سبقت بیمه‌های خصوصی در صدور بیمه‌های عمر و شخص ثالث

لیلا اکبرپور

براساس گزارش بیمه مرکزی ایران از عملکرد شرکت‌های بیمه بازرگانی دولتی و خصوصی کشور، کل حق بیمه تولیدی در پایان سال ۸۶ معادل ۳هزارو۳۸۲میلیارد تومان بود که پس از کسر ذخایر اول و پایان سال رقم حق بیمه عایدشده به ۲هزارو ۹۹۶میلیارد تومان رسید. صنعت بیمه در سال ۸۶ از ۲هزارو ۱۶۰‌میلیارد تومان خسارت واقع شده معادل ۲هزارو۸۲میلیارد تومان خسارت پرداخت و مابقی جزو معوقات پایان و اول سال محاسبه شده است.

طبق گزارش بیمه مرکزی ضریب خسارت صنعت بیمه درپایان سال گذشته ۱۱/۷۲درصد است. از حجم کل حق بیمه تولید شده ۲هزارو۶۳۳میلیارد تومان سهم بیمه‌های دولتی و ۷۴۹میلیاردو۸۶میلیون تومان سهم بیمه‌های غیردولتی است‌.

پرتفوی بخش دولتی در پایان ۱۲ ماه سال ۸۶ در مقایسه با مدت مشابه سال قبل بیش از ۱۸درصد و پرتفوی بخش خصوصی در مدت یاد شده ۷۳درصد رشد دارد.

هرچند ضریب خسارت دربخش دولتی ۷۵درصد و در بخش خصوصی ۶۰‌درصد است اما دولتی‌ها سال گذشته ضریب خسارت خود را بیش از ۳ واحد کاهش داده و در مقابل ضریب خسارت در بخش خصوصی نزدیک به ۳واحد رشد کرد.

نگاهی برپرتفوی دولتی‌ها

تولید حق بیمه آتش سوزی در چهار بیمه دولتی ایران، آسیا، البرز و دانا رشد ۳۳درصدی دارد که البته رشد حق بیمه آتش سوزی در بیمه ایران بیشتر از سایرین است.

همچنین بیمه‌های حوادث در دولتی‌ها ۲۱درصد رشد دارد که رشد آن در بیمه البرز بیشتر از سایرین است.

حق بیمه سایر انواع نیز در پرتفوی دولتی‌ها ۲۳۷درصد رشد دارد که حق بیمه تولید شده در بیمه البرز دلیل اصلی آن است و بیمه‌های دانا و آسیا درآن رشد اندکی دارد.

رشته هواپیما نیز در بخش دولتی از رشد منفی ۲۱درصد برخوردار است ،که دلیل آن ضمن انتقال پرتفوی بیمه‌های هواپیما به بیمه‌های خصوصی،تعداد هواپیما‌های استیجاری شرکت‌های هواپیمایی که دارای بیمه نامه خارجی هستند به ناوگان هوایی کشوراضافه شده است.

هرچند ضریب خسارت بیمه‌های شخص ثالث،اعتبارودرمان در بخش دولتی قابل توجه بوده ورشد دارد اما سایررشته‌ها از رشد منفی برخورداراست.

با نگاهی اجمالی به گزارش عملکرد شرکت‌های بیمه بازرگانی مشاهده می شود که مشتریان دانه درشت با ضریب خسارت بالا که اتفاقا حق بیمه‌های آنان به طور معمول به صورت معوق محاسبه می شود مانند شرکت‌های هواپیمایی،بدنه کشتی وبرخی ازپرتفوی انرژی از سبد بیمه‌های دولتی به خصوصی‌ها منتقل شده است که بیمه‌های خصوصی باید در انتخاب این مشتریان بادقت، نرخ حق بیمه را رعایت ودرزمان تنظیم قرارداد برای اخذ اقساط حق بیمه محکم کاری نمایند وبا انتخاب لیدری مجرب دربازار بین‌المللی ریسک‌ها را به درستی توزیع نمایند.

بیمه‌های خصوصی و توسعه بیمه‌های زندگی

با توجه به شعار صنعت بیمه به ویژه بیمه مرکزی ایران مبنی برتوسعه بیمه‌های زندگی و تحت پوشش قرارگرفتن تمامی آحاد جامعه رشد بیمه‌های زندگی دربخش دولتی بسیار ناچیز وتنها ۱۱/۱ است وشاید موافقت بیمه مرکزی درراستای همان سیاست با طرح‌های بیمه‌های خصوصی موجب رشد ۵/۹۸درصدی بیمه‌های زندگی درپرتفوی بیمه‌های خصوصی باشد.

از آنجا که رشته درمان به صورت تفکیک‌شده در پرتفوی بررسی می شود نمی توان قراردادهای درمان گروهی بیمه‌های خصوصی را موجب این رشد قابل توجه دانست واین افزایش ناشی از ارائه طرح‌های بیمه‌های عمروسرمایه‌گذاری است.

