اجرای تکالیف بیمه‌ها در برنامه ششم توسعه چگونه؟

لیلا اکبرپور: نمایندگان مجلس همزمان با بررسی برنامه ششم توسعه نسخه جدیدی را برای صنعت بیمه کشور تصویب کردند. طبق این مصوبه باید ضریب نفوذ بیمه‌های بازرگانی در طول اجرای برنامه به ۷درصد برسد، سهم بیمه‌های عمر از حق بیمه تولیدی بیمه‌های بازرگانی حداقل تا ۵۰درصد نسبت به سال پایه که با توجه به سهم ۱۲درصدی بیمه‌های عمر از کل پرتفوی یعنی این سهم باید به ۱۸ درصد افزایش یابد و همچنین رشته‌های بیمه‌ای در بخش تولیدی و تجاری اقتصاد ملی افزایش و گسترش داشته باشد. این درحالی است که بسیاری از کارشناسان افزایش ضریب نفوذ بیمه به ۷ درصد در طول برنامه ششم را غیر‌ممکن دانسته و اعتقاد دارند چنانچه سهم بیمه‌های عمر به ۱۸ درصد برسد می‌توان امیدوار بود ضریب نفوذ بیمه نیم درصد رشد داشته باشد. دراین شماره باشگاه مدیران، کارشناسان به چالش‌های پیش روی صنعت بیمه در تحقق تکالیف برنامه ششم توسعه پاسخ داده‌اند.

حاکمیت شرکتی در صنعت بیمه

آرام رشیدی

معاون مدیرعامل بیمه نوین

بررسی مشکلات و شرایط ناکامی ناشی از فقدان اثر بخشی مدیریتی و راهبری در برخی شرکت‌های بزرگ در اواخر قرن بیستم، لزوم ایجاد تغییرات ساختاری را در نظارت و کنترل شرکت‌ها مطرح کرد. اهمیت تاثیر پیاده‌سازی یک نظام راهبری در شرکت‌ها برای مقابله با فقدان سیستم نظارت بر مدیریت، عملکرد ناقص در قبال سهامداران و ذی‌نفعان و متوقف کردن چرخه نامحدودی از اختیارات برای مدیران اجرایی، باعث شد که پیاده سازی حاکمیت شرکتی در دستور کار بسیاری از بنگاه‌های اقتصادی قرار گیرد.

حاکمیت شرکتی با فلسفه هدایت و حفظ تعادل در عملکرد سازمان‌ها با ماهیت اقتصادی، به بهبود ساختارها، فرآیندها و سیستم‌های جاری در آن مجموعه منجر می‌شود.حاکمیت شرکتی با ماهیتی هدایتی، نظارتی و کنترلی در تصمیم سازی و اجرا، نقشی ارزش‌آفرین برای تمام ذی‌نفعان را عهده دار است. اما این همگرایی در سه ضلع مثلث شرکت، ذی‌نفعان و جامعه تنها با برقراری اهرم تعادلی در عملکرد درون سازمانی و برون سازمانی محقق می‌شود. نظارت دقیق بر عملکرد، همراه با تفکیک مدیریت واحدهای اقتصادی از مالکیت آنها در نهایت به حفظ حقوق سرمایه‌گذاران و ذی‌نفعان منجر خواهد شد، چراکه موضوعاتی همچون بی طرفی، شفافیت، پاسخگویی و مسوولیت پذیری از اصول و مبانی راهبری شرکتی در همکاری و توسعه اقتصادی ارزش زا است. خوشبختانه امروز این مفهوم فراتر از ارائه این مولفه‌ها تنها در حوزه سهامداران و صاحبان شرکت‌ها است. گسترش حضور و زمینه‌های فعالیت سازمان‌ها تأثیرات فرهنگی، اقتصادی، اجتماعی آنها را هم به‌طور معناداری در جامعه افزایش داده است و آنها را در ارتباط تنگاتنگ با کسانی قرار داده که به جای تنها سهام آن شرکت، به‌طور مستقیم یا غیرمستقیم از منافع آن سازمان بهره مند می‌شوند و این ارتباط وسیع براساس قوانین و مقررات با هر یک از این ذی‌نفعان ارزشی خاص را برای سازمان می‌آفریند. تأثیرات حاکمیت شرکتی در حوزه اعتمادسازی بین شرکت‌ها و سرمایه‌گذاران از طریق پاسخگویی به موقع و شفاف اهمیت بسیار زیادی دارد، چرا که همواره جلب اعتماد نخستین گام برای جذب بازار سرمایه بوده است. سرمایه‌گذاران باید این اطمینان را داشته باشند که شرکت‌ها تا چه میزان توانایی پاسخگویی در قبال عملکردها و اتخاذ استراتژی‌های خود را دارند. درخصوص خلق ارزش و استفاده موثر از منابع نیز به معنای فرصت سازی برای تبدیل ورودی‌های سازمان به خروجی‌های ارزشمند با هدف کاهش هزینه‌ها و افزایش ارزش‌ها است. خلق فرآیندهای ارزش آفرین در کنار حذف رویه‌های فاقد ارزش از دیگر تأثیرات استقرار حاکمیت شرکتی است که با توجه به قابلیت‌ها و توانایی‌های موجود، رسیدن به سطح قابل قبولی از اثربخشی مورد انتظار ذی‌نفعان را در پی خواهد داشت. صورت‌های مالی یکی از منابع مفید اطلاعات برای تصمیم‌گیری استفاده‌کنندگان آن است. گزارش دهی شفاف و به موقع عامل مهمی درارزشمند شدن اقتصادی این گزارش‌ها به عنوان بخش دیگری از تأثیرات حاکمیت شرکتی است.

