‌ای به ویژه بیمه‌های زندگی را در دستور کار دارد. مهندس محمود تدین مدیرعامل بیمه معلم که به تازگی این مسوولیت را پذیرفته، دارای مدرک کارشناسی ارشد مهندسی صنایع است و تجربه فعالیت درسمت مدیرعامل ، نایب رییس هیات مدیره شرکت گروه راهبران اقتصادی آرمان ، مدیرمطالعات سرمایه گذاری سازمان اقتصادی کوثر ، معاون تأمین منابع و پشتیبانی صندوق ذخیره فرهنگیان و عضویت در هیأت مدیره شرکتهای متعدد سرمایه گذاری و خدمات الکترونیکی را در کارنامه خود دارد .
به مناسبت ۱۳ آذرروز بیمه گفت و گویی با وی انجام داده ایم که درادامه می‌آید:
با توجه به موضوع نوزدهمین همایش مبنی بر «راهکارهای توسعه بیمه‌های زندگی ،چالش‌ها و فرصت‌ها» به نظرجنابعالی بیمه‌های زندگی درکشورمان ازمنظر مسوولان و مردم چه جایگاهی دارد؟
نگاهی اجمالی به گذشته نشان می‌دهد که توسعه بیمه‌های عمر به ویژه در این دوره اخیر همواره خواسته مسوولان بوده و اقداماتی نیزدرجهت تحقق این خواسته انجام شده است. اما اشخاص آنچنان که باید ازاین بیمه استقبال نمی‌کنند و آمارهای موجود نشان می‌دهد این بخش ازبیمه درکشورما یک بازاربالقوه است و جای کاربسیاردارد. برگزاری سمینارهایی با موضوع بیمه‌های زندگی نیزحکایت ازهمان توجه مسوولین دارد اما باید دید مردم چه قدر در معرض نتایج این سمینارها قرار می‌گیرند. دلیل عدم استقبال جامعه از بیمه‌های عمر، علاوه بر خصوصیات رفتاری و فرهنگی، نداشتن اطلاعات کافی از مزایای این بیمه نامه‌های موثر است .
توسعه بیمه‌های عمردرگرو عزم ملی است؛ به این معنا که شرایط حاکم بر کشورهای در حال توسعه مانند ایران، مسائل متنوع اجتماعی و اقتصادی را پدید می‌آورد که بعضاً هر یک از آنها دل نگرانی و تشویش را در درون افراد جامعه ایجاد می‌کند ، از آنجایی که مهمترین سرمایه در کشورهای در حال توسعه، نیروی انسانی است ، لذا لازم است در کنار فراهم آوردن زمینه‌های رشد اقتصادی و اجتماعی، در حفظ امنیت روانی این سرمایه‌ها نیز اقدام نمود. که صنعت بیمه می‌تواند این امکان را فراهم سازد. رونق بازار بیمه به ویژه بیمه‌های عمر ضمن گردش اقتصادی، موجبات افزایش بهره وری سرمایه، اشتغال و توسعه پایدار را فراهم می‌سازد. لذا توجه به توسعه بیمه‌های عمر امری ضروری و ملی و نه یک کار تشریفاتی است.
برای توسعه آن تاکنون چه اقداماتی صورت گرفته است؟
بیمه عمر به دلیل خصوصیات فراگیر آن، در مجموعه انواع بیمه نامه‌ها، کاربردی مفهومی تر دارد که در حال حاضر نمی‌توان شرایط رونق جدی برای آن تصور نمود، رسیدن به نقطه عزیمت برای سطح قابل قبولی از گردش مالی در این بیمه مستلزم در نظر گرفتن مسائل خاص است، که در عهده دولت، بیمه‌گرها و نهادهای آموزش و فرهنگی است اگر چه توجه شورای عالی بیمه به اصلاح آیین نامه سرمایه گذاری و اعطای مجوزبه طرح‌های نوین شرکتهای بیمه اقدامات مفیدی است که دراین راستا انجام شده است. طراحی بیمه نامه‌های جدید عمرو پس انداز وعمرمتصل به سرمایه گذاری و همچنین آموزش تخصصی نمایندگان فروش بیمه‌های عمر نیز ازاقدامات موثرشرکت‌های بیمه بوده است که سهم این رشته را طی سه سال گذشته از۵ به ۸ درصد افزایش داده است .
