معاون پژوهشی پژوهشکده بیمه در دومین همایش مدیریت ریسک با محوربیمه‌های عمر بررسی کرد
غفلت از «ریسک حوادث فاجعه‌آمیز»
دقیقی اصلی با بیان اینکه مدت‌ها است در مورد Catastropheها و حوادث فاجعه‌آمیز می‌خوانیم اما متاسفانه ابتدا به بیمه‌های آتش‌سوزی در حوزه اموال توجه می‌شود، افزود: بیمه‌های زندگی دربروز حوادث فاجعه‌آمیز، امنیت ریسک نقدینگی در بیمه‌های زندگی، مدیریت ریسک حوادث فاجعه آمیز و امنیت بیمه‌های اتکایی دربیمه‌های زندگی مباحثی است که توجه به آن درصنعت بیمه کشورمان یک ضرورت است. وی درخصوص محاسبات ریسک در بیمه‌های زندگی در ایران گفت: در حوزه بیمه زندگی همیشه بحث تغییر در انتظارات مرگ ومیر وجود دارد، «ریسک نوسان» به‌عنوان اصلی‌ترین بحث در نظرگرفته می‌شود که نوسانات قاعده‌مند در مرگ و میر و مبتنی بر جداول مرگ و میر و زندگی است.
او افزود: همچنین «ریسک روند» که قدرت پیش‌بینی تاثیر اتفاقات گذشته را دارد درحال حاضر به‌کار گرفته می‌شود که ایران به خوبی از آن آگاه است و درصورت کمبود با آوردن آکچوئر از کشور پاکستان این کمبود را جبران می‌کنیم. دقیقی اصلی به صراحت گفت: اما بیمه‌گران ایرانی به جزء مغفول مانده توجه ندارند و دربیمه‌های زندگی حوادث فاجعه‌آمیز را درمحاسبات و مدیریت ریسک درنظر نمی‌گیرند. معاون پژوهشی پژوهشکده بیمه توضیح داد: «ریسک حوادث فاجعه‌آمیز» به‌صورت یک ریسک دفعی به شکل جنگ، بیماری همه‌گیر، زلزله و... پیش می‌آید و حجم زیادی از خسارات را به جا می‌گذارد که تاثیرمستقیم بر بیمه‌های زندگی دارد. او ادامه داد: این ریسک برای بیمه‌هایی که ماهیت سرمایه‌گذاری و بلندمدت دارند و دارندگان آن که به‌عنوان تامین آتیه و تضمین آینده آن را خریداری کرده‌اند، بیشتر است. دقیقی اصلی یادآور شد: در ریسک صدور بیمه‌های زندگی معمولا دو نوع ریسک در قالب دو پایه اصلی به شرط حیات و به شرط فوت یا ترکیبی از این دو مورد مطالعه قرار می‌گیرند و ریسک فاجعه‌آمیز که معمولا در پایین جدول می‌ماند مورد توجه قرار نمی‌گیرد.
حقایق تجربی تلخ در دنیا
معاون پژوهشی پژوهشکده بیمه با ارائه آماری از حقایق تجربی تلخ دنیا درخصوص حوادث فاجعه‌آمیز گفت: اگر بدترین حوادث فاجعه‌آمیز تاریخ را از نظر تلفات در دنیا مرور کنیم، می‌بینیم در بدترین حادثه بین یک تا 4 میلیون نفر در چین براثر یک سیل بزرگ درسال 1931 کشته شده‌اند. دقیقی افزود: جدول مرگ و میر دنیا براثر حوادث فاجعه‌آمیز نشان می‌دهد که تعداد کشته‌شدگان این حوادث بسیار بالا است و اگر 10 هزار نفر یکدفعه با هم فوت شوند فشار مضاعفی بر شرکت‌های بیمه وارد می‌کنند که در موقع خودش از توان ایفای تعهداتشان خارج است.