سلامت مالی شرکت‌ها در گرو شفافیت، ثبات رویه و کاهش عدم تقارن در صورت‌های مالی برای دست یافتن به انضباط موثر به عنوان مبنایی در تصمیم‌گیری صاحبان سرمایه و ذی‌نفعان است. انصاف و برقراری عدالت در قبال تمام ذی‌نفعان از دیگر اصول تاثیرگذار بر راهبری شرکت‌ها است. مسلما پس از شناخت گروه‌های ذی‌نفع و درک نیازهای آنها باید در قبال نیازها و انتظارات همه آنها مسوولیت‌پذیر بود. کاملا قابل درک است که امکان وجود تضاد و دوگانگی در ارزش‌ها و نیازهای ذی‌نفعان وجود داشته باشد اما توجه به پتانسیل تاثیرگذاری آنها بر اقدامات و اهداف سازمان مبنایی در تحلیل علایق و منافع آنها و عامل برقراری تعادل در ایفای تعهدات خواهد بود. اما مسوولیت اجتماعی و ایفای نقش در این حوزه هرگز در تضاد با منافع سهامداران نخواهد بود اگر درک درستی از آن داشته باشیم. این بخش از تأثیرات موثر بر حاکمیت شرکتی در ارتباط با محیط اجتماعی و فراتر از قلمروهای اقتصادی است. امروزه کسب‌وکار مجموعه‌ای از مسوولیت‌ها در قبال جامعه و چالش‌های رفتاری در حوزه‌های اقتصادی، اجتماعی، اخلاقی و زیست‌محیطی، حقوقی و... است.