البته این رقم با آنچه دردنیا رخ می‌دهد فاصله فاحشی دارد بطوریکه سهم بیمه‌های عمردربسیاری ازکشورها بیش از 50 درصد کل پرتفوی صنعت بیمه آنهاست بنابراین برای رسیدن به جایگاه واقعی بیمه به ویژه بیمه‌های عمر، نیازمند تدوین برنامه و الزام دراجرای درست آن هستیم.
چالش اصلی توسعه بیمه‌های زندگی به ویژه بیمه‌های عمرو سرمایه گذاری چیست؟
اساس این بیمه، خصوصیتی رفتاری، تربیتی و فرهنگی دارد. در بیمه عمر، بیمه گذار باید به بینش و دانش لازم برسد که نیاز آن را احساس نماید و این نیاز به برنامه ریزی فرهنگی دارد و از طرفی هم ساختار اداری و مالی شرکتهای بیمه بتواند با نگاهی متفاوت به بیمه زندگی نگاه کند و فرهنگ سازمانی خاص را بر آن بوجود آورد. لذا همانطور که سالیان سال و بارها متخصصین به آن اشاره نموده اند، نبود فرهنگ بیمه یکی ازدلایل اصلی عدم توسعه بیمه‌های عمراست.
همچنین زمان، یکی ازچالش‌های این بیمه است ، به طوری که وقتی بیمه‌های عمرو سرمایه گذاری درمقایسه با بورس و سپرده‌های بانکی قرارمی گیرد، زمان بهره برداری ازآن می‌تواند یکی ازدلایل بی میلی افراد جامعه باشد. به عنوان مثال خرید سهام شرکت‌ها ی بورسی و غیربورسی به گونه‌ای است که پایان هرسال مالی مجامع برگزارمی شوند و سود سهام هرچند اندک تقسیم می‌شود.
سود سپرده‌ها ی بانکی نیز ازیک ماهه و روزشمارشروع می‌شود و تا 5 سال ادامه دارد اما درهمین مدت بیمه‌های عمرو سرمایه گذاری از 5 سال آغازو تا 15سال به طول می‌انجامد، بنابراین با وجود رشد نرخ تورم ، مردم به فکرکسب سود آنی هستند تا اینکه سال‌ها برای دریافت آن صبرکنند.
جناب مهندس تدین، با توجه به سابقه جنابعالی درسرمایه گذاری با این تفکرموافق هستید؟
البته، سرمایه گذاری گونه‌های متفاوتی دارد که با توجه به خصوصیات افراد انتخاب می‌شوند. یعنی افراد ریسک پذیر باسرمایه کم بیشتربه سرمایه گذاری دربورس علاقه مندند و افراد ریسک گریز به سپرده گذاری دربانک‌ها تمایل نشان می‌دهند.
اما درخصوص بیمه‌های عمرو سرمایه گذاری باید بگویم این بیمه بسیارمفیداست و ریسک‌های زیادی را تحت پوشش قرارمی دهد که دربسیاری ازمواقع ازسایرسرمایه گذاری‌ها جذاب تراست. به عنوان مثال این بیمه خطراتی چون نوسان نرخ تورم، ازکارافتادگی ، بیماری و ... را پوشش می‌دهد که سایرسرمایه گذاری‌ها این شرایط را ندارند . امروز تنوع بیمه‌های عمرزیاد است و معرفی صحیح آن می‌تواند یک حلقة واسطی بین سرمایه گذار و بازارهای مالی ایجاد کند ، به گونه‌ای که هم امنیت اقتصادی و روانی برای اشخاص ایجاد کند و هم منابع وارد چرخه اقتصادی کشور شود، در هر حال این بیمه به خوبی معرفی نشده است و مردم از مزایای آن بی اطلاعند . شرکت بیمه معلم دراین خصوص چه اقداماتی انجام داده است؟
بیمه معلم هم مانند سایر شرکتهای بیمه بازرگانی مصمم به گسترش فعالیتهای خود در حوزه بیمه‌های زندگی ار ست.