او به دوره معاصر اشاره کرد و ادامه داد: بررسی سال 1900 تا کنون نشان می‌دهد که اعداد تلفات، بسیار بالا است! یک خطر بسیار بزرگ و حجم قابل ملاحظه‌ای از ریسک برای ما وجود دارد درحالی‌که جداول مرگ و میر صرفا نوسانات عادی و روند‌های عادی را به ما نشان می‌دهند و در محاسباتمان به حوادث فاجعه‌آمیز درصورت رخ دادن هیچ توجهی نکرده‌ایم. او درخصوص کشورمان ایران توضیح داد: حقایق نشان می‌دهد که متاسفانه از مجموع 40 حادثه طبیعی شناخته شده در جهان امکان وقوع 31 حادثه در ایران وجود دارد. وی با یادآوری اینکه ایران جزو 10 کشور بلاخیز جهان از نظر وقوع آمار حوادث طبیعی طبقه‌بندی شده است، گفت: متاسفانه طی 25 سال گذشته در کشور ما 125 مورد حادثه طبیعی رخ داده که در نتیجه آن 73 هزار نفر کشته و 145 هزار نفر زخمی شده‌اند و 41میلیون نفر تحت تاثیرخسارات آن قرار گرفته‌اند و تخمین زده می‌شود که نزدیک به 20 میلیارد دلار ازاین حوادث خسارات مستقیم بر جا مانده است.
دقیقی با بیان اینکه این احتمال وجود دارد که در کشورمان آن حادثه‌های فاجعه‌آمیز و حوادث طبیعی پیش‌بینی نشده رخ بدهد، ادامه داد: طبق گزارش مرکز مطالعات فرانسه در حوزه حوادث فاجعه‌آمیز، کشور عزیز ما ایران در معرض رخدادهای فاجعه‌آمیز زیادی قرار دارد. به گفته وی، بین 51 زلزله بزرگ دنیا که بیشترین تلفات را داشته‌اند 5 زلزله متعلق به ایران است و این درحالی است که شرکت‌های بیمه به این واقعیت توجه نمی‌کنند. او به 4 زلزله که فقط در تبریز رخ داد اشاره کرد و گفت: در سال‌های 1700 میلادی ما 4 زلزله بزرگ به فاصله کوتاه در شهر تبریز داشته‌ایم که بدترین آن در سال 1780 بوده و ده‌ها هزار نفر کشته داده است که نشان می‌دهد دریک بازه 100 ساله فقط در یک منطقه ایران چه ریسک انباشته‌ای وجود داشته است.
او ریسک بیمه‌های زندگی را به سه گروه طبقه‌بندی کرد و گفت: ریسک ورشکستگی شرکت‌ها را داریم که دقیقا Catastropheها یکی از مهم‌ترین مصداق‌های بروز ورشکستگی برای یک شرکت هستند چون به‌صورت دفعی حجم قابل ملاحظه‌ای از تعهدات را متوجه شرکت می‌کنند بدون اینکه عملا امکانات مالی و اموال آن شرکت توان ایفای پرداخت آنها را داشته باشد. دقیقی اضافه کرد: برخی اوقات عملا با حادث شدن و بروز یک حادثه فاجعه‌آمیز بخش قابل ملاحظه‌ای از اموال یک شرکت هم تحت تاثیر قرار می‌گیرد و حتی از بین می‌رود یا کاهش ارزش قابل ملاحظه پیدا می‌کند. وی توزیع درست ریسک به صورت اتکایی را یکی دیگر از الزامات مدیریت ریسک دربیمه‌های زندگی در مقابله با حوادث فاجعه‌آمیز عنوان کرد و گفت: ریسک بیمه اتکایی در کشور ما، بزرگ‌ترین بیمه اتکایی بیمه مرکزی جمهوری اسلامی است که بخش قابل ملاحظه‌ای از اموالش در تهران است، البته بیمه‌گران اتکایی دیگرمان هم همین‌گونه است؛ اگر در شهر تهران زلزله بیاید عملا اموالی که قرار بوده پوشش باشد و این اموال بخواهد به‌صورت یک پشتوانه برای ایفای تعهدات باشد خودش در اثر بروز این حادثه از بین می‌رود.
