بیمه " امیدسالمندی" به زودی به بازارمی آید

بیمه آسیا بدون تردید تنها شرکتی است که برای احیای مجددبیمه‌های عمرتلاش بسیارکرد و توانست نخستین بیمه عمر را که به خاطر تردیدهای فقهی سال‌ها درایران صادرنمی شد پس ازتایید فقها درسال ۷۳صادرکرده و طی مراسمی درزمان سررسید بیمه نامه درسال ۸۳ سرمایه خریداری شده را به همراه سود مشارکت درمنافع به بیمه‌گذارخود پرداخت نماید. شروع دوباره فعالیت بیمه‌های بازرگانی درحوزه بیمه‌های زندگی موجب شد که طی سال‌های گذشته سهم این رشته به ۵درصد افزایش یابد و امروز ۸درصد کل پرتفوی را به خود اختصاص دهد. هرچند این رقم اندک است اما آنانکه برای احیای دوباره آن زحمت کشیدند و شرکت‌هایی که با ارائه طرح‌های نوتوانستند نظرمردم را برای خرید بیمه‌های عمر جلب نمایند می‌دانند این سهم چقدرارزشمند است و می‌تواند ازرشد قابل توجهی نیز برخوردارشود.

حاج فتحعلی‌ها مدیرعامل بیمه آسیا دراین خصوص می‌گوید: بیمه آسیا با نیازسنجی ازبازار طرح‌های نویی را دراین خصوص طراحی کرده که به زودی به بازارعرضه می‌شود. گفت گوی دنیای اقتصاد با دکترحاج فتحعلی‌ها مدیرعامل بیمه آسیا را درادامه بخوانید:

نظر جنابعالی درخصوص جایگاه بیمه‌های زندگی در کشور ما چیست؟

به طور کلی این مسأله را می‌توان از چند دیدگاه بررسی نمود، نگاه اول جایگاه بیمه‌های زندگی از منظر مشتریان است، نگاه دوم از منظر دولت و جامعه به معنای عام آن و نگاه سوم از منظر شرکت‌های بیمه و به طور کلی صنعت بیمه است. به نظر من این نگاه چند جانبه به مسأله، لازمه درک کامل جایگاه این حوزه و موتور محرک توسعه آن است. از منظر مشتریان، انواع بیمه‌های زندگی اعم از بیمه‌های عمر، مختلط عمر و پس‌انداز، مستمری و حتی بیمه‌های حوادث و درمان تکمیلی ابزارهایی هستند برای تأمین آتیه فرد و یا خانواده وی. نیاز به امنیت و تأمین همواره از نیازهای اساسی بشر بوده و بیمه ابزاری است که با مکانیزمی بسیار خوب امنیت مالی فرد و خانواده وی را در آینده تأمین می‌‌نماید. این امنیت می‌تواند توسط برخی وقایع چون حوادث و یا برخی پدیده‌های طبیعی چون پیری، فوت و از کارافتادگی به خطر بیا‌فتند.

اما از منظر دولت و جامعه نیز بیمه‌های زندگی از جایگاه ویژه‌ای برخوردارند، چنانچه بر اثر حوادث و یا وقایع طبیعی ذکر شده در بخش قبل فرد یا خانواده‌ای در جامعه امنیت و تأمین مالی خود را از دست بدهند، هزینه این واقعه به صورت مستقیم یا غیرمستقیم بر دوش جامعه و دولت خواهد بود. جامعه سالانه مبالغ زیادی را در قالب فعالیت‌های حمایتی چون حمایت از زنان سرپرست خانواده یا حمایت از خانواده‌های بی‌بضاعت صرف می‌نماید که ریشه بخشی از آن‌ها در از دست رفتن امنیت مالی افراد یا خانواده‌های تحت حمایت بر اثر حوادث و وقایعی است که می‌توانست توسط صنعت بیمه تأمین مالی شود.

البته این تنها بخشی از هزینه‌های مستقیم این مسائل است، هزینه‌های غیر‌مستقیمی چون بالارفتن بزه‌هایی در جامعه که ریشه‌های اقتصادی دارند نیز از تبعات از دست رفتن این امنیت مالی است.