اتخاذ استراتژی توسعه فعالیت در این حوزه را با طراحی انواع بیمه‌های زندگی، آموزش شبکه فروش فعلی و تجهیز آنها به ابزار، بازاریابی موثر ، راه اندازی شبکه فروش تخصصی بیمه‌های زندگی و جذب بازاریاب و سرمایه گذاری جدی با منابع تحصیل شده جهت مراقبت از منافع بیمه گذاران آغاز کرده است. برخی بررسی‌ها و اقدامات اجتماعی برای ایجاد پوشش‌های عام برای اقشار خاص را نیز در دستور کار خود قرار داده است.
بیمه معلم برای افزایش سهم خود از بازار چه برنامه‌ای دارد؟
طراحی بیمه‌های جدید، بهبود و توسعه شبکه فروش، افزایش میزان توان کارشناسی و فنی همکاران و نهادینه کردن خدمات الکترونیکی، مدیریت ریسک و ارائه خدمات پس از فروش مطلوب از یکسو و از سوی دیگر دسترسی به بازارهای جدید و ایجاد تعامل مؤثر با سهامداران بزرگ شرکت و مشارکت با شرکتهای گروه از جمله اقداماتی است که در این حوزه انجام شده است .
جناب تدین با تعلیق آزادسازی و بازگشت نظام تعرفه موافق هستید؟
به هر حال استمرار خصوصی سازی در کشور الزامات و مقتضیاتی دارد که لازم است به لحاظ رفتاری و ساختاری کاملاً مورد توجه و رعایت قرار گیرد، به نظر می‌آمد برای آزاد سازی تعرفه‌ها که یکی از گام‌های اجتناب ناپذیر در بحث خصوصی سازی صنعت بیمه بوده است ، مسیر و یا به عبارتی فرآیندی مطالعه شده، طراحی می‌شد تا یک رفتار حرفه‌ای بر عوامل فعال،در این صنعت حاکم شود، این کار نشده است.
متاسفانه صنعت با برخی نرخ شکنی‌ها و رفتار غیر حرفه‌ای مواجه است که این عده‌ای را به تردید در آزاد سازی تعرفه مواجه ساخته است، ولی جای نگرانی نیست، بیمه مرکزی هم توجه دارد که با تصویب آئین نامه‌های نظارت مالی رفتار را کنترل و این سامان دهی جدید را جاری سازد.
متاسفانه نیت سهامداران از تاسیس شرکتهای بیمه هم موضوعی است که این نابسامانی‌ها را تشدید کرده است. اگر هدف موسس از ایجاد شرکت بیمه، جذب منابع و انباشت وجوه باشد تا آن را در بخشهای اقتصادی که کسب و کار محوری سهامداران است به کار ببندد، این رفتار‌ها صنعت بیمه را همچنان تهدید می‌کند.
به مناسبت ۱۳ آذرروز بیمه گفت و گویی با وی انجام داده ایم که درادامه می‌آید:
با توجه به موضوع نوزدهمین همایش مبنی بر «راهکارهای توسعه بیمه‌های زندگی ،چالش‌ها و فرصت‌ها» به نظرجنابعالی بیمه‌های زندگی درکشورمان ازمنظر مسوولان و مردم چه جایگاهی دارد؟
نگاهی اجمالی به گذشته نشان می‌دهد که توسعه بیمه‌های عمر به ویژه در این دوره اخیر همواره خواسته مسوولان بوده و اقداماتی نیزدرجهت تحقق این خواسته انجام شده است. اما اشخاص آنچنان که باید ازاین بیمه استقبال نمی‌کنند و آمارهای موجود نشان می‌دهد این بخش ازبیمه درکشورما یک بازاربالقوه است و جای کاربسیاردارد. برگزاری سمینارهایی با موضوع بیمه‌های زندگی نیزحکایت ازهمان توجه مسوولین دارد اما باید دید مردم چه قدر در معرض نتایج این سمینارها قرار می‌گیرند. دلیل عدم استقبال جامعه از بیمه‌های عمر، علاوه بر خصوصیات رفتاری و فرهنگی، نداشتن اطلاعات کافی از مزایای این بیمه نامه‌های موثر است .