دقیقی گفت: پس اینجا یک ریسک داریم! یعنی عملا ما در حوزه بیمه‌های اتکایی باید متوجه این باشیم که بخش قابل ملاحظه‌ای از بیمه‌های اتکایی در این حوزه یا اموالشان را به‌صورت گسترده در کشور نگه داریم یا به‌صورت یکسری پولینگ‌ها با کشورهای خارجی وارد اتکایی بشویم که بخشی از ریسک حوادث فاجعه‌آمیز کشورهای دیگر در ایران نگهداری شود و ریسک‌های ما در خارج از کشورمان نگهداری شود تا توان ایفای تعهدات و جبران خسارت‌ها را داشته باشیم. معاون پژوهشی صنعت بیمه گفت: ریسک اعتباری نیز باید مورد توجه قرار گیرد زیرا در دنیا کوچک‌ترین حادثه و مشکلی که پیش می‌آید شدیدا رتبه اعتباری کشوری را که در آن حادثه رخ داده است تحت تاثیر قرار می‌دهد و دچار مشکل می‌کند.
ریسک نقدینگی
دقیقی در خصوص ریسک نقدینگی به دو بحث اشاره کرد و گفت: ریسک‌هایی هستند که می‌تواند بر اثر نوع طراحی، رفتار یا حوادث فاجعه‌آمیز ایجاد شود و در صورت طراحی درست، رفتار درست یا عدم بروز، این ریسک برای شرکت حذف شود. وی ادامه داد: مثلا در طراحی محصول، برخی می‌گویند مگر ما باید کاری بکنیم؟ بله، در بسیاری از رشته‌های بیمه‌های عمر شما امکان دریافت وام را به مشتری داده‌اید. اگر مشکلی پیش بیاید این پیش‌بینی می‌شود که حجم قابل ملاحظه‌ای از بیمه‌گذاران عمر برای جبران بخشی از خسارت‌هایشان درخواست وام کنند، یا بخواهند بیمه‌های عمر خود را بازخرید کنند که شرکت را با کمبود نقدینگی مواجه می‌کند. دقیقی برای راهکار در بحث مدیریت ریسک حوادث فاجعه‌آمیز یادآور شد: مرحله اول شناسایی ریسک، بعد ارزیابی ریسک و درمرحله سوم استراتژی‌های ریسک، ما عملا روش‌های مختلفی داریم که در مورد ریسک انباشته در شرکت‌های بیمه، هیچ راه حلی غیر از انتقال ریسک ندارند. او در خاتمه از بیمه‌گران خواست در مدیریت ریسک بیمه‌های عمر به ریسک حوادث فاجعه‌آمیز توجه کنند و بیمه مرکزی ایران به‌عنوان نهاد ناظر به این موضوع به‌ویژه درشرکت‌های بیمه‌ای که حجم بیمه‌های عمر بیشتری درپرتفوی خود دارند، دقت بیشتری داشته باشد.
راهاندازی کمیته ریسک بیمهکوثر
عبدالرسول عطایی، مدیرعامل شرکت بیمه کوثر که دومین همایش مدیریت ریسک به همت آن برگزار شد، دراین خصوص گفت: ریسک بیمه‌های زندگی ازجمله ریسک‌های مهم صنعت بیمه است و باتوجهبه اینکه تعهدات بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری بلندمدت است، تفاوت زیادی با بیمه‌های یکساله سایر رشتهها دارد، بنابراین ریسکها باید بهدرستی شناسایی شوند و صنعت بیمه خود را برای مدیریت این ریسکها آماده کند. او بیمه‌های عمر در صنعت بیمه را فرصت و تهدید دانست و گفت: اگر ریسک‌های این بیمهها به درستی شناسایی و مدیریت شوند شرکت‌های بیمه میتوانند با سرمایه‌گذاری درست و بلندمدت موجب رونق اقتصادی کشور و حفظ منافع بیمهگذار شوند. وی تصریح کرد: توجه به ریسک‌های خاص و اهمیت به مشتریان خاص، عامل حفظ سرمایههای ملی و سرلوحه فعالیتهای شرکت است. مدیرعامل شرکت بیمهکوثر، ریسک را وجه مشترک تمام فعالیتهایی که انسان با آن سروکار دارد دانست و گفت: مدیریت ریسک فرآیند شناسایی، ارزیابی، کنترل و نگهداشت خطرها و ریسکها در حوزههای گوناگون است.