از منظر بیمه‌گران نیز بیمه‌های زندگی و بالاخص عمر از جهات مختلف دارای اهمیت هستند. بیمه‌های عمر با توجه به ماهیت بلندمدتشان منابع مالی پایدار و قابل پیش‌بینی برای شرکت‌های بیمه می‌باشند. این پایداری به شرکت‌های بیمه این امکان را می‌دهد تا وجوه حاصل از حق‌بیمه این بیمه‌نامه‌ها را در سرمایه‌گذاری‌های کلان و بلندمدت درگیر نموده و بالتبع بازده مناسبی از این حق‌بیمه‌ها کسب نماید. بدیهی است خود بیمه‌گذاران نیز در منافع حاصل از این سرمایه‌گذاری به طور مستقیم سهیم می‌باشند. پس به طور خلاصه از این نگاه سه وجهی می‌توان به این واقعیت رسید که حوزه بیمه‌های زندگی در کشور ما دارای پتانسیلی بسیار بالاست که می‌تواند در صورت بهره‌برداری درست در مدتی کوتاه کل صنعت بیمه را متحول نماید.

با توجه به نکاتی که اشاره فرمودید، آیا بیمه‌آسیا در این زمینه اقداماتی انجام داده است؟

بله، بیمه‌آسیا با درک این نیاز از سال گذشته اقداماتی جدی را آغاز نموده که کم‌کم شاهد به بار نشستن این اقدامات هستیم. این اقدامات را می‌توان به طور کلی در دو دسته ،جذاب‌تر نمودن محصولات موجود و طراحی محصولات جدید تقسیم‌بندی کرد. در حوزه جذاب‌تر نمودن محصولات موجود، می‌توان به افزایش نرخ سود تضمین‌شده سالیانه بیمه‌های عمر و پس‌انداز شرکت از ۱۵ درصد به ۱۸ درصد و اضافه‌نمودن برخی پوشش‌های بیمه‌ای و خدمات بیمه‌‌ای و غیر بیمه‌ای به محصولات موجود اشاره نمود. اما در کنار این امر، راهبرد اصلی شرکت بیمه‌آسیا، طراحی محصولات جدید در حوزه عمر بوده و هست. طراحی یک محصول جدید بیمه‌ای در حوزه زندگی فعالیتی بسیار پیچیده و زمانبر است که نیاز به تخصص‌های مختلف در حوزه‌های بیمه، پزشکی و سلامت، جمعیت‌شناسی، آمار بیمه (اکچوئری)، اقتصاد مهندسی، بازاریابی و حتی روانشناسی بازاریابی دارد. به عبارت ساده‌تر، فرآیند تبدیل ایده به محصول در حوزه بیمه‌های زندگی فرآیندی بسیار پیچیده و حیاتی است و بیمه‌آسیا تمرکز خود را بر روی این فرآیند گذاشته است. در همین راستا شرکت بیمه‌آسیا برای اولین بار اقدام به تأسیس مرکز مستقل تحقیق و توسعه بیمه‌آسیا نموده است و انتظار می‌رود این مرکز به زودی به عنوان موتور محرک شرکت بیمه‌آسیا در مسیر توسعه عمل نماید. نخستین خروجی‌های اقدامات انجام‌شده در سال گذشته دو محصول جدید در حوزه بیمه‌های زندگی است که امیدواریم به زودی و پس از تصویب نهایی بیمه مرکزی ایران به سبد محصولات