بهبود فضای کسب‌و‌کار برترها

مجید مشعل‌چی‌فیروزآبادی

مدیرعامل شرکت بیمه کوثر
فضای کسب‌وکار در صنعت بیمه بسیار فنی، پیچیده، چندوجهی، لایه‌لایه و به شدت رقابتی است که عملا نگاه جامعی را به این صنعت طلب می‌کند. به‌طورکلی کسب‌و‌کار شرکت‌های بیمه در سه حوزه بیمه‌گری، اتکایی (پذیرش و واگذاری) و سرمایه‌گذاری صورت می‌گیرد. بیمه‌گری، بخشی به شدت فنی و پیچیده است و با وجود رقابت کاذب و نرخ‌شکنی‌های متعدد موجب عدم سودآوری شرکت‌های بیمه شده است. در بخش اتکایی، در پذیرش اتکایی محدودیت‌هایی وجود دارد و در بخش واگذاری اتکایی نیز که متاثر از حوزه بیمه‌گری است، واگذاری‌های مبتنی بر ارزیابی از ریسک صورت می‌گیرد. در حوزه سرمایه‌گذاری، شرکت‌ها به سمت سهام‌های بورسی، زمین و ساخت‌و‌ساز و سپرده‌های بانکی روی آورده‌اند، به‌طوری‌که در سه سال اخیر در دو حوزه بورس و ساخت‌وساز شاهد سودآوری چندانی برای شرکت‌های بیمه‌ای نبوده‌ایم و تاکنون نیز سرمایه‌گذاری در بخش سپرده‌های بانکی خود مشکلاتی را برای شرکت‌ها داشته است. در مجموع می‌توان گفت که فضای کسب‌‌وکار در صنعت بیمه ایران فضایی پرریسک شده است، چراکه رقابت‌پذیری شرکت‌های بیمه ایرانی بسیار محدود است و به جای رقابت فنی و رقابت برای کسب بازارهای جدید در صنعت بیمه متناسب با جایگاه این صنعت در دنیا به رقابت‌های کاذب و غیرفنی روی آورده‌اند و هر یک از شرکت‌های بیمه در حال حاضر سعی دارند تا سهمی از پرتفوی موجود نزد سایر شرکت‌ها را به خود اختصاص دهند. حال اگر در صنعت بیمه وضعیت به همین روال پیش رود آینده خوبی را نمی‌توان برای آن پیش‌بینی کرد، چراکه تنها با برقراری نظام تعرفه‌ای یا نظام آزاد مبتنی بر بازار، مشکلات این صنعت حل نمی‌شود و با رفع نواقص در بخش‌های زیرساختی، ساختار نیروی انسانی، فناوری، آموزش و ظهور خلاقیت و نوآوری؛ توسعه صنعت بیمه تحقق می‌یابد. ازسوی دیگر به‌رغم تلاش‌های بیمه‌ مرکزی و ایجاد فضای آرام و رقابتی در صنعت بیمه و نظارت مستمر و قوی بر شرکت‌های بیمه، فضای کسب‌وکار در صنعت بیمه با افزایش تعامل میان شرکت‌های بیمه با یکدیگر و با بیمه‌مرکزی، نقش‌آفرینی سندیکای بیمه‌گران و انجمن حرفه‌ای و صنفی صنعت بیمه، حضور موثر نمایندگان صنعت بیمه در اتاق بازرگانی و در نهایت توجه و اهتمام جدی حاکمیت به موضوع بیمه در برنامه کلان کشور و شناخت دقیق ظرفیت‌های این صنعت در توسعه اقتصادی و اجتماعی کشور بهبود می‌یابد.

