یونس مظلومی

اخیرا دکتر سیدشهاب‌الدین صدر، رییس کل سازمان نظام پزشکی طی سخنانی در مراسم افتتاحیه اولین کنگره بین‌المللی حقوق پزشکی، بیمه‌های مسوولیت پزشکان را از جمله مسائل گریبانگیر جامعه پزشکی دانسته و گفته‌اند: «بیمه با قرار دادن سقف ۳سال برای پرداخت خسارت، از پرداخت هزینه‌ها و خسارت‌های مربوطه در بسیاری از پرونده‌ها که رسیدگی و صدور حکم آنها بیش از سه سال طول می‌کشد استنکاف می‌کند که رویه‌ای غیرقابل قبول و مشکل‌ساز است و حتما باید اصلاح شود.»

لازم است جهت روشن شدن سوءتفاهم پیش آمده نکاتی را به عنوان کارشناس بیمه‌های مسوولیت مطرح نمایم:

بند ۲ از ماده ۵ شرایط عمومی بیمه مسوولیت حرفه‌ای پزشکان اعلام می‌دارد: تعهدات بیمه‌گر منحصر به مسوولیت حرفه‌ای بیمه‌گذار در مدت اعتبار بیمه‌نامه می‌باشد، مشروط به اینکه ادعای خسارت حداکثر ظرف سه سال پس از انقضای بیمه‌نامه به بیمه‌گر اعلام شده باشد.

«همان‌گونه که ملاحظه می‌شود منظور از این بند این نیست که اگر صدور حکم از سوی مراجع قضایی بیش از سه سال طول بکشد بیمه‌گر از پرداخت خسارت استنکاف خواهد کرد. بلکه به این مفهوم است که خسارت‌هایی که ظرف سه سال از تاریخ انقضای بیمه‌نامه به بیمه‌گر اعلام شده و از سوی دیگر منشا وقوع مسوولیت در دوره اعتبار بیمه‌نامه باشد، در شرکت بیمه مسموع بوده و می‌بایست خسارت مذکور ثبت شده و برای آن پرونده خسارت تشکیل شود. بدیهی است نحوه برخورد بیمه‌گر با این قبیل خسارات عینا مطابق خسارت‌هایی خواهد بود که در طول اعتبار بیمه‌نامه ادعا شده باشد. یادآور می‌گردد که از زمان اعلام خسارت به بیمه‌گر هیچ محدودیت زمانی برای طول دوره رسیدگی به پرونده از سوی بیمه‌گر اعمال نشده و چنانچه ادعای خسارت اعلام شده از لحاظ سایر شرایط خصوصی و عمومی بیمه‌نامه واجد شرایط پرداخت باشد، خسارت مذکور قابل پرداخت خواهد بود. از سوی دیگر بیمه‌گران به جهت نگهداری ذخیره در حساب‌های خود مکلفند که نسبت به ثبت این‌گونه خسارت‌ها به عنوان خسارات معوق و انتقال آن از سالی به سال دیگر اقدام کنند.»

نکته‌ای که ذکر آن لازم به نظر می‌رسد این است که اصولا در اغلب بیمه‌نامه‌های مسوولیت که در دنیا متداول است مدتی به عنوان مرور زمان بیمه‌نامه در نظر گرفته می‌شود و اگر ظرف مدت مذکور هیچ‌گونه ادعای خسارتی به بیمه‌گر اعلام نشده روشن می‌کند و طبیعی است که بیمه‌گران نمی‌توانند تا ابد منتظر اعلام خسارت‌های احتمالی نشسته و ذخایر خسارت‌ احتمالی اعلام نشده خود را متورم کرده و زیان‌هایی را از این بابت متوجه سهامداران خود کنند.

با توجه به مطالب ذکر شده آنچه که بیمه‌گذاران بهتر است رعایت کنند این است که اولا در زمان خرید بیمه‌نامه دقت کنند که تعهدات کافی را در بیمه‌نامه‌های خود لحاظ کنند چرا که غالبا دوره رسیدگی و اعلام رای قطعی از سوی مراجع قضایی در جرایم پزشکی طولانی بوده و تجربه سال‌های اخیر نشان می‌دهد که مبلغ ریالی دیه در هر سال به طور میانگین از رشد بیست درصدی برخوردار بوده است.

به عنوان مثال از آنجا که مبلغ ریالی دیه ماه‌‌های حرام در سال ۸۶ در حدود ۴۷۰میلیون ریال توسط قوه قضائیه تعیین شده است و در مواردی مبلغ غرامت تعیین شده از یک دیه تجاوز می‌کند، میزان تعهدات پیشنهادی بیمه مسوولیت رقمی در حدود ۹۰۰میلیون ریال است تا افزایش دیات احتمالی در سال‌های آتی را به طور کامل پوشش داده باشد.

ثانیا لازم است پزشکان هرگونه ادعای خسارت مطرح شده از سوی بیماران و زیان‌دیدگان خود را بلافاصله و به صورت رسمی به بیمه‌گر اعلام نموده و بیمه‌گر را در جریان کامل اخطاریه‌ها و ابلاغیه‌ها قرار دهند تا در صورت طولانی شدن مدت رسیدگی، حق از آنان ضایع نشود و مشمول مرور زمان نشوند.

کارشناس بیمه و مدیرعامل شرکت خدمات بیمه‌ای سایان