مشکلات ساختاری مانع رشد صنعت بیمه

مدیرعامل بیمه سرمد در گفت‌وگو با «دنیای‌اقتصاد»، با بیان اینکه مشکلات موجود در کشور موانع زیادی را برای بخش‌های مختلف ایجاد کرده است، اما آنچه که از اکوسیستم اقتصادی کشور پیداست، شاید بتوان گفت یکی از بخش‌هایی که کمترین تنش در آن اتفاق افتاد، یا به عبارتی کمترین تنش را متوجه اقتصاد کرده است صنعت بیمه باشد. وی افزود: اگر بخواهیم مقایسه‌ای از وضعیت صنعت بیمه با صنعت بانکداری، بورس، بازارهای  ارز، طلا و... داشته باشیم، قطعا در بحران‌های اخیر، به نظر می‌رسد صنعت بیمه، کمترین تنش را متوجه اقتصاد کرده است، درحالی که هر یک از بازارهای دیگر، به نوعی یا با بحران روبه‌رو شده‌اند یا برای اقتصاد بحران ایجاد کرده‌اند. به گفته تاجگردون، البته قاعده کار بیمه پوشش ریسک و ایجاد آرامش در جامعه است و قطعا بیمه باید،عاملی برای پیشگیری از بروز ریسک و تنش در جامعه باشد که به نظر می‌رسد رسالت خود را خوب انجام داده است، اما در این بین موضوع قابل توجه، مشکلات ساختاری است که صنعت بیمه با آن همواره روبه‌رو بوده و مانع از رشد و توسعه یافتگی این صنعت شده است؛ موضوعی که اجازه نداده صنعت بیمه در جایگاهی که شایسته آن است قرار گیرد. تاجگردون محدودیت‌های ناشی از تحریم و نبود مناسبات بین‌المللی را از فاکتور‌های مهم در به وجود آمدن این شرایط عنوان کرد و گفت: باید قبول کنیم دوره طولانی تحریم و نداشتن ارتباط با دنیا، باعث ضعیف شدن صنعت بیمه در مواجهه با ریسک‌های بزرگ شده است و این فرصت‌سوزی هنوز وجود دارد. تاجگردون دراین‌باره بر برنامه‌ریزی درست صنعت بیمه پس از رفع تحریم‌ها تاکید کرد و گفت: واقعیت صنعت بیمه این است که هرچه اقتصاد بزرگ‌تر و بازتر باشد، فعالیت این حوزه هم گسترده تر خواهد شد و می‌تواند حمایت بهتری از بخش‌های اقتصادی و گروه‌های مختلف داشته باشد، به ویژه زمانی که مناسبات بین‌المللی افزایش پیدا می‌کند.

به گفته این فعال صنعت بیمه، بی‌تردید اگر شرایط و مسیر مذاکرات به سمتی حرکت کند که در نهایت محدودیت‌های ناشی از تحریم رفع شود و تعاملات ما با دنیا گسترش پیدا کند، این موضوع قطعا اثرش را بر تمامی ‌بخش‌ها از جمله صنعت بیمه خواهد گذاشت و دراین شرایط بیمه‌ها می‌توانند از ظرفیت‌های بیشتری استفاده کنند و در پوشش ریسک‌های بزرگ عملکرد مناسب و به موقعی داشته باشند. وی بر این باور است که محدودیت و موانع موجود سبب شده تا رشد صنعت بیمه در تمامی ‌این سال‌ها با آهنگ کندی پیش برود و در نهایت از قافله رشد بازبماند.

 نیازمند بیمه اتکایی خارجی هستیم

وی در عین حال به نگرانی فعالان این حوزه، نسبت به بروز رخدادهای بزرگ و فاجعه‌آمیز اشاره کرد و گفت: از آنجاکه محدودیت‌های ناشی از تحریم سبب شده تا پوشش ریسک‌ها در داخل کشور انجام شود، به دلیل آسیب‌پذیر بودن اقتصاد ایران، این موضوع می‌تواند یک زنگ خطر باشد. باید بپذیریم تا اتکا به ظرفیت بیمه‌های خارجی نباشد، شرکت‌های بیمه توانایی پوشش چنین ریسک‌هایی را نخواهند داشت و این می‌تواند سایر بخش‌ها را متاثر کند.