مسوولیت متقابل

محمد ابراهیم تحسیری

مدیرعامل شرکت بیمه معلم

همیشه در بحث توسعه بیمه از عنصری به نام فرهنگ بیمه صحبت می‌شود و این مبتنی بر شناختی است که عموم جامعه از بیمه دارند و به باور آنها تبدیل شده است. هر جا انسان هست، زندگی هست. هر جا زندگی هست، حرکت و فعالیت هست. هر جا حرکت و فعالیت هست، ریسک وجود دارد و هر جا ریسک هست، نقش حضور بیمه ضروری و بدون جانشین است؛ به‌خصوص در جوامع بزرگ و پیچیده امروزی و این ایجاب می‌کند که در فرهنگ، رفتار، محاسبات، کسب‌وکار و تمام تعاملات جامعه، نقش آن مورد توجه عمیق قرار گیرد. مجلس شورای اسلامی که عصاره ملت است و مسوول تصمیم‌گیری و برنامه‌ریزی برای تنظیم تمام شئونات یک زندگی شایسته برای مردم و تامین رفاه و تعالی جامعه است، به طریق اولی باید عالمانه و کارشناسانه به موضوع مهمی چون بیمه که می‌تواند از مهم‌ترین عوامل رشد و پیشرفت هر کشور باشد بپردازد. به کارگیری مناسب بیمه جهت پوشش ریسک‌های اجتماعی نظیر بیماری، بیکاری، بازنشستگی و اتفاقات پر هزینه زندگی مثل ازدواج، تحصیل و غیره، عمده ناهنجاری‌های اجتماعی را از بین می‌برد. آرامش و امید به تامین آینده را به جامعه اعطا می‌کند و زمینه بسیاری از جرائم در جامعه برچیده خواهد شد. در زمینه کسب‌وکار نقش بیمه برای مردم روشن‌تر و ملموس‌تر است. شاید کسی جرات کند یک کاسبی کوچک یا کوتاه‌مدت را بدون بیمه انجام دهد، ولی بعید است کسی هر چقدر هم سرمایه‌دار بزرگی باشد، بدون پوشش بیمه دست به فعالیت اقتصادی متوسط و بزرگ یا بلندمدت بزند. همه اینها مسوولیت دست‌اندرکاران بیمه و تصمیم‌گیرندگان جامعه و در راس آن مجلس شورای اسلامی را دو چندان می‌کند که در ارتقا و کیفیت صنعت بیمه و خدمات آن کوشیده و از توانایی‌های آن در جهت خدمت به جامعه استفاده کنند و این نیازمند تعامل نزدیک بین آنها و توجه به علم و ابزارهای روز و تجربه جوامع موفق بوده و مهمتر از همه اینکه در اجرای صحیح آنها با به‌کارگیری مدیران عالم، سالم و دارای تجربه مناسب دقت شود و شرکت‌های بیمه نیز براساس استانداردهای روز سازماندهی و فعالیت کنند و همچنین دارای فعالیت شفاف و پاسخگو باشند و در یک محیط رقابتی سالم در افزایش خدمات خود به جامعه کوشا باشند.برخی اظهار نظرها نشان می‌دهد ابعاد صنعت بیمه و خدماتی که می‌تواند به جامعه بدهد هنوز که هنوز است، میان مردم و برخی نمایندگان مجلس ناشناخته است.

عوامل توسعه‌نیافتگی صنعت بیمه

علیرضا ابراهیم‌پور

مدیرعامل شرکت بیمه ملت

اصلی‌ترین مشکل موجود در صنعت بیمه عدم توسعه فرهنگ بیمه در کشور است. برای فرهنگ‌سازی در گام اول نیاز به شناخت و دانش است که یکی از ابزار‌های این شناخت، تبلیغات است. فقر تبلیغاتی دلیل عدم اقبال مردم به بیمه‌ها است و لذا نیاز اصلی ما برای به حرکت درآوردن بازار، ارتقای فرهنگ بیمه‌ای و استفاده از ابزار قدرتمند تبلیغات اثرگذار است. در واقع یکی از علل عدم اقبال عمومی برای خرید انواع بیمه‌نامه‌ها، عدم شناخت و در نتیجه شفاف نبودن نیاز واقعی مردم به بیمه‌ها است.

باید این موضوع برای مردم تشریح شود که از تولد تا کهنسالی و درجریان زندگی و حتی هنگام فوت، فرد و خانواده به بیمه نیاز دارند و محصولات بیمه یک خدمت و کالای لوکس نیست بلکه امروزه بیمه، یکی از ضرورت‌های زندگی محسوب می‌شود. همه این شناخت‌ها و باورها با آگاهی دادن و تشریح موضوعات بیمه‌ای، عملی خواهد شد و تبلیغات یکی از ابزارهای موثر و کارساز در این خصوص است. امروزه بیمه جزء لاینفک نظام مالی در هر کشوری است. شـرکت‌هـای بیمـه از نهادهای مهم در بازار سرمایه هستند که در کنار دیگر نهادهای مالی در امر تهیـه و تخصیص سرمایه و کمک به تامین مالی واحدهای اقتصادی کمک می‌کنند.