بیمه‌آسیا اضافه شوند. هر دو این محصولات در پاسخ به این واقعیت اجتماعی طراحی شده‌اند که جمعیت سالمندان ایرانی رو به افزایش است. محصول اول با نام تجاری "امید سالمندی" طراحی شده است و هدف آن تأمین خدمات رفاهی سالمندان و از کارافتادگان است. هر فرد ممکن است چه بر اثر کهولت سن و چه بر اثر حادثه نیازمند مراقبت گردد. این مراقبت می‌تواند اعم از مراقبت تمام‌وقت یا پاره‌وقت توسط پرستاران و متخصصین در محل زندگی فرد و یا مراقبت از فرد در محل مراکز مراقبتی تخصصی باشد. طبق این طرح افراد در سنین مختلف می‌توانند نسبت به خرید این بیمه‌نامه اقدام نمایند. این بیمه‌نامه تضمین می‌نماید، چنانچه بیمه‌شده تا آخر عمر بر اثر حوادث و یا کهولت سن نیازمند مراقبت گردید، این خدمات مراقبتی از طریق شرکت بیمه‌آسیا به صورت رایگان به وی ارائه ‌می‌گردد. قطعاً این طرح می‌تواند علاوه بر کمک به بهبود سریع‌تر افراد، در حفظ شأن و کرامت انسانی بیمه‌شدگان در زمان پیری و از کارافتادگی کمک شایانی نماید. بیمه‌نامه دوم که با نام تجاری "رفاه آتیه" نام‌گذاری شده است، با هدف افزایش رفاه افراد در سنین بالا طراحی شده است. نگاه حاکم بر این بیمه‌نامه با نگاه حاکم بر بیمه‌نامه‌های عمر موجود تا حدودی متفاوت است. در این طرح افراد می‌توانند با پرداخت مبلغی به عنوان حق‌بیمه به بیمه‌گر بلافاصله و تا آخر عمر از شرکت بیمه‌آسیا متناسب با آورده اولیه خود مستمری دریافت نمایند. این مستمری افزایشی بوده و هر ساله با ضریبی نسبت به سال گذشته افزایش یافته و بنا بر این بیمه‌شده نگران کم‌شدن ارزش پول مستمری‌های دریافتی در سال‌های آینده خود نخواهد بود. در این طرح پیش‌بینی شده که افراد بتوانند به جای پول نقد از سایر دارایی‌های خود مانند املاک یا سایر دارایی‌ها استفاده نمایند. در این طرح شرکت بیمه بر مبنای ارزش دارایی فرد مستمری وی را تعیین نموده و شروع به پرداخت می‌نماید. همانند مدل قبل فرد تا زمانی که در قید حیات است هم مستمری دریافت می‌کند و هم از دارایی خود استفاده می‌نماید و با فوت فرد است که دارایی در اختیار شرکت بیمه قرار می‌گیرد. نگاه حاکم بر این بیمه نامه استفاده حداکثری فرد از دارایی‌های خود در زمانی است که هنوز در قید حیات است. البته در فرآیند اجرایی مزایای فراوان دیگری برای این محصولات پیش بینی شده است و بر همین اساس انتظار داریم طرح‌های جدید با استقبال هموطنان عزیز مواجه گردند.

