توسعه بانکداری نوین
سبقت «بانک آینده» در تراکنش‌ها
بانکداری نوین زیر ذره‌بین
وقتی وارد سایت بانک مرکزی ایران به آدرس CBI.IR شوید و لینک بانک‌ها و نهادهای پولی مجاز را کلیک کنید، حتما نام بانک آینده را ابتدای فهرست ۲۰ تایی بانک‌های «غیردولتی تجاری» دارای مجوز از بانک مرکزی، مشاهده می‌کنید. بانکی که ساختمان و شعبه مرکزی آن در دل میدان آرژانتین پایتخت است و با ۲۷۸ شعبه دیگر در اقصی نقاط کشور فعالیت دارد.
هرچند پراکندگی شعب بانک آینده یکی از مزیت‌های آن به شمار می‌آید و تقریبا هرزمان که نیاز به بانک داشته باشید، کمی بالاتر یا کمی پایین‌تر خیابان حضور دارد، اما موضوع این گزارش ویژگی دیگر این بانک است که اتفاقا نیاز به شعبه ندارد.
براساس آمارهای بانک مرکزی در بانکداری الکترونیک سهم بانک آینده قابل توجه است، به‌طوری‌که داده‌ها نشان می‌دهد این بانک از نظر سرانه خودپرداز و پایانه فروشگاهی از ۲۶ بانک سبقت گرفته است.
ابزار و تجهیزات پرداخت الکترونیک
کارت: آمارهای اداره نظام پرداخت بانک مرکزی از ابزارها و تجهیزات پرداخت الکترونیک نشان می‌دهد شبکه بانکی کشور تا پایان بهمن ماه ۹۸ در مجموع ۳۲۸ میلیون و ۹۳۴ هزار و ۳۵ کارت صادرکرده که به شکل کارت‌های برداشت – اعتباری - خرید یا هدیه در دست مردم است .
از این تعداد ۵ میلیون و ۸۵۹ هزار و ۶۵۴ انواع کارت بانکی توسط بانک آینده صادر شده است که از نظر تعداد کارت‌های هدیه بین ۳۳ بانک و موسسه دارای مجوز بانک مرکزی جایگاه هفتم را دارد.
خودپرداز: از بین ATM یا خودپردازهای بانکی مستقردرکشور، یک هزار و ۱۸ ATM متعلق به بانک آینده است، به‌طوری‌که ۴۰۴ خودپرداز در شعب و سایر نقاط تهران قرار دارند و ۶۱۴ دستگاه دیگر در سایر استان‌ها مستقر هستند.
براساس آمار منتشره بانک مرکزی از بهمن ماه ۹۸ تراکنش خودپردازهای بانک آینده مبلغ ۶۰ هزار و ۲۴۱ میلیارد و ۵۳۷ میلیون و ۲۶۶هزار و ۱۵ریال است. این حجم تراکنش در تهران و استان‌ها تقریبا برابر است.
بانک آینده در بین ۳۳ بانک و موسسه دارای مجوز بانک مرکزی از نظر تعداد خودپرداز در جایگاه هفدهم قرار دارد، اما از لحاظ مبلغ تراکنش بین همین ۳۳ بانک و موسسه فعال کشور جایگاه هفتم را دارد. به عبارتی سرانه دستگاه‌های خودپرداز این بانک ۵۹ میلیارد و ۱۷۶میلیون و۳۶۲ هزار و۷۳۶ ریال است.
پایانه‌های فروش
وقتی به بررسی پایانه‌های فروشگاهی یا همان POS ها می‌رسیم آمارها جالب‌تر و جایگاه بانک آینده ارتقای بیشتری می‌یابد، زیرا با نصب ۲هزار و ۵۳ پایانه که یک هزار و۷۸ عدد در تهران و ۹۷۵ دستگاه در فروشگاه‌های سایر استان‌ها، در رقابت با ۳۳ بانک و موسسه، از لحاظ تعداد رتبه هشتم را دارد، اما از لحاظ مبلغ تراکنش در همین مقایسه جایگاه ششم را به خود اختصاص داده است.
براساس گزارش اداره پرداخت بانک مرکزی مبلغ تراکنش‌های پایانه‌های فروش بانک آینده در دوره یاد شده بیش از ۷۸ هزار و ۴۴۳ میلیارد ریال است که از لحاظ مبلغ تراکنش جایگاه ششم را دارد.
سهم پایانه‌های فروش تهران از کل مبلغ تراکنش بیش از ۴۱ هزار و ۹۵۱ میلیارد ریال و سهم سایر استان‌ها ۳۶هزار و ۴۹۲ میلیارد ریال است.