تقاضای بیمه در ایران نسبت به جهان در حدود یک‌ششم است که این آمار علاوه‌بر ناکامی صنعت بیمه در توسعه، همگام با دیگر بازارهای مالی مانند بورس و بانک نشان‌دهنده پایین بودن سطح درآمد سرانه کشور است، چرا که درآمد عامل تاثیرگذار بر میزان تقاضا و استفاده از خدمات بیمه است. مردم در کشور ما بیشتر ترجیح می‌دهند منابع نقد خود را در بانک‌ها سرمایه‌گذاری کنند نه در بیمه و یکی از دلایل این موضوع، تورمی بودن اقتصاد کشور ماست. هنگامی که تورم بالا می‌رود و بازارهای دیگر به ظاهر جذابیت بیشتری دارند کسی برای خرید بیمه‌نامه اقدام نمی‌کند. در عدم توسعه فرهنگ بیمه دوسری از عوامل:«عوامل بنیادی و ساختاری» و «عوامل اقتصادی و اجتماعی» دخیل هستند. اشکال در ساختار عملکردی بیمه، وجود انحصار در صنعت بیمه، ضعف در قوانین و مقررات، وجود نرخ‌های تکلیفی، بی‌توجهی به آموزش فراگیر مدیریت ریسک، عدم اعتقاد به اهمیت صنعت بیمه در سالم‌سازی اقتصاد و عدم هماهنگی بین مجموعه عوامل داخلی اقتصادی عوامل بنیادی و ساختاری را تشکیل می‌دهند.

مسیر پیش روی فناوری اطلاعات

مجید خاکور

عضو هیات مدیره شرکت فناوران اطلاعات خبره

صنعت بیمه همواره نیازمند آن است که بتواند بیمه‌گری خود را با هوشمندی بالاتری به انجام رساند. این هوشمندی به‌دست نخواهد آمد، مگر با تکیه بر داده‌های پیشین آن. به عبارت دقیق‌تر ما نیازداریم که داده‌های پیشین خود را به نحو درستی پردازش کرده و آن را تبدیل به دانش کنیم و این دانش پایه و اساسی خواهد بود برای هوشمندی هر‌چه بیشتر کسب وکار بیمه‌گری.

اگر ما بتوانیم الگوهای هوشمندی و رسیدن به دانش را از دادهای حجیم موجود به درستی تعریف کنیم و شاخص‌های کلیدی کسب وکار (KPI) خود را به‌صورت دقیق ایجاد و رصد کنیم، آن گاه قادر خواهیم بود ارزیابی ریسک را بسیار دقیق‌تر و هوشمندانه‌تر انجام دهیم و پیش‌بینی دقیق‌تری از وضعیت آتی کسب وکار داشته باشیم. نتیجه هم چه خواهد بود؟ طبیعتا اخذ تصمیمات مدیریتی دقیق و حساب شده با تکیه بر این دانش حاصله. در حال حاضر ما در صنعت بیمه، به‌صورت تجربی سعی می‌کنیم رفتار مخاطره‌آمیز و دارای ریسک مشتریان خود را حدس بزنیم در صورتی‌که با تکیه بر الگوریتم‌های هوش تجاری می‌توانیم رفتار مشتریان خود را به‌صورت دقیق‌تری پیش‌بینی کنیم. اگر در چند ماه گذشته مصاحبه‌های مدیران ارشد صنعت بیمه را دنبال کرده باشید حتما مشاهده کرده‌اید که همگی خواستار ایجاد سامانه نرخ دهی الکترونیک یا نظام اعتبارسنجی مشتریان هستند و طبیعی است دستیابی به این سامانه‌ها صرفا بر مبنای هوش تجاری در صنعت بیمه امکان‌پذیر خواهد بود.

یکی دیگر از مواردی که صنعت بیمه همواره نسبت به آن شکایت داشته حجم بالای تقلب در این صنعت است. با بهره‌گیری از مزایای هوش تجاری احتمال کشف تقلبات سازمان یافته بسیار بالاتر خواهد بود و شرکت‌های بیمه به سامانه‌های کشف تقلب یا Fraud Detection مجهز خواهند شد. اگر باز هم بخواهم به مزایای هوش تجاری در صنعت بیمه اشاره کنم باید به امکان کشف تخلفات و رعایت نکردن آیین نامه‌ها و قواعد کسب وکار توسط شبکه فروش با سرعت بالاتر اشاره کنم. در این رابطه نقش سنهاب در بیمه مرکزی بسیار پررنگ است و شرکت‌های بیمه با تکیه بر هوشمند‌سازی کسب وکار خود بر اساس داده‌های محلی خود و متوسط نرخ شاخص‌های استعلام شده از سامانه سنهاب قادر خواهند بود کسب وکار خود را به نحو شایسته‌تری مدیریت کرده و نسبت به توسعه شبکه فروش و نیز توسعه پرتفوی خود با اطمینان بیشتری اقدام کنند. شرکت فناوران نیز در این رابطه فعالیت‌هایی در حوزه‌های مالی، مدیریتی و بیمه‌های اتومبیل انجام داده و ان‌شاءالله در آینده نزدیک فعالیت‌های خود را به حوزه بیمه‌های زندگی، درمان و سایر رشته‌های بیمه‌ای توسعه خواهد داد. همان‌طور که می‌دانید بحث توانگری مالی و کنترل مطالبات معوق از مواردی است که شرکت‌های بیمه و بیمه مرکزی برکنترل آن تمرکز دارند، بنابراین، با استفاده از سیستم فناوران باید بتوان این موارد را کنترل و پیگیری کرد.