آقای دکتر به نظر شما چالش اصلی توسعه بیمه‌های زندگی به خصوص بیمه‌های عمرو سرمایه‌گذاری چیست؟

عموماً در خصوص عدم توسعه بیمه‌های زندگی در کشور دلایلی مطرح می‌شود که الزاماً صحیح نیستند. یکی از دلایل مطرح ،عدم توسعه فرهنگ بیمه در کشور است. از نظر من ملت شریف ایران از صنعت بیمه خدمات فوق العاده‌ای مشاهده نکرده اند که در ازای آن بخواهند تمایل و وفاداری فوق العاده‌ای نسبت به صنعت بیمه از خود نشان دهند. قطعاً اعتقاد داریم اگر صنعت بیمه خدماتی در شان و بر مبنای نیازها و خواسته‌های مردم ارائه نماید مورد اقبال عمومی قرار خواهد گرفت. یکی دیگر از دلایلی که عمدتاً به عنوان مانع توسعه صنعت بیمه یاد می‌شود، بحث تورم است. برخی معتقدند تورم جامعه جذابیت پرداخت‌های آینده شرکت‌های بیمه را به شدت کاهش می‌دهد . باید به یاد داشته باشیم، تورم مانع توسعه بیمه‌های زندگی نیست بلکه تورم غیر قابل پیش بینی است که از یکسو بیمه گذاران را در زمان تصمیم به خرید با مشکل مواجه می‌کند و از سوی دیگر بیمه‌گران را در هنگام انجام محاسبات فنی و طراحی محصول با مشکل مواجه می‌سازد. البته شرکت بیمه آسیا در طراحی محصولات جدید بیمه‌ای خود تا حد ممکن تلاش نموده از طریق ارائه بیمه‌های مستمری با افزایش مداوم سالیانه و با نرخ‌های معقول اثر تورم را در بیمه نامه‌های خود به حداقل برساند. اما از نظر من یکی از مهمترین چالش‌هایی که در فروش بیمه‌های عمرو سرمایه گذاری و کلاً بیمه نامه‌های بلند مدت صنعت بیمه با آن روبروست، ایجاد و حفظ اعتماد در مشتری است. مشتری چنانچه احساس کند دارایی خود را در محلی امن و مطمئن سرمایه گذاری می‌نماید، قطعاً رغبت بیشتری در خرید بیمه نامه از خود نشان خواهد داد. از نظر ما این نکته بسیار مهمی است و اعتقاد راسخ داریم نام، سابقه بیش از نیم قرنی، توان مالی و توان فنی شرکت بیمه آسیا باعث می‌شود مردم با اعتماد بیشتر و یا به اصطلاح با خیالی راحت از طرح‌های بیمه‌ای طولانی مدت بیمه آسیا استقبال نموده و از ایفای تعهدات آینده شرکت اطمینان داشته باشند. البته به جز موارد ذکر شده چالش‌های دیگری منجمله عدم وجود جداول مرگ و میر مخصوص ایران در کشور و ضعف دانش کشور در زمینه اکچوئری نیز بر سر راه توسعه این رشته وجود دارد.

آقای دکتر لطفاً در خصوص عملکرد بیمه آسیا در سال ۹۱ توضیح دهید؟

اقداماتی که از ابتدای سال ۹۰ در مسیر اصلاح فرآیندهای داخلی و خارجی شرکت آغاز شده، باعث گردیده است، اکنون ما در جایی قرار بگیریم که با افتخار اعلام نماییم شرکت بیمه آسیا در حال یک تحول است. نتایج عملکرد فنی و مالی شرکت در طی هفت ماه اول سال نیز کاملاً موید این امر است. در بعد فنی شرکت بیمه آسیا موفق شد علیرغم تمام نرخ شکنی‌ها و رقابت‌های بعضاً غیر فنی که در صنعت بیمه وجود داشت، رشدی بیش از ۵۲درصد را در حق بیمه هفت ماهه خود نسبت به ۷ ماهه اول سال ۹۰ تجربه نماید و حق بیمه‌ای بالغ بر ۷۳۳۸ میلیارد ریال را تولید نماید. اگرچه بخشی از این رشدها طبیعتاً ناشی از افزایش نرخ دیه در بیمه شخص ثالث بوده است، لیکن آمار نشان می‌دهد در رشته‌های مسئولیت و بیمه‌های زندگی نیز این رشد بین ۳۵ تا بیش از ۱۰۰ درصد بوده است. قطعاً این امر مرهون زحمات همکاران و نمایندگان ما در سرتاسر کشور و اعتماد و پشتیبانی مشتریان و سهامداران محترم شرکت می‌باشد.

در بعد مالی نیز در سال گذشته تلاشهای بسیاری صورت گرفته و بطور کلی هدف افزایش انضباط مالی، توسعه سرمایه گذاری و بهبود ساختار ذخائر فنی شرکت در دستور کار شرکت قرار داشته و نتایج آن نیز در آمار عملکرد شش ماهه منتشره شرکت منعکس شده است.

به طور خلاصه بیمه آسیا پس از سالها کار در فضا و بستری دولتی در حال تحول و تبدیل به شرکتی پویا و چابک است و انتظار داریم با کمک همکاران عزیز و شبکه فروش گسترده و حمایت مشتریان و سهام داران محترم این روند با سرعتی بیشتر در آینده نیز ادامه پیدا کرده و بتوانیم جایگاه و نام بیمه آسیا را بهتر از گذشته حفظ کرده و آنرا ارتقاء دهیم .