توسعه بیمه‌های عمردرگرو عزم ملی است؛ به این معنا که شرایط حاکم بر کشورهای در حال توسعه مانند ایران، مسائل متنوع اجتماعی و اقتصادی را پدید می‌آورد که بعضاً هر یک از آنها دل نگرانی و تشویش را در درون افراد جامعه ایجاد می‌کند ، از آنجایی که مهمترین سرمایه در کشورهای در حال توسعه، نیروی انسانی است ، لذا لازم است در کنار فراهم آوردن زمینه‌های رشد اقتصادی و اجتماعی، در حفظ امنیت روانی این سرمایه‌ها نیز اقدام نمود. که صنعت بیمه می‌تواند این امکان را فراهم سازد. رونق بازار بیمه به ویژه بیمه‌های عمر ضمن گردش اقتصادی، موجبات افزایش بهره وری سرمایه، اشتغال و توسعه پایدار را فراهم می‌سازد. لذا توجه به توسعه بیمه‌های عمر امری ضروری و ملی و نه یک کار تشریفاتی است.
برای توسعه آن تاکنون چه اقداماتی صورت گرفته است؟
بیمه عمر به دلیل خصوصیات فراگیر آن، در مجموعه انواع بیمه نامه‌ها، کاربردی مفهومی تر دارد که در حال حاضر نمی‌توان شرایط رونق جدی برای آن تصور نمود، رسیدن به نقطه عزیمت برای سطح قابل قبولی از گردش مالی در این بیمه مستلزم در نظر گرفتن مسائل خاص است، که در عهده دولت، بیمه‌گرها و نهادهای آموزش و فرهنگی است اگر چه توجه شورای عالی بیمه به اصلاح آیین نامه سرمایه گذاری و اعطای مجوزبه طرح‌های نوین شرکتهای بیمه اقدامات مفیدی است که دراین راستا انجام شده است. طراحی بیمه نامه‌های جدید عمرو پس انداز وعمرمتصل به سرمایه گذاری و همچنین آموزش تخصصی نمایندگان فروش بیمه‌های عمر نیز ازاقدامات موثرشرکت‌های بیمه بوده است که سهم این رشته را طی سه سال گذشته از۵ به ۸ درصد افزایش داده است .
البته این رقم با آنچه دردنیا رخ می‌دهد فاصله فاحشی دارد بطوریکه سهم بیمه‌های عمردربسیاری ازکشورها بیش از 50 درصد کل پرتفوی صنعت بیمه آنهاست بنابراین برای رسیدن به جایگاه واقعی بیمه به ویژه بیمه‌های عمر، نیازمند تدوین برنامه و الزام دراجرای درست آن هستیم.
چالش اصلی توسعه بیمه‌های زندگی به ویژه بیمه‌های عمرو سرمایه گذاری چیست؟
اساس این بیمه، خصوصیتی رفتاری، تربیتی و فرهنگی دارد. در بیمه عمر، بیمه گذار باید به بینش و دانش لازم برسد که نیاز آن را احساس نماید و این نیاز به برنامه ریزی فرهنگی دارد و از طرفی هم ساختار اداری و مالی شرکتهای بیمه بتواند با نگاهی متفاوت به بیمه زندگی نگاه کند و فرهنگ سازمانی خاص را بر آن بوجود آورد. لذا همانطور که سالیان سال و بارها متخصصین به آن اشاره نموده اند، نبود فرهنگ بیمه یکی ازدلایل اصلی عدم توسعه بیمه‌های عمراست.
همچنین زمان، یکی ازچالش‌های این بیمه است ، به طوری که وقتی بیمه‌های عمرو سرمایه گذاری درمقایسه با بورس و سپرده‌های بانکی قرارمی گیرد، زمان بهره برداری ازآن می‌تواند یکی ازدلایل بی میلی افراد جامعه باشد. به عنوان مثال خرید سهام شرکت‌ها ی بورسی و غیربورسی به گونه‌ای است که پایان هرسال مالی مجامع برگزارمی شوند و سود سهام هرچند اندک تقسیم می‌شود.
سود سپرده‌ها ی بانکی نیز ازیک ماهه و روزشمارشروع می‌شود و تا 5 سال ادامه دارد اما درهمین مدت بیمه‌های عمرو سرمایه گذاری از 5 سال آغازو تا 15سال به طول می‌انجامد، بنابراین با وجود رشد نرخ تورم ، مردم به فکرکسب سود آنی هستند تا اینکه سال‌ها برای دریافت آن صبرکنند.