تنوع کارت‌های آینده
از روزی که قرار شد کارت‌های بانکی در کیف‌های پول ما جای اسکناس را بگیرند، بانک‌ها نیز متناسب نیاز بازار انواع کارت‌ها را طراحی و به بازار عرضه کردند و این محصول با سرعت جایگزین پول فیزیکی شد و مورد استقبال مردم قرار گرفت، به‌طوری‌که برای جمعیت ۸۰ میلیون نفری نظام بانکی بیش از ۳۸۰ میلیون کارت صادر کرده است.
اداره مطالعات بازار و طراحی خدمات و محصولات که زیر شاخه مرکز تحقیقات و مطالعات بازار بانک آینده است در این حوزه کارت‌های متنوعی مانند ایران کارت – سینما کارت – کارت خانواده – کارت هدیه – کارت اعتباری - VIP کارت را طراحی کرده است.
برای گرفتن ایران کارت مشتری می‌تواند حتی بدون نیاز به افتتاح حساب و به‌صورت رایگان آن را درخواست کند. گفته می‌شود ایران کارت قابلیت خرید در هر یک از پایانه‌های بانکی متصل به شتاب یا خرید اینترنتی را دارد. « امتیاز برگشت نقدی» و « امتیاز تشویقی» مزیتی است که بانک آینده به حساب دارندگان آن واریز می‌کند. توجه به مسائل هنری جزو برنامه‌های این بانک است، حمایت از موزه لوور در تهران و ساخت و بهره‌برداری از چند سالن سینما در ایران‌مال، نشان‌دهنده این موضوع است. بانک آینده برای تشویق مردم کارتی را با عنوان «سینما کارت» طراحی کرده است. دارندگان این کارت می‌توانند از طریق پایانه‌های فروشگاهی مستقر در سینماهای طرف قرارداد با موسسه سینما شهر، اقدام به تهیه بلیت سینما کنند. همچنین رزرو و خرید بلیت کلیه سینماهای کشور از طریق درگاه اینترنتی بانک آینده برای دارندگان این کارت امکان‌پذیر است.
کارت خانواده نیز یکی دیگر از این دست محصولات است که درجهت مدیریت نقدینگی خانواده و آشنایی اعضای آن با بانکداری و ابزارهای الکترونیکی طراحی شده است. کارت خانواده به مجموعه‌ای از کارت‌های نقدی اطلاق می‌شود که بنا به درخواست سرپرست خانواده برای اعضای خانواده وی صادر می‌شود که تمامی به حساب سرپرست خانواده متصل هستند. هر شخص حقیقی که نزد بانک دارای هر نوع حساب باشد، می‌تواند برای اعضای درجه یک مانند پدر، مادر، همسر و فرزندان درخواست کارت کند، البته به ازای هر حساب، حداکثر پنج کارت خانواده صادر می‌شود و باید حداقل سن استفاده‌کنندگان ۱۲ سال تمام باشد و نکته جالب اینکه سرپرست خانواده که کارت اصلی را در اختیار دارد می‌تواند از طریق «انتقال کارت به کارت» کارت‌های خانواده را شارژ کند.
تنوع هدایا و توجه به سلیقه دیگران در داشتن هدیه مورد نظرشان موجب شد تا طی سال‌های گذشته افراد به جای خرید، پول نقد را داخل پاکت‌های گلدار بگذارند و هدیه دهند که کم کم این پاکت‌های گلدار تبدیل به کارت‌های هدیه بانکی شد که به دلخواه درخواست‌کننده به مبالغ موردنظر صادر می‌شود.
کارت هدیه بانک آینده نیز هدیه‌ای ساده، در دسترس و به یادماندنی برای آنهایی است که دوستشان داریم و به سلیقه‌شان احترام می‌گذاریم.
VIP کارت نیز خدمتی خاص برای مشتریان یا بهتر بگوییم سپرده‌گذاران با داشتن سپرده‌های قابل توجه طراحی شده است. چنانچه مانده حساب‌های کوتاه‌مدت، بلند‌مدت، قرض‌الحسنه جاری و پس‌انداز و محصولات بازار سرمایه بین ۵ تا ۳۰ میلیارد ریال باشد می‌توانند متناسب با مبلغ حساب این کارت را دریافت و از مزایایی چون تخفیفات بیمه‌ای، خدمات CIP فرودگاهی، خدمات گمرکی و ترخیص کالا، مشاوره مالیاتی، مشاوره حقوقی و خدمات املاک و مستغلات بهره‌مند شوند.