تاجگردون در همین زمینه به مساله چند سال گذشته موسسات اعتباری و بی‌اعتمادی به وجودآمده به سیستم بانکی اشاره کرد و گفت: صنعت بزرگی مثل صنعت بانکداری، طی چند سال گذشته به واسطه عدم کارآیی یک یا چند موسسه پولی و اعتباری، دچار بحران شد که ادامه این روند می‌توانست هزینه سنگینی برای اقتصاد به همراه داشته باشد. بنابراین باید با لحاظ کردن چنین تجربیاتی، از بحران پیشگیری کرد. برای این مهم باید ارتباطاتمان را با دنیا گسترش دهیم و ریسک‌های سنگین را به خارج منتقل کنیم.

به گفته وی، البته این را باید بپذیریم که صنعت بیمه در دوران تحریم‌ها و محدودیت‌های شدید، به خوبی توانست با اتکا در داخل، ریسک‌های موجود را در کشور پوشش دهد، اما قطعا ریسک‌های فاجعه‌بار و بزرگ بدون اتکای بیرونی، قابل پوشش نیست و این واقعیتی است که باید بپذیریم. تاجگردون بر این باور است ما با از دست دادن فرصت‌های مناسب برای تقویت مناسبات بین‌المللی و ظرفیت‌سازی برای صنعت بیمه تا حد زیادی از قافله رشد عقب ماندیم که اگر این فرصت دوباره ایجاد شد باید از آن بهره کافی را ببریم و این نیاز به برنامه ریزی درست دارد. در این راستا ما  نیاز به اعتمادسازی و ایجاد شفافیت در آمارها داریم و پس از رفع تحریم‌ها شرکتی با ما کار خواهد کرد که این شفافیت در عملکرد و آمارها حاکم باشد.

 هنوز مشکل فرهنگ بیمه‌ای داریم

وی در ادامه علاوه بر بحث نبود تعاملات بین‌المللی، بخشی از به وجود آمدن این شرایط را در مسائل داخلی جست‌وجو کرد و گفت: یکی از عوامل اثر‌گذار در این حوزه که سهم عمده‌ای بر عدم رشد مناسب صنعت بیمه دارد، موضوع فرهنگی است. نبود فرهنگ‌سازی مناسب در صنعت بیمه و عدم استفاده مناسب از فرهنگ بیمه‌ای چه از جانب بیمه‌گذار و چه بیمه‌گر سبب شده تا از ظرفیت‌های این حوزه به شکل کامل استفاده نشود. نبود زیرساخت‌های کافی برای چابک‌تر کردن صنعت بیمه، عامل دیگری است که مدیرعامل بیمه سرمد بر آن تاکید کرد و یادآور شد: برای رشد و توسعه این بخش باید از روش‌های نو بهره گرفت و این نیاز به زیرساخت دارد. صنعت بیمه ما هنوز از مفاهیم بیمه‌ای و روش‌های  سنتی پیروی می‌کند، در حالی که نیازهای جدیدی در جامعه شکل گرفته  که باید مبنای طراحی و ارائه محصولاتمان براین اساس باشد.

این فعال صنعت بیمه با تاکید براینکه البته در این فرآیند ما با چالش بوروکراسی‌ها و طولانی شدن تجاری‌سازی ایده و ‌تولید محصول نهایی روبه‌رو هستیم یادآور شد: فرآیند پیچیده و طولانی ایده تا بازار، باعث می‌شود محصول مورد نیاز جامعه، در زمان مناسبی وارد بازار نشود و اثرش را از دست بدهد. وی تاکید کرد که ما در این زمینه نیاز به چابک‌تر شدن نهاد ناظر و سیاست‌گذار داریم، اگرچه نسبت به سال‌های گذشته این خلأ کمتر شده، اما هنوز جای کار زیاد داریم.

 اهمیت توجه به توانگری مالی شرکت‌ها

وی در ادامه در چابکی و توسعه‌یافتگی صنعت چند عامل مهم دیگر را موثر دانست و گفت: یکی از مهم‌ترین فاکتورهای توسعه یافتگی از لحاظ فنی، بحث  توانگری شرکت‌های بیمه است. درست است که صنعت بیمه سال‌ها تلاش و ممارست کرده تا موضوع توانگری مالی را در این بخش جا بیندازد که اقدام مهمی‌ بود، اما باید قبول کرد این سطح از توانگری مالی برای توسعه‌یافتگی صنعت بیمه کافی نیست. توانگری مالی در واقع میزان توان مالی شرکت بیمه‌گر در انجام تعهدات مالی در قبال بیمه‌گذار است و هرچه این توان مالی بیشتر باشد، شرکت در جایگاه بهتری قرار خواهد گرفت و این تاثیرش را در کل صنعت بیمه خواهد داشت.