چالش‌ فروش

مجید صفدری

مدیرعامل شرکت بیمه «ما»

به‌طور کلی فروش، یک فرآیند است. این فرآیند یعنی تبدیل یکسری داده‌ها به ستاده‌ها. به معنای دیگر فروش یک ابتدا و یک انتها دارد. شاید بتوان این‌گونه بیان کرد که فروش خدمات در هر جامعه با ایجاد احساس و نیاز آغاز می‌شود و پس از آنکه نیاز شدت گرفت به انگیزه تبدیل می‌شود. در واقع این انگیزه فردی است که باعث فروش شده و ایجاد احساس و نیاز زمینه‌ساز به وجود آمدن انگیزه است. این در حالی است که اتفاق افتادن شدت در نیاز، وابستگی کاملی به رفتار مصرف کننده دارد به طوری که محرک‌های درونی و بیرونی باید آن نیاز را به آستانه شدت برسانند.در این حالت نقش برند و شهرت در انتخاب گزینه مورد نظر برای مصرف‌کننده از اهمیت بسیار زیادی برخوردار است، به گونه‌ای که در فروش خدمات، برند جایگاه والایی دارد، زیرا این برند است که به مشتری اطمینان خاطر و امنیت روانی می‌دهد.

حال با این تفاسیر می‌توان گفت که در کشور ما برای فروش بیمه‌نامه‌های عمر باید اطمینان، اعتماد و برندسازی ایجاد شود. در حال حاضر بسیاری از مردم به صنعت بیمه آن‌گونه که بایسته و شایسته است اعتماد ندارند. ایجاد اطمینان در خدمات با ارائه اطلاعات شفاف به مشتری ایجاد می‌شود. این‌گونه می‌توان گفت که مشتری در سه مقطع با شرکت بیمه در ارتباط است: قبل از خرید بیمه‌نامه، زمان خرید و پس از آن. بنابراین مشتری باید اشراف کاملی نسبت به اطلاعات مالی شرکت پیش از خرید داشته باشد که در این راستا ارائه آیین‌نامه و شفاف‌سازی و اطلاع‌رسانی به مشتریان، همچنین اعلام رتبه توانگری مالی شرکت‌ها، عامل مهمی در شناخت بیمه‌گذار از شرکت بیمه است.

از سوی دیگر شرکت بیمه باید نسبت به ارائه ظرفیت‌های کاری، توانمندی‌ها و پتانسیل پرسنل متبوعش، چگونگی پرداخت خسارت و سایر مواردی که باعث افزایش شناخت مشتری از شرکت می‌شود اهتمام ورزد. زمان خرید بیمه‌نامه نیز مقوله‌ای بسیار مهم برای مشتری محسوب می‌شود و طرز رفتار نمایندگان شرکت بیمه از اهمیت خاصی برخوردار است که شرح تمام مفاد بیمه‌نامه و ارائه اطلاعات کافی به بیمه‌گذار از سوی شخصی مجرب بسیار مهم است. زمان پس از خرید بیمه‌نامه نیز اهمیت زیادی در صنعت بیمه کشور نزد بیمه‌گذاران دارد که این امر در صنعت بیمه مغفول مانده است. عواملی نظیر کاهش بوروکراسی اداری در افزایش میزان رضایت بیمه‌گذاران بسیار مهم است، به طوری که در این راستا، شرکت‌های بیمه باید «وسوسه‌های ذهنی پس از خرید» را از بین ببرند.در یک کلام باید گفت که فروش در صنعت بیمه باید کاملا حرفه‌ای صورت گیرد، زیرا تنها همین موضوع باعث به وجود آمدن اطمینان در مشتری و در نهایت در مورد بیمه‌نامه عمر منجر به خرید آن از سوی مردم می‌شود.