جناب مهندس تدین، با توجه به سابقه جنابعالی درسرمایه گذاری با این تفکرموافق هستید؟
البته، سرمایه گذاری گونه‌های متفاوتی دارد که با توجه به خصوصیات افراد انتخاب می‌شوند. یعنی افراد ریسک پذیر باسرمایه کم بیشتربه سرمایه گذاری دربورس علاقه مندند و افراد ریسک گریز به سپرده گذاری دربانک‌ها تمایل نشان می‌دهند.
اما درخصوص بیمه‌های عمرو سرمایه گذاری باید بگویم این بیمه بسیارمفیداست و ریسک‌های زیادی را تحت پوشش قرارمی دهد که دربسیاری ازمواقع ازسایرسرمایه گذاری‌ها جذاب تراست. به عنوان مثال این بیمه خطراتی چون نوسان نرخ تورم، ازکارافتادگی ، بیماری و ... را پوشش می‌دهد که سایرسرمایه گذاری‌ها این شرایط را ندارند . امروز تنوع بیمه‌های عمرزیاد است و معرفی صحیح آن می‌تواند یک حلقة واسطی بین سرمایه گذار و بازارهای مالی ایجاد کند ، به گونه‌ای که هم امنیت اقتصادی و روانی برای اشخاص ایجاد کند و هم منابع وارد چرخه اقتصادی کشور شود، در هر حال این بیمه به خوبی معرفی نشده است و مردم از مزایای آن بی اطلاعند . شرکت بیمه معلم دراین خصوص چه اقداماتی انجام داده است؟
بیمه معلم هم مانند سایر شرکتهای بیمه بازرگانی مصمم به گسترش فعالیتهای خود در حوزه بیمه‌های زندگی ار ست.
اتخاذ استراتژی توسعه فعالیت در این حوزه را با طراحی انواع بیمه‌های زندگی، آموزش شبکه فروش فعلی و تجهیز آنها به ابزار، بازاریابی موثر ، راه اندازی شبکه فروش تخصصی بیمه‌های زندگی و جذب بازاریاب و سرمایه گذاری جدی با منابع تحصیل شده جهت مراقبت از منافع بیمه گذاران آغاز کرده است. برخی بررسی‌ها و اقدامات اجتماعی برای ایجاد پوشش‌های عام برای اقشار خاص را نیز در دستور کار خود قرار داده است.
بیمه معلم برای افزایش سهم خود از بازار چه برنامه‌ای دارد؟
طراحی بیمه‌های جدید، بهبود و توسعه شبکه فروش، افزایش میزان توان کارشناسی و فنی همکاران و نهادینه کردن خدمات الکترونیکی، مدیریت ریسک و ارائه خدمات پس از فروش مطلوب از یکسو و از سوی دیگر دسترسی به بازارهای جدید و ایجاد تعامل مؤثر با سهامداران بزرگ شرکت و مشارکت با شرکتهای گروه از جمله اقداماتی است که در این حوزه انجام شده است .
جناب تدین با تعلیق آزادسازی و بازگشت نظام تعرفه موافق هستید؟
به هر حال استمرار خصوصی سازی در کشور الزامات و مقتضیاتی دارد که لازم است به لحاظ رفتاری و ساختاری کاملاً مورد توجه و رعایت قرار گیرد، به نظر می‌آمد برای آزاد سازی تعرفه‌ها که یکی از گام‌های اجتناب ناپذیر در بحث خصوصی سازی صنعت بیمه بوده است ، مسیر و یا به عبارتی فرآیندی مطالعه شده، طراحی می‌شد تا یک رفتار حرفه‌ای بر عوامل فعال،در این صنعت حاکم شود، این کار نشده است.
متاسفانه صنعت با برخی نرخ شکنی‌ها و رفتار غیر حرفه‌ای مواجه است که این عده‌ای را به تردید در آزاد سازی تعرفه مواجه ساخته است، ولی جای نگرانی نیست، بیمه مرکزی هم توجه دارد که با تصویب آئین نامه‌های نظارت مالی رفتار را کنترل و این سامان دهی جدید را جاری سازد.
متاسفانه نیت سهامداران از تاسیس شرکتهای بیمه هم موضوعی است که این نابسامانی‌ها را تشدید کرده است. اگر هدف موسس از ایجاد شرکت بیمه، جذب منابع و انباشت وجوه باشد تا آن را در بخشهای اقتصادی که کسب و کار محوری سهامداران است به کار ببندد، این رفتار‌ها صنعت بیمه را همچنان تهدید می‌کند.
ارسال نظر