تاجگردون در ادامه به نقش راهبردی دانش اکچوئری اشاره کرد و یادآور شد: عامل دیگری که می‌تواند درتوسعه صنعت بیمه موثر واقع شود، بحث دانش اکچوئری و اهمیت آن در مدیریت ریسک صنعت بیمه است که قطعا تقویت آن بدون توسعه دانش فنی امکان‌پذیر نیست. در این راستا باید از مناسب‌ترین روش‌های حسابرسی و حسابداری تبعیت شود، استاندارد‌هایی که دنیا آن را بپذیرد. این کارشناس صنعت بیمه همچنین بر رتبه‌بندی درست شرکت‌های بیمه‌ای داخلی اشاره کرد و گفت: رتبه‌بندی شرکت‌های بیمه داخلی باید به گونه ای باشد که مورد پذیرش دنیا قرار گیرد.

 اعمال نرخ‌های غیر‌فنی ممنوع

تاجگردون نکته مهم دیگر را رقابت سالم در صنعت بیمه عنوان کرد و گفت: اینکه در رقابت برای فروش و کسب سهم بیشتری از بازار به سمت نرخ‌شکنی و اعمال نرخ‌های غیر فنی و غیرکارشناسی حرکت کنیم، نمی‌تواند صنعت بیمه را به سمت توسعه یافتگی هدایت کند. اینکه شرکتی بخواهد فقط به افزایش پرتفوی فکر کند و کاری به ضریب خسارت و سود نداشته باشد، قطعا هم خودش در نهایت زیانده خواهد شد هم برای صنعت بیمه ایجاد مشکل خواهد کرد.

به گفته مدیرعامل بیمه سرمد، درحال حاضر شرایط به گونه‌ای پیش رفته است که در این فضای رقابتی، برخی شرکت‌ها بدون توجه به محاسبات فنی و میزان ضریب خسارت، برای اینکه بیمه‌نامه بیشتری بفروشند، مثلا بیمه‌های درمان را به عنوان ابزارتشویقی با نرخ‌های پایین در اختیار متقاضیان قرار می‌دهند که این اصلا روش منطقی نیست.

این فعال صنعت بیمه، براین باور است که توسعه‌یافتگی در صنعت بیمه، باید ساختاری باشد و در گرو مجموعه ای از رفتارهای علمی، فنی، محیطی و... است که تا این عوامل در کنار هم به شکل درست قرار نگیرند، نمی‌توانند باعث توسعه شوند. بی‌تردید دراین مسیر نقش سیاست‌گذار و نهاد ناظر بسیار حائز اهمیت است و باید  نقش رگولاتوری خود را پررنگ تر کند.  اگر نهاد ناظر عملکرد خوبی داشته باشد و بیمه‌ها نیز به سمت فعالیت سندیکایی حرکت کنند‌، قطعا توزیع منافع براساس اصول عادلانه خواهد بود و این در نهایت منفعتی است که هم به شرکت‌های بیمه می‌رسد و هم صنعت بیمه و بیمه گذار را منتفع خواهد کرد.

به گفته تاجگردون باید به سمتی حرکت کنیم تا  تقاضا برای انواع بیمه‌نامه‌ها در کشور افزایش یابد و به این شکل نباشد که افراد بیمه را فقط با عنوان بیمه درمان و خودرو بشناسند. ما باید به جایگاهی برسیم که بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری در اولویت اول خرید افراد جامعه باشد و این نیازمند آگاهی و فرهنگ‌سازی بیشتر است.

وی در همین حال برای پیشبرد این اهداف، بر برنامه‌ریزی شرکت بیمه سرمد در راستای توسعه خدمات  بیمه‌ای و حرکت درمسیر نوآوری تاکید کرد و گفت: بیمه سرمد به عنوان یک شرکت جوان که دراین عرصه فعالیت می‌کند، توانسته با ضریب خسارت پایین و نسبت مالی خوب، به سمت رشد فناوری و به کارگیری روش‌های جدید و نوین در ارائه خدمات بیمه‌ای حرکت کند.

تاجگردون افزود: در این راستا استفاده از روش‌های نوین با کمک استارت‌آپ‌ها برای ارائه خدمات بهتر را در اولویت فعالیتمان قرار داده ایم و در تلاشیم تا بتوانیم با جمع‌آوری اطلاعات مناسب، پوشش‌های بیمه‌ای بیشتری را در جامعه ایجاد کنیم. به گفته وی این اقدامات جزو برنامه‌های اصلی بیمه سرمد در سال جاری است.

 

این مطلب برایم مفید است
0 نفر این پست را پسندیده اند