با کارت اعتباری بانک آینده متقاضی می‌تواند به پشتوانه اعتبار خود نزد بانک، پرداخت هزینه خریدهای امروز خود را در آینده انجام دهد.کارت اعتباری با هدف افزایش قدرت خرید مشتریان عرضه می‌شود، این کارت برخلاف سایر کارت‌های بانکی، ابزار برداشت یا استفاده از موجودی یک سپرده نیست، بلکه ابزاری برای استفاده از اعتباری مشخص، در دوره‌ای معین است که بانک برای مشتری در نظر گرفته است. دارنده این کارت می‌تواند با استفاده از آن از تمام فروشگاه‌ها و مراکز دارای پایانه فروش و بسیاری وب‌سایت‌های دارای فروشگاه‌های اینترنتی خرید کند.
همراه کارت و سامانه کیلید نیز برای انتقال وجه کارت به کارت، خرید شارژ و اینترنت، پرداخت قبض، نیکوکاری و پرداخت خریدهای اینترنتی و همچنین برای رفع نیازهای بانکی شرکت‌های کوچک و متوسط طراحی شده است.
با استفاده از کیلید می‌توانید گردش کار کاغذی صدور و امضای چک در شرکت خود را به شکل الکترونیکی و امن انجام دهید. بخش راهبری کیـلید به مدیر شرکت این امکان را می‌دهد که برای همه نقش‌های داخل شرکت (کارمند حسابداری، حسابدار ارشد، امضادارها، مدیران اجرایی و ...) بر اساس نیاز، دسترسی‌های مشخص و موردنظر را به حساب‌های بانکی شرکت ایجاد کند. با کیلید کارمند حسابداری دستور پرداخت را ثبت می‌کند و در صورت نیاز ترتیب امضاکنندگان را مشخص می‌کند. صاحبان امضای مجازِ شرکت در هرجا که باشند، بلافاصله دستور پرداخت را روی تلفن‌همراه خود می‌بینند و به سادگی با اسکن اثر انگشت خود در چند ثانیه آن را امضا می‌کنند.
نتیجه اینکه :
بدون تردید یک بنگاه اقتصادی نمی‌تواند بدون توجه به عوامل اجتماعی و روان‌شناختی که بر تصمیمات مالی مردم تاثیر دارد، موفق باشد. با نگاهی به اهداف، محصولات و ابزارهای نوین بانک آینده متوجه شدیم، پشت سر هزینه‌ها تفکری نو قرار دارد، تفکری که موجب شده بهره‌وری بانکداری نوین این بانک غیردولتی بالاتر از برخی بانک‌ها باشد.
رد پای این برنامه‌ریزی‌ها را می‌توان در چارت سازمانی بانک آینده مشاهده کرد، در این چارت هیات مدیره عالی‌ترین مرجع است، بین هیات‌مدیره و مدیرعامل کمیته‌های حسابرسی، مدیریت ریسک، مبارزه با پولشویی و رعایت قوانین و مقررات قرار دارند. در همین چارت مدیریت‌های روابط عمومی، امور کنترل داخلی و بازرسی، بانکداری بین‌الملل و مشاوران زیرمجموعه مدیرعامل هستند و در بخش پایین‌تر معاونت‌ها قرار دارند که با توجه به آمارها عملکرد معاونت بانکداری الکترونیک قابل توجه است، اداره مهندسی نرم‌افزار و سخت‌افزار، اداره عملیات بانکداری الکترونیک، اداره امنیت اطلاعات و گروه نظارت بر قراردادها و پروژه‌ها زیرمجموعه این معاونت در چارت سازمانی بانک آینده هستند.
همان‌طور که اشاره شد بانک‌های کشور با هدف جذب منابع بیشتر و مثبت‌شدن تراز کارمزد تراکنش‌ها، رقابت شدیدی را در حوزه خرید و تجهیز سخت‌افزاری آغاز کردند و برای خرید دستگاه‌های خودپرداز، پایانه‌های فروش و نرم‌افزارهای موبایلی و اینترنتی هزینه‌های زیادی صرف شد، به عبارتی بانکی دراین رقابت موفق شد که با حداقل هزینه‌ها بیشترین عایدی را به دست آورد، در تحقق این امر و شناسایی بازار هدف، مرکز تحقیقات و مطالعات بازار، بانک آینده با همکاری اداره مطالعات بازار و طراحی خدمات و محصولات این مسوولیت را انجام داده است.