اتصال به بازارهای جهانی

یونس مظلومی

مدیرعامل شرکت بیمه رازی

ایران برای ورود سرمایه‌گذاران خارجی کشور جذابی است. ایران کشوری غنی و جوان است. ۴۷ درصد از کل جمعیت ایران بین ۲۵ تا ۵۴ سال دارند، این یعنی هر طرح خوبی درکشور با استقبال این جمعیت جوان مواجه می‌شود. ایران در زمینه ذخایر بزرگ نفتی در جهان دارای رتبه چهارم است و همچنین دارای دومین ذخایر عظیم گازی در جهان است؛ همسایگان ایران کشورهای ترکیه، عراق، افغانستان، پاکستان، ارمنستان، آذربایجان و ترکمنستان هستند و مرز مشترک با این کشورها بیش از 6 هزار کیلومتر است؛ ایران دارای تجارت و روابط اقتصادی خوبی با تمام این کشور‌ها است و از آنجا که بسیاری از این کشور‌ها دارای مشکلات امنیتی هستند ایران بهترین گزینه برای تجارت و همکاری‌های بازرگانی با این کشورها است. طبق اعلام بیزنس اینسایدر ایران بزرگ‌ترین اقتصادی است که از زمان فروپاشی اتحاد جماهیر شوروی تاکنون و با شباهت در پیچیدگی تحریم‌ها به سیستم برابر جهانی بازمی‌گردد. سرمایه‌های خارجی در ایران دارای امنیت بسیار بالایی هستند. در راستای تمامی این قوانین و آیین‌نامه‌ها، قانون حمایت و گسترش سرمایه‌گذاری خارجی (FIPPA) که در سال ۲۰۱۳ به تصویب رسیده است، یکی از اقدامات امیدوارکننده است و از سوی دیگر مقدمات و بستر سرمایه‌گذاری در ایران را فراهم می‌آورد.

طبق گزارش منابع مستقل اطلاعاتی در ایران، اجرای برجام راه آزاد شدن دارایی‌های توقیف‌شده، آزادی دسترسی ایران به بودجه و بهبود قابل توجه در تجارت و سرمایه‌گذاری را هموار می‌کند که با اجرای کامل برنامه جامع اقدام مشترک با قدرت‌های جهانی انتظار می‌رود چشم‌انداز میان‌مدت اقتصاد ایران بهبود یافته و ریسک‌ها کاهش یابند. پس از اجرایی شدن برجام طبیعی بود که شرکت‌های بیمه‌گر خارجی به‌خصوص بیمه‌گران اتکایی برای ارزیابی وضعیت بازار به ایران روانه شوند. اتفاقات مهمی در این فاصله زمانی افتاده است. از سویی به‌دلیل افزایش فضای رقابت در صنعت بیمه نرخ‌ها و شرایط بیمه‌ای به شدت کاهش یافته و تسهیل شده است، از سوی دیگر در حال حاضر در بازارهای بین‌المللی نیز به‌دلیل ظرفیت‌های بالای بیمه‌گران اتکایی که بلااستفاده می‌ماند شرایط بازار به‌گونه‌ای شده است که اصطلاحا به آن Soft Market یا بازار نرم می‌گویند. بیمه‌گران اتکایی در حال حاضر علاقه شدیدی به بازار جذاب ایران دارند. بهترین حالت برای ورود بیمه‌گران خارجی به بازار بیمه ایران این است که با ورود آنها دانش فنی روز دنیا، فرآیندهای بیمه‌گری و نرم‌افزارها به ایران وارد شود. همکاری به صورت جوینت ونچر بهترین راه برای تحقق این امر است. تولد یک شرکت سوم با سرمایه‌گذاری دو بیمه‌گر ایرانی و خارجی شرایط را برای بهره‌مندی بیمه‌گر ایرانی از تجارب حرفه‌ای خارجی‌ها فراهم می‌کند.