عبدالرسول عطایی با بیان اینکه با بهرهمندی از مدیریت ریسک در حوزههای مالی، اقتصادی، راهبردی، عملیاتی، امنیتی، مسوولیتهای اجتماعی و زیست محیطی میتوانیم سرمایههای افراد، سازمانها و جامعه را مدیریت و از آثار زیانبار خطرهای آن جلوگیری کنیم، تصریحکرد: کاهش هزینه، دستیابی به اهداف و رشد سازمان، کاهش اضطراب و نگرانی، جلوگیری از ضررهای مادی و معنوی ازجمله منافع بهرهمندی از مدیریت ریسک است.
عبدالرسول عطایی از راهاندازی کمیته ریسک بیمهکوثر خبرداد و گفت: با ایجاد سیستم کنترل کیفیت، پایش مدیریت ریسک، برنامهریزی بلندمدت و برگزاری جلسههایی در سطح راهبردی توانستیم خطرها و ریسکها را در بیمهکوثر کاهش دهیم و گواهینامه مدیریت ریسک را به‌عنوان یکی از اولین شرکت‌های بیمه‌ای دریافت کنیم. وی با اشاره به اینکه مدیریت ریسک نقش پویا و اثرگذاری در هر سازمان دارد، گفت: افزایش بهرهوری و قابلیتهای سازمانی، هماهنگی برای سازماندهی نیازهای سازمانی، تصمیمسازی مدیریت ارشد و خلق ارزشهای جدید با راهاندازی واحد مدیریت ریسک در هر سازمانی تحقق مییابد. مدیرعامل بیمهکوثر افزود: با ورود به عرصههای تحقیقاتی و ارائه مقالات ارزنده میتوان در راستای تغییر فضای کسبوکار، شیوه زندگی اجتماعی مردم و تغییر نگاه از دولتی به‌خصوصی شدن گام برداشت و همچنین در حوزههای توانگری مالی، نوآوری و مشارکت در منافع، تهدیدات و ریسکها را پیش‌بینی کرده و مدیریت ریسک را در سازمانها اجرایی کرد.
توسعه بیمه‌های زندگی با شفافسازی مالی
همچنین روحالله عظیمی، مدیر بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری بیمه کوثر گفت: با ایجاد زیرساختهای فناوری اطلاعات در شرکت‌ها میتوان جوابگوی مشتریان بود و در جهت حفظ و جذب مشتریان گام برداشت. وی بهرهمندی از افراد متخصص، سرمایه‌گذاری در حوزه بیمهنامههای زندگی و ایجاد زیرساختهای نرمافزاری را عامل توسعه بیمه‌های زندگی دانست و بیان کرد: کاهش دغدغههای شرکت‌های بیمه در حوزه بیمه‌های زندگی از قبیل نقدینگی شرکت‌ها برای بازخرید بیمهنامههای عمر و سرمایه‌گذاری و پرداخت مستمری با تغییر دیدگاه در بحث توانگری مالی و تفکیک توانگری مالی بیمهنامههای زندگی از دیگر بیمهنامهها میسر می‌شود.
وی سپردهگذاری بانکی و سرمایه‌گذاری در حوزه املاک در شرکت‌های بیمه را رقیب بیمهنامههای عمر و سرمایه‌گذاری دانست و خاطرنشانکرد: با افزایش سرمایه‌گذاری در بخش بیمهنامههای عمر و سرمایه‌گذاری و ایجاد زیرساختهای لازم در شبکه فروش شرکت‌ها، توسعه بیمه‌های زندگی در جامعه تحقق مییابد. مدیر بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری بیمهکوثر افزود: با مشارکت شرکت‌های بیمه و استفاده از ظرفیتها و تجربههای مدیران این عرصه میتوان در راستای شناسایی موانع و همچنین توسعه زیرساختهای بیمه‌های زندگی و در نهایت دستیابی به ضریب نفوذ بالا در این حوزه گام برداشت.
ارسال نظر