بیمه‌های عمروسرمایه گذاری دربیمه سامان دارای رشد ۵۶۰درصدی است که ازسایرشرکت‌ها بیشتراست و به دنبال آن شرکت‌های بیمه معلم با ۳۷۴درصد،پاسارگاد با ۲۸۱درصد،دی با ۲۴۳درصد،توسعه با ۱۵۸درصد،سینا با ۱۴۴درصد،کارآفرین با ۱۱۲درصد ورازی با ۷۶درصد قرار دارند.

بیمه‌های خصوصی و بیمه شخص ثالث

هرچند بیمه‌های خصوصی در توسعه بیمه‌های عمراز دولتی‌ها پیشی گرفتند اما سرعت آنها درجذب بیمه‌های اتومبیل به ویژه شخص ثالث نه تنها کمتراز بیمه‌های عمرنبود بلکه سرعت بیشتری داشت.

تا چندی پیش سهم بیمه پارسیان و ملت درتولید حق بیمه شخص ثالث به خاطر انعقاد قرارداد گروهی با کارخانه‌های خودروسازی ایران خودرو و سایپا ازسایرشرکت‌ها بیشتر بود و تنها تمدید بیمه نامه‌های اتومبیل سهم بیمه‌های دولتی می شد اما امروز رشد تولید حق بیمه اتومبیل در بیمه‌های خصوصی بین ۲۰۳۰تا۵۰‌درصد است.

درست است که این رشدقابل توجه به خاطر سهم اندک این رشته زیان ده درپرتفوی سال‌های قبل شرکت‌ها است، اما این مساله این واقعیت را که بیمه شخص ثالث پرتفوی بیمه‌های خصوصی را هم مانند دولتی‌ها دربرگرفته وجود دارد.

دلیل دیگر رشد بیمه‌های اتومبیل دربیمه‌های خصوصی قرار گرفتن این بیمه نامه دربسته‌های بیمه‌ای هنگام انعقاد قراردادهای گروهی است.

به طور معمول بیمه گذاران درقبال خرید بیمه‌های عمرمانده بدهکار، آتش‌سوزی، باربری، مهندسی و مسوولیت خواستاربیمه‌های درمان تکمیلی و شخص ثالث هستند که روند صعودی حق بیمه شخص ثالث درپرتفوی خصوصی‌ها دلیلی براین ادعاست.

بیمه بدنه اتومبیل

بیمه نامه اختیاری بدنه اتومبیل از بیمه نامه‌هایی است که درمقابل شخص ثالث نزد بیمه گران مقبول تر و دارای ضریب خسارت مناسب تری است.

هرچند این رشته در کل پرتفوی بازار از رشد ۱۷درصدی برخوردار است، اما رشد بیمه‌های بدنه در بیمه پارسیان ۴۴۱درصد است‌.

چند نکته: سهم بیمه‌های غیرزندگی در بیمه توسعه ۱۸۳درصد و بیمه‌های مسوولیت بیش از ۱۰۰درصد رشد دارد.

سهم رشته پول در پرتفوی بیمه دی از رشد ۲۵۷۶درصدی برخوردار است وضریب خسارت آن صفراست.

رشد بیمه‌های باربری در بیمه سینا با ۴۴۰درصد از سایرین بیشتر است و ضریب خسارت آن تنها ۲۶درصد است.

رشد رشته سایر انواع در بیمه کارآفرین ۳۰۳۵درصد وضریب خسارت دراین شرکت ۴۳درصد است.

سهم رشته‌های مسوولیت،مهندسی،باربری و بدنه کشتی دربیمه ملت افزایش یافته و ضریب خسارت شرکت تنها ۴۳درصد است.

بیمه رازی درتمام رشته‌ها رشد دارد اما ضریب خسارت آن در رشته هواپیما بسیاربالاست.

سهم رشته‌های حوادث سرنشین و شخص ثالث دربیمه نوین افزایش و بیمه‌های عمرکاهش یافت اما هنوز ضریب خسارت ۴۵درصد است.

بیمه سامان در تولید حق بیمه تمامی رشته‌ها رشد قابل ملاحظه ای دارد اما بهتراز آن ضریب خسارت تمامی رشته‌ها به استثنای هواپیما درپرتفوی بیمه سامان رشد منفی دارند.

پرتفوی بیمه معلم دارای رشد صعودی است اما ضریب خسارت دراین شرکت ۶۰درصد را رد کرد. پرتفوی بیمه پاسارگاد از رشد ۱۴هزارو۹۵۰درصدی برخورداراست وتنها بیمه‌های زندگی دراین شرکت ۲۸۱درصد رشد دارد درحالی که ضریب خسارت شرکت تنها ۸درصد است.