توجه به خواست مشتریان

علیرضا هادی

مدیرعامل سابق بیمه سرمد - عضو انجمن حرفه‌ای صنعت بیمه

در همه انواع خدمات و صنایع موفق، بخش‌های تحقیق و توسعه فراغ بال از کارهای روزمره و فعال وجود دارد که تمام فکر و ذهن شان درگیر تحقیق در بازار، مشتریان، رقبا و... برای بهبود مستمر محصولات و فرآیندها در جهت تامین نظر مشتریان است، چرا که از نظر نظام‌های مدیریت کسب و کار، سازمانی که در مسیر بهبود نباشد در واقع در مسیر افول است، این رویکرد و نگاه را در بیمه نیز باید وارد کرد. باید بدانیم که در خلال امور روزمره نمی‌توان به توسعه و بهبود دست یافت، بلکه بخش‌های فعال در این زمینه لازم است که به دور از تعصب و با توجه به اصول و فنون و بهره‌گیری از نظر صاحب نظران این حرفه و فناوری‌های روز، شرایط موجود را به چالش کشیده و طرح و برنامه برون رفت را پیشنهاد و ارائه کنند.

در این مسیر ابتدا باید رویکرد جدید و متفاوتی برای توجه به خواست مشتریان را انتخاب کرد و به آن بها داد. صدور بیمه نامه و پرداخت خس ارت از وظایف اصلی بیمه گری است، مشتریان انتظار دریافت پوشش بیمه مطابق نیاز در بهترین زمان و مکان و قیمت دارند. امروز مشتری انتظار دارد که برای خانه خود پوشش زلزله، وسیله نقلیه خود، پوشش سرقت و برای مسوولیت مدنی خود در قبال همسایگان پوشش مناسب در داخل منزل و محل کار و در کمترین زمان و دریک فرم بیمه‌نامه، دریافت دارد و این انتظار با توجه به وجود انواع تکنولوژی‌ها که در سایر انواع خدمات به کار گرفته شده، انتظار بجا و بحقی است. آنچه باید مورد توجه قرارگیرد تغییر رویکرد جدی برای توجه به مشتری در همه بخش‌های خدمات بیمه و در همه سطوح سازمانی بیمه‌گری با استفاده از فعالیت‌های تحقیقاتی و توسعه و به روز رسانی تکنولوژی متناسب با شرایطی است که بتوان نیاز بیمه‌گذاران را پاسخ داد. از سوی دیگر باید پذیرفت که اقدام در این مسیر، سرمایه‌گذاری و صبر و حوصله می‌خواهد.

کارشناسان نخبه و پویا که در بیمه نیز وجود دارند، می‌توانند فکر کنند، محصول نو و روش نو را ابداع کنند و با استفاده از انواع تکنولوژی‌‌ها خدمات بیمه را مطابق نظر مشتریان اصلاح و بهبود نمایند. تجربه داخلی نشان داده که ظرفیت خوبی از لحاظ کارشناسی برای توسعه و بهبود وجود دارد. تغییر روش‌های دستی به رایانه‌ای در چند سال گذشته حاصل کارهای کارشناسی در شرکت‌های بیمه و شرکت ‌های فناوری اطلاعات است و نرم افزارهای تولید شده نیز با نگاه منصفانه به خوبی از پس تامین نیازها برآمده‌اند. بررسی‌ها نشان می‌دهد که شرکت‌های بیمه در دنیا، بخش قابل توجهی از درآمدشان را صرف سرمایه‌گذاری در تحقیق و توسعه و زیر‌ساخت‌های نرم‌افزاری و سخت‌افزاری کرده و از آن بهره‌های فراوانی در جهت توسعه محصولات و خدمات برده‌اند به عبارت دیگر کار تحقیق و توسعه تنها به تولید نرم‌افزار و سخت افزارهای رایانه‌ای خلاصه نمی‌شود، بلکه فناوری زاییده فکر و اندیشه است که نرم‌افزار و سخت‌افزار مناسب و قابل قبول را به خدمت می‌گیرد.